汽車消費論文精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，適應當前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現(xiàn)狀，嚴重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場的迅速發(fā)展對我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動經(jīng)濟的發(fā)展。

2國外汽車消費信貸的特點

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。

2．1汽車金融服務主體多樣化

國外汽車金融服務的機構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優(yōu)勢已逐步被其他金融機構(gòu)所取代，因為其他機構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競爭優(yōu)勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規(guī)模；相反，其他機構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會減少信貸規(guī)模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢。風險控制、業(yè)務營運等方面，其他金融機構(gòu)都形成了一套獨立和標準的業(yè)務系統(tǒng)，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費信貸業(yè)務全面

隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業(yè)論文金融服務公司的業(yè)務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。

2．3風險管理比較完善

目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規(guī)模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構(gòu)大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環(huán)節(jié)。國外的信用機構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網(wǎng)絡反映出來，銀行及其他相關(guān)機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經(jīng)銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網(wǎng)絡系統(tǒng)對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關(guān)法律，對買方與賣方的權(quán)利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產(chǎn)業(yè)省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。

3我國汽車消費信貸存在的問題

隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場還不能與發(fā)達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產(chǎn)品單一以及風險防范機制不夠完善和不規(guī)范等問題。

3．1汽車金融服務主體比較單一

在我國；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構(gòu)，約占汽車消費信貸市場的95％。醫(yī)學論文而其他相關(guān)的金融機構(gòu)由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車消費信貸服務質(zhì)量低

消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質(zhì)量的好壞直接影響著該市場的發(fā)展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數(shù)提供消費信貸的機構(gòu)已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內(nèi)與國外之間還是有一定差距的。

3．3風險防范機制不規(guī)范

金融機構(gòu)從事消費信貸業(yè)務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構(gòu)對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險[2]。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費信貸業(yè)務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費信貸業(yè)務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現(xiàn)耗時耗力、執(zhí)行難的局面。相對于汽車消費者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費者權(quán)益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費信貸市場發(fā)展的對策分析

(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計顯示，從發(fā)達大的現(xiàn)狀，當然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據(jù)現(xiàn)實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質(zhì)量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務[3]。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業(yè)務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時的償還貸款，財產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結(jié)果利用網(wǎng)絡實現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢、保險公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發(fā)生違約行為時，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機構(gòu)的貸款行為等進行嚴格的規(guī)范，對消費者的還款行為的監(jiān)控責任也應進行明確。

5結(jié)語

汽車消費信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內(nèi)需，對國民經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經(jīng)形成一個巨大的買方市場，發(fā)展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著巨大的推動作用。

參考文獻：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險[J]．保險研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費信貸市場存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

篇(2)

1．1擴大消費市場規(guī)模據(jù)汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，我國2013年的汽車產(chǎn)量為2211．68萬輛，同比增長14．76％。汽車市場如此龐大的產(chǎn)量也提醒著我們廣大消費者，將汽車由少數(shù)人買得起的高端消費品變成廣大人民群眾都能買得起的普通消費品并不是夢想。汽車消費信貸的出現(xiàn)正好可以解決遠期購買和近期消費的矛盾，汽車銷量的增加也可帶動汽車相關(guān)服務業(yè)的發(fā)展，進而擴大汽車消費市場的規(guī)模。

1．2增強汽車企業(yè)的競爭力我國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，卻沒有幾個真正能夠在國際市場上站得住腳的大企業(yè)，中國想要發(fā)展為汽車強國，就要真正的與世界汽車的發(fā)展接軌，發(fā)展為大型汽車集團才能增強國際競爭力。世界知名的大汽車企業(yè)大眾汽車設立了專為汽車消費融資的信貸公司，其公司不僅有規(guī)模龐大的優(yōu)勢，消費信貸服務也是該汽車集團的重要發(fā)展手段。中國汽車想要更好的發(fā)展，汽車消費信貸服務的推廣勢在必行。

1．3促進國民經(jīng)濟的發(fā)展我國為減緩2008年國際金融危機對我國經(jīng)濟的沖擊，多次提出要擴大內(nèi)需來促進經(jīng)濟增長。2009年國務院出臺《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策，明確指出要加強建設汽車金融服務制度體系，促進汽車消費市場平穩(wěn)快速的發(fā)展。近年來，在國家相關(guān)政策的扶持下，汽車服務業(yè)發(fā)展迅速，而汽車消費信貸作為提高居民購買力的一種有效手段，既能擴大內(nèi)需，也促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展。

2國內(nèi)外汽車消費信貸的對比分析

2．1國外汽車消費信貸分析

2．1．1國外汽車消費信貸的發(fā)展最開始的國外汽車消費信貸發(fā)展于二十世紀初期，1919年美國通用公司成立了第一家汽車消費信貸機構(gòu)，緊接著在1949年德國大眾公司也成立自家的信貸銀行，即如今的金融服務公司，1959年福特公司也成立了信貸公司，為全球幾千萬客戶提供金融服務，與40多個國家的汽車經(jīng)銷商建立貿(mào)易合作關(guān)系。一個多世紀的發(fā)展使國外汽車消費信貸的體制更加完善，貸款購車也成為了國際購車最普遍的方式。據(jù)統(tǒng)計，全球有70％的私人用車是通過貸款的方式購買，在美國、德國貸款購車的比例就高達80％、70％，連經(jīng)濟條件比較落后的印度也有60％的貸款購車比例。汽車消費信貸使金融服務市場更加開闊，是汽車產(chǎn)業(yè)的強力催化劑。

2．1．2國外汽車消費信貸的成功原因分析

（1）超前消費觀。超前消費也可以說成“花明天的錢圓今天的夢”，在國外，超前消費是一種時尚消費方式，是社會生活的樂觀體現(xiàn)。美國民眾就是很好的超前消費代表。美國在1999年的消費信貸為15330億美元，占其總GDP的16．19％，到2006年，消費信貸總額為24050億美元，占其總GDP的21．2％，消費信貸的年增長率以每年4％的速度在增長。國民超前消費觀的廣泛推崇不僅刺激了消費，而且加快了經(jīng)濟增長的步伐。美國是目前世界上消費信貸最為發(fā)達的國家，80％的貸款購車率給美國汽車市場強有力的支持。

（2）豐富的消費信貸機構(gòu)和服務內(nèi)容。在國外，汽車消費信貸的機構(gòu)主要有汽車金融公司、銀行、汽車經(jīng)銷商、信貸聯(lián)盟、信托公司等。其中商業(yè)銀行成為汽車消費信貸的主要供應商，而汽車金融公司是提供汽車消費信貸的主體。汽車金融服務中除了基本的信貸服務之外，還包括融資租賃、購車儲蓄等其他業(yè)務，為消費者提供更多的選擇。在面對不同消費人群，通用汽車金融服務公司還推出專門針對學生購車的信貸品種，來吸引年輕消費人群，以此來提高群眾對該品牌的忠誠度。

（3）健全的個人信用制度。在信貸制度十分完善的德、美、法等國家，貸款購車十分方便快捷，原因是信貸機構(gòu)可以直接在電腦系統(tǒng)中了解到貸款購車者的個人資信檔案，以此來判斷是否具備貸款購車的條件。其檔案中包括：個人身份證明、收入來源及個人信用度評估等內(nèi)容。在美國，還有專門為個人信用信息服務的社會機構(gòu)，專門收集整理個人信息狀況。

（4）完善的法律體系。英國、日本等國家都具備十分完善的法律制度，如日本制定的《分期付款銷售法》就立意為消費者服務，對貸款購車具有很好的指導作用。英國的《消費信貸法》對企業(yè)和個人都具有威懾力，提高了消費者的信用意識，也使企業(yè)在商業(yè)運行中有更好的發(fā)展。完善的法律制度保障了消費信貸的高度發(fā)展進程。

2．2國內(nèi)汽車消費信貸分析

2．2．1國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展1998年央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》使得汽車消費信貸業(yè)務逐漸發(fā)展起來。從1998年至今，我國汽車消費信貸經(jīng)歷三個階段，分別是：1998年至2003年的高速發(fā)展階段，2004年至2006年的萎縮調(diào)整階段，2007年至今的競爭擴張階段。經(jīng)過十幾年的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，中國汽車消費信貸取得了很大的成就。但是汽車信貸業(yè)務在我國的滲透率還不夠高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，中國五大行在2013年第一季度的消費貸款余額為65537億元，個人住房貸款余額為58310億元，占據(jù)絕大部分份額；而汽車消費貸款余額為472億元，所占份額較少。

2．2．2制約我國汽車消費信貸發(fā)展的因素分析前面已經(jīng)分析過我國發(fā)展汽車消費信貸的重要性，其未來發(fā)展方向和創(chuàng)新改革與汽車市場、汽車企業(yè)乃至國民經(jīng)濟都是息息相關(guān)的。但由于我國還處于初步發(fā)展階段，還有許多制約因素影響著其發(fā)展進程。

（1）傳統(tǒng)思想觀念的束縛。中國百姓習慣遠期消費，將預期想要購買商品的資金準備齊全才會去購買該商品。傳統(tǒng)的全額付款方式購物會使消費者在潛意識里認為汽車是高檔消費品可以不作為購買目標，傳統(tǒng)觀念的束縛阻礙了新消費觀的通行。

（2）個人信用制度不完善。在我國并沒有像國外的“社會保險號碼”可查閱個人信用相關(guān)信息，也沒有個人征信檔案記錄可以被汽車經(jīng)銷商所了解，個人財務信息、職業(yè)信息等都屬于不透明的隱私內(nèi)容，信用信息的不流通阻礙了業(yè)務的辦理。在國內(nèi)申請汽車消費貸款要確保購車者的信用是否合格，還會選擇找擔保人，這樣涉及第三方的制度顯得十分繁瑣。而個人擔保主要以房產(chǎn)為擔保前提，但是在房產(chǎn)價值評估等各項手續(xù)的操辦中，不僅耗時長而且花銷大，加大了消費信貸的難度。

（3）潛在消費市場未挖掘。大部分消費信貸客戶都集中在上海等一線大城市，而消費水平正在逐步提升的二三線中小型城市的消費市場尚未被挖掘開發(fā)。上海的上汽通用汽車金融有限公司在2012年的個人汽車消費信貸業(yè)務就占該公司金融業(yè)務的七成比例。而相比之下，二線城市的武漢在調(diào)查居民申請汽車消費信貸業(yè)務意愿時，僅有32％的居民愿意選擇信貸方式購車。武漢作為東風汽車公司的發(fā)展基地，其汽車銷量逐年遞增，面對如此廣闊的汽車銷售市場，汽車消費信貸業(yè)務也應當在此大力展開，其消費市場有待挖掘。

（4）法律法規(guī)不完備。我國汽車消費信貸開展不過十幾年，仍處于初級發(fā)展階段，國家在法律法規(guī)的方面沒有制定關(guān)于消費者和汽車經(jīng)銷商的直接維權(quán)法和制約法，使雙方在交易過程中無章可循，導致許多不必要的糾紛。在1998年出臺的《汽車消費信貸管理辦法》早已經(jīng)不適應當今汽車消費市場的發(fā)展，而新的管理條例還未出臺，監(jiān)管不到位、執(zhí)法不夠嚴的局面導致許多拖欠還款等問題，也使各金融機構(gòu)提高申請貸款購車的各項條件，使得汽車消費信貸業(yè)務發(fā)展受到極大的阻礙。

3我國汽車消費信貸的未來發(fā)展對策

汽車消費信貸業(yè)務在國外已經(jīng)有一百多年的歷史，對于將此業(yè)務開展才十幾年的我國可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，再結(jié)合我國國情和國民經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，不斷完善和改進汽車消費信貸業(yè)務在我國的進一步開展，才能起到推動經(jīng)濟發(fā)展的重要作用。

3．1改變消費觀思想決定意識，意識決定行動。只要當思想觀念發(fā)生改變才能使人們自主地去參與到生活消費享受中來。人們有意識的去享受高水平的生活，就要改變消費觀，使超前消費超前享受不再只是空想。

3．1．1依靠金融機構(gòu)和媒體通過報紙、網(wǎng)絡、電視等方式對消費信貸進行知識普及讓人們對消費信貸的知識有所了解，并通過調(diào)查采訪的方式詢問百姓有哪些困惑并統(tǒng)一收集建議，將問題解答后以同種方式反饋給民眾。

3．1．2針對不同的消費人群采取不同的業(yè)務推廣思想中年群眾的理財意識多為儲蓄首選，可以通過宣傳合理理財方式間接地向群眾推廣將儲蓄購車的經(jīng)費進行其他投資，轉(zhuǎn)而選擇信貸購車方式。年輕一代是汽車需求較旺盛的群體，能很快接受超前消費的思想，是汽車消費信貸業(yè)務的主力軍。

3．1．3社會有保障才能促進消費要使百姓能夠放心大膽的選擇自己有所需求的消費，前提是社會制度要有保障，在醫(yī)療保險和社會福利以及教育工作上有所改進和安撫，增強消費者的信心，在減少后顧之憂后才能刺激消費，拉動經(jīng)濟增長。

3．2完善個人信用制度開展汽車消費信貸業(yè)務除了查證購車者的資產(chǎn)價值之外，就是評估其個人信用記錄。在我國個人信用的評估具有不確定性，阻礙了業(yè)務交易的進行。

3．2．1建立個人信息統(tǒng)計組織鑒于國外的個人資信檔案的儲備和全國信息查閱系統(tǒng)的建立，我國也可成立相關(guān)部門或中介信息機構(gòu)來專門收集客戶信用資料作為個人信用度的評估標準。同行業(yè)間信息集中度較高，有專門組織進行信息處理，而有信息調(diào)用需求就可以直接向該組織申請查閱。

3．2．2加強信息源之間的合作個人征信來源很多，必須要確保信息的可靠性，才能讓個人信用度真實化。保險公司、銀行、證券公司、在職公司等各個組織要積極配合，讓個人投資、個人收入狀況、個人貸款記錄等被集中地收集在一起形成統(tǒng)一的評斷依據(jù)。

3．2．3加大失信懲治力度對于申請貸款者的失信行為要記錄到個人信用檔案中，對其信用度重新估計，并視其情況輕重度確定該購車者之后的業(yè)務辦理；對于信息來源機構(gòu)上報錯誤信息也要有所警示，要及時核對該組織提供的其他信息是否可靠。

3．3健全法律法規(guī)法律是公民維權(quán)的保障，隨著消費者維權(quán)的意識的增強，因信貸業(yè)務引起的糾紛不在少數(shù)，但是關(guān)于信貸方面法律的欠缺導致交易雙方都有很大損失。

3．3．1制定維護借款方的法律借鑒美國的《公平信貸報告法》、《信貸機會平等法》等維護合理公平信貸環(huán)境的法律，我國也可以制定類似的法律維護貸款者的合法權(quán)益，在保證貸款者享受平等權(quán)利的前提下，進行合法信貸。

篇(3)

汽車消費貸款的風險管理

馮興吾賈維國陳洪

汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投?；虻谌奖ＷC等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民以及企事業(yè)單位。未經(jīng)中國人民銀行批準，其他任何單位和個人不得開辦汽車消費貸款業(yè)務。

一、汽車消費貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔保的一種法律制度。當債務人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構(gòu)辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。

二、汽車消費貸款中可能遇到的風險

1、金融風險

貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務的疾病、事故、死亡等和擔保人發(fā)生因不能履行合同義務的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔保人完全民事行為能力與責任能力的情況；借款人或擔保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關(guān)宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風險

從訂貨談判到試車驗收都存在風險。雖然社會建立了相應的配套機構(gòu)和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務仲裁等都對風險采取了防范和補救措施，但由于人們對風險的理解和認識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿(mào)易風險依然存在。

3、經(jīng)濟環(huán)境風險

環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產(chǎn)生風險。社會經(jīng)濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費貸款產(chǎn)生風險的經(jīng)濟環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場風險

汽車消費貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場占有率、占有能力、產(chǎn)品市場的發(fā)展趨勢、消費結(jié)構(gòu)以及消費者的心態(tài)和消費能力。

5、不可抗力

有些風險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災害、戰(zhàn)爭等對于這種風險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風險降到最低點。

6、經(jīng)營管理風險

如指導方針戰(zhàn)略錯誤、目標的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風險。

7、法律風險

可能被或承擔法律的或合同的責任。銀行金融機構(gòu)的汽車消費貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風險。汽車消費貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當事人之間的約定而產(chǎn)生的擔保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會導致商業(yè)銀行的汽車消費抵押權(quán)無法實現(xiàn)，從而導致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費優(yōu)先權(quán)、建設工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費貸款風險的管理

1、加強適格借款人的管理

借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關(guān)系汽車消費貸款的安全性。個人申請汽車消費貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請汽車消費貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認可的擔保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應對汽車消費貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應的建設工程款支付憑證，必要時可直接向稅務部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強對借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請貸款的，或保險公司提供連帶責任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方汽車消費貸款的風險管理馮興吾賈維國陳洪汽車消費貸款是指借款人（購車人）以抵押、質(zhì)押、向保險公司投保或第三方保證等方式為條件，向可以開辦汽車消費貸款業(yè)務的銀行申請貸款，用于支付購車款，再由購車人分期向銀行歸還本金、利息的一種消費貸款。汽車消費貸款的貸款人為中國人民銀行批準的商業(yè)銀行；借款人為在中國境內(nèi)式申請貸款（保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強對貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費用。

4、加強對汽車消費貸款擔保的管理

以抵押形式申請汽車消費貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應以該車的價值金額抵押。

借款人應當根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險，保險期限應不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其他擔保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應當及時通知貸款人，并重新提供擔保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加

強對借款人追究違約責任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對借款人追究違約責任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重新設置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的。

同時，明確借款人連續(xù)3個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并且擔保人未代借款人履行償還欠款義務的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔保人追償，或依法處分抵押物。實踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機關(guān)申請辦理賦予強制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務，且累計3個月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機關(guān)申請出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行的有關(guān)費用，包括公證費、執(zhí)行費用以及其他相關(guān)費用由借款人承擔。

篇(4)

關(guān)鍵詞：新能源汽車 綠色消費者 人口統(tǒng)計特征 生活方式特征

中圖分類號:F014.5 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2012）03-038-03

新能源汽車是相對于傳統(tǒng)燃料汽車而言的，是指使用了除汽油和柴油等石油能源作為動力來源的汽車，既包括了全部使用非石油燃料的汽車如純電動汽車、燃料電池電動汽車，也包括了部分使用非石油燃料的汽車如混合動力電動車、乙醇汽油汽車等。新能源汽車由于使用了清潔能源，能夠有效緩解傳統(tǒng)汽車對環(huán)境造成的污染問題，以及汽車普及帶來的石油短缺問題，對人類社會的發(fā)展具有重大的作用。在汽車的傳統(tǒng)技術(shù)上，我國與西方發(fā)達國家有很大差距，但在新能源汽車上我國汽車工業(yè)轉(zhuǎn)型的包袱要輕得多，基本掌握了新能源汽車的核心技術(shù)，因此我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)趕上發(fā)達國家的機會和可能性大得多，有望實現(xiàn)我國汽車工業(yè)的振興。我國高度重視新能源汽車的發(fā)展，“十二五”規(guī)劃中明確指出“積極有序發(fā)展新能源汽車產(chǎn)業(yè)”，并出臺了一系列方針政策推動新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在我國大力發(fā)展新能源汽車這個時代背景下，我們需要考慮的是新能源汽車的市場前景如何，是否能被整個社會所接受。而新能源汽車的市場前景主要取決于作為市場主體的消費者，因此本文展開了對新能源汽車消費群體的綜合統(tǒng)計特征研究，以期為新能源汽車行業(yè)的發(fā)展和國家的方針政策的制定提供一定的參考建議。

一、理論綜述與述評

新能源汽車產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，針對新能源汽車的研究主要集中在技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化理論和實踐探索方面。Joseph Romm (2004)認為氫能和燃料電池汽車最早也只能在2030年開始普及，美國能源部應當把氫能源研究的重點放在開創(chuàng)性技術(shù)突破研究方面，以期實現(xiàn)氫能源汽車的長遠發(fā)展。Volker Blandow與Ludwig Boelkow（2008）總結(jié)了歐洲氫能源交通示范項目的發(fā)展情況，其中包括了歐盟委員會支持的示范項目和歐盟成員國進行的示范項目，指出了氫能源汽車今后發(fā)展的方向。井志忠（2007）對日本新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展模式進行了研究，總結(jié)了日本新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動因、政策扶持體系和產(chǎn)學研一體化的研發(fā)與應用格局。趙斌（2010）對比亞迪新能源汽車消費的影響因素進行了研究，研究發(fā)現(xiàn)消費者選擇新能源汽車是出于其清潔環(huán)保和經(jīng)濟、使用成本低的原因，潛在消費者希望新能源汽車購置費用約為同配置傳統(tǒng)汽車的150%以內(nèi)，年維護費用為售價的5%以內(nèi)，而超過50%的消費者會選擇分期付款方式購買新能源汽車。

從目前的研究來看，針對消費者綜合統(tǒng)計特征的研究主要包括人口統(tǒng)計特征和生活方式特征的研究。現(xiàn)有研究涉及到的人口統(tǒng)計變量主要是教育程度、職業(yè)或工作狀態(tài)、收入、性別、年齡、家庭中有無小孩、居住地和婚姻狀況。有研究發(fā)現(xiàn)，綠色消費者年輕，教育程度高，來自收入較高的家庭，多為女性，有較高的職業(yè)地位（Shrum，John A.，Tina M.，1995）。而高明瑞（1992）認為，年齡較大者會從事綠色消費行為。Robers（1996）的研究表明人口統(tǒng)計變量與綠色購買的關(guān)系相當混亂，很多研究結(jié)論相互矛盾。因此，綠色消費行為與性別、年齡、收入等人口統(tǒng)計特征的關(guān)系有待進一步研究。對綠色消費者的生活方式研究得到了如下一些結(jié)論：他們是意見領導者，他們重視與他人之間的口頭交流，他們愿意嘗試新產(chǎn)品卻不是沖動的消費者，他們消費比較理性, 對價格挺敏感（Burn，1991）。相比電視廣播等媒體，他們更加接受雜志等書面媒體。他們更喜歡書面承諾，缺乏品牌忠誠度，對廣告宣傳持懷疑態(tài)度（何志毅，楊少瓊，2004）。

二、研究假設

基于對新能源汽車消費群體的綜合統(tǒng)計特征的研究述評，現(xiàn)有研究涉及到的人口統(tǒng)計變量主要是性別、年齡、收入、教育程度、職業(yè)或工作狀態(tài)、家庭中有無小孩、居住地和婚姻狀況。關(guān)于生活方式的研究述評表明，綠色消費者是引導消費潮流的意見領導者，他們重視與他人之間的口頭交流，愿意嘗試新產(chǎn)品卻不是沖動消費者，相比電視廣播等媒體，他們更加接受雜志等書面媒體，缺乏品牌忠誠度。因此，本文提出以下假設：

H1：收入高的群體相對于收入低的群體，對新能源汽車的態(tài)度評價和消費意向更高。

H2：文化程度高的群體相對于教育程度低的群體，對新能源汽車的態(tài)度評價和消費意向更高。

H3：女性消費者相對于男性消費者，對新能源汽車的態(tài)度評價和消費意向更高。

H4：對新能源汽車持正向消費態(tài)度和消費意愿的消費者，大都是意見領導者，重視與他人之間的口頭交流。

H5：對新能源汽車持正向消費態(tài)度和消費意愿的消費者，大都愿意嘗試新產(chǎn)品卻不是沖動的消費者。

H6：對新能源汽車持正向消費態(tài)度和消費意愿的消費者，更加接受雜志等書面媒體（相比電視廣播等媒體）。

H7：對新能源汽車持正向消費態(tài)度和消費意愿的消費者，大都缺乏品牌忠誠度。

由于新能源汽車在我國還出于開發(fā)階段，沒有普及，現(xiàn)有的購買者極其有限，因此本研究范圍主要是新能源汽車的潛在消費群體。研究對象主要是20-30歲的在讀大學生及剛畢業(yè)的受過高等教育的社會階層，期望通過對其詳細的調(diào)研，并在調(diào)研數(shù)據(jù)的基礎上研究新能源汽車消費者行為。本調(diào)查采用紙質(zhì)問卷和電子問卷兩種問卷發(fā)放形式，共發(fā)放問卷300份，回收問卷286份，剔除無效問卷29份，回收有效問卷257份，有效回收率為85.7%，達到了預期的效果。

三、假設驗證與討論

在關(guān)于新能源汽車消費群體綜合統(tǒng)計特征的研究假設的基礎上，本研究通過調(diào)查問卷收集到一手數(shù)據(jù)，并運用單因素方差分析、聚類分析、描述性統(tǒng)計分析等統(tǒng)計軟件中的分析方法，來考察新能源汽車消費群體的綜合統(tǒng)計特征。為了研究收入不同的消費群體對新能源汽車的態(tài)度評價和消費意向是否具有顯著差異性。本研究利用單因素方差分析求證差異的顯著性。表1列舉了消費者態(tài)度和消費意向在因子變量（收入）上的方差分析結(jié)果。從方差分析結(jié)果看，消費者態(tài)度和消費意向均不具有顯著差異性，假設H1不成立。

表2列舉了消費者態(tài)度和消費意向在因子變量（文化程度）上的單因素方差分析結(jié)果。從方差分析結(jié)果看，消費者態(tài)度和消費意向均不具有顯著差異性，假設H2不成立。

表3列舉了消費者態(tài)度和消費意向在因子變量（性別）上的單因素方差分析結(jié)果。從方差分析結(jié)果看，消費者態(tài)度具有顯著差異性，而消費意向差異性不明顯。因此，需要對消費者態(tài)度與消費者性別做進一步分析。在分析不同性別消費者對新能源汽車的印象、喜好程度，以及新能源汽車對不同性別消費者的吸引力后發(fā)現(xiàn)，在印象更好、喜好程度更好、更有吸引力選項上，持贊成（非常贊成、基本贊成）態(tài)度的女性消費者多于男性消費者，而持不贊成（非常不贊成、不太贊成）態(tài)度的女性消費者少于男性消費者，男女消費者的總數(shù)基本相同，結(jié)合表3得出的結(jié)論男性和女性消費者的態(tài)度評價存在明顯差異性，可以得出結(jié)論：女性消費者相對于男性消費者對新能源汽車的態(tài)度評價更高。因此，假設H3部分成立。

為了研究新能源汽車消費群體的生活方式特征，我們需要對被調(diào)查者進行分群，并把消費者區(qū)分為兩群：對新能源汽車持正向態(tài)度和消費意向的消費者、對新能源汽車持負向態(tài)度和消費意向的消費者。根據(jù)前面的研究假設，我們研究了兩類消費者在因子變量（引導消費潮流的意見領導者、重視與他人之間的口頭交流、愿意嘗試新產(chǎn)品、沖動消費者、更加接受雜志等書面媒體、缺乏品牌忠誠度）上的單因素方差分析結(jié)果，如表4。從方差分析結(jié)果看，因子變量（更加接受雜志等書面媒體、缺乏品牌忠誠度）在兩類消費群體中差異性不明顯，假設H6、假設H7不成立。因子變量（引導消費潮流的意見領導者、重視與他人之間的口頭交流、愿意嘗試新產(chǎn)品、沖動消費者）在兩類消費群體中有顯著差異性。因此，需要對兩類消費群體在這四個因子變量上做進一步分析。

表5分別列出了正向消費態(tài)度和消費意向的消費者的生活方式特征的百分比。結(jié)果顯示，在自己是否是“引導消費潮流的意見領導者”選項上，持贊成（非常贊成、基本贊成）態(tài)度的消費者占61.7%，而持不贊成（非常不贊成、不太贊成）態(tài)度的消費者僅占4.3%，由此可見新能源汽車的消費群體大都是引導消費潮流的意見領導者。在自己是否“重視與他人之間的口頭交流”選項上，持贊成態(tài)度的消費者占87.4%，由此可見新能源汽車的消費群體大都重視與他人之間的口頭交流。在自己是否“愿意嘗試新產(chǎn)品”選項上，持贊成態(tài)度的消費者占84.4%，由此可見新能源汽車的消費群體大都愿意嘗試新產(chǎn)品。在自己是否是“沖動購買者”選項上，持贊成態(tài)度的消費者占8.5%，持不贊成態(tài)度的消費者占67.0%，由此可見新能源汽車的消費群體大都不是沖動夠買者。因此，假設H4、H5成立。

四、結(jié)論和啟示

本文從消費者的人口統(tǒng)計特征、生活方式特征兩個方面來研究新能源汽車消費群體的綜合統(tǒng)計特征，并得出了相關(guān)結(jié)論。女性消費者相對于男性消費者，對新能源汽車的態(tài)度評價更高。而新能源汽車消費群體的其他人口統(tǒng)計特征（收入、文化程度）不具有統(tǒng)計顯著性。對新能源汽車具有正向的態(tài)度評價和消費意向的消費者，他們大都是意見領導者，重視與他人之間的口頭交流，愿意嘗試新產(chǎn)品卻不是沖動的消費者。

本研究證實新能源汽車的消費群體具有一定的人口統(tǒng)計特征和生活方式特征。新能源汽車的細分市場應該定位在那些意見領導者，重視與他人之間的口頭交流的消費者，愿意嘗試新產(chǎn)品卻不是沖動的消費者。產(chǎn)品營銷要結(jié)合這類消費者的特點（如消費習慣、信息媒介選擇），有針對性地制定市場營銷方案。同時應加強對女性消費者的宣傳和推廣，以期其正向的消費態(tài)度轉(zhuǎn)變成正向的消費意向。

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8.高明瑞.環(huán)境政策的基本原則之探討――以西德為實例并與臺灣比較[J].臺灣土地金融，1992(1)

篇(5)

【論文摘 要】隨著我國汽車產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)能力的發(fā)展，與汽車產(chǎn)量快速提高形成鮮明對比的是我國汽車市場營銷的相對滯后。在市場經(jīng)濟發(fā)展下，汽車作為一種特殊物資，由于被國家控制銷售渠道單一，所以，營銷受到阻礙，致使形成了我國汽車市場營銷現(xiàn)狀發(fā)展的不足。

本文通過對我國汽車市場營銷現(xiàn)狀的分析，分別從我國汽車市場營銷發(fā)展歷程、目前我國汽車市場營銷主要存在以下幾個方面的問題以及我國汽車市場營銷發(fā)展趨勢進行了淺談。

一、我國汽車市場營銷發(fā)展歷程

在84、85年期間，政府允許汽車企業(yè)生產(chǎn)超出的部分汽車可以自銷，由于一些人手里掌握一些資源，低價進高價賣，把汽車價格炒高，在這種倒買倒賣中獲得了高額利潤，同時也帶動了汽車投資熱，是汽車的市場一片混亂，產(chǎn)生了畸形的市場繁榮，與此相反，“汽車市場營銷”的萌芽被遏制。在94年，中國汽車銷售體系發(fā)生了改變，可以按照國際上通行的原則和模式自行建立產(chǎn)品銷售系統(tǒng)和售后服務系統(tǒng)。在94年以前，汽車銷售渠道完全被政府控制，根本談不上營銷。96年汽車市場基本開放，由于一些汽車品牌價格下降，震動了整個車壇，開始了第一次價格戰(zhàn)。98年，一些汽車企業(yè)成立了品牌專賣店，但是由于投資大，沒有概念，所以，沒有推行下去。在以后的幾年里，汽車生產(chǎn)企業(yè)自主的銷售規(guī)模體系慢慢發(fā)展，而且還是中國汽車銷售的主渠道。2001年時，有的汽車企業(yè)成立了4S店，并把營銷策略、售后服務運用到其中。02年，轎車產(chǎn)量突破百萬輛，在最近幾年里，汽車市場銷售并沒有像起初想象那樣銷售火爆，很多消費者對于買車還是抱有觀望的態(tài)度，使汽車營銷市場陷入低迷狀態(tài)。在06年，由于我國汽車需求量的增長值小于產(chǎn)能增長直，所以，估計汽車業(yè)產(chǎn)能過剩狀況加大，但就目前情況來看，市場還是屬于買方的，在市場需求后面則是更激烈的競爭，汽車作為一個復雜的工業(yè)品和大件消費品，其營銷也有更多的變化，更加復雜。

二、目前我國汽車市場營銷主要存在以下幾個方面的問題

1、4S店遍地開花，但汽車市場營銷處境尷尬，前景令人擔憂。隨著汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在近幾年4s汽車店將銷售、零配件、服務、信息反饋于一體的在我國如雨后春筍般的出現(xiàn)，但是這樣的銷售模式對于汽車大品牌來講是很好的銷售渠道，但是，如果經(jīng)營利潤少就支撐不了汽車4s店的費用，可見，4s店在我國的存在已呈現(xiàn)出其弊端。

2、汽車市場營銷方式混亂落后?，F(xiàn)在，很多汽車企業(yè)或是經(jīng)銷商幾乎沒有根據(jù)市場營銷觀念從事經(jīng)營活動。他們通過車展的方式來體現(xiàn)闊氣，或者運用價格戰(zhàn)作為汽車銷售手段，這樣對于汽車銷售根本不會起多大作用。可見。我國的汽車營銷方式還處在簡單、低級的階段。

3、汽車經(jīng)銷商普遍存在著汽車市場營銷信譽危機。根據(jù)調(diào)查報告顯示出當前汽車消費整體環(huán)境普遍存在的現(xiàn)象是：汽車消費投訴的提高與消費者購車熱有直接關(guān)系。由于汽車經(jīng)銷商在銷售中不僅缺乏行業(yè)自律，還缺乏道德操守約束，更缺乏一個統(tǒng)一的組織來規(guī)定汽車經(jīng)銷商的從業(yè)標準。因而對于目前汽車經(jīng)銷這個行業(yè)來講前景是一片混亂。針對于國外的汽車經(jīng)商他們在各地確立了符合高檔地位的品牌身份有嚴格要求，在我們國家一些高品牌的外國經(jīng)銷商不僅有統(tǒng)一的形象標志，還有統(tǒng)一的信息流通網(wǎng)絡，更有統(tǒng)一的嚴格地培訓體系。針對于這些是我們國家的一些汽車經(jīng)銷商從來都沒有考慮過的問題。

4、營銷隊伍素質(zhì)普遍不高。在以前，汽車銷售市場都是由賣方所占據(jù)，所以汽車經(jīng)銷商對營銷人員的要求并不高?，F(xiàn)在，汽車銷售市場都是由買方所占據(jù)，消費者對于購買行為比較理性，這就要求我們的營銷人員既懂汽車、又懂營銷。提高營銷隊伍整體素質(zhì)是提供優(yōu)質(zhì)服務的關(guān)鍵，是聯(lián)結(jié)消費者與銷售企業(yè)的橋梁，甚至本身就是銷售企業(yè)的招牌。

轉(zhuǎn)貼于

三、我國汽車市場營銷發(fā)展趨勢

1、汽車大賣場將逐漸成為繼汽車專賣店銷售后的重要的汽車市場營銷模式。雖然目前我們國家還是抱有支持4S店的態(tài)度，但是隨著我國加入WTO之后，汽車產(chǎn)業(yè)的逐漸開放，汽車銷售價格馬上下降到與國際市場價基本相同，結(jié)束了汽車暴利時代，由此可見，4S店只是適合少數(shù)奢侈型的汽車品牌，對于中、低檔以及經(jīng)濟型汽車品牌來講不適合，所以說汽車大賣場的銷售模式是其最佳選擇。

2、汽車市場營銷的品牌經(jīng)營勢在必行。品牌代表著一個企業(yè)發(fā)展的興衰，企業(yè)的發(fā)展要靠品牌樹立的形象，一個品牌可以生存在企業(yè)中，也可以獨立于它所代表的企業(yè)之外，獨立于它所依托的產(chǎn)品之外。一個企業(yè)可以被收購或是從組，面臨破產(chǎn)或是倒閉，產(chǎn)品可以更新，但是品牌卻是永恒的，其價值是不變的，同樣的產(chǎn)品換個牌子可能就會增值，這足以證明品牌的重要性，有的汽車品牌不管是在企業(yè)收購前與收購后，品牌的核心價值不會因為企業(yè)被收購而發(fā)生改變。因此，品牌是企業(yè)樹立形象的根本，對于汽車而言，品牌象征著市場定位、產(chǎn)品質(zhì)量、性能、技術(shù)、裝備和服務等等的價值，它最終體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營理念。因此，品牌是企業(yè)制勝的法寶，是消費者所追求的一種理念，是企業(yè)和消費者中間的橋梁。

3、汽車市場營銷更加注重公共關(guān)系與汽車賽事營銷的發(fā)展。由于買方市場的到來，國內(nèi)很多經(jīng)銷商預感到了危機，都在尋找新的營銷方式。其中在汽車市場營銷中公共關(guān)系營銷起到了很重要的作用。因為很多消費者都是通過媒體的傳播、介紹以及評價在選擇買車決策，運用公共關(guān)系使得企業(yè)在社會中建立了正確位置，同時也被社會關(guān)注，把企業(yè)經(jīng)營利益與社會利益兼顧，實現(xiàn)企業(yè)與社會利益的相互轉(zhuǎn)化，最終贏得更大的企業(yè)發(fā)展空間。

結(jié)束語

總之，隨著我國進入WTO后汽車消費市場慢慢的成熟起來，汽車市場逐漸由買方占據(jù)。我們要學習國內(nèi)外汽車市場營銷的成功經(jīng)驗，而且要不斷總結(jié)，使我國汽車市場營銷水平有更大的提升。

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篇(6)

[論文摘要]本研究從理論和實證兩個角度論證了使用因子分析對消費者購買行為進行分類的優(yōu)勢和可行性。并采用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，通過因子分析方法對消費者購買行為數(shù)據(jù)進行分析，得到消費者購買行為的幾大類型。結(jié)果可信。

一、文獻回顧

對消費者購買行為進行分類的研究成果非常豐富。本文試圖將其歸類，認為可以劃分為定性方法與定量方法，也可以劃分為外部線索方法與內(nèi)部線索方法?，F(xiàn)簡述如下：

1.定性方法與定量方法

(1)定性方法。定性方法是指利用消費者購買行為的本質(zhì)區(qū)別來劃分，它的基礎是已有的理論研究成果，不需要進行定量分析。例如眾多營銷學教科書中將消費者的購買動機劃分為求廉、求實、求名、求美、求新、求同、好勝、炫耀、便利和偏愛等類型。丁志華（2005）根據(jù)消費者對商品的價格和價值認知程度的不同，將消費者購買行為劃分為價格型、價值型、忠誠型和便利型四類。李國慶（2006）根據(jù)品牌知覺中的涉入度、知覺品牌差異和享樂消費與實用消費這三個因素將消費者購買行為劃分為沖動購買、習慣性購買、尋求多樣化購買、忠誠購買、減少失調(diào)購買、影響購買、促銷反應購買和復雜購買八種。

(2)定量方法。所謂的定量方法，就是利用消費者購買行為的數(shù)據(jù)資料，通過一定的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從而得到的消費者購買行為分類結(jié)果。

例如張干群（2004）對江蘇三所大學的668名大學生進行問卷調(diào)查，從而得到大學生消費行為的八種類型：攀比炫耀型、市場流行型、他人主導型、張揚個性型、小心謹慎型、魯莽沖動型、調(diào)解情緒型和勤儉節(jié)約型。

2.外部線索方法與內(nèi)部線索方法

(1)外部線索方法。所謂的外部線索方法，指的是從消費者行為的外部觀察，從而推斷購買行為的類型。這類方法與定性方法較為相似，區(qū)別在于定性方法是以現(xiàn)有理論為標準來劃分消費者行為，而外部線索方法則不一定，它或者以現(xiàn)有理論為標準，或者以經(jīng)驗為標準。例如在通用的市場細分方法中，根據(jù)地理環(huán)境、人口統(tǒng)計指標等將消費者劃分為若干類型。

(2)內(nèi)部線索方法。內(nèi)部線索方法是指從消費者行為規(guī)律的內(nèi)部入手，從而得到購買行為的分類結(jié)果。這種方法大多是定量分析，但是也有一部分是定性分析，它的關(guān)鍵是從消費者的心理角度進行分析。例如張紅明（2005）以心理結(jié)構(gòu)的分化與組合過程及人的精神追求的階段的區(qū)分作為標準，將消費體驗行為劃分為感官體驗、情感體驗、成就體驗、精神體驗和心靈體驗五類。王龍（2004）按照消費者需求的個性化以及需求表訴的強弱把消費者互聯(lián)網(wǎng)購買行為劃分為四類：確定型、偏好型、習慣型和簡單型?？偨Y(jié)上述研究成果，本研究主張從外部線索入手，利用定量分析方法，對消費者購買行為進行分類。這樣做的好處是能夠擺脫對現(xiàn)有理論的依賴，直接分析消費者行為本身，這樣得到的結(jié)論更具有說服力。

二、研究設計

本研究的關(guān)鍵在于如何對消費者購買行為進行分類。圍繞這個主題，本研究擬分為以下幾個步驟:

1.量表設計。數(shù)據(jù)的收集將通過問卷調(diào)查這種方式,所以需要設計量表。量表采用里克特5級語義方法計分。量表的問項則通過查閱文獻后確定，并經(jīng)過初試后最終定稿。

2.樣本抽取。一般考慮隨機抽樣，但是為了便于操作，可以考慮分層抽取樣本。樣本量應該大于500。

3.數(shù)據(jù)分析。這是本研究的關(guān)鍵。擬采用因子分析方法，就數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)，得到聚類的結(jié)果。

4.結(jié)論解釋。最后，針對因子分析的結(jié)論，結(jié)合實際進行解釋。

三、實驗數(shù)據(jù)

1.數(shù)據(jù)來源。劉金平、張松鶴（2003）進行的“汽車品牌跟蹤研究”。該研究的目的在于根據(jù)生活方式對汽車消費者進行分類。根據(jù)劉金平（2003）的報道，該項研究采取分層抽樣的方法選取了北京、廣州、上海、成都、沈陽、西安、廈門和大連共8個城市，并根據(jù)其代表性分配樣本量，依次為441、390、391、329、304、131、131和248份。該研究設計了“汽車品牌跟蹤研究問卷”，主要采用里克特式5級量表法計分。該量表根據(jù)生活方式的經(jīng)典量表設計了45個問句。

2.數(shù)據(jù)分析。分半信度檢驗結(jié)果為：整體信度系數(shù)為0.8601，前半部分的α-系數(shù)為0.8105，后半部分的α-系數(shù)為0.8301。前十個因子的累計解釋能力達到47.72%。這對于大樣本、個體差異較大的測試來說是可以接受的。即決定抽取10個公共因子。為了使因子載荷較為集中，以便于公共因子發(fā)揮解釋能力，對因子載荷實施最大方差旋轉(zhuǎn)。

3.因子命名與解釋。然后，根據(jù)各公共因子所代表的項目，對上述10個公共因子進行命名。

劉金平(2003)指出,公共因子1代表條理性;公共因子2代表主導性;公共因子3代表個性化;公共因子4代表金錢導向；公共因子5代表廣告認可;公共因子6代表休閑需求;公共因子7代表浪漫導向;公共因子8代表家庭導向;公共因子9代表非家庭導向;公共因子10代表實用性。這十個公共因子反映了汽車消費者生活方式的10種類型。相應的就可以將汽車消費者劃分為10種類型。

篇(7)

［關(guān)鍵詞］ 環(huán)保汽車；稅收政策效應；傳導機制；拉姆齊模型

1環(huán)保汽車稅收政策效應傳導機制有效性評價機制

環(huán)保汽車稅收政策是指政府以稅收減免等為激勵機制，來促進企業(yè)更多地生產(chǎn)環(huán)保汽車，消費者更多地消費環(huán)保汽車，為產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和可持續(xù)消費的普及創(chuàng)造有利、寬松的經(jīng)濟環(huán)境，使環(huán)境污染、能源危機的局面得以改觀，并最終實現(xiàn)綠色環(huán)境的形成和經(jīng)濟可持續(xù)性發(fā)展的策略。其政策主體是各級政府；政策對象是汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車消費者；政策目標是提高環(huán)保汽車率，促進綠色環(huán)境的形成和可持續(xù)經(jīng)濟的增長；政策工具是稅收減免等。各級政府依據(jù)自己的偏好，在反復研究與科學論證的基礎上，出臺并實施環(huán)保汽車稅收政策后，其首先作用于汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車消費者，企業(yè)或消費者根據(jù)自己的偏好與政府進行博弈，在達到雙方的博弈均衡后，政府、企業(yè)或消費者將面對著一個最優(yōu)的稅收減免率，在此稅收減免率下，企業(yè)開始生產(chǎn)或增加生產(chǎn)環(huán)保汽車，汽車消費者首選購買環(huán)保汽車，環(huán)保汽車數(shù)量由此開始增加，從而促進環(huán)境良性發(fā)展、經(jīng)濟可持續(xù)增長、人民生活質(zhì)量水平提高。可以看出，環(huán)保汽車稅收政策的制定、實施及其發(fā)揮效率的過程，實際上也是一個博弈過程和政策效應由微觀向宏觀的傳遞過程。環(huán)保汽車稅收政策的有效性，不僅表現(xiàn)為環(huán)保汽車率和經(jīng)濟增長率的預期與實際的一致性，而且還受政策科學性和政策傳導機制有效性的影響。因此，環(huán)保汽車稅收政策的有效性，具體表現(xiàn)為政策的科學有效性、政策效應的有效性和政策傳遞機制的有效性。環(huán)保汽車稅收政策有效性的評價應圍繞這3個方面來進行。需要注意的是，從上述3個方面對環(huán)保汽車稅收政策有效性進行評價，還需解決非常關(guān)鍵的評價基準確定的問題?？紤]到環(huán)保汽車稅收政策的制定、實施及其效率的產(chǎn)生過程，是一個博弈過程和效應傳遞過程，環(huán)保汽車稅收政策的有效狀態(tài)也就是一個博弈均衡狀態(tài)和一個經(jīng)濟運行的均衡狀態(tài)。因而，環(huán)保汽車稅收政策有效性的評價基準應取自于圍繞該項政策而形成的政府與企業(yè)或汽車消費者的博弈均衡解，以及基于可持續(xù)消費這一經(jīng)濟變量的宏觀經(jīng)濟均衡解。又由于庫克曼模型給出了政策主體與政策對象的博弈均衡解，拉齊姆模型給出了基于均衡的由微觀到宏觀的經(jīng)濟傳導機制，所以，我們完全可以運用庫克曼模型和拉姆齊模型來測算環(huán)保汽車稅收政策有效性的評價基準，并在此基礎上，通過預期指標、實際指標與基準指標的比較，全面完成該項政策的科學有效性、政策效應有效性和傳導機制有效性的評價任務。環(huán)保汽車稅收政策有效性評價的機制如圖1所示下載論文。

2拉姆齊模型及擴展研究簡介

2.1 拉姆齊模型

弗蘭克·拉姆齊（F．P．Ramsey）是英國劍橋大學的數(shù)學家和邏輯學家，1928年，在他發(fā)表的《儲蓄的數(shù)學原理》（《經(jīng)濟學雜志》1928．12）一文中，通過在確定性的條件下對最優(yōu)經(jīng)濟增長的分析，推導出滿足最優(yōu)路徑的跨時條件，闡述了動態(tài)非貨幣均衡模型中消費和資本積累原理。此模型被稱為拉姆齊模型。拉姆齊研究的中心問題是跨時資源的分配，即在任何時刻，國民產(chǎn)出有多少應該分配給消費以產(chǎn)生當前效用，又有多少應該儲蓄并投資以提高未來的產(chǎn)出和消費，從而產(chǎn)生未來的效用。拉姆齊模型的基本分析框架如下：

（1）假設。①經(jīng)濟中只有一種商品的生產(chǎn)，沒有人口增長，沒有技術(shù)進步，人是長生不老的；②商品生產(chǎn)的投入要素為資本K和勞動L，生產(chǎn)函數(shù)為Q＝F（K，L）；③產(chǎn)出品一部分用于消費C，余額部分用于儲蓄S，儲蓄增加資本存量K′，即Q＝C＋S＝C＋K′；④消費者從消費中得到的效用為U（C），工作的痛苦用負效用V（L）表示，并定義兩者之差為享樂程度A，即A＝U（C）－V（L）；⑤消費者通過消費或儲蓄存在一個最大享樂程度B，其也被稱為極樂。

（2）拉姆齊模型的構(gòu)建：在上述假設下，拉齊姆認為，進行足夠的儲蓄以最終達到極樂或無限地近似達到極樂是2.2 拉姆齊模型的擴展研究

近些年，有關(guān)拉姆齊模型的擴展研究有了較大的進展，從而為我們運用拉姆齊模型測度宏觀層面的環(huán)保汽車稅收政策有效性評價基準值提供了可能。目前，有關(guān)拉姆齊模型的擴展研究成果主要有羅默的兩期消費替代模型和兩期閑暇替代模型、拉姆齊—卡斯—庫普曼斯經(jīng)濟增長模型。其中，對環(huán)保汽車稅收政策有效性評價具有指導意義的模型是，20世紀60年代中期由卡斯（Cass）和庫普曼斯（Koopmans）把拉姆齊的消費者最優(yōu)分析引入新古典增長模式后，所構(gòu)建的拉姆齊—卡斯—庫普曼斯經(jīng)濟增長模型。其分析框架如下：

（1）假設：①廠商。第一，在經(jīng)濟中，存在大量相同的廠商，每個廠商的生產(chǎn)函數(shù)為：Y=F（K，AL） ，且其滿足新古典條件和“稻田”條件；第二，廠商在競爭性要素市場雇傭工人、租賃資本，并在競爭性產(chǎn)出市場出售其產(chǎn)品；第三，廠商將勞動的有效性A的取值給定，A以g速率外生地增長；第四，廠商最大化利潤；第五，由于企業(yè)由家庭所有，因此，企業(yè)產(chǎn)生的任何利潤歸于家庭。②家庭。第一，經(jīng)濟中有H個相同的家庭，每個家庭的規(guī)模以速度n增長；第二，家庭的每一成員在每個時點供給一單位的勞動；第三，家庭總是將其擁有的、數(shù)量為K（0）／H的初始資本租借給廠商；第四，不存在折舊；第五，在每個時點上，家庭將其收入（勞動收入、資本收入、分配的利潤收入）在消費與儲蓄之間進行分配，以便最大化其終身效用；第六，設C（t）為t時每一家庭成員的消費，u（．）為瞬時效用函數(shù)，L（t）為經(jīng)濟總?cè)丝?，L（t）／H為每個家庭成員數(shù)，u（C（t）L（t）／H為家庭在t時期的總瞬時效用。ρ為貼現(xiàn)率，ρ越大則相對于現(xiàn)期消費，家庭對未來消費估價越小。從而家庭效用函數(shù)為：

2.3 拉姆齊模型對環(huán)保汽車稅收政策有效性測度的適應性分析

拉姆齊模型是一個微觀向宏觀的經(jīng)濟傳導機制，我們將拉姆齊模型引入環(huán)保汽車稅收政策有效性評價基準值的測算，是期望依據(jù)微觀層面的環(huán)保汽車稅收政策有效性評價基準值來測算宏觀層面的環(huán)保汽車稅收政策有效性評價基準值。

拉姆齊模型對環(huán)保汽車稅收政策有效性測度具有較好的適應性，這主要是因為：

（1）拉姆齊模型測度指標與宏觀層次環(huán)保汽車稅收政策有效性考核指標具有一致性。在拉姆齊—卡斯—庫普曼斯模型中，消費可以是可持續(xù)性消費，可持續(xù)消費增長速度反映的是環(huán)保汽車等環(huán)保產(chǎn)品可持續(xù)消費的不斷提高而引致的居民可持續(xù)消費的增長速度，或者說是人民生活水平提高的速度。而可持續(xù)消費的可持續(xù)性，是指當代人滿足消費發(fā)展需要時不能超過生態(tài)環(huán)境承載力的限制，消費要有利于環(huán)境保護，有利于生態(tài)平衡。它既要求實現(xiàn)資源的最優(yōu)和永續(xù)利用，也要求實現(xiàn)廢棄物的最小排放和對環(huán)境的最小污染。從而該模型的測度指標與宏觀層次的環(huán)保汽車稅收政策有效性考核指標具有一致性，使我們很容易將該模型轉(zhuǎn)化為宏觀層次環(huán)保汽車稅收政策有效性評價基準的測度模型。

（2）拉姆齊模型是建立在微觀經(jīng)濟基礎之上的。拉姆齊—卡斯—庫普曼斯模型對經(jīng)濟增長速度的測算，是基于微觀層面的勞動收入量即消費能力的，也就是說勞動收入的增長水平?jīng)Q定著可持續(xù)消費的增長量，而社會環(huán)保產(chǎn)品的普及與發(fā)展能極大地促進勞動收入增長和消費能力的提高。這實際上所反映的就是微觀經(jīng)濟向宏觀經(jīng)濟的傳遞機制。于是，我們可以利用該模型來反映環(huán)保汽車稅收政策效應的微宏觀傳遞過程與結(jié)果，使環(huán)保汽車稅收政策有效性的微觀評價與宏觀評價相銜接。

（3）拉姆齊模型和庫克曼模型具有同樣的基本假設前提。根據(jù)對兩模型分析的結(jié)論可以看出，拉姆齊模型與庫克曼模型具有基本一致的假設前提，即完全信息假設。這種一致性，為這兩個模型的有效銜接提供了一個必要的基礎與前提。

3基于拉姆齊模型的環(huán)保汽車稅收政策效應傳導模型

該表達式為與庫克曼模型相銜接、基于拉姆齊模型的反映環(huán)保汽車稅收政策效應微宏觀傳遞均衡路徑的政策效應傳導模型。

4結(jié)論

上述研究結(jié)果表明，庫克曼模型是微觀博弈均衡模型，拉姆齊模型是政策效應傳遞模型。微觀博弈均衡模型表明，期望環(huán)保汽車量增長率受稅收減征比率、潛在環(huán)保汽車量增長率、環(huán)保汽車需求彈性和政策目標關(guān)心度參數(shù)的影響。當潛在環(huán)保汽車量增長率、環(huán)保汽車需求彈性和政策目標關(guān)心度參數(shù)一定時，期望環(huán)保汽車量的增長就取決于環(huán)保汽車稅收政策力度，即稅收減征比率的高低。一般說，稅收減征比率越大，期望環(huán)保汽車量增長也就越快，反之則越慢。當環(huán)保汽車需求彈性較大，政府對環(huán)保汽車的發(fā)展重視程度較高時，減稅措施對促進環(huán)保汽車數(shù)量的增長是十分必要的。只有當環(huán)保汽車需求彈性趨于零時，是否實施減稅政策才會是不重要的。

政策效應傳遞模型反映了環(huán)保汽車稅收政策的宏觀目標，即人民生活水平和質(zhì)量提高的情況。該模型表明，期望可持續(xù)消費（環(huán)保汽車）增長率受期望環(huán)保汽車量增長率、資本邊際產(chǎn)品、即期效用函數(shù)的風險規(guī)避系數(shù)和貼現(xiàn)率4個因素的影響。顯而易見，該模型是從社會再生產(chǎn)過程來探討消費的增長問題的。從社會產(chǎn)品的生產(chǎn)來看，社會可持續(xù)產(chǎn)品的增加必然會增加社會可持續(xù)收入，而從社會可持續(xù)產(chǎn)品的使用來說，社會可持續(xù)產(chǎn)品的使用構(gòu)成消費和投資的內(nèi)容，消費和投資從消費者角度就是一個當前利益與長遠利益的問題，從而消費者就有一個跨期替代的問題。因而，本文所關(guān)注的并不是一個單純的消費增長問題，而是一個可持續(xù)消費增長率的問題。

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