金融理財(cái)論文精品(七篇)

序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇金融理財(cái)論文范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

從銀行理財(cái)融資業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程看,銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新有規(guī)避監(jiān)管的動(dòng)機(jī),而監(jiān)管政策具有從簡(jiǎn)單規(guī)定到細(xì)化管理的特點(diǎn)。因此,新業(yè)務(wù)的興起,總要經(jīng)歷創(chuàng)新、監(jiān)管、調(diào)整、再創(chuàng)新的過(guò)程?！锻ㄖ返念C布體現(xiàn)出金融監(jiān)管力度的不斷加大，短期內(nèi)確實(shí)會(huì)對(duì)理財(cái)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但是金融創(chuàng)新化以及企業(yè)經(jīng)濟(jì)的真實(shí)需求又會(huì)催生出新金融時(shí)代下的理財(cái)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新形勢(shì)。

二、新金融時(shí)代銀行理財(cái)融資業(yè)務(wù)模式分類(lèi)

1.資產(chǎn)組合模式。

是指將理財(cái)融資項(xiàng)目歸于理財(cái)資產(chǎn)組合管理，銀行通過(guò)發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品募集資金，投資于含理財(cái)融資項(xiàng)目在內(nèi)的各類(lèi)投資品種，將理財(cái)產(chǎn)品期限與融資期限進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的匹配，融資業(yè)務(wù)模式可采取委托債權(quán)投資、債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、券商定向資產(chǎn)管理計(jì)劃委托貸款等多種形式放款。

1.1委托債權(quán)投資業(yè)務(wù)模式。

（1）業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介。

委托債權(quán)投資是指有投資人委托并通過(guò)銀行、信托公司等專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)特定項(xiàng)目的固定收益類(lèi)債權(quán)進(jìn)行投資。其本質(zhì)是直接投資性固定收益類(lèi)債權(quán)。委托債權(quán)投資業(yè)務(wù)主要依托北京金融資產(chǎn)交易所，將其作為交易平臺(tái)將理財(cái)計(jì)劃以委托債權(quán)投資的方式為客戶提供融資服務(wù)，以有效滿足客戶的資金需求。

（2）委托債權(quán)投資交易的優(yōu)勢(shì)。

①客戶融資需求得以滿足。由于資金流動(dòng)性緊張或缺乏貸款規(guī)模，或者要做大表外、增加中間業(yè)務(wù)收益等各種原因，銀行面對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款客戶提出大額融資需求時(shí)，有時(shí)無(wú)法向其發(fā)放貸款，造成資金供求失衡。為了滿足這些企業(yè)客戶的融資需求，銀行可將其做成債權(quán)投資產(chǎn)品在金交所掛牌。同時(shí)，銀行通過(guò)發(fā)行針對(duì)該投資產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品向公眾募集資金，募集結(jié)束即用來(lái)投資金交所該筆掛牌債權(quán)，相當(dāng)于用理財(cái)資金為企業(yè)客戶融資。委托債權(quán)投資交易可以最大程度上滿足客戶大額融資的需求，使得資金鏈得以有效循環(huán)。②融資成本顯著降低。委托債權(quán)投資是一種直接投融資行為，最大程度上簡(jiǎn)化了資金由投資方到融資方所流經(jīng)的中間機(jī)構(gòu)，精簡(jiǎn)了流程，從而也就減少了融資過(guò)程中的利潤(rùn)留存和分成。金交所委托債權(quán)業(yè)務(wù)傭金相對(duì)于券商、信托通道業(yè)務(wù)費(fèi)率較低，可以顯著降低企業(yè)融資的綜合成本。企業(yè)所付出的絕大部分資金轉(zhuǎn)化為投資人的投資收益而不是浪費(fèi)在融資過(guò)程中。③銀行中間業(yè)務(wù)收入明顯增加。隨著銀信合作通道受限，委托債權(quán)的掛牌不失為銀行資產(chǎn)出表的新途徑。銀行通過(guò)委托債權(quán)投資業(yè)務(wù)，可以節(jié)省信貸規(guī)模，減少理財(cái)產(chǎn)品占用的的信貸資產(chǎn)計(jì)提撥備和資本，從而使得銀行資本符合金融監(jiān)管部門(mén)的要求。同時(shí)，銀行還能擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品所涉及的投資領(lǐng)域，進(jìn)一步增加中間業(yè)務(wù)收入。

1.2債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)模式。

（1）業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介。

債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式指由第三方作為委托人成立信托計(jì)劃，向融資客戶發(fā)放信托貸款，第三方將該信托貸款債權(quán)的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行理財(cái)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)間接投資信托貸款。對(duì)于在銀行辦理理財(cái)融資業(yè)務(wù)的客戶，通過(guò)債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式放款的資金屬于第三方向客戶發(fā)放的信托貸款。該業(yè)務(wù)模式中信托公司雖然僅起到通道作用，但對(duì)于業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制有直接作用。

（2）模式監(jiān)管合規(guī)性分析。

目前從銀監(jiān)會(huì)關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行監(jiān)管的相關(guān)條款看，銀監(jiān)會(huì)只是規(guī)范了需變更信托受益人的信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，對(duì)于信托收益權(quán)并沒(méi)有明確提出監(jiān)管要求。因此，該模式未直接違反監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的要求。從銀行角度看，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行的正式發(fā)文中，未提及信托受（收）益權(quán)投資，僅在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]72號(hào)）中明確定義了銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的范圍，根據(jù)該定義，受（收）益權(quán)信托業(yè)務(wù)和建議采用的信托資產(chǎn)收益權(quán)投資模式，均不屬于銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)。

1.3券商委托貸款業(yè)務(wù)模式。

（1）業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介。

券商委托貸款業(yè)務(wù)模式指銀行委托證券公司成立定向資產(chǎn)管理計(jì)劃，由該定向資產(chǎn)管理計(jì)劃作為委托人，委托銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，為銀行指定的客戶提供融資服務(wù)。券商委托貸款業(yè)務(wù)模式是信用放款類(lèi)理財(cái)融資項(xiàng)目放款時(shí)使用的業(yè)務(wù)模式之一，操作包括成立資產(chǎn)管理計(jì)劃和發(fā)放委托貸款兩個(gè)過(guò)程。

（2）創(chuàng)新背景下定向資產(chǎn)管理通道業(yè)務(wù)類(lèi)型。

在銀信合作受限之后，銀證合作的模式應(yīng)運(yùn)而生。目前銀證合作以定向資產(chǎn)管理通道類(lèi)業(yè)務(wù)為主，資金的投資范圍主要包括銀行票據(jù)資產(chǎn)、債券、信托等。銀證合作的基本運(yùn)作方式與銀信合作類(lèi)似，銀行將理財(cái)資金以定向資產(chǎn)管理的方式委托給券商資管，從而規(guī)避了監(jiān)管部門(mén)對(duì)理財(cái)資金運(yùn)用的限制。

2.定向理財(cái)模式：

2.1業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介。

是指銀行為滿足高端客戶的資金增值、低成本融資、多元化融資或存量資產(chǎn)盤(pán)活等需求，利用投資銀行專(zhuān)業(yè)技術(shù)手段，為客戶設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)方案、提供顧問(wèn)與交易安排服務(wù)，并面向特定客戶發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集所需資金，理財(cái)產(chǎn)品期限與融資期限完全匹配的理財(cái)融資業(yè)務(wù)模式。定向融資理財(cái)產(chǎn)品包括但不限于：信托股權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托受益權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托收益權(quán)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、租賃收益權(quán)轉(zhuǎn)讓類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等。

2.2銀行效益分析。

（1）通過(guò)定向理財(cái)融資業(yè)務(wù)，可進(jìn)一步深化銀行與客戶的合作，在市場(chǎng)竟?fàn)幹蝎@得先機(jī)。

同時(shí)，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品可以滿足理財(cái)客戶的理財(cái)需要，建立良好的銀企關(guān)系，為營(yíng)銷(xiāo)存款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。

（2）辦理定向理財(cái)業(yè)務(wù)可獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入。

三、新金融時(shí)代銀行理財(cái)融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

1.關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，堅(jiān)持信貸原則。

新產(chǎn)品往往設(shè)計(jì)了規(guī)避性的交易模式和條款，創(chuàng)新業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)往往不明確，存在監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)新規(guī)的情況。因此，需要及時(shí)根據(jù)監(jiān)管動(dòng)態(tài)調(diào)整業(yè)務(wù)流程，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),理財(cái)融資業(yè)務(wù)在投前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審批、資金使用等環(huán)節(jié)較一般自營(yíng)貸款要簡(jiǎn)單快捷,雖然能夠較好的滿足客戶需要，但從本質(zhì)上看,理財(cái)融資業(yè)務(wù)仍然是基于信貸資金需求,風(fēng)險(xiǎn)并未降低。所以銀行必須堅(jiān)持信貸審查制度，強(qiáng)化授信管理。嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入條件、認(rèn)真開(kāi)展投前調(diào)查工作的同時(shí)還應(yīng)合理確定理財(cái)產(chǎn)品期限。根據(jù)客戶實(shí)際用款周期和未來(lái)現(xiàn)金流狀況確定期限,避免短貸長(zhǎng)用出現(xiàn)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化投后管理,監(jiān)管資金流向。

篇(2)

“余額寶”是將基金公司的基金直銷(xiāo)系統(tǒng)內(nèi)置于支付寶賬戶管理系統(tǒng)，資金在支付寶與余額寶之間轉(zhuǎn)移相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)和贖回基金。余額寶收益為用戶購(gòu)買(mǎi)貨幣基金的收益，余額寶沉淀資金由基金公司進(jìn)行管理，基金公司將籌集的這一部分資金投入到貨幣基金的投資中。由于募集到的資金數(shù)量大，所獲得的收益比散戶分散投資要多，基金公司將這些收益中的部分收益與用戶和第三方平臺(tái)提供者分享。支付寶的起點(diǎn)最少1元，大大降低了理財(cái)投資的準(zhǔn)入門(mén)檻，因此在成立后很短時(shí)間內(nèi)就得到迅速發(fā)展。

（一）急需解決第三方平臺(tái)沉淀資金的問(wèn)題沉淀資金又稱(chēng)作“客戶備付金”，指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金（楊國(guó)明、李寶華，2006）。第三方支付機(jī)構(gòu)在收款人和付款人之間設(shè)立過(guò)渡賬戶，使收支款項(xiàng)在支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)可控性停頓，在雙方確立交易關(guān)系后可以直接轉(zhuǎn)移資金去向。這種支付模式帶來(lái)的必然后果就是資金沉淀。沉淀資金按其來(lái)源的不同分為在途資金和支付平臺(tái)所吸存的資金。支付平臺(tái)吸存資金充值后的資金由于還沒(méi)有使用而停留在支付平臺(tái)的賬戶上，就產(chǎn)生了第二種資金沉淀。支付平臺(tái)的資金流動(dòng)性很大，甚至每時(shí)每刻都有資金被支取或轉(zhuǎn)走。但是由于互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，每天都會(huì)有大量的資金對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充，因此還是有大量的資金沉淀生在支付寶的備用金賬戶上，這樣就產(chǎn)生了數(shù)量可觀的孽息。2011年，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》的頒布規(guī)定沉淀資金所產(chǎn)生的利息除必須計(jì)提10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余的九成可全部歸屬第三方支付機(jī)構(gòu)所有。沉淀資金的價(jià)值取決于存放時(shí)間和投資回報(bào)，通常市場(chǎng)利率越高，資金沉淀時(shí)間越長(zhǎng)，沉淀資金價(jià)值就越高，但是又有短期流動(dòng)性，一筆固定的沉淀資金一般只能用于短期投資。而余額寶的出現(xiàn)應(yīng)對(duì)了沉淀資金所產(chǎn)生的問(wèn)題。支付寶通過(guò)和天弘基金的合作，把用戶賬戶上“閑置”的錢(qián)“盤(pán)活”起來(lái)。把散戶的資金集中到一起后進(jìn)行貨幣基金的投資。當(dāng)資金帶來(lái)投資收益后把這些收益劃出一部分給支付平臺(tái)和支付寶用戶。余額寶的使用者能體驗(yàn)到小額理財(cái)?shù)氖找?；支付平臺(tái)解決了被人詬病的沉淀資金的孽息問(wèn)題并能大大減少備付金日均余額的比例不得低于10%的規(guī)定所產(chǎn)生的影響；基金公司則得到很好的發(fā)展，在一定程度上，余額寶的推出帶來(lái)一個(gè)三贏的局面。

（二）增加用戶“黏性”2013年6月13日余額寶正式面世。6月30日當(dāng)天，余額寶的有效基金戶數(shù)為251.56萬(wàn)戶，資金規(guī)模達(dá)到66.01億元。截至2013年12月31日，余額寶用戶數(shù)為4303萬(wàn)，戶均持有額為4307元，累計(jì)發(fā)放收益為17.9億元。短短半年內(nèi)，用戶數(shù)從251.56萬(wàn)增加到4303萬(wàn)，這無(wú)疑是驚人的。從這巨大的“吸引力”上，我們可以看到由利益催生出的用戶“黏性”。這正是阿里巴巴所期望的局面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作過(guò)程中的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的推動(dòng)力，第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要內(nèi)容之一，解決第三方平臺(tái)出現(xiàn)的問(wèn)題需要不斷創(chuàng)新的思路和方法。余額寶的出現(xiàn)，恰恰體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的特點(diǎn)。問(wèn)題的出現(xiàn)推動(dòng)著創(chuàng)新，創(chuàng)新又帶來(lái)新的問(wèn)題，對(duì)問(wèn)題的進(jìn)一步解決又推動(dòng)著新的創(chuàng)新出現(xiàn)。

（四）運(yùn)作模式支付寶公司、基金公司（這里僅指天弘基金公司）和支付寶客戶構(gòu)成了余額寶的直接運(yùn)作主體。支付寶公司推出兼具支付和增值功能的余額寶產(chǎn)品，是基金買(mǎi)賣(mài)客戶資源和第三方結(jié)算工具的提供者。天弘基金公司推出增利寶基金產(chǎn)品，并嵌入到余額寶中，是基金的銷(xiāo)售者。支付寶客戶通過(guò)把支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)現(xiàn)對(duì)增利寶基金的購(gòu)買(mǎi)和持有，是基金的購(gòu)買(mǎi)者。首次投資余額寶的用戶可以在支付寶中建立一個(gè)獨(dú)立的賬戶。通過(guò)銀行的網(wǎng)上支付等方式把資金轉(zhuǎn)入到支付寶中，然后申購(gòu)天弘基金的增利寶基金。待基金公司確認(rèn)其申購(gòu)份額后，基金公司將其募集到的資金進(jìn)行貨幣基金的投資。當(dāng)用戶需要用支付寶支付時(shí)，能即時(shí)贖回份額，然后去支付購(gòu)買(mǎi)。用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言表述這個(gè)過(guò)程就是：轉(zhuǎn)入確認(rèn)消費(fèi)/購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)出?，F(xiàn)階段天弘基金主要是投資貨幣基金，貨幣基金具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益型等特點(diǎn)。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品與余額寶比較

（一）流動(dòng)性余額寶能即時(shí)進(jìn)行贖回，很大程度滿足用戶對(duì)資金流轉(zhuǎn)速度的需求（見(jiàn)圖1）。余額寶強(qiáng)大的流動(dòng)性對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的“打擊”無(wú)疑是十分沉重的。余額寶推出時(shí)的口號(hào)是即時(shí)贖回。余額寶的購(gòu)買(mǎi)采用的是T+1模式，余額寶對(duì)以確定份額的用戶計(jì)算收益，所得收益每天都計(jì)入客戶的余額寶賬戶。余額寶資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出或用于各種網(wǎng)購(gòu)支付，轉(zhuǎn)出金額實(shí)時(shí)到達(dá)支付寶賬戶，對(duì)于實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出金額不享受當(dāng)天的收益。銀行的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品一般采用的是T+2的購(gòu)買(mǎi)模式，而贖回模式則是有快有慢。

（二）收益性余額寶具有了理財(cái)和消費(fèi)兩重功能，收益按天結(jié)算，屬于低收益的理財(cái)產(chǎn)品。從增利寶的特點(diǎn)和投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，增利寶與商業(yè)銀行1天期的超短理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)最接近。根據(jù)天弘基金公司公布的增利寶歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來(lái)，增利寶的日均年化收益率超過(guò)4%，大幅度超過(guò)多數(shù)商業(yè)銀行的1天期理財(cái)產(chǎn)品。從表1可以看出，與其他短期理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶在收益率以及申購(gòu)要求上占了很大的優(yōu)勢(shì)。能與之匹敵的就是工商銀行工銀瑞信推出的理財(cái)產(chǎn)品。其余產(chǎn)品都沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。在此，我們假設(shè)投資者A有50000元現(xiàn)金，期望短期的理財(cái)產(chǎn)品，按照2013年12月31日的收益率算，并按照資金到賬時(shí)間計(jì)算（由于不同產(chǎn)品的贖回時(shí)間不同，我們統(tǒng)一定2014年1月5日為金額實(shí)際到賬日，但每種產(chǎn)品的贖回時(shí)間不一致），到期日后能獲得的收益如表2所示。從表2我們看到余額寶的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他銀行理財(cái)產(chǎn)品，在收益率上余額寶有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)性余額寶的風(fēng)險(xiǎn)第一種中收益風(fēng)險(xiǎn)。在余額寶開(kāi)始之初，阿里巴巴就一直在弱化余額寶作為一種基金投資的風(fēng)險(xiǎn)，宣傳上只是一直強(qiáng)調(diào)比活期儲(chǔ)蓄高十幾倍的亮點(diǎn)。余額寶只是因?yàn)槠渖曩?gòu)和贖回的時(shí)間短，操作比較快捷而能在時(shí)間和靈活性上與活期存款相媲美，卻不具有活期存款所有的高安全性。余額寶的本質(zhì)是基金的投資而不是儲(chǔ)蓄。因此任何人都不能保證余額寶一直都是高收益。而商業(yè)銀行因?yàn)橛袊?yán)格的監(jiān)管，在申購(gòu)任何理財(cái)產(chǎn)品之前都會(huì)和客戶詳細(xì)講明投資的風(fēng)險(xiǎn)，這就會(huì)給客戶形成一種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得理財(cái)投資更理性更謹(jǐn)慎。第二種風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從余額寶問(wèn)世至今，每隔一段時(shí)間就會(huì)有新聞報(bào)道余額寶賬號(hào)被轉(zhuǎn)走了幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)。目前，余額寶方面推出一個(gè)新的服務(wù)協(xié)議，余額寶的資金將由平安保險(xiǎn)承保，如被盜100%賠付，賠付無(wú)上限。與銀行嚴(yán)密而又復(fù)雜的金融系統(tǒng)相比，網(wǎng)絡(luò)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還是不容忽視。不僅如此，在2014年1月21日發(fā)生的全國(guó)“大斷網(wǎng)”事件也讓包括余額寶在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融等網(wǎng)上交易充滿了“危機(jī)”。當(dāng)天我國(guó)國(guó)內(nèi)通用頂級(jí)根域名服務(wù)器解析出現(xiàn)異常，部分國(guó)內(nèi)用戶無(wú)法訪問(wèn).com等域名網(wǎng)站。在此次事件中，面對(duì)客戶一線的DNS服務(wù)器都把包括百度、淘寶等在內(nèi)的許多網(wǎng)站解析到一個(gè)陌生IP地址上。如果這個(gè)IP地址是黑客的電腦，他可能會(huì)模仿支付寶建一個(gè)一模一樣的網(wǎng)站，把用戶賬戶和密碼全都記錄下，意味著用戶訪問(wèn)的百度不是真正的百度，訪問(wèn)的余額寶都可能已經(jīng)被盜走，甚至是網(wǎng)上的一切有關(guān)個(gè)人賬號(hào)的信息將全部消失。這種風(fēng)險(xiǎn)也是余額寶所代表的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行媲美的關(guān)鍵之一。

（四）合法性我國(guó)的法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面尚屬空白。很多關(guān)于證明事項(xiàng)、舉證責(zé)任劃分、證明要求等內(nèi)容未有清晰界定,不能在雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)提供具體可行的裁判標(biāo)準(zhǔn)。其次是支付寶沒(méi)有銷(xiāo)售基金的許可證，為了避免法律的監(jiān)管，阿里巴巴稱(chēng)在余額寶的運(yùn)作中，公司僅僅充當(dāng)一個(gè)支付渠道的角色，不作為基金購(gòu)買(mǎi)的協(xié)議方參與，也不對(duì)基金的盈虧承擔(dān)責(zé)任。但是，一些專(zhuān)家認(rèn)為余額寶的實(shí)質(zhì)是借助天弘基金來(lái)實(shí)現(xiàn)基金的銷(xiāo)售。如果一旦余額寶被界定為基金產(chǎn)品，那么作為主要推出者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息平臺(tái)的支付寶就應(yīng)當(dāng)符合基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)并被嚴(yán)格納入監(jiān)管范圍。但未取得基金銷(xiāo)售牌照的支付寶就存在著監(jiān)管的空白，這就對(duì)投資者構(gòu)成了潛在的威脅。截至2013年6月21日，支付寶余額寶中有部分銷(xiāo)售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行備案，也未能向監(jiān)管部門(mén)提交監(jiān)督銀行的協(xié)議，違反了《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》第29條、第30條和《證券投資基金銷(xiāo)售結(jié)算資金暫行規(guī)定》第9條。

（五）規(guī)模性支付寶的用戶可以通過(guò)儲(chǔ)蓄卡快捷支付付款，但暫不支持網(wǎng)銀、集分寶、紅包等進(jìn)行轉(zhuǎn)入支付。轉(zhuǎn)入設(shè)有限額，但各種轉(zhuǎn)入方式的限額有所不同：支付寶賬戶余額轉(zhuǎn)入無(wú)限額；儲(chǔ)蓄卡快捷支付限額單筆2000元、單日2000元、單月1萬(wàn)元；儲(chǔ)蓄卡卡通轉(zhuǎn)入隨卡通本身限額。各種轉(zhuǎn)入方式轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，1元以上為正整數(shù)即可。如果沒(méi)有開(kāi)通儲(chǔ)蓄卡快捷支付的用戶，就只能先把錢(qián)轉(zhuǎn)到支付寶再?gòu)闹Ц秾毶曩?gòu)余額寶。網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬用U盾每次限額100萬(wàn)元，用電子密碼器是每次50萬(wàn)元、每天最高100萬(wàn)元。從這里可以看出余額寶對(duì)銀行渠道的依賴(lài)度。只有通過(guò)銀行的渠道，余額寶才有運(yùn)營(yíng)的渠道。一旦銀行判定其會(huì)影響到商業(yè)銀行的攬存業(yè)務(wù)，就可能會(huì)減少甚至關(guān)閉其資金渠道，這樣就會(huì)對(duì)余額寶產(chǎn)生致命的影響。其次，從天弘基金目前的資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，筆者認(rèn)為尚不足以應(yīng)付更大規(guī)模的資金投資，這樣余額寶的投資規(guī)模必然受限，而商業(yè)銀行無(wú)疑在這方面擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

三、結(jié)論

（一）對(duì)商業(yè)銀行的啟示利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下，余額寶的出現(xiàn)似乎是向傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲了警鐘。盡管其對(duì)銀行“攬存”的短期影響還是“微不足道”，長(zhǎng)期影響有待觀察，很多人現(xiàn)在對(duì)余額寶這一新生事物持觀望態(tài)度，一旦人們默認(rèn)了這種新的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，對(duì)于銀行造成的沖擊是可以預(yù)見(jiàn)的。為此，我們首先分析余額寶對(duì)商業(yè)銀行的啟示。1．重視互聯(lián)網(wǎng)“長(zhǎng)尾效應(yīng)”銀行是唯一合法“吸存”的金融機(jī)構(gòu)，銀行通過(guò)吸收客戶的儲(chǔ)蓄然后進(jìn)行貸款，利用貸款和支付利息之間的利潤(rùn)差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)。可以說(shuō)，存款是銀行開(kāi)展一切業(yè)務(wù)的根基。活期存款是銀行吸存的重要組成部分，是銀行資金重要來(lái)源之一。但是活期儲(chǔ)蓄的利率卻十分低，似乎與其帶來(lái)的效益不相匹配。“長(zhǎng)尾效應(yīng)”認(rèn)為，所有非流行的市場(chǎng)累加起來(lái)就會(huì)形成一個(gè)比主流市場(chǎng)還大的市場(chǎng)。銀行“刻意遺忘”的這部分人群正好能帶來(lái)巨大的市場(chǎng)利益。余額寶的推出很大程度上搶占了這一部分的客戶人群，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了銀行壟斷的活期存款。近期，廣發(fā)銀行和易方達(dá)基金公司聯(lián)手推出了“智能金賬戶”和“快溢通”業(yè)務(wù)?！爸悄芙鹳~戶”和“快溢通”利用了廣發(fā)銀行客戶的儲(chǔ)蓄卡現(xiàn)金收入與信用卡還款的“時(shí)間差”，客戶可以一邊“花銀行的錢(qián)”透支消費(fèi)、享受免息貸款；一邊在還款期到來(lái)之前“用自己的錢(qián)”（儲(chǔ)蓄卡活期資金）投資易方達(dá)貨幣基金，獲得理財(cái)收益，實(shí)現(xiàn)“一錢(qián)兩用”的效果。智能金賬戶的利率基本都比活期利率高。從廣發(fā)銀行的應(yīng)對(duì)措施，我們可以感受到商業(yè)銀行正在轉(zhuǎn)變觀點(diǎn)，開(kāi)始重視“長(zhǎng)尾效應(yīng)”，打破壟斷思路，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。在余額寶面世之后，各大商業(yè)銀行一系列積極的應(yīng)對(duì)措施表明，銀行已經(jīng)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力。在未來(lái)，商業(yè)銀行要與一些穩(wěn)定優(yōu)秀的基金公司合作，為這一部分客戶提供更安全、便利和高收益的短期理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)客戶服務(wù)個(gè)性化，發(fā)揮自身的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展第三方支付平臺(tái)無(wú)法開(kāi)展的獨(dú)特業(yè)務(wù)，才是未來(lái)出路。2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)潛力，擴(kuò)大服務(wù)優(yōu)勢(shì)管理經(jīng)驗(yàn)豐富、系統(tǒng)資源強(qiáng)大、有強(qiáng)大的國(guó)家后盾作為安全保障以及無(wú)可撼動(dòng)的國(guó)家信用都是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。如何更進(jìn)一步發(fā)揮這些優(yōu)勢(shì)，是未來(lái)銀行管理層需要思考的問(wèn)題。2012年和2013年兩年網(wǎng)民人數(shù)年增長(zhǎng)速度都在42%以上。網(wǎng)絡(luò)化為未來(lái)發(fā)展的大方向，而金融業(yè)務(wù)易于數(shù)字化，因此金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)有密不可分的聯(lián)系，因此利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融服務(wù)有天然優(yōu)勢(shì)。銀行正在積極拓展自己的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，紛紛加大了網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的推廣力度。通過(guò)網(wǎng)上平臺(tái)，客戶可以減少到銀行辦理業(yè)務(wù)所耗費(fèi)的時(shí)間和次數(shù)，銀行也可以減少柜面業(yè)務(wù)辦理壓力，是一個(gè)雙贏的局面。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，還可以實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售模式轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新。3.控股第三方支付公司，整合資源優(yōu)勢(shì)借鑒外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行可以在有效監(jiān)管的情況下直接參股或控股第三方支付公司，使其成為旗下的子公司，為其提供龐大的數(shù)據(jù)資料彌補(bǔ)商業(yè)銀行在發(fā)掘市場(chǎng)需求的渠道上的不足，整合雙方的優(yōu)勢(shì)。

篇(3)

    關(guān)鍵詞:理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員;三層雙軌制;證券投資;綜合素質(zhì)

    前言

    中國(guó)改革開(kāi)放30年的光輝路程,既有風(fēng)雨也有成果,最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中,中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5%,成為GDP增幅的世界第一,這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成,并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展,中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮,人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變,理財(cái)需求日益旺盛,理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是,我國(guó)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專(zhuān)業(yè)人士,理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見(jiàn)的咨詢(xún)專(zhuān)家。從這一角度而言,高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員,應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì),了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn),具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

    這里所說(shuō)的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求:一是道德素質(zhì),包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神;二是身心素質(zhì),包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等;三是業(yè)務(wù)素質(zhì),包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等;四是技能素質(zhì),包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

    從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā),高職理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過(guò)程。

    一、課程體系重在突出四大職業(yè)模塊。

    首先,高職院校的理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的主要學(xué)習(xí)地點(diǎn)仍然是校園,主要學(xué)習(xí)技能的手段也是課堂教學(xué)。因此,理論教學(xué)要符合綜合素質(zhì)型人才培養(yǎng)模式的要求,就必須設(shè)計(jì)合理、計(jì)劃全面、有的放矢。

    所以,培養(yǎng)綜合素質(zhì)型人才的目標(biāo)出發(fā),必須構(gòu)建新的理論課程體系。根據(jù)職業(yè)崗位能力的分析,要突出以人為本,德育為先,把立德樹(shù)人作為根本任務(wù)來(lái)抓;強(qiáng)化基本知識(shí)、基本方法、基本技能教育;突出專(zhuān)業(yè)認(rèn)知能力、思考能力、職業(yè)判斷能力、決策能力、創(chuàng)新能力的培養(yǎng);明確綜合職業(yè)能力、專(zhuān)業(yè)拓展能力、社會(huì)適應(yīng)能力,以及由情感、態(tài)度和價(jià)值觀等多種素質(zhì)相融合的可持續(xù)發(fā)展能力的創(chuàng)新培養(yǎng)思路;將就業(yè)教育貫穿于整個(gè)專(zhuān)業(yè)教育的全過(guò)程,特別體現(xiàn)職業(yè)認(rèn)知、職業(yè)準(zhǔn)備、就業(yè)和創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)的新理念。

    據(jù)此理念,新構(gòu)建的理論課程體系,由四大職業(yè)模塊所構(gòu)成:職業(yè)素質(zhì)能力模塊(即職業(yè)思想道德)、職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)知識(shí)與能力模塊、職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

    (一)職業(yè)思想道德模塊。

    主要是加強(qiáng)學(xué)生的思想政治理論教育、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論教育、理財(cái)規(guī)劃職業(yè)道德教育、社會(huì)實(shí)踐教育、就業(yè)擇業(yè)創(chuàng)業(yè)教育、可持續(xù)發(fā)展教育、創(chuàng)新教育,以及世界觀、人生觀和價(jià)值觀教育等。

    (二)職業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)與能力模塊。

    主要是學(xué)習(xí)與本專(zhuān)業(yè)密切相關(guān)的、使在校學(xué)生獲得在投資

    理財(cái)領(lǐng)域內(nèi)從事第一個(gè)工作、從事幾種工作所需要的必要知識(shí)、必要技能,為在校學(xué)生今后工作提供充分專(zhuān)業(yè)準(zhǔn)備的、形成現(xiàn)實(shí)動(dòng)手能力的知識(shí)和技能,如基礎(chǔ)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)和技能、運(yùn)籌學(xué)知識(shí)和技能、財(cái)政學(xué)知識(shí)和技能、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)和技能、商務(wù)談判知識(shí)和技能、現(xiàn)代金融學(xué)知識(shí)和技能、國(guó)際金融知識(shí)和技能、公共關(guān)系學(xué)知識(shí)和技能,以及為本專(zhuān)業(yè)提供基本支撐的大學(xué)英語(yǔ)、專(zhuān)業(yè)英語(yǔ)、高等數(shù)學(xué)、財(cái)經(jīng)應(yīng)用文、計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)安裝維護(hù)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

    (三)職業(yè)知識(shí)與能力模塊。

    主要學(xué)習(xí)本專(zhuān)業(yè)的職業(yè)知識(shí)和技能,如公司理財(cái)知識(shí)和技能、個(gè)人理財(cái)知識(shí)和技能、投資學(xué)知識(shí)和技能、證券投資知識(shí)和技能、期貨投資知識(shí)和技能、理財(cái)實(shí)務(wù)知識(shí)和技能、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和技能、以及統(tǒng)計(jì)與調(diào)查預(yù)測(cè)等應(yīng)用性知識(shí)和技能。

    (四)職業(yè)拓展知識(shí)與能力模塊。

    主要學(xué)習(xí)能使在校學(xué)生具備在其未來(lái)職業(yè)生涯各階段都可以繼續(xù)學(xué)習(xí)所需要的能力、知識(shí)和態(tài)度等方面的知識(shí)和技能,如理財(cái)咨詢(xún)實(shí)務(wù)、實(shí)用合同范例、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)實(shí)務(wù)、公共關(guān)系實(shí)務(wù)、管理心理學(xué)、普通話、口語(yǔ)藝術(shù)、社交禮儀等[2]。公務(wù)員之家

    通過(guò)理論課程的四大模塊設(shè)計(jì)、可以使學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)以理論教學(xué)為中心,建立起一個(gè)合理完善的人才培養(yǎng)構(gòu)架。這就如同建造房屋時(shí),要先搭好腳手架才能平地起高樓,此處的模塊理論課程設(shè)計(jì)就如同腳手架,理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生由此接受培養(yǎng),猶如高樓一般逐步建立和完善自身的綜合素養(yǎng)。

    二、技能訓(xùn)練重在構(gòu)建“三層雙軌制”專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)模式

    高職院校最大的特點(diǎn)是動(dòng)手能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)多,為了使學(xué)生在求學(xué)期間盡可能與社會(huì)同步、與專(zhuān)業(yè)掛鉤,校內(nèi)的技能訓(xùn)練可以采取“三層雙軌制”專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)模式。

    “三層雙軌制”,是一種貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程的、以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)、突出職業(yè)能力培養(yǎng)的專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)新模式。“三層”是指按課程間內(nèi)容的依存關(guān)系分為專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)技能、專(zhuān)業(yè)技能、職業(yè)綜合技能三個(gè)階段;“雙軌”是指理財(cái)能力訓(xùn)練和投資能力訓(xùn)練同步進(jìn)行。

    第一層:專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)技能培養(yǎng)。

    理財(cái)能力訓(xùn)練:基于《理財(cái)學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要是理財(cái)?shù)幕驹怼⒐纠碡?cái)和個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)。

    投資能力訓(xùn)練:基于《投資學(xué)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容:投資學(xué)概述。

    第二層:專(zhuān)業(yè)技能培養(yǎng)。

    理財(cái)能力訓(xùn)練:基于《理財(cái)實(shí)務(wù)》課程;訓(xùn)練內(nèi)容為課程單元訓(xùn)練等。

    投資能力訓(xùn)練:基于《證券投資》、《期貨投資》等課程;訓(xùn)練內(nèi)容主要為證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀,期貨交易的基本知識(shí)、基本原理等。

    第三層:職業(yè)綜合技能培養(yǎng)。

    理財(cái)能力訓(xùn)練:基于“理財(cái)規(guī)劃師資格證書(shū)”的培訓(xùn)課;訓(xùn)練內(nèi)容主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量判斷風(fēng)險(xiǎn)大小、掌握個(gè)人所得稅的計(jì)算方法和個(gè)人所得稅籌劃策略、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃、個(gè)人財(cái)產(chǎn)分配與傳承、財(cái)務(wù)計(jì)算器的應(yīng)用等。

    投資能力訓(xùn)練訓(xùn)練:基于校內(nèi)《投資理財(cái)綜合模擬實(shí)訓(xùn)》和校外生產(chǎn)實(shí)習(xí);實(shí)訓(xùn)內(nèi)容為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)分析、證券投資工具、證券交易流程、證券行情解讀證券交易的各種技巧、證券市場(chǎng)運(yùn)行、期貨交易的操作程序及各種管理?xiàng)l例等。

    通過(guò)三層雙軌制的教學(xué),使學(xué)生的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、動(dòng)手能力、分析能力、綜合能力明顯得到系統(tǒng)地提高。

    三、教學(xué)方法創(chuàng)新,將課堂教學(xué)變?yōu)閳?chǎng)地教學(xué)。

    課堂教學(xué)是最為傳統(tǒng)的教育模式,最大的優(yōu)勢(shì)就是老師和學(xué)生可以面對(duì)面,學(xué)生不僅能夠聽(tīng)到老師在講什么,還能夠感受到老師肢體、語(yǔ)氣、表情等等帶來(lái)的信息,而且有了問(wèn)題可以當(dāng)場(chǎng)提出得到即時(shí)的回答,做到了零距離的溝通。然而課堂教學(xué)也有它不容忽視的弱點(diǎn):首先,也是最大的弱點(diǎn)就是不能因人施教,要老師根據(jù)每個(gè)學(xué)生的特點(diǎn)有針對(duì)性的教學(xué)既是不可能的,也是不經(jīng)濟(jì)的。其次,學(xué)習(xí)內(nèi)容收到了限制。一些訓(xùn)練特點(diǎn)非常強(qiáng)的課程受到的限制尤其大。公務(wù)員之家

    作為實(shí)踐操作性極強(qiáng)的投資理財(cái)學(xué)課程,如果一味地在課程教學(xué)上下功夫,一來(lái)限制了學(xué)生的學(xué)習(xí)環(huán)境,二來(lái)影響了教學(xué)效果。所以,根據(jù)教學(xué)課程的要求,有些科目可以采取場(chǎng)地教學(xué)的方式,比如設(shè)置證券大廳,定制電子顯示屏,將股票市場(chǎng)的大盤(pán)波動(dòng)即時(shí)顯示出來(lái),讓學(xué)生身臨其境地去感受理財(cái)工具的變化和魅力,更有助于引起學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)熱情。場(chǎng)地教學(xué)既克服了課堂教學(xué)的缺點(diǎn),又增強(qiáng)了課堂教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)。也對(duì)學(xué)生在就業(yè)過(guò)程中的角色進(jìn)入,起到了很好的作用。

    四、畢業(yè)論文強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)論文學(xué)分制。

    作為具備專(zhuān)業(yè)技能素質(zhì)的理財(cái)人員,對(duì)于專(zhuān)業(yè)的財(cái)經(jīng)用語(yǔ)表述應(yīng)該是相當(dāng)熟練的。然而兩年專(zhuān)業(yè)課程的學(xué)習(xí),對(duì)于大多數(shù)學(xué)生來(lái)說(shuō),要全面了解和掌握理財(cái)訊息和理財(cái)用語(yǔ)還是有些難度的。為了盡快讓學(xué)生掌握這項(xiàng)技能,以及增強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)觀念。鼓勵(lì)學(xué)生撰寫(xiě)各類(lèi)財(cái)經(jīng)論文,通過(guò)論文的撰寫(xiě),一是增強(qiáng)

    了學(xué)生關(guān)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度,二是加強(qiáng)了學(xué)生的專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)能力,三是為學(xué)生的就業(yè)申請(qǐng)?jiān)鎏砘I碼。對(duì)于在公開(kāi)刊物上發(fā)表的論文,學(xué)校予以承認(rèn)相應(yīng)學(xué)分,并作為理財(cái)專(zhuān)業(yè)的重要教學(xué)成果。

篇(4)

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)有限，但近些年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展迅速，市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。要使我國(guó)商業(yè)銀在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)遇并存的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過(guò)分析問(wèn)題、針對(duì)問(wèn)題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來(lái)越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲也越來(lái)越大。但我國(guó)目前證券市場(chǎng)發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。所以我國(guó)商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時(shí)要積極探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的位置，有針對(duì)性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過(guò)品牌產(chǎn)品擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等輔助業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類(lèi)，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時(shí)通曉投資理財(cái)知識(shí)的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個(gè)人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會(huì)，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧，為客戶提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

篇(5)

關(guān)鍵詞：大學(xué)生理財(cái)；金融理財(cái)；理財(cái)方式

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文使用的是筆者于2013年12月面向某大學(xué)在校大學(xué)生投放的調(diào)查問(wèn)卷中的數(shù)據(jù)；調(diào)查問(wèn)卷共發(fā)放350份，回收有效問(wèn)卷316份，回收率為90.1%。其中，男生和女生的比例分別為27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保險(xiǎn)、投資、會(huì)計(jì)和其他專(zhuān)業(yè)人數(shù)的比重依次為59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四學(xué)生的問(wèn)卷分別為46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷得出，個(gè)人基本情況中，大部分大學(xué)生收入來(lái)源于父母提供，當(dāng)然也有一部分來(lái)自于兼職或獎(jiǎng)學(xué)金這類(lèi)學(xué)生自己賺來(lái)的，但比例不多。生活費(fèi)的數(shù)量主要是1000到1500，占比45.6%。個(gè)人的理財(cái)情況中，大多數(shù)人有著良好的理財(cái)意識(shí)，對(duì)自己的理財(cái)現(xiàn)狀不是非常滿意，但卻很少理財(cái)；記賬方面，大都認(rèn)為記賬必須，但都幾乎不記賬。理財(cái)狀態(tài)方面有規(guī)劃，但還是有很多預(yù)測(cè)不到的情況是多數(shù)人的選擇。當(dāng)問(wèn)及首選的理財(cái)方式時(shí)，儲(chǔ)蓄仍是大家的首選；其次則是股票基金債券等方式；保險(xiǎn)更像是一種保證，所以不為大家所理解；而房地產(chǎn)和收藏品之類(lèi)的方式只是極個(gè)別人才會(huì)選擇的理財(cái)方法。

2.理財(cái)方式偏好分析

通過(guò)對(duì)被調(diào)查的大學(xué)生在調(diào)查問(wèn)卷上對(duì)各種投資理財(cái)方式的喜好程度的統(tǒng)計(jì)分析得出：儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品的比例分別是75%、45%、4%、18%、9%，表明大學(xué)生最為偏好的投資理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄，其次是股票基金債券、保險(xiǎn)、收藏品和房地產(chǎn)。由此可見(jiàn)，大學(xué)生在選擇投資理財(cái)方式上首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)性，其次是收益性，總體來(lái)說(shuō)較為理性。

3.理財(cái)方式偏好差異分析

大學(xué)生不同年級(jí)在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異，而對(duì)于儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)這兩種理財(cái)方式則存在顯著差異；大學(xué)生不同生活費(fèi)數(shù)量在儲(chǔ)蓄、股票基金債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)和收藏品等理財(cái)方式上沒(méi)有顯著差異，而對(duì)于購(gòu)買(mǎi)股票這一種理財(cái)方式則存在顯著差異；不同年級(jí)的學(xué)生在記賬方面沒(méi)有太大差別，都傾向于不記賬和大概知道錢(qián)的去向；不同生活費(fèi)數(shù)量的學(xué)生在記賬方面差異較大，錢(qián)少的學(xué)生多數(shù)有著良好的記賬習(xí)慣。

三、結(jié)論和建議

根據(jù)上文的實(shí)證分析，大學(xué)生理財(cái)方式受到生活費(fèi)、記賬習(xí)慣、投入額范圍和周?chē)评碡?cái)者等四個(gè)方面因素的影響，同時(shí)，通過(guò)調(diào)查結(jié)果的對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生自身理財(cái)知識(shí)體系的構(gòu)建以及高校方面加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)活動(dòng)的參與同樣重要，就如何提高大學(xué)生理財(cái)方式，建議如下：

（一）鼓勵(lì)參與理財(cái)活動(dòng)

校園理財(cái)活動(dòng)的順利開(kāi)展需要大學(xué)生的廣泛參加，但是，從學(xué)術(shù)性講座的實(shí)際效果來(lái)看，我校超過(guò)一半的大學(xué)生不愿意參加此類(lèi)講座，此外，類(lèi)似理財(cái)規(guī)劃大賽的活動(dòng)也集中在少數(shù)理財(cái)愛(ài)好者，針對(duì)類(lèi)似現(xiàn)象，只有健全鼓勵(lì)機(jī)制，才能調(diào)動(dòng)大學(xué)生參與的積極性，促使他們?cè)诨顒?dòng)中形成理財(cái)?shù)幕纠砟睢?/p>

（二）培養(yǎng)良好理財(cái)習(xí)慣

大學(xué)生理財(cái)能力的提高一方面需要在正確理財(cái)意識(shí)的指導(dǎo)，這要求我們必須明白自己理財(cái)?shù)囊饬x何在，是為了盈利還是為了實(shí)現(xiàn)更高層次的人生規(guī)劃，顯然，為了盈利而投資是一種急功近利的短期行為，在大學(xué)階段，理財(cái)能夠幫助我們培養(yǎng)一種良好的投資習(xí)慣，為將來(lái)個(gè)人、職業(yè)和家庭的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與合理規(guī)劃打下基礎(chǔ)，因此，大學(xué)生不應(yīng)該把賺錢(qián)作為理財(cái)?shù)氖滓康摹?/p>

另一方面，大學(xué)生要學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，培養(yǎng)正確的理財(cái)方式。記賬的作用在于使日常消費(fèi)支出一目了然，通過(guò)分析大學(xué)生每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄，能夠發(fā)現(xiàn)生活中不必要的開(kāi)銷(xiāo)部分，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)；隨著科技發(fā)展，記賬的方式也更加便捷，手機(jī)APP應(yīng)用中都出現(xiàn)眾多專(zhuān)業(yè)記賬程序，如：隨手記，只需將程序下載到手機(jī)，根據(jù)不同類(lèi)別輸入消費(fèi)金額，每月末程序就會(huì)自動(dòng)彈出各類(lèi)消費(fèi)記錄，大學(xué)生可以根據(jù)最終記錄制定新的消費(fèi)預(yù)算，督促自己在下個(gè)月遵守適度消費(fèi)的原則，從性?xún)r(jià)比和自身的承受能力出發(fā)，遠(yuǎn)離消費(fèi)陷阱和商場(chǎng)打折誘惑，把錢(qián)花在刀刃上。

（三）增加理財(cái)資金來(lái)源

大學(xué)生的理財(cái)資金較少，很大程度取決于單一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源，才能解決大學(xué)生理財(cái)資金緊張的問(wèn)題，下面介紹幾種方法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資金的“開(kāi)源”：

1.獎(jiǎng)學(xué)金

我校設(shè)有獎(jiǎng)學(xué)金制度，其中國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金8000元，一等獎(jiǎng)學(xué)金1500元，二等獎(jiǎng)學(xué)金1000元，三等獎(jiǎng)學(xué)金600元；通過(guò)努力學(xué)習(xí)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，每個(gè)班30%的大學(xué)生都有獲得獎(jiǎng)學(xué)金的機(jī)會(huì)，而這些獎(jiǎng)學(xué)金都可以作為他們的理財(cái)資金。

2.有獎(jiǎng)?wù)魑幕顒?dòng)

我校校園網(wǎng)上經(jīng)常會(huì)轉(zhuǎn)載有獎(jiǎng)?wù)撐幕顒?dòng)的通知，比如：2013“進(jìn)出口銀行杯”大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐有獎(jiǎng)?wù)魑模?013年度“中國(guó)平安勵(lì)志計(jì)劃”論文獎(jiǎng)評(píng)選活動(dòng)等，以后者的獎(jiǎng)勵(lì)為例，一等獎(jiǎng)10000元，二等獎(jiǎng)5000元，三等獎(jiǎng)2000元；參加社會(huì)上鼓勵(lì)大學(xué)生學(xué)以致用的帶獎(jiǎng)活動(dòng)也是積累理財(cái)資金的一種有效方式。

3.兼職

在不影響學(xué)業(yè)的情況下，兼職是一項(xiàng)不需要預(yù)付任何資本的增值方式，找一份合適的校外兼職工作，不僅可以鍛煉大學(xué)生的人際交往能力和適應(yīng)能力，又可以擴(kuò)充自身的理財(cái)資金；適合大學(xué)生兼職的很多，比如：家教，作為一名大學(xué)生，教授他們最熟悉、最擅長(zhǎng)的課程，是最常見(jiàn)的兼職工作，此外，推銷(xiāo)和校園也是大學(xué)生兼職的不錯(cuò)選擇。

4.假期實(shí)習(xí)

大學(xué)生利用假期時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)或其他企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)，在了解企業(yè)管理和運(yùn)作和積累社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，他們還能夠得到實(shí)習(xí)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼和提成，這同樣也是增加大學(xué)生理財(cái)資金的好方法。

5.微創(chuàng)業(yè)

在學(xué)校期間，可以進(jìn)行一些自己的小買(mǎi)賣(mài)，比如擺攤，二手市場(chǎng)轉(zhuǎn)賣(mài)，或者在格子鋪占有一席之地。

（四）選擇合適理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生可以通過(guò)課堂教學(xué)、學(xué)術(shù)講座、社團(tuán)模擬投資比賽以及圖書(shū)館和網(wǎng)上的免費(fèi)資源等各種渠道學(xué)習(xí)和掌握理財(cái)知識(shí)，明確定位自身的風(fēng)險(xiǎn)承受程度，選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。

1.儲(chǔ)蓄

從理論上來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄并不能算作一種投資的方式，對(duì)于多說(shuō)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們沒(méi)有對(duì)月末盈余資金進(jìn)行任何操作，這些資金在銀行卡上自動(dòng)閑置，最后計(jì)入活期存款，這種被動(dòng)的儲(chǔ)蓄并不能作為大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕绞?，然而，存款風(fēng)險(xiǎn)性極低，品種多樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，選擇定期存款或者通知存款也是簡(jiǎn)單易行的理財(cái)方式。

2.債券

債券按發(fā)行主體分為國(guó)債、企業(yè)債券和金融債券，從盈利性來(lái)看，債券收益率高于同期銀行存款利率，從安全性來(lái)看，國(guó)債的安全性最高，相比儲(chǔ)蓄，國(guó)債流動(dòng)性較差，起始金額較高，因此，國(guó)債適合有一定閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型大學(xué)生。

3.基金

證券投資基金按投資對(duì)象分為股票型基金、債券型基金、貨幣市場(chǎng)基金、混合型資金，其中，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低，適合大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)投資；以華夏基金為例，華夏活期通的存入起點(diǎn)為100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明顯高于銀行存款利率，流動(dòng)性強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)中立型的大學(xué)生。

4.余額寶

余額寶作為第三方支付平臺(tái)支付寶針對(duì)淘寶用戶推出的余額增值工具，受到眾多大學(xué)生的青睞，尤其是熱衷網(wǎng)上購(gòu)物的大學(xué)生群體，在方便轉(zhuǎn)賬購(gòu)物的同時(shí)，余額寶還能實(shí)現(xiàn)保值增值，因此，投資于天弘基金增利寶貨幣基金的余額寶非常適合大學(xué)生中的網(wǎng)購(gòu)一族。

5.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的主要目的在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，而并非生財(cái)之道，大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，需要根據(jù)自身情況做出合理的順序安排，即意外傷害、醫(yī)療、重疾、住院醫(yī)療和投資理財(cái)；以PICC人保健康-關(guān)愛(ài)專(zhuān)家定期重疾個(gè)人疾病保險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)290元，繳費(fèi)年限20年，享有重大疾病保險(xiǎn)金10萬(wàn)元和身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，從該險(xiǎn)種的保費(fèi)金額來(lái)看，在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)；因此，關(guān)注身體健康狀況，購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，也是實(shí)現(xiàn)人生規(guī)劃的重要部分，是大學(xué)生都應(yīng)該具有的理財(cái)意識(shí)。

6.股票

在股票市場(chǎng)上，有人賺的缽滿盆滿，有人賠的血本無(wú)歸，除了良好的心理素質(zhì)，入市還需要科學(xué)的技術(shù)分析、國(guó)內(nèi)外宏觀環(huán)境和行業(yè)等基本面分析，大學(xué)生心智尚未成熟，容易受到外界環(huán)境的影響，自身又極度缺乏專(zhuān)業(yè)的股市分析方法和投資經(jīng)驗(yàn)，因此，以股票為主的理財(cái)方式，只適合有豐富模擬操作經(jīng)驗(yàn)和大量閑置資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好型大學(xué)生。

7.外匯

外匯是利用匯率利差實(shí)現(xiàn)保值增值的一種理財(cái)投資方式，包括即期和遠(yuǎn)期外匯交易，外匯期貨、期權(quán)、互換交易，涉及貨幣相關(guān)性、黃金分割理論、K線理論以及市場(chǎng)走勢(shì)分析等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，操作程序復(fù)雜，除了熱衷外匯交易的一些國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生，該方式不適合其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生。

同時(shí)，建立理財(cái)投資組合也同樣重要。根據(jù)馬科維茨的資產(chǎn)組合理論，“不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里”，大學(xué)生也需要根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理安排手中的資金，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)投資組合，逐漸完善自己的理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)自己的短期和長(zhǎng)期的理財(cái)目標(biāo)。

（五）加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流

對(duì)于大學(xué)生而言，與學(xué)術(shù)性講座相比，同齡人對(duì)理財(cái)態(tài)度和方式上有更多相似點(diǎn)，因此，獲取周?chē)说睦碡?cái)經(jīng)驗(yàn)對(duì)提高自身理財(cái)能力往往更加行之有效，通過(guò)與實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)耐瑢W(xué)積極自發(fā)的交流，以及參與“藏龍金融投資協(xié)會(huì)”等社團(tuán)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)交流的活動(dòng)，大學(xué)生能夠從同齡人身上得到啟發(fā)，尋找適合自身的理財(cái)方式。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：

篇(6)

論文摘要:結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)上不可或缺的重要支柱。靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制和與金融市場(chǎng)高度的相關(guān)關(guān)系使其成為理財(cái)產(chǎn)品中最具活力的一支力量。文章首先解釋了結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義，并簡(jiǎn)要分析對(duì)該產(chǎn)品需求產(chǎn)生的動(dòng)因，之后著重探討產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者了解結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品提供框架。

一、前言

通常意義上對(duì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義，是按照對(duì)理財(cái)基金的特殊的投資運(yùn)作方式為標(biāo)準(zhǔn)的，它是一種根據(jù)需要定制的金融投資，既投資于債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn)，又要投資于以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的的期貨、期權(quán)、互換等衍生金融工具，通過(guò)復(fù)雜多樣的投資模式，以保證在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得超過(guò)居民定期存款的到期收益率?？偠灾?，它是將固定收益證券特征與衍生交易特征融為一體的新型金融產(chǎn)品。

目前我國(guó)市場(chǎng)上最火熱的理財(cái)產(chǎn)品可以大致分為三種類(lèi)型:固定收益類(lèi)、浮動(dòng)收益類(lèi)、保本浮動(dòng)收益類(lèi)。固定收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品是最早出現(xiàn)也是相對(duì)發(fā)展最為成熟的理財(cái)產(chǎn)品，按投資標(biāo)的和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同分為信用聯(lián)結(jié)型、票據(jù)債券類(lèi)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類(lèi)和信托貸款類(lèi)四種類(lèi)型。浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在股市活躍時(shí)應(yīng)市場(chǎng)呼聲而出，可以投資于信托貸款、新股申購(gòu)、貨幣市場(chǎng)、股票基金等等方向。構(gòu)成保本浮動(dòng)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最龐大的隊(duì)伍就是結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，它與上述兩類(lèi)最大的區(qū)別就在于通過(guò)投資于以基礎(chǔ)及產(chǎn)為標(biāo)的的衍生金融工具規(guī)避了相應(yīng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也因此成為最復(fù)雜多變的理財(cái)產(chǎn)品。

二、結(jié)構(gòu)性理財(cái)成品的誕生動(dòng)因

(一)銀行規(guī)避資本金管制的要求

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)自有業(yè)務(wù)時(shí)需要按監(jiān)管當(dāng)局規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的資本充足率和核心資本充足率，常常會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橘Y本金約束而無(wú)法滿足客戶信貸需求或經(jīng)營(yíng)高盈利項(xiàng)目的情況，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)型產(chǎn)品一樣同屬于銀行的中間業(yè)務(wù)，能夠使銀行在不增加或減少自有資產(chǎn)負(fù)債的條件下，即不占用或極少占有資本金條件下，滿足客戶的特別投資理財(cái)需求并獲得手續(xù)費(fèi)等收益，避免了上述情況的發(fā)生。

(二)規(guī)?；\(yùn)作降低成本，便于涉足金融衍生產(chǎn)品交易市場(chǎng)

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品將眾多投資者閑散資金聚集到一起，聘請(qǐng)專(zhuān)家進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化投資，由于規(guī)模巨大對(duì)投資方向和產(chǎn)品就有選擇性，能夠以批發(fā)價(jià)格進(jìn)行交易，獲取規(guī)?；找?。同時(shí)，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品能夠進(jìn)入金融衍生產(chǎn)品交易市場(chǎng)的自有特點(diǎn)，使其區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品，能夠同時(shí)滿足投資者和銀行在自有資信不足或自有經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目方向受限制的情況下涉足金融衍生市場(chǎng)的要求。

(三)能夠在一定程度上降低投資者的交易成本

無(wú)論是投資債券、股票等基礎(chǔ)資產(chǎn)，還是投資期貨、期權(quán)等金融衍生工具進(jìn)行套期保值，都會(huì)在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中承擔(dān)相應(yīng)的印花稅和手續(xù)費(fèi)，這是實(shí)際發(fā)生的成本。投資前所做的信息搜集、數(shù)據(jù)處理、形勢(shì)分析都會(huì)造成相應(yīng)的決策成本，這是隱性的成本。萬(wàn)一信息掌握不充分或決策失誤，也會(huì)帶來(lái)選擇其他資產(chǎn)獲得收益的機(jī)會(huì)成本。而這些成本，在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作、規(guī)模化運(yùn)作的情況下都會(huì)在一定程度上被降低。

三、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)分析

(一)原理上近似于購(gòu)買(mǎi)一個(gè)零息票債券的同時(shí)持有一個(gè)看漲期權(quán)多頭

以保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例，它是這樣一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其收益率可能與某只股票或某股票組合或股票指數(shù)相掛鉤，掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)決定該產(chǎn)品的到期收益率。一般情況下，標(biāo)的資產(chǎn)的市值越高，產(chǎn)品可以獲得的收益也越高，當(dāng)然這也要受到產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)的影響，有的產(chǎn)品就是觀測(cè)期內(nèi)標(biāo)的資產(chǎn)表現(xiàn)越平常波動(dòng)越小，收益越高。而同時(shí)，其本金得到全部或部分保護(hù)。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，這種理財(cái)產(chǎn)品在一定程度上與同時(shí)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)零息票債券和持有一個(gè)看漲期權(quán)的多頭近似。零息票債券保證投資成本和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益，看漲期權(quán)保證在支付相應(yīng)期權(quán)費(fèi)(理財(cái)費(fèi))條件下獲得未來(lái)的一個(gè)權(quán)利，該權(quán)利幫助投資者實(shí)現(xiàn)價(jià)格上漲時(shí)獲取收益價(jià)格下跌時(shí)成本為0的投資模式。對(duì)保本型股票掛鉤結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)亦是按照這一原理，產(chǎn)品價(jià)值等于零息票債券價(jià)值與看漲期權(quán)價(jià)值之和(V=B+S)，產(chǎn)品收益率等于1+min(k，max〔(ST/St-1)θ，λ〕，其中，k表示保本型產(chǎn)品的最高收益率，ST/St-1表示股票收益率，θ表示參與率，即掛鉤股票價(jià)格上升時(shí)，投資者可從股票收益率上漲中獲得的分享比例。(ST/St-1)θ就表示投資者從股票收益率上漲中獲得的實(shí)際收益率。λ表示保本型產(chǎn)品的最低收益率，即保本率。λ等于0意味著完全保本，λ小于0意味著部分保本。

(二)一般掛鉤的標(biāo)的資產(chǎn)都要求有某種金融衍生工具相對(duì)應(yīng)

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就是一種滿足特定需求的金融投資，這種投資的特征就是投資掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)的同時(shí)投資以相應(yīng)基礎(chǔ)資產(chǎn)為標(biāo)的衍生金融工具，依據(jù)復(fù)雜的計(jì)算和衍生金融工具的杠桿性原理，對(duì)全部或部分本金套期保值，最終暴露的風(fēng)險(xiǎn)頭寸僅局限于運(yùn)用市場(chǎng)資金成本與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的最低收益之間的利息差異。這就要求，在掛鉤的基礎(chǔ)資產(chǎn)選擇上，需要以是否存在對(duì)應(yīng)的金融衍生工具為標(biāo)準(zhǔn)。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，無(wú)法為發(fā)售產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的該類(lèi)避險(xiǎn)工具，現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的主要標(biāo)的資產(chǎn)依然局限于國(guó)外金融市場(chǎng)上的基礎(chǔ)資產(chǎn)。 轉(zhuǎn)貼于

(三)投資收益率結(jié)構(gòu)制定以大數(shù)法則為標(biāo)準(zhǔn)

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的投資收益率計(jì)算都只保證投資者獲得市場(chǎng)在正常狀態(tài)下的收益，是以大數(shù)法則為依據(jù)的，當(dāng)市場(chǎng)由于遭受利好或利空信息沖擊價(jià)格大幅震蕩時(shí)，銀行不對(duì)其收益進(jìn)行保證。還是以花旗1年期人民幣結(jié)構(gòu)性投資帳戶掛鉤新華富時(shí)A50中國(guó)指數(shù)基金為例，其投資收益率計(jì)算方法如下: (1)5% + (50%×掛鉤基金期末絕對(duì)表現(xiàn)):于產(chǎn)品期間，只要掛鉤基金絕對(duì)表現(xiàn)從未大于20%，到期就可獲得此投資收益率。 (2)5%:于產(chǎn)品期間，若曾有一個(gè)交易日掛鉤基金絕對(duì)表現(xiàn)高于20%，但從未大于40%，則到期就可獲得5%的到期投資收益率。 (3)0%:于產(chǎn)品期間，只要有過(guò)一個(gè)交易日掛鉤基金絕對(duì)表現(xiàn)大于40%，則到期投資收益率為0%。 * 掛鉤基金絕對(duì)表現(xiàn):即掛鉤基金表現(xiàn)的絕對(duì)值 = 絕對(duì)值 ((掛鉤基金觀測(cè)值/掛鉤基金初始水平-1) x 100%) ?？梢?jiàn)只有在產(chǎn)品期間，掛鉤基金的絕對(duì)表現(xiàn)，無(wú)論上漲還是下跌都不超過(guò)40%的情況下，投資者才能獲得對(duì)應(yīng)的收益，該產(chǎn)品是適應(yīng)對(duì)象為熟悉香港股票市場(chǎng)并且認(rèn)為掛鉤基金絕對(duì)表現(xiàn)在產(chǎn)品觀測(cè)期內(nèi)不會(huì)大于40%的投資者。

(四)封閉式操作，贖回條款向多樣性發(fā)展

由于投資期限一般為一年以上，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品在通常情況下都是不可贖回的，即使設(shè)有投資者贖回條款也會(huì)規(guī)定特定的時(shí)間，同時(shí)需要支付贖回費(fèi)用。如如東亞銀行推出的“股票籃子掛鉤保本投資產(chǎn)品”，其中就規(guī)定投資者可在交收日后每年的3月、6月、9月和12月的第三個(gè)營(yíng)業(yè)日向銀行申請(qǐng)?zhí)崆摆H回投資金額，但銀行要扣除相關(guān)手續(xù)費(fèi)用和損失。但是，由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的擴(kuò)大，產(chǎn)品差異性的要求迫在眉睫，一些銀行開(kāi)始嘗試改革某些產(chǎn)品設(shè)計(jì)條款，如贖回條款，以獲得自身優(yōu)勢(shì)。

四、投資結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)防的風(fēng)險(xiǎn)

(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

目前結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)種類(lèi)十分豐富，包括債券、股票、基金、股指、利率、匯率、大宗商品價(jià)格等等，而結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的收益又是與這些標(biāo)的資產(chǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)相掛鉤的，當(dāng)市場(chǎng)萎靡不振或遭遇危機(jī)時(shí)，標(biāo)的資產(chǎn)的走勢(shì)就相應(yīng)步入盤(pán)整或下跌區(qū)間，此時(shí)很難保證相應(yīng)的預(yù)期到期收益。即當(dāng)市場(chǎng)向不利的方向變動(dòng)時(shí)，投資者將面臨由于標(biāo)的資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致到期收益很小或?yàn)榱愕氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，由于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品操作復(fù)雜，都會(huì)選擇封閉式運(yùn)作，對(duì)投資者設(shè)定贖回限制。雖然這能夠保證在封閉期內(nèi)理財(cái)基金全倉(cāng)位運(yùn)作，但是不存在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品二級(jí)流通市場(chǎng)的限制，又會(huì)使投資者不能像投資固定收益類(lèi)債券、股票、交易型基金等其他投資工具時(shí)主動(dòng)地買(mǎi)賣(mài)套現(xiàn)，進(jìn)行主動(dòng)性管理。因此，當(dāng)投資者面臨資金缺乏時(shí)，會(huì)遭遇到無(wú)法贖回或賣(mài)出手中結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

我國(guó)第一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是中國(guó)工商銀行2003年7月發(fā)行的掛鉤倫敦銀行同業(yè)拆借利率(LIBOR)的價(jià)幅累積產(chǎn)品，之后，國(guó)有銀行、股份制銀行、城市銀行、外資銀行紛紛推出自己的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，紛繁的產(chǎn)品創(chuàng)新和復(fù)雜多變的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將中國(guó)銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)推向全面的茁壯成長(zhǎng)期。然而，國(guó)內(nèi)投資者在這方面的知識(shí)仍然有所欠缺，與市場(chǎng)的接軌程度尚不充分。文章嘗試從結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的定義、產(chǎn)生、特征以及涉及風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面簡(jiǎn)單論述該產(chǎn)品的與眾不同之處，希望能為提高投資者對(duì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度貢獻(xiàn)一二。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：高職院校；投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)；培養(yǎng)目標(biāo)；教學(xué)改革

一、高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點(diǎn)

1.高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培育目標(biāo)

根據(jù)目前投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的就業(yè)狀況來(lái)看，其就職崗位主要以企事業(yè)單位、證券行業(yè)的基礎(chǔ)理財(cái)和業(yè)務(wù)操作等工作為主。這些工作崗位具體可以細(xì)分為企業(yè)會(huì)計(jì)、金融理財(cái)、證券投資、基金業(yè)務(wù)等，還有一些金融企業(yè)的投資數(shù)據(jù)分析和業(yè)務(wù)管理等。另外，還可以進(jìn)入金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)投資理財(cái)進(jìn)行咨詢(xún)等。

因此，高職投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培育目標(biāo)是為社會(huì)培養(yǎng)投資理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)人才，將這些人才運(yùn)輸?shù)礁黝?lèi)工商企業(yè)、銀行、證券公司等。這就要求投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生不僅要掌握財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資金管理等理論知識(shí)，更應(yīng)了解會(huì)計(jì)、金融、貿(mào)易、投資之間的關(guān)系，努力培養(yǎng)自己的投資理財(cái)意識(shí)和投資管理能力，熟悉各類(lèi)操作技能，使自己成為應(yīng)用型的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才。

2.高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)特點(diǎn)

高職教育以職業(yè)性和應(yīng)用性為主要特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)的應(yīng)用能力的培養(yǎng)。目前，高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)從金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)出發(fā)，以投資理財(cái)人才的知識(shí)與能力需求為課程設(shè)定依據(jù)，充分結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融行業(yè)發(fā)展等進(jìn)行人才培養(yǎng)。主要具有如下兩大特點(diǎn)：

（1）側(cè)重實(shí)踐能力培養(yǎng)

投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)和實(shí)踐技能的培養(yǎng)，強(qiáng)調(diào)與崗位需求的結(jié)合，強(qiáng)調(diào)對(duì)相關(guān)學(xué)科理論知識(shí)的實(shí)際運(yùn)用。

（2）“工學(xué)結(jié)合，校企合作”的宗旨

高職院校通過(guò)與企業(yè)進(jìn)行廣泛的、多層次的合作，建立其校外實(shí)習(xí)基地，實(shí)現(xiàn)校內(nèi)基地與校外基地的有機(jī)結(jié)合，為學(xué)生提供真實(shí)的實(shí)訓(xùn)基地，提升學(xué)生的專(zhuān)業(yè)化水平。

二、新形勢(shì)下高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)改革策略

從高職院校投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才培育目標(biāo)及培養(yǎng)特點(diǎn)出發(fā)，應(yīng)側(cè)重從三個(gè)環(huán)節(jié)入手進(jìn)行改革。具體如下：

1.充分發(fā)揮校內(nèi)課程優(yōu)勢(shì)，資源優(yōu)勢(shì)，提升校內(nèi)教學(xué)質(zhì)量

（1）精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合

崗位需求要求投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生熟悉管理、會(huì)計(jì)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等多個(gè)專(zhuān)業(yè)或?qū)W科的知識(shí)。因此，教學(xué)中應(yīng)注重不同學(xué)科之間的滲透與交叉教學(xué)。例如，金融學(xué)與會(huì)計(jì)學(xué)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、工商管理、人力資源管理、心理學(xué)等相互之間都存在聯(lián)系，培養(yǎng)學(xué)生交叉學(xué)科完整的知識(shí)鏈，了解相近學(xué)科和本學(xué)科的實(shí)際應(yīng)用，精選教學(xué)內(nèi)容，完善學(xué)科融合，整體優(yōu)化學(xué)科發(fā)展。

（2）從崗位需求出發(fā)，優(yōu)化課程體系，突出培養(yǎng)特點(diǎn)

理論課程應(yīng)與實(shí)踐課程交叉進(jìn)行。理論課程教學(xué)中，側(cè)重要求學(xué)生掌握基礎(chǔ)理論和重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)，而在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，一方面，要注重授課過(guò)程中的滲透投資理財(cái)相關(guān)片段角色扮演；另一方面，要注重課下相關(guān)社會(huì)實(shí)踐的安排和組織。此外，逐漸增加理論教學(xué)部分的實(shí)踐內(nèi)容，嘗試運(yùn)用理論和實(shí)踐相結(jié)合的教學(xué)模式，讓學(xué)生既要學(xué)會(huì)理論知識(shí)，又要發(fā)展實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力。

2.充分發(fā)揮師資隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)，為學(xué)生提供技能考試培訓(xùn)輔導(dǎo)

高職學(xué)生的利益是在整個(gè)教育過(guò)程中發(fā)展起來(lái)的，重點(diǎn)就是在知識(shí)和技能兩方面。將該教學(xué)工作的重心放在培養(yǎng)學(xué)生的技能上，培養(yǎng)其一種以上的技能。教學(xué)工作者應(yīng)當(dāng)以此為中心，這也是受教育者利益成長(zhǎng)的直觀體現(xiàn)。為此，高職院校必須充分發(fā)揮師資隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)，為學(xué)生提供技能證書(shū)考試的專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和輔導(dǎo)。比如會(huì)計(jì)上崗證、銀行人員、證券人員和期貨人員的從業(yè)資格證、理財(cái)規(guī)劃師、金融工程師等。

同時(shí)，可以邀請(qǐng)?jiān)搶?zhuān)業(yè)的校外專(zhuān)家進(jìn)行授課。通過(guò)授課，從中聽(tīng)取豐富的金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，讓學(xué)生了解社會(huì)，明確企業(yè)對(duì)職業(yè)技能的要求?；蛘邽閷W(xué)生提供校外參觀、交流、實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)，讓他們熟悉本學(xué)科的前沿技術(shù)與發(fā)展?fàn)顩r，開(kāi)闊學(xué)生的眼界。

3.充分發(fā)揮校企合作優(yōu)勢(shì)，為學(xué)生提供良好的工學(xué)結(jié)合平臺(tái)

通過(guò)校企合作，構(gòu)建校企合作實(shí)習(xí)基地，為“工學(xué)結(jié)合”的教學(xué)模式開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。在教學(xué)中，應(yīng)將專(zhuān)業(yè)知識(shí)與企業(yè)實(shí)際聯(lián)系起來(lái)，提供學(xué)生頂崗實(shí)踐的機(jī)會(huì)，又將學(xué)習(xí)成績(jī)與實(shí)習(xí)成績(jī)掛鉤到一起。同時(shí)，要參考企業(yè)的意見(jiàn)制訂教學(xué)內(nèi)容，讓校企雙方增加互動(dòng)，多加交流，實(shí)現(xiàn)雙贏。通過(guò)校企合作，可以實(shí)現(xiàn)校內(nèi)教學(xué)資源與企業(yè)資源的有機(jī)結(jié)合，發(fā)揮二者的合作優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力、職業(yè)能力的培養(yǎng)，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的投資理財(cái)人才。

參考文獻(xiàn)：