農(nóng)村信貸論文精品(七篇)

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篇(1)

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對農(nóng)戶進行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得金融服務(wù)的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險逐年增加。近年來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率遠遠高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎勵的辦法，調(diào)動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識。同時強化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴股工作。對我國農(nóng)村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強化各項業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險防范能力。針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱的特點，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進行有效融合，以提高制度的風(fēng)險控制能力，進而在風(fēng)險控制前提下，不斷進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風(fēng)險，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機構(gòu)向金融機構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構(gòu)的規(guī)范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風(fēng)險成本。目前，我國小額信貸機構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構(gòu)和小額貸款機構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當(dāng)前我國正在開展社會誠信體系建設(shè)，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實現(xiàn)國內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)風(fēng)險較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強聯(lián)合，對農(nóng)村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時提供資金、信息、技術(shù)、市場分析、風(fēng)險防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運行監(jiān)督缺位問題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對小額信貸組織機構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營，以保障農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機制。加強培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識，防止農(nóng)戶在與金融機構(gòu)打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對市場、新技術(shù)的了解及運用貸款的能力。

篇(2)

1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對較長，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要

目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。

3.縣級金融機構(gòu)對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足

近年來，國有商業(yè)銀行強調(diào)信貸資金的風(fēng)險控制和集約經(jīng)營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風(fēng)險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國家下達支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰?，都是要了指?biāo)再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率過高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲蓄局?jǐn)垉Ψe極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農(nóng)村資金的嚴(yán)重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村的信貸投放力度。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機構(gòu)對新增貸款審批嚴(yán)格，造成其基層機構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問題已嚴(yán)重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹(jǐn)慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。

4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負擔(dān)過重，他們認為要切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

（三）政策建議

1.適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導(dǎo)機制，引導(dǎo)轄區(qū)金融機構(gòu)重點支持以市場為導(dǎo)向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎(chǔ)、以加工增值為重點、實行貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。各金融機構(gòu)要優(yōu)化投入，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，把促進小城鎮(zhèn)建設(shè)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場建設(shè)有機結(jié)合，大力支持特色經(jīng)濟，積極培育各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)。農(nóng)村信用社更要充分利用國家支農(nóng)再貸款政策，積極支持農(nóng)戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設(shè)。

篇(3)

論文摘要:依靠物質(zhì)資本和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級均無法徹底規(guī)避農(nóng)村小額信貸風(fēng)險，而社會成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款積極性的影響，依靠社會資本實現(xiàn)信用增級卻不僅可以較好地適應(yīng)農(nóng)村小額信貸客戶缺少資本、消除信息不對稱成本過高等客觀制約，可以降低農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸風(fēng)險，還可以提高農(nóng)村小額信貸的效率，保持農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村小額信貸市場上借貸雙方之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，且缺乏解決信息不對稱問題的手段和工具。一些市場中介機構(gòu)所提供的信用評級和審計過的財務(wù)報表等信息在一定程度上可消除貸款者和借款者之間的信息不對稱，金融機構(gòu)會依據(jù)市場中介機構(gòu)所提供的信息發(fā)放一部分信用貸款，但我國目前農(nóng)村金融市場上基本上不存在能夠提供農(nóng)戶信用評級的中介機構(gòu)。除了市場中介機構(gòu)所提供的信用評級信息能夠解決信息不對稱問題外，貸款市場上借款者所提供的抵押擔(dān)保物的情況也能在一定程度上解決信息不對稱問題;但農(nóng)村小額信貸市場的借款者收人較低，無法提供合乎金融機構(gòu)規(guī)定的抵押擔(dān)保物。與依靠物質(zhì)資本實現(xiàn)信用增級(比如擔(dān)保抵押)和依靠消除信息不對稱實現(xiàn)信用增級(比如盡職調(diào)查、經(jīng)審計過的會計報表、信用評級機構(gòu)的評級)不同，在實踐當(dāng)中還存在有依靠社會資本實現(xiàn)信用增級的第三條途徑。

一、杜會資本在信用增級中的作用

從狹義或者說從個體的角度看，社會資本蘊含于社會團體、社會網(wǎng)絡(luò)之中，個人不能直接占有和運用它，只有通過成為該網(wǎng)絡(luò)的成員或建立起網(wǎng)絡(luò)聯(lián)帶，才能接近與使用該資本(Coleman,1988)。社會資本是人與人之間的聯(lián)系，存在于人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)之中，這種個人與組織的其他人之間的聯(lián)系可以給個人帶來未來的收益。從廣義或者說從組織規(guī)范的角度看，社會資本是組織內(nèi)部為了成員間的相互利益而普遍認同和遵守的規(guī)范。著名學(xué)者福山給社會資本下的定義是;社會資本是促進兩個或更多個人之間的合作的一種非正式規(guī)范(Fukuyama,2000)。一個組織的社會資本的多寡反映了該組織內(nèi)部所共同遵守的規(guī)范和成員之間凝聚力的大小，或者說是組織對于其成員影響力的大小。如果個人違反了該組織的規(guī)范，就會受到懲罰，其社會資本減少;相反的，如果遵守規(guī)范，他的社會資本就會不斷增加。

把社會資本這一概念引人到農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸分析，可以看出，由于借款人的故意賴賬行為會損害小組中的其他成員的利益，也會損害該借款人在周圍社區(qū)中的聲譽和信用度，從而會大大減少他個人的社會資本。如果借款人認為貸款的數(shù)額不足以彌補由于賴賬而造成的自己在社會資本上面的損失，那他就不會故意不歸還貸款。小組成員通過彼此之間存在的社會資本以及連帶責(zé)任對借款人還款具有積極性的影響，對小組中出現(xiàn)債務(wù)拖欠的人施加“同伴壓力”，發(fā)揮社會資本作用可以提高小額信貸的效率。

社會信用合作組織是多個經(jīng)濟主體進行互惠合作而自主建立起來的一種合作金融機構(gòu)和制度安排。在缺乏抵押擔(dān)保品的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)作為村鎮(zhèn)社區(qū)的一個外來組織，往往對借款農(nóng)戶只具有很弱的約束力。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)如何避免發(fā)放小額信貸后的道德風(fēng)險問題、提高借款農(nóng)戶的還款意愿變得尤為突出。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與民間的、企業(yè)或者是當(dāng)?shù)卣木哂幸欢ǖ纳鐣Y本的組織機構(gòu)合作，借助這些當(dāng)?shù)氐慕M織所擁有的豐富信用資源建立社會信用合作組織，從而間接地提高了農(nóng)村金融機構(gòu)對借款農(nóng)戶的約束力以及借款農(nóng)戶的還款意愿，借助其社會資本能力控制信用風(fēng)險，不僅可以增強信用關(guān)系，控制農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的風(fēng)險，而且可以大大減少農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸的運營成本，彌補農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放不注重機構(gòu)建設(shè)的弊端，能使農(nóng)村金融機構(gòu)有更大的意愿發(fā)放小額信貸，滿足更多邊緣農(nóng)戶的小額信貸資金需求，從而不斷提升農(nóng)村金融機構(gòu)的總體效率，這種互惠多贏的制度安排是一種行之有效的信用合作機制。

二、加快社會信用平白建設(shè)

實現(xiàn)信用增級的社會信用合作組織可以有多種形式，它可能是村鎮(zhèn)社區(qū)的群眾組織，也可能是村民委員會，還可能是一些公司企業(yè)。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)從當(dāng)?shù)鼐唧w的社會資本環(huán)境出發(fā)，選擇合適的社會信用合作組織的具體形式，建設(shè)社會信用平臺，有效降低小額信貸的發(fā)放成本和減少拖欠現(xiàn)象，提升小額信貸的效率。

(一)政府的信用資源

政府具有管理、規(guī)范、提供制度框架和參與國民經(jīng)濟運行的多重身份，我國目前特定的社會結(jié)構(gòu)中存在有強大的政府組織網(wǎng)絡(luò)和組織資源。在當(dāng)前的體制轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村金融機構(gòu)充分發(fā)揮地方政府的信用和組織優(yōu)勢來構(gòu)建小額信貸運行平臺，有著重要意義和可操作性。首先，農(nóng)村金融機構(gòu)與地方政府成立貸款平臺，代表農(nóng)村金融機構(gòu)管理農(nóng)戶和微型私人企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并組織當(dāng)?shù)馗黝惾耸繉r(nóng)戶小額信貸申請進行民主評議，農(nóng)村金融機構(gòu)參考民主評議的推薦意見，獨立進行評審，明確是否提供貸款，這提高了小額信貸發(fā)放決策的公正性和效率性。其次，由政府指定的借款人作為借款平臺，對農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，承擔(dān)委托責(zé)任。農(nóng)村金融機構(gòu)決定貸款后，與借款平臺簽訂合同，借款平臺再與農(nóng)戶和微型私人企業(yè)簽訂委托貸款相應(yīng)合同，然后，發(fā)放貸款。貸款結(jié)束后，通過借款平臺回收貸款。再次，成立信用促進會，形成自律機制。信用促進會內(nèi)部根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶情況以協(xié)議方式成立若干聯(lián)保小組，形成相互監(jiān)督約束機制，所有借款農(nóng)戶均需加入，這可以大大促進信用建設(shè)。

(二)民間的信用資源

先生認為，我國傳統(tǒng)社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過這種關(guān)系聯(lián)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)村地區(qū)群眾性基層組織有農(nóng)民協(xié)會、村民委員會、家族會等，這些組織由于比較貼近小額信貸的對象，相對比較了解借款農(nóng)戶，再加上人們往往比較重視鄰里的信譽關(guān)系，因此這些基層組織可以在農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額信貸過程中作為社會信用合作組織，通過組織化的方式實現(xiàn)信用增級。農(nóng)村金融機構(gòu)作為服務(wù)基層農(nóng)戶的金融機構(gòu)，可以利用身處農(nóng)村、熟悉民情、貼近農(nóng)戶的各類群眾性基層組織設(shè)立擔(dān)保平臺，對農(nóng)戶和微型私人企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。擔(dān)保平臺負責(zé)村鎮(zhèn)社區(qū)范圍內(nèi)的授信調(diào)查和擔(dān)保監(jiān)控工作，對提出擔(dān)保申請借款的農(nóng)戶進行實地調(diào)查.擔(dān)保平臺審查后對借款農(nóng)戶提供擔(dān)保，農(nóng)村金融機構(gòu)對經(jīng)擔(dān)保平臺擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。

(三)企業(yè)的信用資源

在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)既是當(dāng)?shù)氐睦惔髴?，同時又與當(dāng)?shù)卮蠖鄶?shù)農(nóng)戶生產(chǎn)生活的各個方面息息相關(guān)，因而擁有很大的影響力。農(nóng)村金融機構(gòu)可以采取“公司+基地+農(nóng)戶”模式構(gòu)建社會信用合作組織。農(nóng)村金融機構(gòu)通過與龍頭企業(yè)進行合作，借助該企業(yè)的社會資本通過“公司+基地+農(nóng)戶”模式向原本信用能力不足的廣大農(nóng)戶發(fā)放小額信貸。這種模式分為兩類:一類是直接到農(nóng)戶，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，龍頭企業(yè)為小額信貸農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，農(nóng)村金融機構(gòu)直接發(fā)放小額信貸給農(nóng)戶，農(nóng)戶生產(chǎn)的產(chǎn)品由龍頭企業(yè)收購;另一類是間接到農(nóng)戶，以龍頭企業(yè)作為承貸主體承貸承還、農(nóng)戶認賬的間接到戶形式發(fā)放小額信貸。一方面，公司通過向當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶提供技術(shù)培訓(xùn)、信息服務(wù)和銷售渠道等服務(wù)，降低單個農(nóng)戶容易遭遇的技術(shù)和市場的風(fēng)險;另一方面，公司和基地可以借助眾多農(nóng)戶的合力在較短的時間內(nèi)形成較大的生產(chǎn)規(guī)模，獲取規(guī)模效益，這使得公司與農(nóng)戶形成了強大的利益共同體。

三、杜會信用平臺運作方式創(chuàng)新

(一)社會信用合作組織選擇

在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸的發(fā)放過程中，選擇正確的社會信用合作組織是決定組織化信用增級這一制度安排成敗與否的關(guān)鍵所在。農(nóng)民往往在社會上多個相互交疊的組織里扮演著不同的角色。由于農(nóng)民在血緣、地緣、業(yè)緣等方面的不同，一個農(nóng)民不止是生活在一個單一的組織(圈子)里面，在其中都具有互利程度不等的長期合作關(guān)系，因而也分別擁有多少不一的社會資本。農(nóng)民的行為有可能增加他在某一組織中的社會資本，但同時卻可能減少他在另外一個組織當(dāng)中的社會資本。如果一個組織能通過社會資本的增減這一獎懲措施有效促使其成員有積極性去遵守而不是違反規(guī)范，則反映了該組織擁有足夠多的社會資本來影響和約束成員的行為。

農(nóng)村金融機構(gòu)如何選擇社會信用合作組織，首先要看該社會信用合作組織是否具有足夠多的社會資本，是否對借款農(nóng)戶擁有足夠大的約束力;其次.要看該社會信用合作組織運行效率的高低，在這種合作關(guān)系中受到的激勵程度的大小。這兩個條件缺一不可:如果社會信用合作組織對借款農(nóng)戶缺乏足夠的約束力，那么這種安排無法實現(xiàn)借款農(nóng)戶的信用增級，結(jié)果是小額信貸的風(fēng)險和償債責(zé)任被轉(zhuǎn)嫁到了社會信用合作組織身上要如果社會信用合作組織自身的運行效率低下，或者缺乏利益激勵，那么很大一部分小額信貸資金可能被該社會信用合作組織所損耗，結(jié)果是降低而不是提升了小額信貸的發(fā)放效率。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該在權(quán)衡以上兩點利弊的基礎(chǔ)上最終選擇合適的社會信用合作組織。

(二)農(nóng)村小額信貸服務(wù)中介創(chuàng)新

為了防止小額信貸因農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱出現(xiàn)道德風(fēng)險問題，應(yīng)該在農(nóng)村金融機構(gòu)小額信貸發(fā)放中引人第三方的作用，即在小額信貸資金供給者〔農(nóng)村金融機構(gòu))與資金需求者(農(nóng)戶)之間建立一個能夠有效貼近并深入小額信貸市場內(nèi)部，處理小額信貸市場局部化信息的服務(wù)中介，由其來發(fā)現(xiàn)、收集、篩選、利用、供給信息，分散或承擔(dān)部分風(fēng)險，撮合可以給各方帶來利益的小額信貸交易。功能完善的服務(wù)中介能夠使農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶交易所需的信息鏈得到有效貫通，農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶在小額信貸資金流動中可以建立起長期的、深人的、有力的激勵約束關(guān)系。

1在農(nóng)村金融市場各類主體及活動的基礎(chǔ)上構(gòu)建金融服務(wù)中介功能組織。金融服務(wù)中介的功能包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)戶信用評級以及各種類型的資金中介等等。構(gòu)建金融服務(wù)中介的關(guān)鍵，是“由暗轉(zhuǎn)明”，把多種多樣的農(nóng)村金融活動或組織特別是原本不公開的民間金融活動或組織參與者納人規(guī)范化合法化的運行及監(jiān)管體系中，以民間金融活動或組織為基礎(chǔ)和主體構(gòu)建功能導(dǎo)向性的組織模式。各類功能性組織要內(nèi)生于農(nóng)村金融市場的實際條件及現(xiàn)實需求，突出民間性、草根性、多樣化及多層次性。不限形式、不限規(guī)模、不限所有制，從個人到機構(gòu)，如獨立的專業(yè)貸款人、信用和村鎮(zhèn)銀行，都可以成為金融服務(wù)中介的組織部分。農(nóng)村金融服務(wù)中介組織主要的業(yè)務(wù)經(jīng)營人員必須盡可能地貼近農(nóng)村居民。吸引村鎮(zhèn)內(nèi)從事借款的人員、能人及有威望的人(如經(jīng)營大戶、村干部、村中大家族的長者)以各種方式參與進金融服務(wù)中介的運營中，在業(yè)務(wù)上發(fā)揮社會力量的激勵、約束等作用。經(jīng)營范圍在最初階段應(yīng)該限制在村鎮(zhèn)內(nèi)，避免可能產(chǎn)生的非理性擴張沖動，在現(xiàn)實經(jīng)營能力與信息比較優(yōu)勢的條件下實現(xiàn)獲利經(jīng)營。這樣有利于充分有效的利用村鎮(zhèn)內(nèi)的局部化信息，對交易者實施有力行為約束。當(dāng)金融服務(wù)中介市場體系逐步建立發(fā)展成熟后，機構(gòu)的各類屬性就應(yīng)該通過交易行為由市場進行選擇，在正規(guī)經(jīng)營和信息分散之間找到一個效率最大化的邊界。

2.區(qū)分政策性和商業(yè)性金融服務(wù)中介功能組織。鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，農(nóng)民融資能力的相對欠缺，政府對三農(nóng)理應(yīng)起到扶持援助作用，金融服務(wù)中介的建立運營需要突出政策性和商業(yè)性兩個維度。如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)戶信用評級這類對于商業(yè)資金起“引路針”和“定心丸”作用的組織，需要政策性力量在初始階段扮演主要角色，突出制度供給引導(dǎo)的重要作用，強調(diào)其政策性機構(gòu)的性質(zhì)，淡化或降低盈利性的要求。或由政府獨自出資組建;或由政府牽頭，金融機構(gòu)、農(nóng)戶參與共建。而對于各類資金中介、信息中介而言，如農(nóng)戶貸款中間商、小額信貸組織這類處理信息、實現(xiàn)資金有效流動的組織結(jié)構(gòu)，則要明確商業(yè)盈利的性質(zhì)。放開機構(gòu)進人門檻，將政府制度供給引導(dǎo)和民間需求引導(dǎo)兩方面的力量結(jié)合起來，在各種民間借貸行為與組織規(guī)范化、制度化、組織化的基礎(chǔ)上建立大量小型商業(yè)主體。充分利用民間資本運營者在農(nóng)貸市場中的優(yōu)勢，實現(xiàn)自我經(jīng)營、自負盈虧。政府和監(jiān)管部門著重建設(shè)嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)肅責(zé)任承擔(dān)的外部制度框架。

篇(4)

（一）法律環(huán)境制約

貸款分為信用貸款和抵押貸款。農(nóng)村公益性小額信貸由于其服務(wù)對象是貧困農(nóng)戶，因此無法采用抵押貸款的方式。而在現(xiàn)行信用體系中，這些農(nóng)戶又屬于缺乏信用的群體，所以農(nóng)村公益性小額信貸也不屬于傳統(tǒng)意義上的信用貸款。雖然我國先后了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指導(dǎo)》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等一系列政策規(guī)定，但都不能當(dāng)然適用于非贏利性、非政府性、非企業(yè)法人的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)。法律制度的缺失導(dǎo)致農(nóng)村公益性小額信貸缺乏有效的監(jiān)管主體，嚴(yán)重制約了它的發(fā)展。

（二）政府的過多干預(yù)

我國農(nóng)村公益性小額信貸組織分為兩類，一類是政府成立的非政府組織；另一類是由國外小額信貸組織所建立的分支機構(gòu)或獨立的非政府組織，這一類機構(gòu)的獨立性較第一種要強，但同樣與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。所以，在這些機構(gòu)發(fā)展的過程中，大多都存在著政府干預(yù)過多的問題，服務(wù)于財政目標(biāo)而偏離扶貧宗旨。同時，由于管理人員大都由政府任命，兼職人員很難在機構(gòu)內(nèi)部建立起有效的激勵和約束機制，容易導(dǎo)致相互推卸責(zé)任，影響信貸活動。

（三）資金短缺問題嚴(yán)重

農(nóng)村公益性小額信貸資金短缺問題主要有以下幾個原因：第一，融資模式可持續(xù)性差。我國農(nóng)村公益性小額信貸資金來源單一、不穩(wěn)定，對外來捐贈的依賴性強。近年來，外部捐贈主要青睞規(guī)模比較大、操作成熟的機構(gòu)。因此，處于起步階段的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)很難得到外部捐贈。第二，產(chǎn)權(quán)不清限制了資金的流動。根據(jù)《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》的規(guī)定，公益性社會團體受贈的財產(chǎn)及其增值為社會公共財產(chǎn)，受國家保護，任何單位和個人不得侵占、挪用和損毀，但沒有規(guī)定其所有權(quán)的歸屬問題。產(chǎn)權(quán)界定不明，個人就無法形成與他人交易的合理預(yù)期，“外部性”、“搭便車”等行為就難以避免。第三，國家的政策規(guī)定限制了農(nóng)村公益性小額信貸的規(guī)模。我國《商業(yè)銀行法》第11條明確規(guī)定：“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準(zhǔn)，除此之外任何單位和個人不得吸收公眾存款等商業(yè)銀行行為?！鞭r(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)沒有明確的法律地位，不能從外部廣泛吸收資金，也在一定程度上影響到農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）經(jīng)營風(fēng)險較大

農(nóng)村公益性小額信貸的服務(wù)對象是農(nóng)戶，這就決定了其面臨的內(nèi)外部風(fēng)險較大。其一是農(nóng)戶收入來源單一，農(nóng)作物收成受到自然災(zāi)害的影響，種植也無法根據(jù)市場供求關(guān)系以及價格變動及時調(diào)整，這就使得農(nóng)村公益性小額信貸具有了不穩(wěn)定性和季節(jié)性，如果發(fā)生大面積的自然災(zāi)害或滯銷情況，有的機構(gòu)甚至?xí)媾R破產(chǎn)的信貸風(fēng)險。其二是由于我國農(nóng)村公益性小額信貸產(chǎn)權(quán)不清，機構(gòu)內(nèi)部資金所有權(quán)主體真空，容易引起管理者貪污、挪用的道德風(fēng)險。

二、完善我國農(nóng)村公益性小額信貸的制度選擇

（一）完善農(nóng)村公益性小額信貸的法律制度

第一，要明確農(nóng)村公益性小額信貸的法律地位。對于那些符合條件并且營運正常的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)，應(yīng)給予其明確的法律地位，允許在一定范圍內(nèi)開展相關(guān)的金融服務(wù)，明確相應(yīng)的權(quán)利和責(zé)任主體。第二，加強對農(nóng)村公益性小額信貸的法律監(jiān)管。政府在以市場為導(dǎo)向的同時，要本著“自我約束，自我管理”的原則形成監(jiān)管體系，進行自愿性注冊，要求注冊的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)進行定期的信息披露，并指導(dǎo)和激勵其建立基于風(fēng)險控制的內(nèi)部監(jiān)管體系。

（二）政府角色的轉(zhuǎn)變

在缺乏市場準(zhǔn)入政策環(huán)境下，農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)缺乏獨立性的問題還將在一定時期內(nèi)存在。政府在扶持農(nóng)村公益性小額信貸的過程中要發(fā)生角色轉(zhuǎn)變：第一，成為法律政策的制定者。農(nóng)村公益性小額信貸必須在一個宏觀環(huán)境的支持以及政府的機制扶持下才能良性發(fā)展。第二，成為監(jiān)管體系的引導(dǎo)者。對農(nóng)村公益性小額信貸要有一個監(jiān)管的框架，明確監(jiān)管主體，對農(nóng)村公益性小額信貸在運行過程中的放貸主體是否偏離、放貸利率是否過高進行監(jiān)管。第三，成為配套服務(wù)的參與者。政府負責(zé)在農(nóng)村公益性小額信貸項目的引進、運作中出現(xiàn)的問題的咨詢工作，由政府有關(guān)技術(shù)部門組織一系列問題的規(guī)模咨詢活動以及解決問題的規(guī)劃指導(dǎo)，對于出現(xiàn)的問題與矛盾，政府部門應(yīng)該積極應(yīng)對，合理調(diào)節(jié)，重點解決。

（三）拓寬融資渠道

2011年10月27日，在中國小額信貸聯(lián)盟高峰論壇上，國內(nèi)首只公益批發(fā)基金———惠普一號公益性小額信貸批發(fā)基金在京。資金批發(fā)中介接受各方的捐贈、政府撥款或者優(yōu)惠貸款，選擇較好的農(nóng)村公益性小額信貸機構(gòu)給予資助，這種方式不僅能提供資金，而且還能使資金投資增值。此外，政府還可通過財政收入、社會募捐等渠道組建針對農(nóng)村公益性小額信貸項目的專項基金或是以財政貼息為前提，保持貸款利率浮動，逐步形成農(nóng)村公益性小額信貸穩(wěn)定的贏利模式。

（四）多維度控制風(fēng)險

篇(5)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，農(nóng)戶小額信貸，矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到2002年底，全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認為，要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進一步增強支農(nóng)實力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年，全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構(gòu)總數(shù)的55%.巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會承擔(dān)本應(yīng)通過保險由社會共同承擔(dān)的風(fēng)險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學(xué)的運行機制——科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度

農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻

1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室。增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005

2殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）

篇(6)

在我國，小額信貸的機構(gòu)分三種:一是正規(guī)金融機構(gòu);二是非政府機構(gòu);三是扶貧機構(gòu)．真正提供小額信貸產(chǎn)品的正規(guī)金融機構(gòu)僅農(nóng)村信用社，事實上，農(nóng)村信用社居于壟斷地位，這是因農(nóng)村經(jīng)濟增長相對城鎮(zhèn)緩慢，以營利為目的的大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)看不到發(fā)展空間，而退出農(nóng)村地區(qū)．有文獻表明，我國農(nóng)村信用社并不是實質(zhì)上和合作組織，它的目的更偏向于盈利性．由農(nóng)信社的壟斷地位和盈利性，我們假設(shè)農(nóng)村小額信貸供給市場是壟斷的．由此對對該市場做如下假設(shè):(1)市場有N(N＞2)個相同的農(nóng)信社，并且機構(gòu)會被有效的排斥在外;(2)每一個現(xiàn)存農(nóng)信社的成本函數(shù)相同，即成本函數(shù)為:

2小額信貸市場均衡

大多數(shù)學(xué)者用博弈論的方法對小額信貸供求進行研究時，只是總體上對小額信貸供求進行分析，并沒有對小額信貸機構(gòu)之間的博弈進行研究．而本文則是運用擴展的古諾模型對農(nóng)村小額信貸市場進行分析．(1)當(dāng)a≤c時，r≤0，此種情況在現(xiàn)實中是不存在的．若農(nóng)戶能夠承受最高的利率水平低于農(nóng)信社利率水平，則該農(nóng)戶無法借到款項．由于Q*＜Q1，貸款供給量要小于競爭條件下的數(shù)量．這是因為壟斷條件下，信息不對稱加劇了信貸市場上的信貸配給問題，借款人得不到正規(guī)金融機構(gòu)提供的貸款，只能選擇其他替代產(chǎn)品，如民間借貸．但選擇替代的信貸產(chǎn)品會有價值損失．壟斷使某些借款人通過轉(zhuǎn)向比壟斷信貸產(chǎn)品花費更多社會成本才能產(chǎn)生的信貸產(chǎn)品而滿足其信貸需求，其增加的成本對社會是浪費．①政府可以頒布類似“社區(qū)再投資法”的法律條款來約束商業(yè)金融機構(gòu)從農(nóng)村金融市場的撤出．美國的“社區(qū)再投資法案”規(guī)定，參加聯(lián)邦存款保險的存款類機構(gòu)“有持續(xù)和責(zé)無旁貸的責(zé)任”滿足整個社區(qū)的信貸需求，包括中低收入社區(qū)和貧困農(nóng)戶的信貸需求．僅依靠市場自發(fā)力量來改善農(nóng)村地區(qū)對資金的需求是不夠的，需要政府提供一些硬性約束．②實行農(nóng)村利率市場化，放開貸款利率上限．實施貸款利率市場化后，小額信貸機構(gòu)之間可充分競爭，不僅使農(nóng)戶直接從中受益，還可以緩解信貸配給問題．率也就越高．

特殊的，假設(shè)某地區(qū)小貸市場是一個完全競爭市場，即在Ⅵ式中，當(dāng)N∞時，r=c=MC，為帕累托最優(yōu)狀態(tài)．此時借款人可以以最低利率c貸款，消費者剩余最大，而信貸機構(gòu)以最低成本放款，且獲得最大利潤，雙方效用最大．為完善農(nóng)村金融體系，需要該打破壟斷格局，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化以提高市場效率．政府應(yīng)通過支持和規(guī)范農(nóng)村金融機構(gòu)、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)等形式來建立多元化的農(nóng)村金融體系．具體為:①適度降低農(nóng)村金融進入門檻，發(fā)展農(nóng)村金融市場多元化經(jīng)營，滿足農(nóng)戶日益旺盛的資金需求，彌補農(nóng)信社支農(nóng)作用之不足．②條件成熟的地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)．比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構(gòu)．③整合農(nóng)村金融資源，協(xié)調(diào)傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給主體的經(jīng)營活動，允許農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)跨區(qū)域協(xié)作，加強農(nóng)村金融市場的競爭性．

篇(7)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;貸款產(chǎn)品;研發(fā)

市場競爭、客戶需求以及內(nèi)外環(huán)境變化,迫切需要農(nóng)村信用社加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。而轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。選擇什么樣的路徑創(chuàng)新信貸產(chǎn)品關(guān)系到農(nóng)村信用社市場的拓展和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型能否有效實現(xiàn)。本文以湖北農(nóng)村信用社為個案,對信貸產(chǎn)品研發(fā)進行了剖析,認為當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)品研發(fā)還處于初級階段。突破產(chǎn)品研發(fā)瓶頸,應(yīng)完善信貸產(chǎn)品研發(fā)機制,多渠道、立體式開發(fā)信貸產(chǎn)品,以此推動農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)戰(zhàn)略順利轉(zhuǎn)型。

一、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級階段

近幾年,為加大信貸資金運營力度,有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展,湖北省農(nóng)村信用社先后完善和開發(fā)了大量信貸產(chǎn)品,目前通用型信貸產(chǎn)品已達22種,其中個人類貸款品種有12個,公司類貸款品種有10個,對支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和拓展業(yè)務(wù)起到了積極作用。但從現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、研發(fā)動機看,農(nóng)村信用社當(dāng)前信貸產(chǎn)品研發(fā)處于初級階段。

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)呈四多四少非均衡狀態(tài)

一是可得性信貸產(chǎn)品多,便利性信貸產(chǎn)品少。在22種信貸產(chǎn)品中,便利性信貸產(chǎn)品有2種,分別為個體工商戶循環(huán)抵押貸款、流動資金循環(huán)貸款,這2種產(chǎn)品創(chuàng)新的主要動機在于方便客戶。其余20種屬可得性信貸產(chǎn)品,主要在擔(dān)保方式和客戶對象方面進行了創(chuàng)新,研發(fā)動機為客戶必須達到什么條件、符合什么標(biāo)準(zhǔn)才能得到貸款。二是生產(chǎn)類信貸產(chǎn)品多,消費類信貸產(chǎn)品少。從貸款用途上來看,消費類的信貸產(chǎn)品主要有住房按揭貸款、生源地住學(xué)貸款、工資人員信用貸款、個人存單質(zhì)押貸款等4種,其余18種都屬生產(chǎn)類貸款,如農(nóng)戶小額信用貸款、流動資金循環(huán)貸款。三是內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品多,外部風(fēng)險緩釋性產(chǎn)品少。擔(dān)保類信貸產(chǎn)品研發(fā)主要有兩個方向:內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保創(chuàng)新和外部風(fēng)險緩釋擔(dān)保創(chuàng)新。目前,湖北農(nóng)村信用社共有擔(dān)保類信貸產(chǎn)品20種,其中內(nèi)部資產(chǎn)擔(dān)保產(chǎn)品主要有15種,這類產(chǎn)品研發(fā)的主要途徑是擴大接受企業(yè)“擔(dān)?！辟Y產(chǎn)的種類,即原來不接受的抵、質(zhì)押物通過產(chǎn)品創(chuàng)新變的能夠接受,如應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款、倉儲質(zhì)押貸款等。其余5種如農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款、農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款、個體工商戶保證貸款、商戶聯(lián)保貸款、個人創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款等屬外部風(fēng)險緩釋性信貸產(chǎn)品,這類產(chǎn)品主要特點是借款人出現(xiàn)貸款償還風(fēng)險時,由擔(dān)保者(擔(dān)保公司、保險公司、相關(guān)自然人)承擔(dān)全部還貸責(zé)任,將風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移。四是擔(dān)保類信貸產(chǎn)品多,信用類信貸產(chǎn)品少。22種信貸產(chǎn)品中,基于借款人信譽而設(shè)計的貸款產(chǎn)品主要為農(nóng)戶小額信用貸款,其余21種除委托貸款外都屬于擔(dān)保類貸款。

(二)農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)與先進銀行相比還存在較大差距

為比較分析農(nóng)村信用社與先進銀行產(chǎn)品研發(fā)之間的差距,筆者對北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、天津銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及部分外資銀行網(wǎng)站所公布的信貸產(chǎn)品進行了統(tǒng)計分析。通過分析比較,農(nóng)村信用社與先進銀行相比主要存在以下差距。

一是產(chǎn)品總量遠遠落后于先進銀行。以中國農(nóng)業(yè)銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行為參照標(biāo)準(zhǔn),湖北農(nóng)村信用社22個通用類貸款產(chǎn)品分別比以上三個商業(yè)銀行少44種、31種、28種。其中農(nóng)戶類貸款,湖北農(nóng)村信用社有4種,比北京農(nóng)村商業(yè)銀行少8種;公司類貸款,湖北農(nóng)村信用社有10種,分別比以上三個商業(yè)銀行少31種、20種、25種。

二是產(chǎn)品技術(shù)含量低,易被模仿。與以上商業(yè)銀行相比,農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品技術(shù)含量較低,容易被模仿,個性不突出,缺乏競爭優(yōu)勢。如農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行部分地區(qū)推出的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)、中小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的翻版,并憑借其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人才優(yōu)勢對這些產(chǎn)品賦予了新的功能。而這些新功能諸如惠農(nóng)卡的循環(huán)透支功能、自助代繳費功能、借貸合一功能等,目前湖北省大部分地區(qū)農(nóng)村信用社還無法實現(xiàn)。

三是產(chǎn)品研發(fā)動機上的差距。與外資銀行相比,不論以上4家國內(nèi)的商業(yè)銀行還是農(nóng)村信用社,在產(chǎn)品開發(fā)方面存在的差距較為明顯:研發(fā)動機明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴張型和體系完善型,注重鞏固和爭奪市場份額,而非創(chuàng)造利潤;產(chǎn)品研發(fā)以移植模仿為主,自主創(chuàng)新數(shù)量較少,多數(shù)新推產(chǎn)品以名詞創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新居多,同質(zhì)性程度較高;大部分產(chǎn)品并非針對目標(biāo)客戶設(shè)計,只是“攀比”思想產(chǎn)物,無法形成有效規(guī)模[1]。

四是產(chǎn)品研發(fā)缺乏系統(tǒng)性。通常一個完整的信貸產(chǎn)品研發(fā)主要有以下幾個環(huán)節(jié):了解客戶需求—產(chǎn)品設(shè)計和醞釀—產(chǎn)品成型及包裝—產(chǎn)品定價—產(chǎn)品測試—產(chǎn)品績效評估—產(chǎn)品推廣和分銷—產(chǎn)品開發(fā)的后續(xù)管理。由于當(dāng)前農(nóng)村信用社的信貸創(chuàng)新多為模仿型,產(chǎn)品多數(shù)為直接設(shè)計、試點之后就直接進入推廣使用,其它環(huán)節(jié)基本被忽略掉了,至于產(chǎn)品如何定價、是否有競爭優(yōu)勢、研發(fā)的動機是為了鞏固現(xiàn)有客戶還是拓展新客戶、產(chǎn)品的績效如何評估、產(chǎn)品通過什么樣的分銷渠道推向市場等問題都沒有得到很好的回答,導(dǎo)致部分信貸產(chǎn)品推向市場后應(yīng)用率較低或績效不理想。

二、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品研發(fā)的瓶頸制約

(一)產(chǎn)品研發(fā)理念落后

通過分析比較以上幾家商業(yè)銀行和外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的經(jīng)營理念,他們都有一個共同特點,即產(chǎn)品創(chuàng)新堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念,在為客戶提供更大的便利或增值服務(wù)中實現(xiàn)“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產(chǎn)品,它的最大特點就是借款人可以將閑置資金存入還款賬戶,自動按日抵扣計息本金,只對剩余部分本金計息,一方面可以幫助借款人節(jié)約貸款利息;另一方面還可以縮短借款期限。而農(nóng)村信用社的許多產(chǎn)品創(chuàng)新主要以自我為中心,即從如何防控風(fēng)險、獲取自身利潤最大化為動機,導(dǎo)致部分產(chǎn)品流程設(shè)計復(fù)雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。

(二)產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)支撐不夠。依托網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),創(chuàng)新具有個性的信貸產(chǎn)品是當(dāng)前先進商業(yè)銀行通行的做法。如農(nóng)業(yè)銀行個人自助循環(huán)貸款,其主要特點就是借款人在授信額度內(nèi),可通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等渠道自助辦理借款和還款業(yè)務(wù)。受網(wǎng)絡(luò)開發(fā)滯后因素影響,目前湖北省農(nóng)村信用社還沒有開辦自助貸款業(yè)務(wù)。二是缺乏專門的研發(fā)組織。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新是一個比較復(fù)雜的工程,如前所述通常包含8個環(huán)節(jié),有些環(huán)節(jié)僅靠信貸部門是難以完成的,如產(chǎn)品風(fēng)險定價、運行績效評價、新產(chǎn)品的宣傳、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持等需要其它部門配合支持。先進商業(yè)銀行均成立了專門的產(chǎn)品研發(fā)中心,加強對新產(chǎn)品創(chuàng)新組織的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào),而目前湖北省農(nóng)村信用社大部分聯(lián)社都沒有成立產(chǎn)品研發(fā)中心。三是產(chǎn)品創(chuàng)新的信用媒介不完善。相對農(nóng)村信用社,先進商業(yè)銀行尤其外資銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新最大的便利是有廣泛和成熟的信用中介市場,如股票、債券、期貨、票據(jù)、保險、擔(dān)保、外匯市場等,這些市場為其開發(fā)具有多功能、個性化的信貸產(chǎn)品和防控風(fēng)險提供了良好的信用媒介。如部分先進商業(yè)銀行通常將結(jié)構(gòu)性貸款與掉期交易相結(jié)合,可以有效規(guī)避產(chǎn)品的匯率變動風(fēng)險,增加了產(chǎn)品的吸引力。而這些市場在農(nóng)村來說大部分都還沒有建立,農(nóng)村信用社利用新型金融工具創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的空間受到制約。

(三)傳統(tǒng)產(chǎn)品路徑依賴阻礙了新產(chǎn)品的推廣

路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發(fā)展演進,而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的制度所取代或影響其它更優(yōu)制度的應(yīng)用。農(nóng)戶小額信用貸款由于不要抵押,放貸手續(xù)相對其它貸款品種簡單,深受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社信貸人員的青睞,在農(nóng)村信用社已經(jīng)存在了幾十年。受這種制度影響,許多信貸員只要一放款,就首先想到農(nóng)戶小額信用貸款,用農(nóng)戶小額信用貸款來解決一切貸款問題,甚至個別農(nóng)村信用社出現(xiàn)流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款用多筆農(nóng)戶小額信用貸款來解決的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)不僅影響了貸款安全,而且阻礙了其它新產(chǎn)品的應(yīng)用。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新機制需要完善

一是客戶經(jīng)理無收集客戶需求的動力。客戶經(jīng)理是最貼近市場和客戶的,一般能夠及時準(zhǔn)確地了解客戶需求變化。但當(dāng)前農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理的主要任務(wù)是營銷產(chǎn)品,產(chǎn)品賣完了,就得到獎勵,至于客戶滿不滿意,還有什么新的需求,既不考核,也不獎勵,客戶經(jīng)理自然不會關(guān)心。二是客戶需求的傳遞渠道不暢通。如果客戶經(jīng)理收集到客戶需求,通過什么渠道,送達到哪個部門既沒規(guī)定也不清楚,造成上級聯(lián)社不能及時跟隨信貸市場需求變化研發(fā)新產(chǎn)品。三是產(chǎn)品需求無整合。前臺營銷部門是獨立的,需求也是獨立提出的,沒有部門承擔(dān)需求整合的任務(wù),也沒有人承擔(dān)需求評估的職責(zé)。沒有一支客戶需求的調(diào)研研發(fā)隊伍,新產(chǎn)品開發(fā)還沒有形成一個完整的體系。

三、農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇

(一)更新產(chǎn)品創(chuàng)新理念

一是堅持以增加客戶價值為中心?？蛻羰倾y行業(yè)的生存之本。在以客戶為中心的經(jīng)營理念中,先進銀行經(jīng)歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發(fā)展階段。增加客戶價值階段是目前最先進的理念,是指通過向客戶提品和服務(wù)項目,使客戶價值增加,讓客戶享受增值服務(wù),體會到物超所值。如農(nóng)村信用社可以為優(yōu)質(zhì)客戶提供免費的財務(wù)咨詢和投資理財建議等,盡管這些業(yè)務(wù)單元不能帶來盈利,但可能帶來有利可圖的業(yè)務(wù)。二是堅持以利潤為中心。即一個新產(chǎn)品的推出不僅是為了增加產(chǎn)品數(shù)量,完善產(chǎn)品體系,擴張業(yè)務(wù)規(guī)模,更重要的是為了增加利潤。所以每個新產(chǎn)品的推出,必須從調(diào)查設(shè)計、產(chǎn)品宣傳分銷、運營效果、風(fēng)險控制等進行全方位的評估,加強研發(fā)成本和風(fēng)險成本控制。一方面提高產(chǎn)品的利用率;另一方面要提高產(chǎn)品的創(chuàng)利水平。

(二)加強產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)制度建設(shè)

一是建立創(chuàng)新組織機構(gòu)。業(yè)務(wù)規(guī)模較大的單位可以設(shè)置產(chǎn)品研發(fā)中心(委員會),負責(zé)新產(chǎn)品的開發(fā)、宣傳、維護,人員組成主要來源于信貸、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)中心、風(fēng)險控制等部門;二是建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度,明確產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、管理等方面的要求,將具體要求詳細劃分到每一個崗位;三是建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制,使每一個員工充分發(fā)揮才智,為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作做出更大貢獻;四是建立客戶信息數(shù)據(jù)庫。

(三)引入有效的市場營銷機制

一是要搞好市場調(diào)查和預(yù)測,獲取充分準(zhǔn)確的市場信息。二是進行科學(xué)的市場細分,合理確定目標(biāo)客戶。市場細分的過程就是發(fā)現(xiàn)潛在客戶特征的過程,通過市場細分,尋找現(xiàn)有的使用者,歸納他們的共同特點,然后尋找有相似特征的消費群,這些消費群即是潛在使用者。三是準(zhǔn)確把握市場機會,推出全新金融產(chǎn)品。如個人住房貸款業(yè)務(wù)營銷要與各地區(qū)房地產(chǎn)交易中心加強聯(lián)系,利用房地產(chǎn)展銷會等主題開展?fàn)I銷。四是收集反饋市場信息,不斷調(diào)整營銷戰(zhàn)略?；鶎泳W(wǎng)點要積極收集客戶需求信息,包括對新的產(chǎn)品與服務(wù)的需求,對已有產(chǎn)品與服務(wù)的改進意見等,這些信息經(jīng)匯總后傳導(dǎo)至業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門,經(jīng)過篩選、分類、分析、整理、匯總后,供決策部門作為決策的依據(jù)。五是完善產(chǎn)品定價機制。改善當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款定價一浮到頂和基準(zhǔn)利率簡單加成的作法,針對不同客戶群體和市場競爭戰(zhàn)略需要,在成本可控制的前提下,分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰(zhàn)價、攻擊價等定價策略。五是加強對新產(chǎn)品的宣傳、推廣、監(jiān)控和完善,切實提高新產(chǎn)品的利用率[2]。

(四)拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新思路

一是來源于客戶,即客戶要求辦理某種業(yè)務(wù)而現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)不能滿足其需求,一線營銷人員要將客戶的具體要求反映給業(yè)務(wù)主管部門,該職能部門以客戶需求為基礎(chǔ)開始研發(fā),這種機制被稱為“客戶推動型”(CUSTOMER-DRIVEN);二是來源于競爭對手,即競爭對手在市場上推出新的產(chǎn)品和服務(wù),并取得了市場上一定的接受度,在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上進行必要的改進和進一步優(yōu)化,設(shè)計更為完善更具有吸引力的新產(chǎn)品,這種機制被稱為“競爭者推動型”(COMPETITOR-DRIVEN);三是來源于市場,即從市場狀況、政策背景和宏觀環(huán)境的變化為契機推出適宜的新產(chǎn)品和新服務(wù),這種機制被稱為“市場主導(dǎo)型”(MARKET-ORIENTED)。如2009年以來,國家推出了“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”和小型農(nóng)機具下鄉(xiāng)等活動,這為農(nóng)村信用社開發(fā)消費信貸產(chǎn)品提供了政策機遇,農(nóng)村信用社要在充分調(diào)查和風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上設(shè)計出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品,并給予一定的利率優(yōu)惠,豐富農(nóng)村消費信貸市場。

(五)多渠道加強功能性產(chǎn)品供給

一是加強便利性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。通過對信貸產(chǎn)品的期限、還款方式、是否要抵押物、辦貸程序等要素進行重新組合,研發(fā)出更多便利性的產(chǎn)品,有條件的地方可以探索開辦信用卡業(yè)務(wù)、自助貸款業(yè)務(wù)、大額信用貸款業(yè)務(wù)等。二是加大風(fēng)險轉(zhuǎn)移性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度,拓寬財產(chǎn)擔(dān)保范圍。對財務(wù)報表資產(chǎn)項目下的所有項目都可以列入財產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍,針對不同資產(chǎn)項目特點,研發(fā)出更多符合農(nóng)村信用社實際的信貸產(chǎn)品來,如有價單證、應(yīng)收帳款、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)類的質(zhì)押貸款,在建工程、機械設(shè)備、固定資產(chǎn)、存貨類的抵押貸款、項目融資貸款等。三是加大風(fēng)險外部緩釋性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。加強與擔(dān)保公司、保險公司、商業(yè)銀行、證券公司、財務(wù)公司等機構(gòu)合作,研發(fā)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁型或風(fēng)險外界緩釋性產(chǎn)品,將風(fēng)險進行轉(zhuǎn)嫁,如擔(dān)保貸款、銀團貸款、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)貸款等。四是加大區(qū)域性信貸產(chǎn)品研發(fā)力度。區(qū)域性信貸產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)立足于各地農(nóng)業(yè)的自然優(yōu)勢和融資需求特點,做到宜大則大,宜小則小。

參考文獻: