銀行業(yè)的前景精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)的前景范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞:私人銀行業(yè);市場分析;未來展望

由于受到金融危機(jī)影響,近年來全球富裕人群的數(shù)量和財富總額均大幅減少。與全球形成鮮明對比的是,近年來中國的富裕人群數(shù)量卻在逆勢增長。未來數(shù)年,中國的私人財富市場潛力巨大,中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù)。對于中資銀行來說,金融危機(jī)為其帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。

一、私人銀行業(yè)概覽

私人銀行是專門針對富人進(jìn)行的一種私密性極強的服務(wù),其會根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品,對客戶投資企業(yè)進(jìn)行全方位的投融資服務(wù),對富人及其家人、孩子進(jìn)行教育規(guī)劃、移民計劃、合理避稅、信托計劃等服務(wù)。比較常見的私人銀行服務(wù)包括離岸基金、環(huán)球財富保障計劃、家族信托基金等。

二、全球私人銀行市場分析

私人銀行市場規(guī)模的計算主要是測算高資產(chǎn)凈值人士(HNWI,也稱富裕人群)的數(shù)量及其財富總額。所謂高資產(chǎn)凈值人士,在國際上一般指可投資資產(chǎn)超過100萬美元的人士,在中國一般是超過1000萬人民幣。這里的可投資資產(chǎn)包括個人的金融資產(chǎn)(現(xiàn)金、股票、銀行理財產(chǎn)品等) 和投資性房產(chǎn),不包括自住房產(chǎn)、非上市公司股權(quán)及耐用消費品等資產(chǎn)。

根據(jù)凱捷顧問公司與美林集團(tuán)聯(lián)合的《2009年世界財富報告》,由于受到金融危機(jī)影響,2008年全球最富裕群體人數(shù)和財富總額均大幅減少,富豪人數(shù)的縮減創(chuàng)13年以來的最大降幅。2008年擁有100萬美元以上的高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量約為860萬人,比2007年減少14.9%。他們的財富總額降至32.8萬億美元,比2007年40.7萬億美元減少約19.5%。名下"凈值"至少3000萬美元的"超高資產(chǎn)凈值人士"受挫更重,這種超級富豪2008年人數(shù)比2007年減少24.6%降至7.8萬人,他們的財富總額減少約23.9%。報告顯示,這場空前的經(jīng)濟(jì)衰退抹去了2006年和2007年的增長,把高資產(chǎn)凈值人士的數(shù)量和財富總額均拉至低于2005年的水平。

從國別人數(shù)分布排行榜上看,美國、日本、德國依然依次占據(jù)前三名位置,而中國內(nèi)地繼07年超越法國后08年進(jìn)一步超過英國,首次名列第四為36.4萬人,顯示出了強勁的增長動力。

相對來說,亞太區(qū)受金融危機(jī)的影響要小于歐美,未來市場也能夠保持一個相對較快的增長速度。預(yù)計在未來十年中,亞太區(qū)富裕人群的整體財富將以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中國的財富成長率增速每年約12%,高于亞太區(qū)的平均水平。

IBM全球咨詢部曾經(jīng)根據(jù)金融市場成熟度和富于人群的專業(yè)化財富管理水平對主要國家的私人銀行發(fā)展進(jìn)行了研究。其中金融市場成熟度的評定是根據(jù)世界銀行報告進(jìn)行綜合評估和排序,富裕人群的專業(yè)化管理水平則指通過專業(yè)化私人銀行進(jìn)行財富管理占總凈值財富的比例。研究結(jié)果顯示,雖然中國的高資產(chǎn)凈值人士分布處于全球前列的地位,但是其金融市場成熟度和運用私人銀行服務(wù)的比例還較低,擁有巨大的潛力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。

事實上,從2008年起,許多全球財富管理公司已經(jīng)紛紛入駐中國市場。由于中國的富裕人士相對年輕,47%介于46~55歲,只有4%中國富裕人士的財富是繼承而得。這些特性導(dǎo)致中國富豪在追求最大回報率同時具備相對較高的風(fēng)險承受能力,也具有驚人的成長潛力。

三、中國私人銀行市場分析

在國內(nèi),貝恩咨詢公司也對中國的私人銀行市場進(jìn)行過類似的分析,其運用貝恩公司的模型計算出個人可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的富裕人群數(shù)量。從近三年的數(shù)據(jù)來看,中國的富裕人群的數(shù)量持續(xù)增長,已經(jīng)從2006年的18.1萬人增長到2008年的30.2萬人,預(yù)計2009年將增長到32.1萬人。

按照地域分布,2008年全國共有5個省市的富裕人群超過2萬人,包括廣東、上海、江蘇、浙江、北京;富裕人群數(shù)量處于1-2萬人之間的有6個省市,包括河南、福建、山東、河北、遼寧、四川;其余省市的富裕人群數(shù)量少于1萬人。廣東省的富裕人群數(shù)量最多,其次是上海和北京。

此外,在貝恩公司針對富裕人群的調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)了如下的市場特征:

第一,中國富裕人群中約80%投資態(tài)度趨向保守或中等風(fēng)險;

第二,中國富裕人群中約60%選擇由自己或家人進(jìn)行日常理財,約20%采用商業(yè)銀行的普通理財服務(wù),僅有5%左右選擇使用私人銀行業(yè)務(wù);

第三,職業(yè)和個人可投資資產(chǎn)規(guī)模是針對中國富裕人群細(xì)分時最有用的指標(biāo);

第四,中國富裕人群選擇私人銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)包括:客戶經(jīng)理的服務(wù)和私人關(guān)系、品牌和信任度、理財顧問的專業(yè)性。

四、中外資銀行的業(yè)務(wù)競爭力比較分析

巨大的市場潛力使得眾多中外資銀行紛紛搶灘中國的私人銀行業(yè)務(wù),從2007年中國銀行建立第一家私人銀行開始,在過去的兩年中相繼有近20家中外資銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù),市場明顯地形成了中資和外資兩大陣營,兩者的競爭力也大不相同。

中資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系、在岸產(chǎn)品市場、政策監(jiān)管、網(wǎng)點覆蓋、金融危機(jī)對中資品牌的提升。

在本土化服務(wù)及客戶關(guān)系方面,中資行強調(diào)本土化服務(wù)的細(xì)致,能夠與客戶建立起良好的客戶關(guān)系;外資銀行的服務(wù)尚未完全本土化,令眾多中國客戶感覺疏遠(yuǎn)。

在岸產(chǎn)品方面,中資行憑借對本土客戶的多年服務(wù)積累了良好的基礎(chǔ),外資行由于無法全面展開人民幣業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。

在政策監(jiān)管方面,銀監(jiān)會對私人銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范雖然尚未出臺,但預(yù)計對外資行的限制會大于中資行。

在網(wǎng)點覆蓋方面,中資行通過多年的經(jīng)營覆蓋了大量的城市,而外資行所能夠覆蓋的城市極其有限。

在金融危機(jī)對品牌的影響上,外資銀行在這次金融危機(jī)中的糟糕表現(xiàn)令人失望,有70%中國客戶表示對外資品牌的選擇將更為謹(jǐn)慎,這對中資行的發(fā)展提供了階段性的優(yōu)勢。

外資銀行的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在投資建議的專業(yè)度、私人銀行領(lǐng)域的品牌、離岸產(chǎn)品市場、銀行資源整合能力。

在投資建議的專業(yè)度方面,外資銀行的投資顧問經(jīng)驗和背景強大,享有聲譽,客戶經(jīng)理的專業(yè)性也高于中資行。

在私人銀行領(lǐng)域的品牌方面,外資行依靠其在全球市場上的悠久歷史享有更高的私人銀行品牌知名度,中資行在此處于劣勢。

在離岸產(chǎn)品市場方面,外資行在境外的經(jīng)驗明顯多于中資行,產(chǎn)品也比中資行豐富。

在銀行資源整合能力方面,受企業(yè)文化和組織架構(gòu)影響,外資行更加容易進(jìn)行跨部門合作。例如,多數(shù)外資行有自己的投資銀行部門,當(dāng)客戶對自己的企業(yè)有資本市場融資需求時,外資私人銀行的客戶經(jīng)理會聯(lián)系投資銀行部門,幫助客戶思考私募或是上市策略。這種跨部門合作不但為兩個部門都創(chuàng)造了更多業(yè)務(wù)機(jī)會,而且提高了客戶的忠誠度。

五、中國私人銀行業(yè)的未來展望

對于未來私人銀行業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展前景,本文有如下觀點:

第一,基于潛力巨大的中國私人財富市場,中國的私人銀行業(yè)擁有極大的發(fā)展空間。正如市場分析部分所述,中國經(jīng)濟(jì)多年來持續(xù)快速的發(fā)展造就了大量的富余人群,私人財富市場潛力巨大。與此同時,由于私人銀行的概念在中國尚未普及,私人銀行服務(wù)在富裕人群中的市場滲透率還比較低,未來還有巨大的發(fā)展空間。

第二,以客戶為中心、建立咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式是未來成功的重要因素。私人銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行服務(wù)的特征在于其以客戶為中心、高度細(xì)分的差異化服務(wù),以咨詢驅(qū)動的業(yè)務(wù)模式正能滿足客戶的個性化需求。國際經(jīng)驗也表明,咨詢驅(qū)動的私人銀行的業(yè)務(wù)模式要高于中介等其他模式。

第三,金融危機(jī)為本土銀行帶來了短期的機(jī)會窗口,未來兩年是中資銀行私人銀行服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵時期。在2008年的金融危機(jī)中,外資金融機(jī)構(gòu)屢屢破產(chǎn)或瀕危的報道讓本土的富裕階層對外資銀行的安全性產(chǎn)生了一定程度的懷疑,很多中國的富裕人群相信中資行破產(chǎn)的可能性很小,并且在政策監(jiān)管與支持等方面相對于外資行存在一定優(yōu)勢。但是長期而言,外資行在專業(yè)、品牌、離岸投資等領(lǐng)域仍然有眾多的競爭優(yōu)勢,并且不會放棄中國這個潛力巨大的市場,中資行的發(fā)展“窗口期”會在最近兩年,需要抓緊時間、把握機(jī)會,積極占領(lǐng)并穩(wěn)固市場。

參考文獻(xiàn):

[1]Capgemini & Merrill Lynch. World Wealth Report 2009.Jun,2009.

[2]PricewaterhouseCoopers (PWC).Global Private Banking and Wealth Management Survey 2009.July,2009.

[3]Wyman.The Future of Private Banking: A Wealth of Opportunity March,2008.

[4]招商銀行&貝恩公司 2009中國私人財富報告――中國私人銀行業(yè):坐看風(fēng)起云涌,2009.

[5]招商銀行&貝恩公司 高資產(chǎn)凈值人士調(diào)研分析,2009.

[6]IBM商業(yè)價值研究院.以客戶為中心創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式:建立咨詢驅(qū)動的本土私人銀行,2007.

[7]魯彥,王曉鵬.對國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探究[J].科技信息,2008,(6).

[8]延紅梅.積極開展商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)――訪中信銀行行長陳小憲[J].中國金融,2008,(1).

[9]連建輝,余小林.私人銀行業(yè)務(wù):國際經(jīng)驗及現(xiàn)實啟示[J].中國金融,2008,(1).

[10]王元龍,羅軍等.中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].學(xué)術(shù)研究,2007,(11).

[11]連建輝,孫煥民.走近私人銀行[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2006.

[12]施繼元,楊月娟.中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討[J].海南金融,2008,(12).

[13]王志軍.當(dāng)代國際私人銀行業(yè)發(fā)展趨勢分析[J].國際金融研究,2007,(11).

篇(2)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負(fù)擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

篇(3)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)　前景　建議

2007年3月28日，中國首批真正意義上的私人銀行――中國銀行私人銀行部分別在北京和上海成立。這兩家私人銀行部均以個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上個人高端客戶為服務(wù)對象，按照國際一流私人銀行的運作模式，為客戶提供私密、高品質(zhì)的私人銀行服務(wù)。它們的成立標(biāo)志著私人銀行業(yè)務(wù)正式在公眾面前揭開了的神秘面紗，同時也表明我國商業(yè)銀行開始正式開展私人銀行業(yè)務(wù)。

一、私人銀行的特點

(一)根據(jù)客戶需求提供個性化的金融服務(wù)

這是其最顯著的特點。普通的零售銀行業(yè)務(wù)甚至包括個人理財業(yè)務(wù)提供的是針對某一群體設(shè)計的無差別化的同質(zhì)服務(wù)。而高端客戶需要的是個性化的服務(wù)。因此，國外的商業(yè)銀行在為客戶開展私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)時，均配備包括財務(wù)顧問和投資管理人員在內(nèi)的專業(yè)化團(tuán)隊，從而為客戶提供量身定做的服務(wù)，并更多地考慮和規(guī)劃客戶較長一段時期甚至一生的金融需求。

(二)注重忠誠和保密

私人銀行服務(wù)的客戶對象大多為億萬財富。這些客戶出于各種原因往往保持低調(diào)，并要求私人銀行保證其信息的私密性。國外的私人銀行家往往是客戶值得信賴的助手，在諸如合理避稅、遺產(chǎn)管理等特別服務(wù)領(lǐng)域為客戶提供私密，以保證財產(chǎn)的安全性并實現(xiàn)保值和增值。另一方面，國外的私人銀行常常固定地為某一客戶家族的幾代傳人提供服務(wù)，體現(xiàn)了對客戶的忠誠。

(三)具有較高的利潤率和較低的資本金要求

據(jù)統(tǒng)計，美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率都高達(dá)35％，年平均盈利增長12％-15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。2004年，花旗集團(tuán)在香港的私人銀行業(yè)務(wù)盈利甚至占到當(dāng)?shù)厝坑?0％。同時，私人銀行無需動用銀行自身資金，業(yè)務(wù)風(fēng)險較小，被巴塞爾協(xié)議列為風(fēng)險權(quán)重較低的表外業(yè)務(wù)。各國金融監(jiān)管當(dāng)局對開展私人銀行業(yè)務(wù)的資本金要求很低。國外商業(yè)銀行據(jù)此有很強的開展私人銀行業(yè)務(wù)的動力，并視其為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。

二、我國開展私人銀行業(yè)務(wù)的前景和困難

(一)私人銀行業(yè)務(wù)在我國的市場前景分析

首先，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長，國內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了富裕階層。他們的資金管理需求為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了良好的客戶基礎(chǔ)。由于缺乏統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)以及文化傳統(tǒng)的影響，對富裕階層的具體數(shù)目目前尚不清楚。按照國外專業(yè)研究機(jī)構(gòu)的估計，擁有100萬元以上資產(chǎn)的國人保守估計應(yīng)在300萬人以上?？梢娍蛻羧后w還是比較龐大的，具備開展私人銀行業(yè)務(wù)的條件。

其次，由于央行控制信貸規(guī)模投放以及市場競爭激烈等原因，我國銀行業(yè)許多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨緩。甚至出現(xiàn)了下降趨勢，迫切需要尋找新的利潤增長點。目前，具備較大盈利潛力的零售銀行業(yè)務(wù)尤其是私人銀行業(yè)務(wù)已成為國際主流商業(yè)銀行重點發(fā)展的業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)符合國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。私人銀行業(yè)由于服務(wù)于高端客戶，因而業(yè)務(wù)利潤豐厚，且盈利主要來自穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大。在華的外資銀行對這一市場已是垂涎三尺。因此，我國銀行業(yè)必須跟上國際銀行業(yè)務(wù)的這一發(fā)展趨勢，決不可拱手讓出私人銀行業(yè)務(wù)市場。

(二)我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的困難

第一，分業(yè)經(jīng)營限制了銀行開發(fā)靈活的跨部門的金融工具。國外的私人銀行業(yè)務(wù)都是跨越投資銀行和保險等多個金融部門，而國內(nèi)銀行由于相應(yīng)制約，難以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。但是也可以采取變通的辦法。第一種途徑是借助于銀信合作，即通過和信托公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作來繞開限制，設(shè)計出適合特定客戶需求的產(chǎn)品。目前，中國銀監(jiān)會對符合資質(zhì)條件的銀信合作采取允許的態(tài)度。第二種途徑則是通過獲得QDII(合格境內(nèi)投資者)資格的方式向海外投資，從而合法地投資于海外市場。目前，我國已有近20家商業(yè)銀行獲得了QDII資格，可以投資于海外證券市場。雖然不能直接投資國內(nèi)市場，但投資于海外證券市場至少可以增強開展私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計能力。

第二，缺乏配套的高素質(zhì)業(yè)務(wù)人才。私人銀行業(yè)務(wù)屬于知識密集型、技術(shù)密集型行業(yè)，其業(yè)務(wù)不同于一般的高端理財。它的服務(wù)對象是高端客戶群體，業(yè)務(wù)涵蓋非常廣泛，涉及到銀行、證券、外匯等許多市場以及稅務(wù)、法律等專業(yè)知識，從而要求知識面廣闊、實踐經(jīng)驗豐富的復(fù)合型人才。所有的從業(yè)人員都必須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的理論知識和業(yè)務(wù)操作技能?？v觀目前國內(nèi)銀行業(yè)，現(xiàn)有人才尚不能滿足開展零售銀行業(yè)務(wù)的需要，更不用說適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要了。人才的匱乏直接導(dǎo)致相關(guān)業(yè)務(wù)的開展遲緩。

第三，對私人銀行的認(rèn)識不足。許多銀行對私人銀行業(yè)務(wù)缺乏深入了解，不知道如何合適地開展?fàn)I銷活動。其實私人銀行的業(yè)務(wù)開展模式與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式截然不同。銀行必須首先依靠差別化服務(wù)和情感式營銷來獲取客戶好感，同時牢記以客戶為中心，提供客戶需要的服務(wù)。銀行在營銷中要注意樹立品牌，因為品牌對于私人銀行業(yè)務(wù)今后的拓展至關(guān)重要。

三、關(guān)于我國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的若干建議

(一)組建事業(yè)部體制，盡快建立完整的個人金融信息數(shù)據(jù)資料庫，準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群

私人銀行業(yè)務(wù)必須采取事業(yè)部體制，整合所有相關(guān)資源以更好地滿足客戶。同時只有掌握了目標(biāo)客戶的信息，才能開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品。目標(biāo)客戶的信息是多方面的：包括負(fù)債和信貸等一系列銀行服務(wù)，甚至包括個人資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好等信息。國際銀行業(yè)一直存在著“二八定律”，即20％的客戶創(chuàng)造銀行80％的利潤。私人銀行業(yè)務(wù)非常符合這條規(guī)律。因此，私人銀行業(yè)務(wù)只有熟悉客戶的個人金融信息，才能提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足客戶需求。

(二)開發(fā)個性化產(chǎn)品與服務(wù)

私人銀行應(yīng)在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)上，提供個性化的金融產(chǎn)品。例如，對于穩(wěn)健型的客戶，產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)以保值為主；而對于激進(jìn)型的客戶提供的產(chǎn)品則應(yīng)當(dāng)是以增值為目標(biāo)的。國內(nèi)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒國外同行的經(jīng)驗，引進(jìn)新的金融產(chǎn)品，同時加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的顧客群體。西方商業(yè)銀行所創(chuàng)新的住宅股權(quán)貸款、多幣種杠桿貸款、現(xiàn)金管理方案等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品都可以被中資銀行拿來借鑒和運用。

(三)加強與其他金融機(jī)構(gòu)合作

未來金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營將是大勢所趨。在我國尚未放開混業(yè)經(jīng)營之前，開展銀證、銀保等多方面的合作，將可以提升私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。私人銀行業(yè)務(wù)要滿足客戶多樣化的需求，不可避免會涉及到銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢，通過與證券、保險等其它金融機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，其產(chǎn)品，如基金代銷和贖回等，以增加銀行業(yè)務(wù)品種，為客戶提供更多便利，提升私人銀行服務(wù)競爭力。

篇(4)

一、基于PESTEL模型宏觀環(huán)境分析

政治因素(political)方面，中國進(jìn)入世界貿(mào)易組織后，已經(jīng)逐步取消了外資銀行在中國的人民幣業(yè)務(wù)的地域和服務(wù)對象限制，對外資銀行實施自主開放措施，對在中國注冊的外資法人銀行在準(zhǔn)入程序、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上與中資銀行一致。經(jīng)濟(jì)因素(Economic)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速增長，中國的中產(chǎn)階級在壯大，中國人民漸漸產(chǎn)生了投資的理念，投資欲望普遍強烈，并且現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還不夠完善，市場空間很大。社會因素(Socail)方面，中國人民普遍傾向儲蓄多于消費，偏好風(fēng)險較低的金融產(chǎn)品，但是由于對財富的欲望比較強烈，對盈利機(jī)會非常敏感，非常需要風(fēng)險低收益高的個人理財產(chǎn)品。技術(shù)因素(Technological)方面，外資銀行相對于中國國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)和服務(wù)上都具有較大優(yōu)勢，這一因素促進(jìn)了外資銀行的發(fā)展。另外現(xiàn)今銀行業(yè)普遍受到IT技術(shù)的沖擊，網(wǎng)絡(luò)電子產(chǎn)品的開發(fā)和普及是大勢所趨。環(huán)境因素(Environmental)方面，環(huán)境保護(hù)已經(jīng)成為全世界關(guān)注的話題，金融業(yè)不同于制造業(yè)，對于環(huán)境的損害不大，但是銀行業(yè)也在努力抓住環(huán)境保護(hù)這契機(jī)，順應(yīng)市場需求與環(huán)境保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品。最后，法律因素(Legal)方面，中國目前的整體法律體系還不夠完善，在相關(guān)法律法規(guī)上面時常出現(xiàn)變動。另外中國為了保證銀行業(yè)市場的健康發(fā)展，加大了對銀行資本充足率的監(jiān)管，中國頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》。隨著新勞工法的頒布，服務(wù)業(yè)的人力成本也相對上升。

二、基于鉆石模型的外資銀行競爭力分析

生產(chǎn)要素方面，長期以來，中國政府對來華投資的外資銀行給予了許多優(yōu)惠。由于外資銀行具有高素質(zhì)的人才隊伍與較高的員工報酬，對人才的優(yōu)厚待遇必將將吸引一批優(yōu)秀的金融高端人才。資金方面，外資銀行雄厚的資金實力，經(jīng)營方式的靈活性，先進(jìn)的管理模式和經(jīng)驗和國內(nèi)的銀行相比具有獨特的優(yōu)勢。需求方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和中國社會知識結(jié)構(gòu)的變化，中國國民對投資產(chǎn)品的需求也在逐步增加，人們對投資機(jī)遇非常敏感，另外隨著中國中西部地區(qū)的發(fā)展和高科技產(chǎn)業(yè)的萌芽，中小企業(yè)對于資金的需求也非常旺盛。此外，由于中國目前金融市場還不夠完善，資本市場不夠開放，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較落后，而外資銀行由于發(fā)達(dá)國家資市場完善，競爭激烈，在產(chǎn)品開發(fā)、品牌投資、從業(yè)人員素質(zhì)、服務(wù)商具有較大競爭優(yōu)勢?？紤]到目前我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大多以一般存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，而外資銀行大部分已進(jìn)入現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)階段，如貸款業(yè)務(wù)的競爭重點是批發(fā)業(yè)務(wù)，尤其是對優(yōu)質(zhì)的批發(fā)客戶的爭奪。在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行很有可能在消費信貸領(lǐng)域取得較大份額。中間業(yè)務(wù)是風(fēng)險小、成本低、利潤高的銀行業(yè)務(wù)，一直是外資銀行業(yè)務(wù)中的重點。

三、基于波特五力模型的行業(yè)環(huán)境分析

外資銀行的行業(yè)內(nèi)主要競爭力量有：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行壟斷力很強，擁有強大的經(jīng)營零售網(wǎng)點和地域文化優(yōu)勢，在客戶群體中有很高的認(rèn)可度及信譽系數(shù)，具有強大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和固定資產(chǎn)投資是其他。同時，股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也有了較大發(fā)展，并且中國市場已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，市場競爭力量越來越強。新進(jìn)入者的威脅方面，我國銀行業(yè)的主要進(jìn)入壁壘是行政壁壘。據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的設(shè)立、分立和合并等都要經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。另外，一些具體事務(wù)也要獲得審批才能開展，比如變更注冊資本、變更總行或者分支行所在地、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍等。替代品的威脅方面，以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和資本需求的強勁增長，使得以證券市場為中心的資本市場功能日趨凸顯，而傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用則趨于萎縮，利潤下降，出現(xiàn)依靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)難以維持生存的狀況。此外，商業(yè)銀行業(yè)的供應(yīng)商即存款者。我國商業(yè)銀行相對存款者而言，壟斷力較強。但是隨著我國居民收入水平的提高，存款者獲取信息的渠道越發(fā)豐富，對金融產(chǎn)品的需求也越發(fā)多樣化，而且金融產(chǎn)品和服務(wù)增加，存款者可選擇性增大，有較強的議價能力。商業(yè)銀行業(yè)的購買者即貸款者。我國商業(yè)銀行相對貸款者而言，壟斷力也較強。由于銀行產(chǎn)品購買者相對銀行數(shù)量而言要多得多且相對分散，其購買能力不集中。而且商業(yè)銀行須遵照《商業(yè)銀行法》和中國人民銀行有關(guān)規(guī)定以確定存款利率和發(fā)放貸款，提供的產(chǎn)品屬于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，因而商業(yè)銀行業(yè)是一種標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)。這些都決定了銀行具有較強的議價能力。

四、對于外資銀行進(jìn)入中國市場的建議

雖然中國市場目前還是國有商業(yè)銀行擁有巨大市場份額，并且已經(jīng)有數(shù)十家外資銀行進(jìn)入，但是由于目前中國市場對于銀行業(yè)的廣泛需求和現(xiàn)今中國銀行業(yè)不夠發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀，外資銀行還是應(yīng)該進(jìn)入中國市場。

篇(5)

2016年10月27日，A股市場16只銀行股（今天A股市場有23只銀行股，但從投資分析的穩(wěn)健性考慮，這里只選擇其中上市時間較長，商業(yè)競爭力與“個性”得以充分表現(xiàn)的16家上市銀行的股票）的動態(tài)市盈率均值為6，市凈率均值為0.98，市場給銀行股的估值依然偏低，可以理解為其依然認(rèn)為銀行股品質(zhì)欠佳，那么，今天，我們再思考――銀行股真的那么差嗎？

再審視關(guān)于銀行股基本面的五個論點

《銀行股真的那么差嗎？》通過五個方面論證了銀行股穩(wěn)固、良好的基本面：1.銀行業(yè)前景黯淡嗎？金融業(yè)有百業(yè)之母之稱，銀行業(yè)是金融業(yè)的三大支柱之一。具有典型的系統(tǒng)性特點的銀行業(yè)，一般會與整體經(jīng)濟(jì)同步增長；根據(jù)國際經(jīng)驗，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級過程中，銀行業(yè)的增長快于整體經(jīng)濟(jì)增長。因此，我國銀行業(yè)根基牢固，中長期穩(wěn)定增長可期，前景光明。2.上市銀行盈利能力弱嗎？我國16個上市銀行每年的利潤達(dá)到上市公司總利潤的半壁江山，“很賺錢”。與其他行業(yè)多數(shù)上市公司相比，上市銀行盈利能力強，盈利狀況好，股息率領(lǐng)先，使投資者心里感到踏實。3.利率市場化、金融脫媒那么可怕嗎？利率市場化的沖擊給上市銀行帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但在自由競爭條件下，優(yōu)秀的商業(yè)銀行也有了更大發(fā)揮空間與進(jìn)步可能。根據(jù)美國的經(jīng)驗，利率市場化過程中雖然淘汰了一批弱小的銀行，但市場形成良性競爭的環(huán)境，銀行業(yè)整體競爭力提升。相信我國多數(shù)上市銀行能夠經(jīng)受利率市場化的考驗。應(yīng)對金融脫媒，商業(yè)銀行需要進(jìn)行經(jīng)營模式變革，而求新求變是多數(shù)企業(yè)在社會變化中都要做的事，這是一般的商業(yè)規(guī)律。美國金融脫媒的歷史也是商業(yè)銀行經(jīng)受洗禮、進(jìn)步發(fā)展的歷史，其商業(yè)銀行整體今天依然生機(jī)勃勃、興旺發(fā)達(dá)。對我國大部分上市銀行在金融脫媒中會交出怎樣的“成績單”，我們理應(yīng)樂觀。4.上市銀行存在致命風(fēng)險嗎？上市銀行雖然存在房地產(chǎn)貸款風(fēng)險、地方債風(fēng)險等風(fēng)險，但這些風(fēng)險是可以承受的，并不像評論家們用“冰山一角”、“達(dá)摩克利斯之劍”等詞語描繪的那么嚴(yán)重。5.再融資是非常嚴(yán)重的問題嗎？我國上市銀行由于過多依賴息差收入因而傾向于加快資產(chǎn)擴(kuò)張及放貸力度，需要通過再融資來補充資本。隨著中間業(yè)務(wù)的成長，內(nèi)生性發(fā)展愈顯重要，上市銀行的再融資習(xí)慣會逐漸改變。上市銀行的再融資是“瑕疵”而不是重大品質(zhì)問題。

再審視關(guān)于銀行股基本面的這五個論點，筆者認(rèn)為它們依然立得住，站得穩(wěn)，據(jù)此可以相信銀行股基本面依然穩(wěn)固、良好。

進(jìn)一步分析上市銀行風(fēng)險問題

現(xiàn)階段對資產(chǎn)質(zhì)量的擔(dān)憂可能是壓制銀行股估值的最重要因素，我們需要對上市銀行的壞賬風(fēng)險進(jìn)一步分析、思考。

據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2015年報》，截至2015年底，我國銀行業(yè)不良貸款率為1.94%。據(jù)上市公司年報統(tǒng)計數(shù)據(jù)，A股市場16只銀行股的2015年年末不良貸款率平均值為1.47%。然而，市場似乎不認(rèn)可這樣的數(shù)據(jù)，認(rèn)為實際情況更糟。許多海外分析師認(rèn)為：中國銀行業(yè)的真實壞賬率可能高于官方數(shù)據(jù)。法國里昂證券（CLSA）的研報稱，中國銀行的壞賬率可能高達(dá)8.1%。華爾街見聞提及，Hayman Capital Management創(chuàng)始人、知名基金經(jīng)理Kyle Bass曾估計，中國銀行的不良貸款率預(yù)計為8.5%-10%。

尋找一種比較貼近實際的、適中的關(guān)于銀行壞賬的看法，我們看到了麥格理集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家胡偉俊先生的觀點：國際貨幣基金組織（IMF）2016年4月出版的《全球金融穩(wěn)定報告》調(diào)查了中國2871家公司（大部分為上市公司），得出結(jié)論是風(fēng)險債務(wù)（debt-at-risk）的比例在15%左右。首先，企業(yè)有“風(fēng)險債務(wù)”，不見得違約一定會發(fā)生?？疾炱髽I(yè)連續(xù)兩年的風(fēng)險債務(wù)，這一比例從15%降到了9%。第二，企業(yè)貸款只占中國未償貸款的70%，其余貸款為消費性貸款（主要是住房按揭）和政府貸款，這些都比企業(yè)貸款要安全。假設(shè)消費貸款和政府貸款中風(fēng)險債務(wù)的比率為3%，企業(yè)貸款中風(fēng)險債務(wù)的比率為9%，那么總體的風(fēng)險債務(wù)比率就是3%*30%+9%*70%=7.2%。中國未償貸款總額大概有100萬億元，也就是說風(fēng)險債務(wù)的規(guī)模在7.2萬億左右。第三，假設(shè)所有7.2萬億的風(fēng)險債務(wù)都成了不良貸款，那么不良貸款比率就會是7.2%。第四，巴塞爾委員會使用的不良貸款損失率是45%，也就是說不良貸款中有55%是可以挽回的。因此，7.2%的不良貸款產(chǎn)生的實際損失就是3.2萬億元（=7.5*45%），相當(dāng)于5000億美元。假設(shè)虧損率更高一點，70%，那總損失就是7750億美元。第五，中國的銀行部門完全可以一次性吸收上述損失，因為尚持有8000億美元的撥備及撥備前利潤。清華大學(xué)李稻葵教授與胡偉俊先生的觀點非常相似，他計算出的國內(nèi)銀行壞賬、呆賬大概占到GDP的5萬億人民幣，銀行現(xiàn)在的撥備，恰恰也是這個數(shù)字。所以，他“覺得銀行能夠抗得住?！备鶕?jù)胡偉俊先生與李稻葵教授的合理分析，我們可以推斷，我國上市銀行的壞賬風(fēng)險是可以承受的，并非致命風(fēng)險。

我們再做一點終極思考：金融是經(jīng)濟(jì)的血液，在一個偉大復(fù)興的國家中經(jīng)濟(jì)的血液循環(huán)不暢是天大的事，因而居于重要地位的優(yōu)秀上市銀行破產(chǎn)的可能性微乎其微。

理性看待上市銀行盈利增長放緩問題

上市銀行盈利增長放緩可能是現(xiàn)階段影響銀行股估值的另一個重要因素。上市銀行告別了前些年的盈利高增長，進(jìn)入了低增長時期。A股市場16只銀行股2015年凈利潤同比增長率均值為5.72%。據(jù)普華永道的報告《銀行業(yè)快訊：2016年上半年中國銀行業(yè)回顧與展望》，今年上半年中國30家A股或H股上市銀行實現(xiàn)凈利潤7，744.52億元，同比增長4.60%，其中，五家大型商業(yè)銀行的增幅最?。?.11%），九家股份制商業(yè)銀行也維持低速增長（6.09%），13家城商行由于規(guī)模及基數(shù)較小，仍然保持了較快的增速（18.04%）；從趨勢上看，中國銀行業(yè)的盈利增長持續(xù)面臨壓力，大中型銀行個位數(shù)增長成為“新常態(tài)”。

對上市銀行盈利低增長的“新常態(tài)”，我們應(yīng)理性看待。我們要認(rèn)識到，由于政策紅利消失（利率市場化）、經(jīng)濟(jì)周期性低迷等重大因素的影響，上市銀行盈利增長放緩有其必然性，也很正常。我們要放平心態(tài)，適度調(diào)整對上市銀行盈利增長的期望值，從對“過去的好時光”的懷念中走出來，接受并不算差的現(xiàn)實情況。我國2016年至2020年經(jīng)濟(jì)年均增長底線是6.5%以上，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級過程中銀行業(yè)增長快于整體經(jīng)濟(jì)增長的國際經(jīng)驗，我國上市銀行（陣痛之后）今后幾年的盈利增長均值必然會高于6.5%。理性投資者會欣然接受企業(yè)6.5%以上的盈利增長。

再問：銀行股前景何在

《銀行股真的那么差嗎？》得出結(jié)論：“銀行業(yè)根基牢固、前景光明，上市銀行盈利能力很強，銀行整體一定能經(jīng)受利率市場化、金融脫媒的考驗并因此變得更好，近期上市銀行不存在致命風(fēng)險，再融資問題不是很嚴(yán)重的問題?！薄癆股市場銀行股整體品質(zhì)良好”。本文看法依然如此，并且通過進(jìn)一步分析上市銀行壞賬風(fēng)險與盈利增長放緩問題，強化了這個基本觀點。

篇(6)

關(guān)鍵詞：金融 網(wǎng)上銀行 風(fēng)險 對策

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行主體在良好的網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境下正在積極的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的有效監(jiān)管也越來越完善，隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息科技的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融機(jī)構(gòu)等很多方面發(fā)揮著積極作用，比如：拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提高核心競爭力、增加中間業(yè)務(wù)收入、降低經(jīng)營成本等。本文對網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析。

1 網(wǎng)上銀行概述

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行（NetBank或Internet Bank），客戶使用自己的電腦、通信終端或者其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或者其他公用信息網(wǎng)獲得銀行提供的金融服務(wù)或者銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)有：存貸、金融顧問、賬戶管理、電子賬務(wù)支付以及其他一些網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付。我們知道網(wǎng)絡(luò)銀行的傳輸載體是Internet網(wǎng)，入網(wǎng)終端則是單位、個人計算機(jī)和其他通訊工具，傳輸載體和入網(wǎng)終端結(jié)合起來使客戶能夠享受安全便捷的金融服務(wù)。在1997年4月招商銀行率先開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，到了1998年招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)，在此之后就開始介入了電子商務(wù)領(lǐng)域。在1999年9月2日推出了全國聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，在確保安全性的同時擴(kuò)大了網(wǎng)上商城。自此，無論是國有銀行還是外資銀行都先后開辦了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展為客戶提供了便捷的服務(wù)。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行特點

2.1 業(yè)務(wù)智能化和虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行是在因特網(wǎng)上進(jìn)行交易，客戶的資本能在不用銀行工作人員的幫助下短時間內(nèi)完成賬戶的查詢、現(xiàn)金存取以及資金轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)。

2.2 服務(wù)個性化。實行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動服務(wù)贏得客戶。Internet網(wǎng)向銀行與客戶提供了交互式的溝通渠道，并且網(wǎng)絡(luò)可以快速地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這些都為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場奠定了基礎(chǔ)。

2.3 業(yè)務(wù)創(chuàng)新并且效率高。由于網(wǎng)絡(luò)銀行可以為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)并且打破了傳統(tǒng)銀行受時間和空間的局限，對于客戶而言只要接入了互聯(lián)網(wǎng)，客戶就能在任何時間、任何地方獲得銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的完善和延伸，很大程度上方便了客戶。

2.4 可降低運營成本。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過網(wǎng)絡(luò)就可以為客戶提供金融服務(wù)，而不需要通過實際的營業(yè)場所，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本是非常低的，根據(jù)調(diào)查，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本占總收入的比例很高，甚至高達(dá)60%。而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本只占15%-20%，成本優(yōu)勢立判高下。

3 網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢

銀行業(yè)在國際金融一體化和WTO的新形勢下競爭變得越來越激烈，銀行為了提高自身的競爭力和盈利水平都選擇了很多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。由于與傳統(tǒng)的銀行相比網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可比擬的優(yōu)勢，因此網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為各銀行發(fā)展的焦點，隨著不斷的發(fā)展未來銀行的發(fā)展趨勢必將是網(wǎng)絡(luò)銀行。

3.1 提高銀行競爭力和盈利水平。在金融業(yè)競爭越來越激烈的大環(huán)境下，銀行如果想提高市場的占有率就必須不斷的推出創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行就順應(yīng)了這一要求。根據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的忠誠度和滿意度分別提高了33%和27%，這就預(yù)示著建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行必須成為未來的銀行業(yè)。

3.2 提高金融監(jiān)管效率，加緊培養(yǎng)技術(shù)人才。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷拓展，在網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)控上，不僅要對個人服務(wù)進(jìn)行監(jiān)控，更要對企業(yè)用戶加強監(jiān)控，尤其應(yīng)對資金巨大的貿(mào)易進(jìn)行監(jiān)控。成立專門機(jī)構(gòu)，專司網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管職責(zé)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)離不開信息技術(shù)的支持，因此，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要重視和發(fā)展相應(yīng)的技術(shù)能力。我們除了要加大對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引進(jìn)和研發(fā)的投資力度，還要通過組織培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才，為網(wǎng)絡(luò)銀行奠定人才基礎(chǔ)。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式多樣化。目前的網(wǎng)絡(luò)銀行主要有兩種模式：第一種是傳統(tǒng)銀行的拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式：運用公共互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)；另一種是純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式：這種模式是一種全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，而這種模式又分為兩種情況：一種是直接建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一種是以原來的銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。銀行要根據(jù)自己的實際情況選擇銀行模式，但是銀行的經(jīng)營模式總體是呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

3.4 新型的電子金融工具。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)活動開展，更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)越來越吸引企業(yè)和消費者，各類客戶極其希望出現(xiàn)新的金融工具來滿足不斷上升的要求。網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價格競爭力的金融產(chǎn)品，為客戶創(chuàng)造價值。

4 結(jié)束語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比，有不可比擬的優(yōu)勢，隨著網(wǎng)絡(luò)銀行在世界各個范圍內(nèi)的快速發(fā)展，其中也存在著一些問題，但是這些問題隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷成熟而得到了有效的解決，網(wǎng)絡(luò)銀行會隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展而走向更高的層次，為客戶提供更加完美周到的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝興龍，付玉嘉，廖春良.中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略研究[J].西北工業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2002（01）.

[2]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究， 2000（02）.

[3]李仁真，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究，2002（03）.

[4]李揚，王國剛.當(dāng)前社會資金流動的三個問題.經(jīng)濟(jì)信息報，2007年12月15日.

[5]張煒.2006銀行業(yè)法制年度報告.中國法律圖書有限公司，2007-

3-1.

[6]陳曉.中央銀行法律制度研究.法律出版社，2007年5月版.

篇(7)

近日,中國建設(shè)銀行董事長王洪章在接受英國《金融時報》地采訪時表示:“目前歐洲部分銀行正處于待售的狀態(tài)。我們目前正在權(quán)衡潛在的并購對象,以期做出正確的決定?！?/p>

如果建行完成斥資1000億元人民幣(合158億美元)用于海外并購的抱負(fù),那么這一規(guī)模將比中資銀行迄今最大的海外并購高出近兩倍。2007年,工行斥資55億美元購入南非標(biāo)準(zhǔn)銀行(Standard Bank)20%的股權(quán)。

跨國銀行裁員重組求生存

全球經(jīng)濟(jì)增速不斷下行的態(tài)勢令銀行業(yè)的生存愈顯艱困,因此各大銀行再度紛紛祭出各種方案以確保自身的增長性。“銀行業(yè)持續(xù)不斷的資產(chǎn)重組在一定程度上的確加劇了金融市場的動蕩,不過利弊并存,這樣的動蕩同樣為市場提供了機(jī)遇。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

“終于結(jié)束了第一份工作,還不確定接下來要做什么,雖然是被裁員裁掉的而非主動離職,但是目前也不著急找新工作,先休息一段時間吧。”在香港工作的小陳前不久剛被銀行裁員,因為家里經(jīng)濟(jì)條件不錯,因此他倒也不著急找下一份工作,他說,“前一段時間香港銀行業(yè)裁掉了一批人,公司宣布裁員的時候,我就知道自己肯定是其中的一員,因為裁員大部分裁的都是像我這種工作才兩年左右的新員工?！?/p>

從今年7月到目前為止的兩個月時間內(nèi),就已經(jīng)有9家跨國銀行宣布了不同規(guī)模的裁員計劃。蘇格蘭皇家銀行宣布,旗下保險部門Direct Line Group將裁減891個工作崗位,并將在英國裁去618個金融服務(wù)崗位;瑞士信貸宣布,從8月起削減美國紐約州地區(qū)雇員138人。不僅是深受歐債危機(jī)影響的歐洲銀行的裁員計劃不斷,一些亞太地區(qū)的銀行也開始裁減他們在歐洲地區(qū)的雇員。澳洲國民銀行宣布,擬在英國裁員730人,占其英國雇員總數(shù)的10%;野村控股宣布,計劃減少數(shù)百個工作崗位,主要集中在投資銀行部,而歐洲業(yè)務(wù)裁員人數(shù)最多。

如果說,歐洲經(jīng)濟(jì)的衰退及市場低迷的狀況使得銀行業(yè)裁員“理所當(dāng)然”的話,跨國銀行在亞太地區(qū)的裁員則似乎進(jìn)一步增添了市場對銀行業(yè)的憂慮。

小陳告訴記者:“香港銀行業(yè)的裁員應(yīng)該還會持續(xù),大家都有這樣的共識,身邊不少朋友也都已經(jīng)在積極做準(zhǔn)備了?！币晃蝗鹗裤y行的管理層人士表示,目前全球銀行業(yè)除了中國內(nèi)地市場還有招人的舉動外,其他市場都有一定的裁員計劃,即使不裁員,也絕不會有擴(kuò)招計劃。

中國銀行業(yè)全球并購機(jī)會來了

業(yè)內(nèi)人士之所以普遍認(rèn)為整個銀行業(yè)裁員風(fēng)潮仍將持續(xù),除了對全球經(jīng)濟(jì)前景的悲觀以外,各家跨國銀行風(fēng)生水起的資產(chǎn)重組,也讓業(yè)界人士切實感受到了壓力。但這一舉動卻為正致力于拓展國際市場的中國銀行業(yè)帶來了更多的機(jī)會與空間。