農(nóng)村金融論文精品(七篇)

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篇(1)

關鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應性；農(nóng)村金融結構

有效性低，適應性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農(nóng)村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構便擁有相應的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談論其有效性。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結果便會造成農(nóng)村金融的基礎日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應。農(nóng)村金融適應性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農(nóng)村金融供給結構，與農(nóng)村金融需求結構相互適應。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農(nóng)村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分攤，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農(nóng)村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)模化和標準化種養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經(jīng)濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉變。農(nóng)村社會化服務的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設推進，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結構日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應。

然而，當前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農(nóng)村金融結構。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結構問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結構，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結構的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結構。在農(nóng)村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。

當前，農(nóng)村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結構性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結構，同日趨復雜的金融產(chǎn)品需求不相適應。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結構，包括許多具體的子結構。根據(jù)農(nóng)村金融需求當前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農(nóng)村金融整體結構的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結構，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結構，農(nóng)村存款類金融機構應降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務和投資業(yè)務，適當提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結構，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)模化、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結構，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構建合理的農(nóng)村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農(nóng)村金融領域，形成投資主體多元化格局。

構建合理的農(nóng)村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結構并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結構的影響。外資金融機構進入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務、金融技術進入農(nóng)村，農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達到的目標在于提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進一步推進農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農(nóng)村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業(yè)務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構應在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結構優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結構雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進金融機構根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應不同需求的金融產(chǎn)品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進金融業(yè)務不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構的業(yè)務將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實農(nóng)村金融發(fā)展基礎的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機構聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業(yè)務關系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機構的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的規(guī)模不經(jīng)濟、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農(nóng)村經(jīng)濟科學發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

篇(2)

第一，江蘇各地的農(nóng)村信用社怎么改革，是否該借鑒江蘇銀行的改革經(jīng)驗將城市金融改革的成熟經(jīng)驗延伸過來，采取全省合并的統(tǒng)一模式，這是首先要解決的一個重要問題。全省合并的優(yōu)點是顯而易見的，如資本規(guī)模大、抵抗風險的能力強等等。同時，合并的困難也是很明顯的，如各地信用社資產(chǎn)相差懸殊的狀況使得統(tǒng)一的阻力不可小視、過多的不良資產(chǎn)、薄弱的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境中到哪里去籌集充足的資本金等等。如果不合并，其優(yōu)點和缺點也十分明顯。不合并的優(yōu)點是各地信用社可以根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況和自身的經(jīng)營狀況制定適合自身利發(fā)展的改革思路；不合并的缺點是，每一個信用社資產(chǎn)規(guī)模均很難形成較強的抵抗風險能力。第二，政策性金融將在很大程度上為農(nóng)戶提供資金支持，但其高成本性、低盈利性將限制其持續(xù)發(fā)展。商業(yè)性金融將很可能使很多農(nóng)戶無法獲貸，從而無法發(fā)揮支農(nóng)作用并阻礙新農(nóng)村的和諧建設進程。那么，未來農(nóng)信社的經(jīng)營方針是政策性金融還是商業(yè)性金融，或者借鑒農(nóng)業(yè)銀行“一行兩制”的經(jīng)驗兼顧商業(yè)經(jīng)營和政策扶持，或是還有其他可能的方式。第三，關于采取什么樣的產(chǎn)權和經(jīng)營形式，一種觀點認為農(nóng)信社應改制成股份制商業(yè)銀行，但其反對者認為股份制商業(yè)銀行不利于對弱勢群體給予幫助，不利于緩解社會矛盾，合作金融機構才是農(nóng)信社的改革方向；還有一種觀點認為，股份合作制保持了股份制企業(yè)籌集資金、按股分紅和經(jīng)營管理方面的合理內(nèi)核，集股份制與合作制優(yōu)點于一體，股份合作制才是農(nóng)信社的改革方向；但也有反對者認為，股份合作制具有股權相對封閉、管理自我循環(huán)等缺點。從江蘇已改革的農(nóng)信社來看，有股份制商業(yè)銀行，有股份合作制農(nóng)村合作銀行，幾種形式在實施中均出現(xiàn)了一些問題，如委托缺乏效力、“內(nèi)部人控制”明顯、關聯(lián)交易風險嚴重等等。未改制的信用社采取哪一種產(chǎn)權和經(jīng)營形式，各地農(nóng)信社還需要什么樣的制度創(chuàng)新，均有待研究。

二、省域內(nèi)農(nóng)村金融改革模式選擇建議

針對第一個問題，本文認為目前不宜采取全省合并的統(tǒng)一模式，但從長期來看，條件成熟的農(nóng)信社可以相互合并，甚至是全省歸一。首先，與城市金融相比，農(nóng)村金融有著許多不同的特征，如農(nóng)村覆蓋面廣、信息不對稱程度高、信貸額度小、經(jīng)濟基礎相對薄弱、非生產(chǎn)性信貸多、缺乏足夠抵押物、信貸成本高等特點。因而，江蘇城市金融全省合并的模式還很難延伸到農(nóng)信社的改革上來。其次，從金融供給來看，蘇南蘇北農(nóng)民收入的區(qū)域差異較大，由此形成的金融供給能力明顯不同。從金融需求而言，蘇北的支農(nóng)任務明顯重于蘇南，非生產(chǎn)性支出在蘇北的金融需求比重明顯高于蘇南，因而目前不宜采取全省合并的策略。各地農(nóng)信社應根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟特征、生態(tài)環(huán)境等因素，制定適合自身的改革思路，不全省并一也將有利于鼓勵競爭，各地信用社應著力加強信貸管理和內(nèi)部管理制度建設，充分保證信貸質(zhì)量。再次，江蘇省應改變目前縣級信用社資本過低的現(xiàn)狀，可考慮地級市內(nèi)縣級農(nóng)信社的統(tǒng)一合并，區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平接近、經(jīng)營特點類似的農(nóng)信社之間，可以考慮跨越地級市進行合并。一定范圍內(nèi)跨市合并的模式既有利于提高抗風險能力，還將有利于解決地方政府對農(nóng)信社過多行政干預的問題。

在改制時，資產(chǎn)歷史質(zhì)量較差的農(nóng)信社可考慮在股東結構中吸引國有銀行、城市銀行、外資銀行或其他跨省市的農(nóng)信社等銀行金融機構，這樣不但可以充實資本金，而且也可以通過他們的“股東身份”將先進的經(jīng)營理念和高超的風險處理能力借鑒過來。目前，對江蘇農(nóng)信社而言，最緊迫的任務是盡快理順省聯(lián)社同縣聯(lián)社、信用社的管理體制，確?；鶎愚r(nóng)信社的獨立性。省聯(lián)社要在尊重法人經(jīng)營權的前提下，樹立服務意識，充分發(fā)揮人才、信息、管理上的優(yōu)勢，建立有效的金融創(chuàng)新機制，開發(fā)適應農(nóng)村各類市場主體需要、具有差異性和多樣性的系列金融產(chǎn)品。最后，江蘇應通過財政支持與市場激勵的有效結合，建立起完善的南北合作機制。對于需要幫助的蘇北一些農(nóng)信社，江蘇可考慮依賴蘇南成功農(nóng)商行的資本和經(jīng)營水平實施市場化的并購或控股。這不只是解決資金的問題，更是在很大程度上傳輸了經(jīng)營理念、經(jīng)營管理技術，這將會從根本上改善農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量差的狀況。即使對于較成功的農(nóng)商行，也應積極引進銀行業(yè)的戰(zhàn)略投資者，將戰(zhàn)略投資者的利益與農(nóng)商行的利益通過市場化的機制捆在一起，從而積極提升江蘇農(nóng)村金融的綜合競爭力，并為走出江蘇、邁向全國奠定強有力的基礎。在強化農(nóng)村金融組織社會服務意識的同時，對于承擔了緊急援助、支農(nóng)等某些政策的扶持業(yè)務，政府可進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠或政策支持。稅收支持可打破單位性質(zhì)的約束，從單位享受稅收支持調(diào)整為具體貸款投向或業(yè)務享受稅收支持。針對第二個問題，本文認為政策性和商業(yè)性并存，是江蘇農(nóng)信社經(jīng)營方針改革的主要方向，但目前江蘇農(nóng)信社的功能定位應以服務“三農(nóng)”為主。首先，無論在發(fā)展中國家還是在發(fā)達國家的金融市場，商業(yè)金融和政策性金融并存是各國農(nóng)村金融市場發(fā)展的共同特征?；蛘哒f，商業(yè)性金融在農(nóng)村不會取代政策性金融，這是由各國經(jīng)濟發(fā)展水平在不同階段、不同地區(qū)、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間差異形成的金融需求不一致造成的。只要在任何社會的某一發(fā)展階段，其經(jīng)濟發(fā)展的非均衡性和多層次性是客觀存在的，作為農(nóng)村合作金融組織的組建主體和服務對象的經(jīng)濟弱勢群體就會一直存在，政策性金融組織的存在就具有客觀必要性。其次，明確各類管理部門職能并強化服務意識，是確保江蘇商業(yè)金融與政策性金融共同協(xié)調(diào)發(fā)展的重要保障。對于農(nóng)村金融機構自主經(jīng)營的部分，管理部門應盡量減少不合理的干預，應通過相應法律法規(guī)的完善來加強監(jiān)管。農(nóng)村金融機構的水平目前并不高，這需要管理部門進行政策指引并組織成功的銀行來進行技術、業(yè)務指導。管理部門應積極引導各級農(nóng)村金融組織構建信息共享平臺，減少借款人的信息不對稱，組建科學信用評估體系，共同提高信用評估水平。在遵循相關法律法規(guī)的前提下，對于已改制的農(nóng)村商業(yè)銀行，管理部門應充分尊重農(nóng)商行股東大會的意見，將管理層的外部治理與農(nóng)商行的內(nèi)部治理有效結合。土地、公安、工商、安全、消防等其他管理部門應簡化程序，強化服務意識，積極配合農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權改革和新區(qū)域業(yè)務拓展。再次，在實行政策性金融與商業(yè)金融共同發(fā)展的模式時，應建立對歷史遺留問題的有效市場化解機制。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣鄉(xiāng)機構的缺乏，許多農(nóng)村信用社承擔了較多的“三農(nóng)”領域的一些政策性金融功能，同時也遺留下了許多壞賬等歷史問題，一些地區(qū)的農(nóng)信社甚至出現(xiàn)了連央行票據(jù)都不能兌現(xiàn)的現(xiàn)象。對于這些歷史問題，目前的解決途徑主要是政府主導，一些業(yè)績不錯的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行承擔起了“救火”的奉獻角色，紛紛新增資金或技術。對于較發(fā)達的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，這種奉獻是必須的，這對于縮小地區(qū)差異，構建和諧江蘇有著十分積極的意義。然而，如果這種政策性輔助成為常態(tài)，那么政策性金融的負擔將大大增加，因此應該盡快建立起歷史遺留問題的有效市場化解機制。總體上，江蘇農(nóng)信社的改革應當是商業(yè)金融與政策性金融共存，相互補充，共同發(fā)展。針對第三個問題，本文認為江蘇農(nóng)信社應根據(jù)各農(nóng)村不同的經(jīng)濟發(fā)展水平的需要，實行不同的產(chǎn)權和經(jīng)營形式。

篇(3)

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機構根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務。目前在達茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務的金融機構有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結構單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災害，這種農(nóng)業(yè)風險就會部分轉化為信貸風險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構需承受部分借款人的違約風險。綜上，信用機構亟須防范的主要風險即為農(nóng)業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應當盡快構建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構應當根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應持續(xù)關注客戶的經(jīng)營情況及資金應用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應當采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風險。

4結束語

篇(4)

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領導和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農(nóng)村建設。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認真落實《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，積極推進在縣域農(nóng)村地區(qū)增設金融機構，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機構為新農(nóng)村建設提供重要的資金支持

進行新農(nóng)村建設，資金是關鍵因素。近年來，各金融機構加大了對新農(nóng)村建設的支持，業(yè)務范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業(yè)務由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動新農(nóng)村建設，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結構，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設立的新型農(nóng)村金融機構，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的金融服務格局，為滿足社會主義新農(nóng)村建設不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設提供動力支持

農(nóng)村金融的發(fā)展促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，國家采用市場和政策干預的最佳組合，在明確經(jīng)濟走向的基礎上，運用金融工具形成一個良好的經(jīng)濟發(fā)展氛圍。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對實體經(jīng)濟的服務功能，提高實物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的現(xiàn)狀

（一）金融產(chǎn)品和服務手段不斷拓展

為了推動新農(nóng)村建設，促進新農(nóng)村發(fā)展，國家指導農(nóng)村金融機構積極研究推廣農(nóng)村信貸，探索多種形式的抵押、質(zhì)押和聯(lián)保貸款的辦法，切實解決貸款難問題，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的服務，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，還設立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用。

（二）融資渠道不斷拓寬

縣域金融機構開辦了個人、企業(yè)委托貸款業(yè)務，通過金融手段引導民間資本有序流動。鼓勵和積極培育農(nóng)村小額信貸組織，大力發(fā)展非政府專業(yè)小額貸款機構，拓展了商業(yè)銀行的資金回流制，增加了農(nóng)村可使用的資金量。郵政儲蓄在積極辦好儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務的同時，也不失時機地開拓信貸服務品種，努力為農(nóng)村發(fā)展提供更多的金融服務。

（三）農(nóng)村金融文化建設得到加強

通過適時開展金融知識普及活動和組織實施“金融人才工程”，為金融業(yè)務開展奠定了群眾性基礎，營造了社會氛圍，也培養(yǎng)了農(nóng)村金融專業(yè)人才。農(nóng)村金融機構及時地構建農(nóng)村金融政策和金融信息的傳導交流體系，增強了金融工作的透明度。通過制定自己的企業(yè)文化并進行宣傳教育，使企業(yè)明確自己的社會道德，使企業(yè)的每個員工都樹立高度的社會責任感，為新農(nóng)村建設貢獻自己的一份力量。

（四）產(chǎn)業(yè)投資基金在農(nóng)村得到發(fā)展

為緩解新農(nóng)村建設資金緊缺，農(nóng)村基礎設施建設可以招標的形式交由公司利用產(chǎn)業(yè)投資基金興建。這樣做，一方面給公司提供了更多的發(fā)展機會，創(chuàng)造更多的GDP；另一方面，有利于促進儲蓄向投資轉化，配合國家投資改變我國農(nóng)村基礎設施建設滯后的局面，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構，促進新農(nóng)村發(fā)展。

三、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題

（一）金融機構面向農(nóng)村的業(yè)務萎縮

目前，農(nóng)村金融機構從農(nóng)村吸收的資金只有部分被用于新農(nóng)村的建設。工商銀行從本世紀伊始就大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基于面臨市場化改革，不愿意在農(nóng)村開展過多的業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款僅占全部貸款的30％，而郵政儲蓄銀行更是只存不貸，大量抽走農(nóng)村資金，使得農(nóng)村融資難、貸款難問題一直得不到根本解決。農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，從而嚴重阻礙社會主義新農(nóng)村建設的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設的績效的高低。當前，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的誠信意識淡薄，導致逃廢金融債務現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機構對新農(nóng)村建設投入的積極性。我國的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳以及擔保體系不完善，使得金融機構自我維權能力不足，對惡意逃債人缺乏強有力制裁手段，導致金融債權得不到有效保護，嚴重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無法滿足金融支持新農(nóng)村建設所要求的外部環(huán)境。

（三）農(nóng)村保險市場發(fā)展滯后

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模小，數(shù)量較少，供求結構失衡，農(nóng)民的購買力較低，賠付率居高不下。所以，一般的商業(yè)性的保險公司不愿開辦此項業(yè)務，只有政策性銀行經(jīng)營此項業(yè)務。2006年，全國農(nóng)業(yè)保險的保費收入是8.5億元，全國財險保費收入是1509.4億元，農(nóng)業(yè)保險的保費收入尚不足財險的0.6%。從這一組數(shù)據(jù)中，可以明顯地感受到我國農(nóng)村保險市場發(fā)展的滯后，難以滿足新農(nóng)村建設的需要。

（四）農(nóng)村金融體制改革落后

我國農(nóng)村金融體制呈現(xiàn)出二元結構特征，即由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社組成的主導型制度與由地下錢莊、高借貸等組成的民間金融并存。對于后者，政府一直是限制其發(fā)展的，而前者始終在政府規(guī)定的低利率水平下運行。由于資金使用成本極低(在通貨膨脹時甚至為負數(shù))，形成了旺盛的資金需求。在資金缺乏、供不應求的情況下，金融部門只能在政府控制下以“配給”方式提供信貸，這嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使農(nóng)村長期存在嚴重的金融抑制。

四、農(nóng)村金融支持社會主義新農(nóng)村建設的對策

（一）國家要加大力度扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融的發(fā)展離不開國家的支持。國家可以通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機構壯大經(jīng)營實力，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度，為新農(nóng)村建設中金融資源安全運行提供強有力的法律保障。中央銀行要加大對農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。對資金困難的金融機構，人民銀行要給予臨時貸款支持，同時，要允許貧困地區(qū)的銀行機構少繳或免繳存款準備金。在利率方面，對于貧困地區(qū)的貸款要實行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導資金流向農(nóng)村。

（二）進一步規(guī)范民間金融行為

農(nóng)村金融制度供給的錯位與不足，使農(nóng)村正規(guī)金融供給短缺，農(nóng)村資金超出需求得不到滿足，使得農(nóng)民不得不轉向民間金融。但是，民間金融伴隨而來的高利息、高風險給農(nóng)民帶來了高成本、高負擔。要加強政府對農(nóng)村金融機構風險的管理力度。要完善相關法律法規(guī)，明確民間借貸政策，規(guī)范民間融資合法經(jīng)營。通過降低農(nóng)村金融機構的準入門檻，參照國外經(jīng)營理念，從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，進一步扶持專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的農(nóng)村金融投資公司，引導、規(guī)范民間互助會等互的融資形式，使更多的民間資本有組織、有計劃地注入農(nóng)村金融市場，為新農(nóng)村建設提供各類金融服務，或者建立相應的中介機構，增加民間金融交易的正規(guī)性和安全性。

（三）鼓勵和吸引更多的金融機構進入農(nóng)村金融市場

新農(nóng)村建設要想得到充足的資金支持，除得到現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構支持外，還要充分利用農(nóng)村自有優(yōu)勢去吸引其他的金融機構進入農(nóng)村金融市場。中國加入WTO后，外國銀行將進入中國金融市場。對于外資企業(yè)，可以吸引其在中國農(nóng)村直接投資。但也要注意在吸引更多的金融機構時，忌盲目引入，要切實兼顧好各方面的利益，保證我國的新農(nóng)村建設向健康的方向發(fā)展。

（四）進一步完善農(nóng)業(yè)保險體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展提供保障

要加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策性農(nóng)業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，培養(yǎng)農(nóng)民的參保意識，健全農(nóng)村保障體系。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民的實際需求，不斷增加農(nóng)業(yè)保險的險種，擴展我國的農(nóng)村保險事業(yè)，為新農(nóng)村建設起到保駕護航的作用。

（五）切實改善農(nóng)村金融環(huán)境

要積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。大力推進信用村鎮(zhèn)、信用企業(yè)和信用農(nóng)戶活動，在農(nóng)村開展誠信教育，大力倡導信用文化，切實增強農(nóng)民的金融法制意識，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。建立失信行為懲戒機制，嚴厲打擊逃廢債行為，依法保護金融債權，提升金融機構對農(nóng)村金融市場的信心。積極探索農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核機制，制定落實嚴格的獎懲措施，把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設納入到部門考核范圍中，形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制，為農(nóng)村金融機構的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

參考文獻：

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篇(5)

關鍵詞：農(nóng)村金融體系問題思考

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國已建立了以合作金融、商業(yè)金融和政策性金融為基礎的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺。因此，必須對它們進行革新、調(diào)整和補充，以完善農(nóng)村金融體系，更好地滿足新農(nóng)村建設的需要。

一、農(nóng)村金融體系存在的主要問題

1.政策金融力度不足。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務是承擔國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務并財政性支農(nóng)資金的撥付，政策金融體現(xiàn)國家意向。隨著農(nóng)村市場化改革的不斷深入，農(nóng)發(fā)行的作用是十分有限的。一是作為政策性銀行，其資金來源于財政撥款，長期以來資金撥付有限，且資金不能按時到位，有時不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展；二是對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾；三是業(yè)務單一。本來政府建立農(nóng)發(fā)行的目的就是要給農(nóng)村提供政策性金融支持，但后來成了農(nóng)副產(chǎn)品收購銀行，僅在農(nóng)產(chǎn)品的收購、儲備、調(diào)銷等純政策性方面發(fā)揮作用。而農(nóng)村很多需要政策性支持的事情，如農(nóng)業(yè)的開發(fā)，農(nóng)業(yè)科技的推廣等方面作用較少。

2.商業(yè)金融嫌貧愛富。農(nóng)村商業(yè)銀行，全國數(shù)量較少，尚處于初始發(fā)展階段，人們的認識尚不全面，具體的經(jīng)營中表現(xiàn)為制度不健全，運行不規(guī)范。農(nóng)村商業(yè)銀行的資本不足及所涉業(yè)務的自然脆弱性，使其經(jīng)營發(fā)展天生具有局限性，商業(yè)金融要賺錢就必須考慮交易成本和風險。大部分農(nóng)民需要小額、頻繁、多樣的貸款，交易成本相對高一些。風險管理方面，商業(yè)金融對農(nóng)民擔心較多。發(fā)展空間很大，但愿意投入的主體很少，對從事農(nóng)業(yè)的資金投入缺乏政策、法律上的傾斜保護。

3.合作金融名存實亡。農(nóng)村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟的重要支撐。長期以來，農(nóng)村信用社為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但也應看到，農(nóng)村信用社在發(fā)展中日益突顯出產(chǎn)權不明晰、法人治理結構不完善、管理體制不順、歷史包袱沉重等一系列問題，已經(jīng)逐漸失去了合作金融的特性，嚴重影響到農(nóng)村信用社的發(fā)展和效益提高，逐步成為制約扶植“三農(nóng)”發(fā)展的瓶頸。

4.民間金融缺乏規(guī)范。農(nóng)村民間金融作為一種非制度化的體系，適應于農(nóng)村傳統(tǒng)的固有經(jīng)濟模式，再加之其形式的多樣性和靈活性，在農(nóng)村的金融體系中起著極其重要的作用，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟融資的主要渠道。農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場、擴大農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金來源、促進農(nóng)村個私經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了積極作用，但由于目前民間借貸來源主要是地下錢莊等。因此，我們也不能忽視其由于缺乏監(jiān)管所容易引發(fā)的問題。首先，由于民間金融活動缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風險大，容易引發(fā)債務糾紛。而且民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，嚴重擾亂金融秩序和影響社會穩(wěn)定。其次，民間借貸其利率比銀行同期利率較高。一方面加重了農(nóng)民和中小企業(yè)的負擔，另一方面嚴重影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

二、完善農(nóng)村金融體系的思考

鑒于我國農(nóng)村金融體系存在的以上問題，應當從以下幾方面為切入點，完善農(nóng)村金融體系，以實現(xiàn)農(nóng)村金融又好又快發(fā)展。

1.在政策金融方面，拓寬政策性銀行服務功能。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一，難以發(fā)揮政策性金融的職能的局面，重新界定中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構的職能。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策在作好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設施建設，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎設施建設的信貸投資力度。一是支持農(nóng)田水利基本建設、技術改造，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力；二是支持農(nóng)村開發(fā)和基礎設施建設，促進地區(qū)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會化、現(xiàn)代化建設水平，促進社會主義新農(nóng)村建設；三是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營，抓住重點企業(yè)項目進行支持，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程；四是全面支持貧困地區(qū)人口盡快脫貧解困。緊緊圍繞穩(wěn)定地解決農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)問題，穩(wěn)定地增加農(nóng)民收入的目標，重點支持有助于直接解決溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品為原料的加工業(yè)。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

2.在商業(yè)金融方面，把農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。按照農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，商業(yè)銀行要按照商業(yè)化原則不斷加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，用一定比例的資金來支持農(nóng)村，決不能把農(nóng)村的資金抽到城市中去。農(nóng)業(yè)銀行可以成立專門的涉農(nóng)貸款分支機構，利用自己熟悉農(nóng)村市場、充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在縣域的資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為農(nóng)村金融市場提供多層次、差異化、精準化的金融服務產(chǎn)品。在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，農(nóng)行應設立更多的金融產(chǎn)品，擴充服務功能，發(fā)揮對農(nóng)村經(jīng)濟強有力的拉動作用，控制農(nóng)村縣域金融的優(yōu)質(zhì)資源。重點支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎設施建設和縣域以上工商企業(yè)。鼓勵農(nóng)業(yè)銀行在改革中，通過市場化手段，整合農(nóng)業(yè)銀行多余的機構和人員，或改制成農(nóng)村信用社、試辦農(nóng)村小額貸款機構和農(nóng)村保險機構。對農(nóng)行剝離的扶貧貸款業(yè)務，國家采取招標方式由多家金融機構平等競爭貼息優(yōu)惠。

篇(6)

關鍵詞：農(nóng)村金融有效性；農(nóng)村金融適應性；農(nóng)村金融結構

有效性低，適應性弱，是長期以來農(nóng)村金融存在的兩個相互聯(lián)系的深層次問題。提高農(nóng)村金融適應性和有效性，關鍵在于構建與金融需求相適應的農(nóng)村金融結構，同時要處理好金融競爭與合作、進入與退出、對外開放與對內(nèi)開放、農(nóng)戶融資模式創(chuàng)新等問題，為之營造良好的外部環(huán)境。

一

農(nóng)村金融的有效性，是指農(nóng)村金融機構通過向農(nóng)村金融需求主體有效提供金融產(chǎn)品和服務，滿足后者的金融需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在此過程中提高自身的金融效率。

農(nóng)村金融有效性，包括兩個方面的含義：其一，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給的有效性。農(nóng)村金融機構必須提供有效金融產(chǎn)品，才能使其運行得以繼續(xù)和深化，如果供給無效，則金融有效性便無從談起。其二，農(nóng)村金融機構提品后價值實現(xiàn)的有效性。如果金融需求主體通過使用金融產(chǎn)品和服務，能有效地發(fā)展經(jīng)濟，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟效益，則農(nóng)村金融機構便擁有相應的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，能獲取預期的效益，其金融有效性便得到提高；反之，金融需求主體在使用金融產(chǎn)品和服務后，卻因種種原因產(chǎn)生經(jīng)營失效，甚至出現(xiàn)了虧損，本息逾期難以歸還，則金融機構由此多了一份不良資產(chǎn)，其金融有效性便降低。至于金融需求主體逃廢債務，則會使金融機構血本無歸。

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)在聯(lián)系、相互依存，因而不能封閉地考察農(nóng)村金融，也不能孤立地談論其有效性。農(nóng)村金融有效性，是同農(nóng)村經(jīng)濟有效性內(nèi)在聯(lián)系的。農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持，促進農(nóng)村進步、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收；而農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，反過來又為農(nóng)村金融提供良好的基礎和平臺。相反，如果農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持力日趨弱小，農(nóng)村經(jīng)濟便會因資金制約而難以發(fā)展，其結果便會造成農(nóng)村金融的基礎日漸薄弱，農(nóng)村金融的有效性不斷弱化。

當前，農(nóng)村金融的一個基本特點是低效性，其主要表現(xiàn)為：農(nóng)村金融機構推出的某些產(chǎn)品難以為客戶和中小企業(yè)所接受；而農(nóng)戶和中小企業(yè)期盼和歡迎的產(chǎn)品，農(nóng)村金融機構又不推出來。許多農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金的使用缺乏效益，還本付息存在問題，使農(nóng)村金融機構的不良資產(chǎn)增加。農(nóng)村金融機構的信息成本和交易成本較高，農(nóng)村金融效益遠低于城市金融效益。農(nóng)村金融低效性的原因很多，歸納起來，一是農(nóng)村金融機構自身的原因，主要包括農(nóng)村金融結構不合理，金融機構管理水平不高，創(chuàng)新能力不強，經(jīng)營機制不活等。二是農(nóng)村經(jīng)濟較為落后，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在較高風險，農(nóng)民收入總體較少，農(nóng)村經(jīng)濟實體的規(guī)?；?jīng)營水平較低，農(nóng)村制度尤其是土地制度對農(nóng)村金融產(chǎn)生抑制作用，農(nóng)村社會信用體系很不完善等。

農(nóng)村金融低效性，給農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展帶來了諸多問題。低效性使得金融機構的生存和發(fā)展能力衰弱，導致許多農(nóng)村信用社陷于資不抵債的困境，而追求利潤最大化的商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，轉而進入城市金融市場，即使是定位于服務農(nóng)村的商業(yè)銀行和信用社，也減少了不少支農(nóng)業(yè)務。農(nóng)村資金供給原本就存在巨大缺口，但低效性使得農(nóng)村資金大量外流，這對于農(nóng)村經(jīng)濟無疑是雪上加霜。農(nóng)村亟待形成多種所有制和多種經(jīng)營形式的金融體系，然而低效性卻增加了非公資本進入農(nóng)村金融業(yè)的憂慮。低效性給農(nóng)村經(jīng)濟實體造成許多困難，農(nóng)戶和中小企業(yè)向正規(guī)金融機構融資困難重重，這迫使他們轉向高利率的民間借貸，從而增加了他們的生產(chǎn)成本。農(nóng)村金融低效性加重了農(nóng)村經(jīng)濟低效性，而農(nóng)村經(jīng)濟低效性又使農(nóng)村金融難以擺脫低效性的困境。

提高農(nóng)村金融有效性，不僅是農(nóng)村金融發(fā)展的重大課題，而且是解決“三農(nóng)”問題的迫切需要。農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新的目標，在很大程度上便是提高農(nóng)村金融效率，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力，實現(xiàn)兩者的良性互動和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二

農(nóng)村金融適應性，是指農(nóng)村金融供給與農(nóng)村金融需求相互適應。農(nóng)村金融適應性包括兩個方面的內(nèi)容：一是總量的適應性，即農(nóng)村金融供給總量，與農(nóng)村金融需求總量相互適應；二是結構的適應性，即農(nóng)村金融供給結構，與農(nóng)村金融需求結構相互適應。

農(nóng)村金融有效性與農(nóng)村金融適應性是相互促進、相互制約的。農(nóng)村金融有效性，既是對適應性的檢驗，又是提高適應性的動力，它反映農(nóng)村金融適應與否及適應程度，推動適應性的提高。適應性是有效性的基礎和前提。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟相互適應，農(nóng)村金融供給與金融需求相互適應，才能提高農(nóng)村金融有效性。農(nóng)村金融曾出現(xiàn)過一些奇怪而有趣的現(xiàn)象：國家為提高農(nóng)村金融有效性，設立了政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融構成的農(nóng)村金融體系，但是，這三類金融機構并未解決農(nóng)村金融需求的缺口問題，而農(nóng)村民間借貸在滿足農(nóng)村金融需求方面卻表現(xiàn)出了較強的有效性，農(nóng)戶融入資金的70%是通過民間借貸而實現(xiàn)的；大型商業(yè)銀行出于支農(nóng)考慮推出了小額農(nóng)貸產(chǎn)品，但是這一產(chǎn)品卻難以做大做強，小額農(nóng)貸甚至貸不出去，而另一方面農(nóng)戶和中小企業(yè)融資心切，農(nóng)村資金需求缺口呈擴大之勢；大型商業(yè)銀行出于有效性考慮，紛紛撤出農(nóng)村縣以下機構，而民間借貸同樣由于有效性原因，反而規(guī)模越做越大，形式越來越多。究其原因，主要在于大型商業(yè)銀行的金融供給不適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點；小額信貸雖有創(chuàng)新之名，但其限制太多，要求過嚴，手續(xù)甚繁，因而與農(nóng)戶金融需求特點相背離；民間借貸雖不具備合法地位，但由于其適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求，因而效率較高，發(fā)展較快。由此可見，農(nóng)村金融適應性是有效性的決定性因素。

長期以來，農(nóng)村金融存在許多弊端，然而根本性問題，在于農(nóng)村金融供給與金融需求不相適應，由此派生出許多具體的矛盾和問題。農(nóng)村金融體制幾經(jīng)改革，但由于未將適應農(nóng)村金融需求作為基本依據(jù)，而是在自上而下的行政推動下對原有的適應性頗弱的金融供給框架予以小修小補，因而問題未能根治，甚至不相適應的程度有增無減。例如，農(nóng)村信用社的改革，陷于中央政府與地方政府的相互博弈中，囿于雙方對農(nóng)村信用社修補成本的分攤，而農(nóng)村金融需求主體即農(nóng)戶和中小企業(yè)未被納入其中，適應性原則未被置于應有的位置，致使農(nóng)村金融的適應性難以提高，有效性自然也就難以增強。

當前，農(nóng)村金融需求出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村金融需求總量大為增加，據(jù)測算，到2020年新農(nóng)村建設新增資金需求總量約為15萬億元，其中大部分由金融機構提供。農(nóng)戶資金需求規(guī)模不斷擴大，借貸發(fā)生率和戶均借貸次數(shù)也在增加。隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結構的調(diào)整和優(yōu)化，諸如無公害、綠色、有機作物和優(yōu)質(zhì)果品生產(chǎn)，規(guī)?；蜆藴驶N養(yǎng)業(yè)正加快發(fā)展，對資金需求將大大增加。溫飽性農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)中存在金融需求，而小康型和富裕型農(nóng)戶在擴大經(jīng)營規(guī)模中對資金需求量更大。在經(jīng)濟較為發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶需要更多資金用于發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和外向型農(nóng)業(yè)。而在經(jīng)濟較為貧困農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶依靠開發(fā)脫貧、項目致富的愿望日益增強，因而生產(chǎn)性借貸的比重在逐步擴大?？h域工業(yè)園區(qū)和農(nóng)村企業(yè)的快速發(fā)展，促進各類經(jīng)濟實體征用土地、構建廠房、添置設備、擴大營銷，使農(nóng)村企業(yè)的資金需求隨之加大，以往那種較為普遍和分散的小額借貸，正向集中的大額借貸發(fā)生轉變。農(nóng)村社會化服務的各類經(jīng)濟組織對資金的需求快速增加，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的資金需求規(guī)模在快速擴大。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，農(nóng)村公共基礎設施，尤其是供水、供電、公路和小城鎮(zhèn)建設將加快發(fā)展，這方面資金需求在農(nóng)村資金需求總量中的占比將提高。

農(nóng)村金融需求結構進一步復雜化。當前，廣大農(nóng)戶要求農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，渴望無抵押的貸款方式，希望信貸品種和期限能與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點和周期相適應，貸款手續(xù)簡便靈活，能快速、就近地獲得借款。許多富裕起來的農(nóng)戶手握閑置資金，他們購買國債、企業(yè)債券和投資股市的要求日益迫切。在許多種養(yǎng)殖地區(qū)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求日益強烈，但這方面的需求難以得到滿足。在中小企業(yè)的金融需求結構中，短期借款占絕大部分，但近幾年來長期借款的需求越來越大。由于受到信用資源短缺等因素的制約，其長期借款難以得到滿足。許多中小企業(yè)不得不將短期借款轉化為長期借款來使用，他們在短期借款到期后只付息而不還本，使本金轉為下一期短期借款而循環(huán)使用。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)不僅希望農(nóng)村銀行業(yè)創(chuàng)新更多產(chǎn)品來滿足其間接融資的需求，并且希望通過兼并重組而進一步擴大其經(jīng)營規(guī)模，通過發(fā)行股票和企業(yè)債券來更多地實現(xiàn)直接融資。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設推進，不僅農(nóng)村金融需求總量快速擴大，而且農(nóng)村金融需求結構日益豐富；不僅現(xiàn)實的金融需求更為強烈，而且潛在的金融需求被不斷激活，并加快向現(xiàn)實的金融需求轉化。多元化、多層次的農(nóng)村金融需求，客觀上要求多元化、多層次的農(nóng)村金融供給與之相適應。

然而，當前農(nóng)村金融恰恰存在兩種不適應性，即總量的不適應性和結構的不適應性。我們只有提高這兩個方面的適應性，才能從根本上提高農(nóng)村金融的有效性，增強農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力。

三

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，關鍵在于構建合理的農(nóng)村金融結構。

在農(nóng)村金融研究中，人們較為關注的是農(nóng)村金融總量增長，尤其是農(nóng)村信貸總量增長。但是，農(nóng)村金融結構問題決不能被忽視。農(nóng)村金融結構，是指農(nóng)村金融體系中各個組成部分和各種構成要素的數(shù)量比例、空間分布、相互作用、相互配合的狀態(tài)。農(nóng)村金融發(fā)展包括兩個方面的問題：一是農(nóng)村金融總量的增長；二是農(nóng)村金融結構的優(yōu)化。一般而言，總量指標反映農(nóng)村金融的總體規(guī)模，只具有直觀的表征意義。結構指標則能反映總量指標所不能反映的問題，能透視出農(nóng)村金融深層次的矛盾和弊端，從而幫助人們推進農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。農(nóng)村金融總量受制于農(nóng)村金融結構。在農(nóng)村金融結構不合理的情況下，單一的金融總量擴張，必然因其不能解決適應性問題而陷于低效性，這種粗放型的增長勢必不具持續(xù)性。因此，提高農(nóng)村金融有效性和適應性，不僅要重視擴大農(nóng)村信貸總量，而且要大力推進農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化，唯有如此，才能實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟的良性互動，促進農(nóng)村金融真正實現(xiàn)總量擴張和層面提升。

當前，農(nóng)村金融供給結構與需求結構存在許多矛盾。農(nóng)村金融的結構性缺陷主要表現(xiàn)為：隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品需求越來越呈現(xiàn)多樣化趨勢，潛在的金融需求被加快激活，而當前農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻十分單一，幾十年一貫制的“存貸匯”產(chǎn)品結構，同日趨復雜的金融產(chǎn)品需求不相適應。農(nóng)村金融行業(yè)單一，主要是銀行業(yè)、非銀行金融業(yè)缺乏，其供給遠不能適應農(nóng)村金融需求。農(nóng)村銀行業(yè)存放類資產(chǎn)占比過高，貸款類資產(chǎn)占比較低，長期貸款類資產(chǎn)比例尤低，證券和保險類資產(chǎn)的比重甚微，投資類資產(chǎn)不斷萎縮。農(nóng)村融資屬于銀行業(yè)占絕對主導的模式，基本上是一種間接融資，不能滿足農(nóng)村企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)直接融資的需要。農(nóng)村公有金融壟斷著農(nóng)村金融市場，大型商業(yè)銀行的金融供給難以適應農(nóng)戶和中小企業(yè)金融需求的特點，而能適應這種需求特點的非公金融，卻“只聽樓梯響，不見人下來”。

農(nóng)村金融結構，包括許多具體的子結構。根據(jù)農(nóng)村金融需求當前情況和進一步發(fā)展的客觀要求，我們應通過構建以下合理的子結構，達到農(nóng)村金融整體結構的合理狀態(tài)。一是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結構，不僅要在資產(chǎn)抵押貸款、關系融資等方面創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場投資、農(nóng)業(yè)保險等方面推出非銀行業(yè)金融產(chǎn)品。二是構建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結構，農(nóng)村存款類金融機構應降低存放類資產(chǎn)比重，增加貸款類資產(chǎn)比重，擴大中間業(yè)務和投資業(yè)務，適當提高投資類資產(chǎn)的占比。三是逐步改善農(nóng)村融資結構，在繼續(xù)擴大間接融資量的同時，大力提高農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；?、市場化、股份化和證券化程度，大力培育農(nóng)村資本市場，通過股票上市、發(fā)行企業(yè)債券等形式，擴大直接融資的比重。四是構建合理的農(nóng)村金融行業(yè)結構，在農(nóng)村銀行業(yè)方面，廣泛發(fā)展新型的農(nóng)村社區(qū)銀行；在非銀行金融業(yè)方面，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)、農(nóng)村信用擔保業(yè)，創(chuàng)造條件逐步建立農(nóng)村投資銀行業(yè)，相應發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品期貨業(yè)、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估業(yè)、產(chǎn)權交易業(yè)、信托投資業(yè)、租賃業(yè)、典當業(yè)等。五是構建合理的農(nóng)村金融所有制結構，在公有金融為主的前提下，積極穩(wěn)妥地發(fā)展非公金融業(yè)，支持非公資本進入農(nóng)村金融領域，形成投資主體多元化格局。

構建合理的農(nóng)村金融結構，必須堅持明確的目標，這就是提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟提供強有力的金融支持，實現(xiàn)農(nóng)村金融同農(nóng)村經(jīng)濟相互促進和持續(xù)發(fā)展。實施這一工程，必須堅持適應性這一基本原則，始終將適應農(nóng)村金融需求作為出發(fā)點和落腳點。在總量增長的前提下，以增量調(diào)整為重點，同時協(xié)調(diào)存量調(diào)整。增量進入能較快確立自己的市場定位，有力改善原有的金融結構。存量的調(diào)整一方面要做到強化優(yōu)勢、轉化劣勢、開拓市場、提高效率。農(nóng)村金融結構的構建，要以市場力量為主，依靠市場內(nèi)生力量；另一方面，市場力量和作用也不能代替政府力量和作用。農(nóng)村經(jīng)濟金融比較落后，市場力量相對弱小，完全依靠市場力量來優(yōu)化農(nóng)村金融結構并不現(xiàn)實，會產(chǎn)生一定的盲目行為，同時要歷經(jīng)很長時間。因此，市場力量和政府推動要相互結合，政策推出則應遵循農(nóng)村金融與經(jīng)濟自身的發(fā)展規(guī)律。

四

提高農(nóng)村金融的有效性和適應性，是一個復雜的系統(tǒng)工程，不僅要依靠農(nóng)村金融自身的改革和創(chuàng)新，而且有賴于農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和社會進步。為了有效推進這一工程，需要系統(tǒng)思考、統(tǒng)籌兼顧，處理好一系列問題。下面僅擇其犖犖大端，談點意見。

1.在金融業(yè)拓展對外開放的同時搞好對內(nèi)開放。在對國外開放的條件下，農(nóng)村金融結構在越來越大的程度上會受到國外農(nóng)村金融結構的影響。外資金融機構進入農(nóng)村金融市場是遲早之事，目前初見端睨。隨著外資金融產(chǎn)品、金融業(yè)務、金融技術進入農(nóng)村，農(nóng)村金融結構的調(diào)整和優(yōu)化必然加快步伐。但是，農(nóng)村金融業(yè)在對國外開放的同時，決不能忽視對內(nèi)開放。對內(nèi)開放既包括對農(nóng)村地區(qū)的開放，也包括對城市的開放。金融業(yè)對內(nèi)開放和對外開放，是相輔相成的兩個方面。農(nóng)村金融業(yè)必須通過對內(nèi)開放進一步夯實對外開放的基礎，以做到有能力充分利用對外開放帶來的機遇，有實力應對對外開放中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)。進入新世紀以來，農(nóng)村金融業(yè)在對內(nèi)開放方面進展甚微，金融壟斷的思維方式依然存在，農(nóng)村金融的行政化色彩依然濃重，這無疑給提高農(nóng)村金融的適應性和有效性造成了障礙。農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，主要包括金融體制和金融業(yè)務的對內(nèi)開放，這兩個方面對內(nèi)開放，所要達到的目標在于提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。我們必須按照市場經(jīng)濟的要求，進一步推進農(nóng)村金融業(yè)對內(nèi)開放，在增強適應性和有效性方面，放寬某些條件，簡化審批手續(xù)，放松某些行政管制，出臺配套支持政策。

2.建立農(nóng)村金融的競爭與合作機制。引入競爭機制，是提高農(nóng)村金融適應性和有效性的必由之路。金融競爭與合作具有共生性。不同的金融行業(yè)、同一金融行業(yè)中不同的金融企業(yè)，各有其不同的特點和作用。競爭能促進各類金融機構之間功能交叉和揚長避短，從而推動他們彼此合作、互為補充。金融合作則促進競爭在更高層面上展開，達到互補多贏的效果。

以金融競爭推動金融合作，以金融合作促進金融競爭，實現(xiàn)兩者作用的相互轉化，必須建立相應的競合機制：第一，完善農(nóng)村金融準入機制，充分發(fā)揮這一機制促進競爭與合作的功能。準入時應考慮農(nóng)村金融機構的合理分工，小型金融機構以零售業(yè)務為主，以避免同大中型銀行的無序競爭。準入時還應考慮在空間布局上的問題，農(nóng)村新增金融機構應在發(fā)達地區(qū)、一般地區(qū)和貧困地區(qū)形成合理的空間結構，以避免一齊擠進發(fā)達農(nóng)村地區(qū)而引起惡性競爭。第二，形成產(chǎn)品結構優(yōu)化機制。如果產(chǎn)品結構雷同，農(nóng)村金融企業(yè)之間的排斥力就會加大，吸引力便會減弱。反之，金融企業(yè)的產(chǎn)品各有特色，分別與不同層次、不同主體的金融需求相互適應，他們之間的吸引力就會增強，排斥力就會減弱。因此，應建立農(nóng)村金融產(chǎn)品優(yōu)化機制，促進金融機構根據(jù)所在區(qū)域的不同情況，積極創(chuàng)新和推出適應不同需求的金融產(chǎn)品，以促進金融競爭和合作的健康發(fā)展。第三，完善農(nóng)村資金的價格機制，在農(nóng)村逐步推進利率市場化。在利率未完全放開前，可繼續(xù)擴大利率浮動范圍。這樣既可以促進金融競爭，又不致于造成競爭過度。第四，建立競爭合作協(xié)調(diào)機制。在農(nóng)村金融企業(yè)之間建立對話機制，以及時溝通他們之間的觀點，化解利益矛盾和沖突，協(xié)調(diào)彼此立場，避免惡性競爭發(fā)生。建立信息共享機制，以幫助金融企業(yè)提高經(jīng)營決策能力、風險管理水平和合作自覺性。建立農(nóng)村金融行業(yè)協(xié)會，作為行業(yè)自律組織，一方面他能較好地協(xié)調(diào)金融企業(yè)經(jīng)濟利益關系，維護他們之間的公平競爭，引導他們妥善處理競爭中出現(xiàn)的矛盾；另一方面，又能為他們創(chuàng)造合作機會，提高合作效果。

3.建立退出機制。提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，必須妥善處理金融機構進入與退出的關系，做到有進有退，能進能退。在農(nóng)村金融競爭中，優(yōu)存劣汰、優(yōu)進劣退現(xiàn)象必然產(chǎn)生。競爭促進金融業(yè)務不斷向優(yōu)質(zhì)金融機構集中，他們將不斷擴大資本實力和經(jīng)營規(guī)模，獲取更大的生存和發(fā)展空間。相反，劣質(zhì)金融機構的業(yè)務將不斷流失，其生存和發(fā)展空間將日益萎縮，如果他們不能扭轉落后局面，且達到了退出標準，就只能選擇退出。有進有退，才能在合理的流動中增強農(nóng)村金融的適應性和有效性；無進無退，則會造成農(nóng)村金融的固化和劣化，增加改革成本，浪費金融資源，甚至引發(fā)農(nóng)村系統(tǒng)金融風險。建立退出機制，應配套建立風險預警機制、風險救助機制和存款保險機制。

4.創(chuàng)新“農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)村金融機構”的融資模式，通過龍頭企業(yè)的作用，將農(nóng)戶、專業(yè)戶的融資需求與農(nóng)村金融供給較緊密地聯(lián)系起來。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，也是提高金融適應性和有效性的重要基礎。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化利益共同體中的核心和骨干，既是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要組織者，又是夯實農(nóng)村金融發(fā)展基礎的推動者。既有將萬千農(nóng)戶與市場溝通起來的功能，又有將廣大農(nóng)戶與金融機構聯(lián)系起來的作用。龍頭企業(yè)熟悉農(nóng)戶的金融需求和經(jīng)濟信息，又與金融機構有著較為緊密的業(yè)務關系，他們有可能在對自身經(jīng)濟利益關心的基礎上，通過信用擔保和信用評價等多種方式，提高廣大農(nóng)戶金融需求的滿足程度。因此，提高農(nóng)村金融的適應性和有效性，需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，健全龍頭企業(yè)與農(nóng)戶的利益聯(lián)系機制，創(chuàng)新以龍頭企業(yè)為中間環(huán)節(jié)的農(nóng)戶與金融機構的融資聯(lián)系機制，充分發(fā)揮龍頭企業(yè)的融資促進功能。

5.繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)民增收，建立和完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融的低效性，從根本上來說是由于農(nóng)村的弱位性、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的弱勢性。諸如農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風險、農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體的規(guī)模不經(jīng)濟、農(nóng)戶和中小企業(yè)資金使用效益低下、農(nóng)民收入較低等，都是導致農(nóng)村金融低效性的因素。同時，農(nóng)村社會信用體系的不完善、農(nóng)村對經(jīng)濟主體在金融活動中的理性程度不高、農(nóng)村信用的法律供給不足、失信懲戒機制運用的權威性不夠等，也對農(nóng)村金融的有效性產(chǎn)生了不良影響。在農(nóng)村金融的經(jīng)濟基礎較為薄弱的情況下，金融的低效性往往又加劇了金融的不適應性。因此，促進農(nóng)村經(jīng)濟科學發(fā)展，加快完善農(nóng)村信用體系，從政策、市場、信息、人才等方面創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，才能從根本上提高農(nóng)村金融的適應性和有效性。

參考文獻：

[1]韓俊，等.中國農(nóng)村金融調(diào)查[M].上海：上海遠東出版社，2007.

篇(7)

黨的十六屆五中全會和“十一五”規(guī)劃提出，建設社會主義新農(nóng)村是我國現(xiàn)代化進程中的重大歷史任務。要從社會主義現(xiàn)代化建設全局出發(fā)，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展。在經(jīng)濟發(fā)展中，資本投入作為主要因素的作用已經(jīng)為許多學者的研究所證明。我國的部分學者研究認為資本形成不足是造成“三農(nóng)”問題的根源，只有加速農(nóng)業(yè)資本的形成，“三農(nóng)”問題才能得到根本性的解決?！笆晃濉币?guī)劃也提出要堅持“多予少取放活”，加大各級政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村增加投入的力度，擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍?？韶斦D移支付畢竟有限，在中國間接融資占主導地位的情況下，信貸資金投入對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用不言而喻。但目前農(nóng)村貸款異常艱難已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，如何解決信貸支農(nóng)問題，成為建設社會主義新農(nóng)村中必須面對和解決的問題。

對此問題許多學者從不同角度進行了研究，取得了一些成果。但就目前來看，還沒能很好的解釋此問題，也沒有給出合理化的建議。另一方面，早在上個世紀初，西方學者就注意到了信貸市場中這種借款人愿意支付現(xiàn)行利率，卻不能按照這種利率獲得貸款的現(xiàn)象，將其定義為“信貸配給”（CreditRationing），并從信用可獲性、風險與利率因素、隱含性信貸合約、不完全信息、信貸合同的執(zhí)行和法律制度等角度進行了解釋，但這些主要以完善市場經(jīng)濟為研究對象的理論僅一定程度上適合中國農(nóng)村，轉型時期的中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象還需要結合其特殊的經(jīng)濟、金融情況進行解釋。

本文借鑒信貸配給理論，運用信息經(jīng)濟學、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、微觀經(jīng)濟學和農(nóng)村金融理論等，采取微觀分析與宏觀分析相結合、功能分析與機構分析相結合，在借鑒國外相關經(jīng)驗的基礎上，結合中國轉型時期的經(jīng)濟、金融特征，對中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象、原因和為解決此問題而需進行的農(nóng)村金融體系重構思路作一些探討。

在分析中國農(nóng)村信貸配給問題時，多數(shù)學者側重于分析宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，如政府的偏向城市和工業(yè)化的宏觀政策導向、規(guī)定利率上限及資金短缺等。但目前農(nóng)村信貸市場的情況是：在放開了商業(yè)銀行貸款利率和擴大農(nóng)村信用社貸款利率浮動范圍的情況下，一方面政府強調(diào)加大對“三農(nóng)”的信貸支持，并采取了一系列的貨幣政策，另一方面卻是農(nóng)村貸款在整個貸款中的比例逐年下降；一方面政府發(fā)放支農(nóng)再貸款，另一方面農(nóng)村資金卻通過信用社在內(nèi)的金融機構大量流出；一方面是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難，另一方面卻是金融機構難貸款，大量信貸資金閑置甚至虧損。這說明僅從宏觀層面分析不能解釋農(nóng)村信貸配給問題。有鑒于此，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以不完全信息理論和信貸配給的微觀基礎——金融機構主要是商業(yè)銀行的行為特征為基礎，將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，分析銀行信貸配給的原因、配給的標準和方法，及市場競爭結構、宏觀經(jīng)濟環(huán)境、金融基礎設施等因素對信貸配給程度和范圍的影響。

在對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象及配給程度進行實證分析的基礎上，運用上述模型說明中國農(nóng)村信貸配給雖然根源于信息不均衡使商業(yè)銀行只能用一定的標準來分配貸款，而中國轉型時期的“二元經(jīng)濟”導致的信貸市場分化使農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為一個整體成為銀行信貸配給的目標。但中國農(nóng)村信貸配給之所以如此嚴重，主要還在于金融體系本身的不完善導致的信貸資源配置功能的失效，包括金融機構由于內(nèi)、外因素導致的對經(jīng)營目標的偏離,中國銀行業(yè)寡頭壟斷市場結構以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉移機制欠缺，金融基礎設施不完善等因素進一步加深了中國農(nóng)村信貸配給的程度和范圍。因此，要解決農(nóng)村信貸配給問題，必須在通過建設社會主義新農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，重構農(nóng)村金融體系，完善其信貸資源配置功能。

農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難是世界范圍內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象，但這個問題已經(jīng)在一些國家得到了較好的解決。他們的做法可以為農(nóng)村金融體系重構提供經(jīng)驗和借鑒。

在此基礎上，本文提出的農(nóng)村金融體系重構的思路是：運用機構觀和功能觀相結合的方法，適應建設社會主義新農(nóng)村中多層次信貸需求，構建商業(yè)性金融、合作金融、政策性金融和其他形式農(nóng)村金融組織各有定位、功能互補、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、可持續(xù)發(fā)展的多元化的競爭性的農(nóng)村金融體系。在我國財政轉移支付能力有限，以間接性融資為主且絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟主體不具備直接融資條件的情況下，為建設社會主義新農(nóng)村提供必需的資金支持。具體包括：通過國家信用的退出、建立地方中小金融機構、打破信用社地域和業(yè)務限制等來建立競爭性的銀行業(yè)市場結構以增加信貸供給總量；通過深化商業(yè)銀行改革，進行股份制改造并建立良好公司治理來加強利潤的激勵和約束力，提高以高風險獲取高收益的積極性，增強對風險較大的農(nóng)村信貸市場提供信貸的能力。采用稅收和補貼等經(jīng)濟手段，引導商業(yè)銀行增加對農(nóng)村的信貸供給；通過深化農(nóng)村信用社改革增強信用社支持農(nóng)村信貸的能力；加大政策性金融的支農(nóng)力度，除了直接發(fā)放政策性貸款外，更重要的是建立信用擔保機構和農(nóng)業(yè)保險來分擔和轉移金融機構風險，以提高金融機構提供農(nóng)村信貸的積極性；通過確立穩(wěn)定與效率并重的銀行監(jiān)管目標，減少監(jiān)管對銀行競爭的限制和對金融機構公司治理及內(nèi)部控制的副作用，增強對信貸資源配置的積極作用；通過加強金融基礎設施建設來擴大信貸市場的規(guī)模和深度。

本文的主要創(chuàng)新之處在于：

一是不同于以往大多數(shù)學者在分析中國農(nóng)村信貸難問題時，側重于宏觀層面，分析政府約束和制度性問題，本文試圖從信貸交易系統(tǒng)的內(nèi)部出發(fā)，以信貸配給的微觀基礎——主要是信貸市場非均衡信息下金融機構的行為特征為基礎，來解釋中國農(nóng)村的信貸配給現(xiàn)象。

二是已有的信貸配給理論在解釋信貸配給原因時，基本上都只從一個角度進行分析。本文將產(chǎn)生并影響信貸配給的各種因素融入一個模型，闡述這些因素的相互聯(lián)系，以微觀基礎分析為重點，同時分析宏觀環(huán)境對微觀主體行為的影響。

三是首次對信貸配給的過程進行了闡述，分析了信貸配給的標準和方法，抵押物、銀企關系、資產(chǎn)規(guī)模、社會信用、貸款利率管制、法律制度、信息共享機制等在信貸配給中的作用。在分析農(nóng)村金融機構的行為時不是就現(xiàn)象而分析現(xiàn)象，分析了現(xiàn)象背后的深層原因，如商業(yè)銀行限制對基層機構的授權、上存資金、“惜貸”等行為。

四是運用一些方法如部門分析法、調(diào)查法和計量經(jīng)濟模型對中國農(nóng)村信貸配給現(xiàn)象和配給程度進行了實證檢驗。

五是指出農(nóng)村信貸配給根源于信息的非均衡使信貸配給作為一種長期均衡而存在，而中國轉型時期的“二元經(jīng)濟”導致的農(nóng)村信貸市場分化使農(nóng)村整體受到信貸配給。同時，農(nóng)村金融體系本身存在的一些問題如金融機構由于內(nèi)、外因素導致的對經(jīng)營目標的偏離,中國銀行業(yè)寡頭壟斷市場結構以及由此造成的近似完全壟斷的農(nóng)村信貸市場，金融風險補償、分擔和轉移機制欠缺，金融基礎設施不完善等問題導致了農(nóng)村金融體系信貸資源配置功能的失效，加重了的農(nóng)村信貸配給的程度，擴大了農(nóng)村信貸配給的范圍。