銀行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】電子銀行 業(yè)務(wù) 建議

隨著移動客戶端的進一步成熟，借助手機APP、微信公眾號、網(wǎng)上銀行等進行“指尖營銷”已經(jīng)成為銀行業(yè)普遍共識。雖然網(wǎng)絡(luò)渠道多樣，但是并沒有很好的獲得用戶粘性，發(fā)揮出“互聯(lián)網(wǎng)+”的真正優(yōu)勢。如何在同業(yè)競爭中脫穎而出，應(yīng)從以下幾方面著手：

一、切忌貪大求全，避免內(nèi)容同質(zhì)化

以網(wǎng)上銀行新推出的聊天功能為例，雖然各家銀行對此進行了大規(guī)模的推廣，但是互加好友、交友聊天等等功能在支付寶、微信等客戶端已經(jīng)運作非常成熟。一方面，人們不會選擇在不同客戶端同時交流；另一方面，客戶選擇關(guān)注銀行APP的目的更在于辦理業(yè)務(wù)和能夠從中獲取最新資訊，實現(xiàn)自己的財富升值，而不限于聊天。

二、找準客戶需求，針對特色需求進行定向開發(fā)

我們推出的業(yè)務(wù)很多時候是希望在大眾中廣泛傳播，并通過“大眾化”的認可實現(xiàn)效益。但是銀行業(yè)越發(fā)展，越成熟，發(fā)展的切入點和突破口越窄，越需要“小而美”，并且更高標準、更嚴要求、更精準的服務(wù)質(zhì)量和水平，這就要求。比如，每一個銀行都會有自己特色的產(chǎn)品，以產(chǎn)品為切入，以為客戶創(chuàng)造收益為目的的信息推廣可能會收獲更多的客戶。

三、保障安全前提下簡化流程，促進交易的方便快捷

對資金而言，安全是第一位的，但是不能局限于安全而忽略了資金使用的便利性?，F(xiàn)在借助互聯(lián)網(wǎng)推出的“一鍵支付”、“掃碼支付”、“掃碼取現(xiàn)”等方式極大方便了人們的生活?？梢赃@么說，只要一部手機，就能解決我們以往銀行卡、密碼器、U盾等許多的設(shè)備才能共同完成的工作，而解決這個問題的關(guān)鍵點，在于相互之間的資源共享、技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)安全保障措施的到位。

參考文獻：

[1]宋志德.電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及出路[J].商業(yè)文化，2014，（32）

[2]馬英杰，吳淑梅.中國郵政儲蓄銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].河北金融，2015，（02）.

[3]張覺文，張心蓓.我國電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].統(tǒng)計與管理，2015，（07）.

篇(2)

[摘 要]本文在分析餐飲市場發(fā)展基本狀況的基礎(chǔ)上，著重闡述了餐飲市場消費、市場營銷和經(jīng)營管理等3個方面的發(fā)展動向和趨勢，進

>> 餐飲市場的發(fā)展趨勢及對策分析 中國餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢 中國餐飲產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢 中國農(nóng)村保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來發(fā)展趨勢 中國市場營銷的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢 中國保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢對策分析 淺探細分市場的意義及其發(fā)展趨勢 中國餐飲業(yè)特許經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 中國香皂市場的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢 中國柔印市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢 面向現(xiàn)代化的中國餐飲業(yè)發(fā)展趨勢研究 試論市場營銷的發(fā)展趨勢及對策 中國培訓(xùn)市場發(fā)展趨勢分析 中國產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展趨勢及其作用 網(wǎng)絡(luò)教育的發(fā)展趨勢及其對策 中國債券市場發(fā)展現(xiàn)狀分析及其未來發(fā)展趨勢 貴陽市餐飲業(yè)的發(fā)展趨勢 石峰:中國期刊業(yè)的發(fā)展趨勢與對策 中國卡車在非洲市場現(xiàn)狀分析及其發(fā)展趨勢 國際匯款市場發(fā)展趨勢與中國銀行業(yè)對策 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：中國 > 藝術(shù) > 中國餐飲市場的發(fā)展趨勢及其對策 中國餐飲市場的發(fā)展趨勢及其對策 雜志之家、寫作服務(wù)和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者：未知 如您是作者，請告知我們")

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篇(3)

[關(guān)鍵詞]移動金融； 發(fā)展 ；策略； 建議

中圖分類號：F830-33 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2014）34-0269-02

一、移動金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

（一）移動金融發(fā)展現(xiàn)狀

在被冠之以“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的去年，傳統(tǒng)銀行不斷面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)輪番侵襲。但近期披露的年報顯示，上市銀行整體保持了較快的發(fā)展態(tài)勢，在以手機銀行為代表的移動金融領(lǐng)域更是表現(xiàn)不俗，已成為傳統(tǒng)銀行開展移動金融業(yè)務(wù)的重要載體。在已披露2013年手機銀行客戶數(shù)據(jù)的10家上市銀行中，建行、工行的手機銀行客戶數(shù)位居榜首，分別為1.17億戶和1.11億戶。另外3家國有大行交行、農(nóng)行、中行客戶數(shù)也分別達到9859萬戶、8297萬戶和5212萬戶。客戶數(shù)實現(xiàn)快速增長的同時，其銀行交易額也增幅突出，上述5家銀行2013年的手機銀行交易總額達到了3.84萬億元，同比增幅高達160.76%；人均交易金額為20207元，較2012年增加了5483元。

（二）移動金融發(fā)展趨勢

1、手機銀行是移動金融的主要工具

手機銀行是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機銀行利用智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

我國手機銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的人群占比由2012年年底的74.5%提升至81%，手機網(wǎng)民人數(shù)達到5億，手機銀行用戶超3.4億，同時手機銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

調(diào)查顯示，除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機銀行用戶也對移動電子商務(wù)平臺、移動金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗，堅持完善在線客服功能。

2、移動金融主流技術(shù)發(fā)展日趨完善

一是技術(shù)的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅(qū)動力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國4G時代的來臨以及移動終端的不斷改進，商業(yè)銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

3、豐富的移動終端是未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，“智能手機”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能。基于智能移動終端的金融服務(wù)將進一步拓展，例如，我行推出Ipad版掌上銀行，是典型的非手機移動金融服務(wù)。

4、移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈合作共贏是必然趨勢

移動金融橫跨移動通訊和金融兩大行業(yè)，通過移動網(wǎng)絡(luò)的流程性結(jié)合金融網(wǎng)絡(luò)的支付功能?；谏虡I(yè)銀行的特點及移動金融的價值鏈主體發(fā)展動態(tài)，銀行與移動運營商、銀聯(lián)合作發(fā)展的商業(yè)模式或?qū)⒊蔀槲磥碇鲗?dǎo)模式。

二、移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展主要制約因素及存在問題

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機遇和危機并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在制約因素及存在問題加以分析。

（一）移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機構(gòu)與電信運營商的直接合作機制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標準。移動支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運營商與金融機構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標準。這種行業(yè)的多標準化既不利于用戶的使用，也不不利于行業(yè)的規(guī)模發(fā)展。

（二）用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機制。

（三）企業(yè)移動金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對自由商務(wù)空間的需求日益強烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動辦公符合現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。財務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動金融需要先行。企業(yè)手機銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機進行財務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對企業(yè)的手機銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。安全性和易用性是阻礙企業(yè)使用手機銀行的主因。數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二，一個是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機密財務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機，危及整個企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；一個是易用性，如果手機銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

（四）我國與移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境不成熟。

目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達到預(yù)期要求；接受移動金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)。

三、應(yīng)對策略研究

銀行業(yè)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個應(yīng)用構(gòu)成的兩個要素，應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運營、商業(yè)模式這幾個方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動金融的問題與危機分析，提出以下幾點應(yīng)對策略。

（一）建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機構(gòu)，而電信運營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動支付這一細分領(lǐng)域來說，電信運營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運營商的優(yōu)勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)者的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運營商的合作，以推進移動金融、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（二）注重移動金融安全性體驗，培養(yǎng)客戶信心和認同度

移動金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強對用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認同感與可信度，這樣才能有效的引導(dǎo)用戶的消費習(xí)慣。

為了推廣移動金融業(yè)務(wù)，促進移動金融市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計算機軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動金融系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風(fēng)險。

（三）積極推進企業(yè)手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動金融作為商務(wù)活動中的最主要環(huán)節(jié)，例如財務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務(wù)的發(fā)展打好根基。而手機銀行作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率 的運作模式帶入企業(yè)的財務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有65%的企業(yè)客戶希望通過手機銀行來處理財務(wù)事務(wù)。

同時，對于銀行來說，手機銀行是其拓寬遠程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通等目前已針對企業(yè)用戶的需求，適時推出了企業(yè)手機銀行服務(wù)。其企業(yè)手機銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結(jié)算、移動投融資、全時電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項業(yè)務(wù)的移動化處理和實時查詢。

（四）探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動性特別強、信息的、反饋和傳播特別快等特點，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博、官方微信平臺，并讓銀行的員工通過多個渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而很快地改進產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機事件的時候，特別是公共危機的時候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進而引發(fā)他們購買的欲望，最終達到營銷的目的。

從客戶體驗方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗。目前，使用手機銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，特別是對手機和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機使用人群的個性特點設(shè)計才能更有效果。界面設(shè)計友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對互聯(lián)網(wǎng)運營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢資源的整合，將各類信息及時觸達手機用戶，讓消費者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗。

四、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠走在行業(yè)的最前列。

參考文獻

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    關(guān)鍵詞 中間業(yè)務(wù) 必要性 發(fā)展與創(chuàng)新 保障條件

    中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險小、收益高的優(yōu)點受到各國銀行的青睞,尤其是在發(fā)達國家,已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行收入和利潤的主要來源。但在我國由于重視程度不夠,中間業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩,層次落后。如今隨著我國加入WTO,金融市場逐步開放,我國商業(yè)銀行面臨外資銀行的強勢競爭,如何提高國際競爭力,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)占有舉足輕重的位置。因此,有必要探討一下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。

    1 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

    商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù),指不占用銀行資金,銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。嚴格地說,他可分為兩類,一類是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項,并以此收取手續(xù)費,其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)具有迅速便利和低風(fēng)險的特點,可以增加銀行的業(yè)務(wù)收入并以此提高銀行的競爭能力,有利于使銀行擺脫既定的資產(chǎn)負債規(guī)模的束縛,促進其技術(shù)與服務(wù)手段的進步。另一類是新興的中間業(yè)務(wù),在資產(chǎn)負債表上沒有反映,但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風(fēng)險增加的業(yè)務(wù),一般稱之為“表外業(yè)務(wù)”,主要包括貿(mào)易融通類業(yè)務(wù),信用擔(dān)保類業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)。在此,只要有效地控制各業(yè)務(wù)交易風(fēng)險,就能使銀行獲得表外業(yè)務(wù)發(fā)展的領(lǐng)域。

    2 發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。對于處在體制轉(zhuǎn)軌,結(jié)構(gòu)調(diào)整與加入WTO的中國商業(yè)銀行來說,要想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展,對中間業(yè)務(wù)的重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。

    2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境,提高盈利能力

    目前,我國已建立起了一個以四大國有商業(yè)銀行為主體,以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系,業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈,且20世紀90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求,銀行負債成本居高不下,資產(chǎn)質(zhì)量下降,銀行授信風(fēng)險普遍增加,銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此,商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時,盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù),以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險的同時,尋找銀行利潤新的增長點,從而減低經(jīng)營風(fēng)險,提高贏利能力。

    2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于加快與國際接軌的步伐,應(yīng)對WTO的沖擊

    隨著我國加入WTO,實力雄厚的外資銀行屆時將與中資銀行處于同一個起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會受到太大沖擊,所以競爭的重點自然就落在了風(fēng)險小收益高的中間業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低,與發(fā)達國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此,隨著金融業(yè)開放步伐的加快,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)迫在眉睫。

    2.3 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于促進經(jīng)濟發(fā)展,推進改革順利進行

    首先,我國國有企業(yè)正處于改革的攻堅階段,這是一項高度專業(yè)化的變革,涉及重組戰(zhàn)略的設(shè)計、目標客戶的搜尋、融資安排、資產(chǎn)評估等專業(yè)知識和技術(shù)。其次,中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大增加了對諸如投資理財、信息咨詢、財務(wù)顧問等方面的需求。居民收入增多與居民缺乏投資和操作技術(shù)及信息不對稱的矛盾日益顯現(xiàn)。最后,我國的進出口貿(mào)易發(fā)展迅猛。所以,這些都需要商業(yè)銀行相關(guān)的中間業(yè)務(wù),充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求,推進國企改革,促進國際貿(mào)易的進一步發(fā)展。

    3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新

    我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展緩慢、品種單一、范圍狹窄,與發(fā)達國家相比存在較大的差距,有必要借鑒西方國家的金融理論和實踐經(jīng)驗,加快自身的發(fā)展進程。下面就幾種典型的中間業(yè)務(wù)進行分析,并指出我國商業(yè)銀行可能的發(fā)展與創(chuàng)新空間。

    3.1 轉(zhuǎn)賬結(jié)算

    我國已對傳統(tǒng)的郵電傳遞憑證的轉(zhuǎn)賬結(jié)算進行了改革,在人民銀行與各商業(yè)銀行之間利用衛(wèi)星和其他通訊網(wǎng)絡(luò)建立了電子聯(lián)行對帳系統(tǒng),實行同城清算系統(tǒng)的電子化建設(shè),但仍受銀行電子化技術(shù)的制約。因此,今后我國銀行的發(fā)展方向仍是完成現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè),改進并提高電子聯(lián)行應(yīng)用系統(tǒng)的功能。并通過城市網(wǎng)絡(luò)、區(qū)域網(wǎng)絡(luò)與人民銀行、商業(yè)銀行的會計處理系統(tǒng)相連接,加速資金周轉(zhuǎn),同時繼續(xù)推動同城自動化清算系統(tǒng)的建設(shè),實現(xiàn)賬務(wù)處理自動化。另外,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行成為我國銀行未來的發(fā)展方向,使客戶足不出戶便可進行存取款、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。

    3.2 銀行卡業(yè)務(wù)

    雖然我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但目前信用卡與國際規(guī)范還有較大差距。我國應(yīng)該在盡快建設(shè)全國范圍的統(tǒng)一協(xié)調(diào)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)的同時,大膽探索,實現(xiàn)創(chuàng)新。①功能創(chuàng)新。大力開發(fā)銀行卡的消費信貸、一卡多戶、長話(市話)服務(wù)、網(wǎng)上購物、貸款融資等功能,實現(xiàn)銀行卡功能的多元化,使銀行卡業(yè)務(wù)滲透到普通居民的日常生活;②技術(shù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)在聯(lián)合的基礎(chǔ)上,在統(tǒng)一的技術(shù)標準下,積極試點IC借記卡及IC銀行卡;③機制創(chuàng)新。國際上如萬事達卡組織、VISA卡組織等大型的銀行卡集團的發(fā)展都證明公司化、產(chǎn)業(yè)化是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的必由之路。因此,可以考慮在聯(lián)合的基礎(chǔ)上逐步把銀行卡業(yè)務(wù)分離出來,走集約化經(jīng)營的道路,獨立核算,自負盈虧,銀行成為其或會員。

    3.3 業(yè)務(wù)

    我國各商業(yè)銀行目前大部分業(yè)務(wù)仍集中在發(fā)行國債、政策性銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、發(fā)展?jié)摿π?而我國國有商業(yè)銀行每年要花費大量的精力爭奪指標,因此,必然導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)拓展的重心發(fā)生偏離,而忽視了居民個人對業(yè)務(wù)的大量潛在需求。隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展,城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長和個人財富的積累,商業(yè)銀行應(yīng)及時突破業(yè)務(wù),大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行從事私人銀行業(yè)務(wù),不但能增加手續(xù)費收入,而且有利于改善服務(wù)態(tài)度,提高服務(wù)質(zhì)量,并通過建立不同類型的客戶網(wǎng),進一步鞏固和密切客戶的關(guān)系,帶動居民存款的增長。

    3.4 投資銀行的業(yè)務(wù)

    我國投資銀行業(yè)務(wù)可以結(jié)合我國的實際情況,做企業(yè)的財務(wù)顧問,幫助企業(yè)進行并購,實行產(chǎn)權(quán)的流動和重組,以市場的手段對整個國有經(jīng)濟實行戰(zhàn)略性改組。另外,商業(yè)銀行應(yīng)有前瞻性眼光,積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化,并在金融工程方面進行必要的實踐。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐漸開放,全球經(jīng)濟、金融一體化帶來匯率的變動,比如促使企業(yè)和銀行對期權(quán)、互換及其衍生產(chǎn)品的需求。因此,對金融工程時代到來的挑戰(zhàn),商業(yè)銀行應(yīng)做好準備。

    3.5 信托和融資租賃業(yè)務(wù)

    之所以把信托和融資租賃放在一起討論,是因為在我國目前實行分業(yè)經(jīng)營的原則下,商業(yè)銀行不允許涉足信托和融資租賃業(yè)務(wù)。然而隨著金融業(yè)的逐漸放開,分業(yè)管理體制將大大制約我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,使資金不能發(fā)揮充分的效率,削弱銀行的競爭力,因而混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)立足未來發(fā)展趨勢,主動提前熟悉信托和融資租賃業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗,尋找業(yè)務(wù)突破口,為將來的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

    3.6 金融衍生業(yè)務(wù)

    金融衍生品市場有規(guī)避風(fēng)險和套期保值的功能,在國外已是最具活力的市場,我國利用外債規(guī)模不斷增加,企業(yè)參與國際競爭日益面臨各種價格風(fēng)險,產(chǎn)生對避險工具的需求,使金融衍生品市場的產(chǎn)生和發(fā)展成為必然趨勢。因此,商業(yè)銀行不能無視金融衍生業(yè)務(wù)的廣大領(lǐng)域,要把眼光放在國際市場上,未雨綢繆,掌握金融衍生市場業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)、技巧、風(fēng)險的防范等。

    4 建立我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障條件

    主客觀條件的缺乏造成了目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩的現(xiàn)象,因此,我國應(yīng)加大力度進行改革,創(chuàng)造條件保障我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的順利快速發(fā)展。第一,加快金融體制的改革,使其跟整個經(jīng)濟體制改革的步伐。健全市場體制,完善市場主體和市場體系,把從政府為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐苑钦黧w為主導(dǎo)的金融創(chuàng)新模式;完善法律法規(guī),提供風(fēng)險保障體系,從而為推進中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造各種必需的條件。第二,轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,從戰(zhàn)略的高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行整體經(jīng)營的重要作用和現(xiàn)實意義,切實增強商業(yè)銀行從業(yè)人員拓展中間業(yè)務(wù)的緊迫感和使命感。第三,指定與國際接軌的管理制度和操作規(guī)范,這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得以長足發(fā)展的前提條件。第四,加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快金融電子化步伐,完善硬件設(shè)施,吸引集理論與實踐于一身的多層次、多類型、具有敬業(yè)精神的人才。第五,金融監(jiān)管當(dāng)局逐步放寬法律限制,商業(yè)銀行逐步積累經(jīng)驗,提高自身抗風(fēng)險的能力,漸進地實現(xiàn)向混業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

    大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是世界銀行業(yè)的總體趨勢。但我國目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)達國家商業(yè)銀行還有很大差距,應(yīng)積極借鑒西方國家商業(yè)銀行成功的經(jīng)驗,積極改革,創(chuàng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀條件,制定出符合我國國情的發(fā)展戰(zhàn)略,有計劃、有步驟的實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。

    參考文獻

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篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場營銷

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，市場營銷已受到國內(nèi)商業(yè)銀行的普遍重視。但由于營銷活動在我國金融界尚屬一個新領(lǐng)域，無論從理論上還是實踐上都處于探索階段，這就要求我們認真總結(jié)經(jīng)驗，并借鑒工商企業(yè)和國外商業(yè)銀行的做法，以期盡快形成一套適合我國國情的商業(yè)銀行市場營銷體系，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、銀行業(yè)市場營銷的提出

長期以來，銀行業(yè)作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，具有很強的壟斷性，在市場交易中處于主導(dǎo)地位，缺乏實施營銷策略的內(nèi)在動力。20世紀60年代后期，隨著金融自由化的蔓延，企業(yè)的直接融資逐漸盛行，使銀行的金融中介地位大為動搖，商業(yè)銀行之間的競爭也日益激烈，歐美的商業(yè)銀行開始嘗試用市場營銷原理指導(dǎo)經(jīng)營管理，在實踐中取得了良好的經(jīng)營績效。但是，當(dāng)時市場營銷在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用還是淺層次的，主要以廣告促銷為主。到了20世紀70年代，西方銀行業(yè)以金融工具創(chuàng)新為契機，對延續(xù)一個多世紀的銀行常規(guī)管理方式提出質(zhì)疑，從而，市場營銷在銀行業(yè)的應(yīng)用成為廣泛話題。到20世紀80年代，以美國為首的西方銀行業(yè)已把工商業(yè)市場營銷的精髓應(yīng)用于銀行管理，市場營銷便成為能有效協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門和反饋外部市場信息的分析、規(guī)范、控制系統(tǒng)。

商業(yè)銀行市場營銷在我國出現(xiàn)是在上世紀90年代。我國銀行業(yè)正經(jīng)歷一場從未有過的根本性變革：國有銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換，非國有商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)逐步發(fā)展壯大，外資銀行開始逐步進入。我國金融市場競爭日趨激烈，銀行服務(wù)由“賣方市場”向“買方市場”轉(zhuǎn)變。為了適應(yīng)這種變革，市場營銷作為銀行經(jīng)營管理的一種全新理論和方法，在我國銀行業(yè)受到了推崇和積極的運用。

二、我國商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀及存在的誤區(qū)

（一）當(dāng)前的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)過近年來的演變與發(fā)展，初步形成與市場相適應(yīng)的業(yè)務(wù)拓展，同時也反映出與營銷管理不相適應(yīng)的問題。表現(xiàn)在：國有商業(yè)銀行還未真正引進營銷管理，沒有真正建起市場營銷理念；我國商業(yè)銀行在應(yīng)用市場營銷上還只是淺層次的，沒有形成完整的商業(yè)銀行市場營銷體制；以服務(wù)質(zhì)量為核心的服務(wù)營銷沒有得到有效的開展；商業(yè)銀行的金融工具創(chuàng)新尚未大力開拓。

近年來的金融創(chuàng)新主要表現(xiàn)在存款、儲蓄的諸多新品種上，一大批適合于中國實情的金融創(chuàng)新尚未引進、開發(fā)投放市場?？梢哉f，我國商業(yè)銀行在營銷管理理念和水平上處于幼稚期，業(yè)務(wù)發(fā)展不全面、不系統(tǒng)、遠沒有體現(xiàn)出長遠發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）存在的誤區(qū)

目前我國商業(yè)銀行的市場還存在許多誤區(qū)，主要有：強調(diào)金融產(chǎn)品營銷，忽視服務(wù)營銷；熱衷于不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，忽視了引導(dǎo)客戶進行消費；重視市場競爭，忽視自身準確的目標市場定位；側(cè)重存款營銷，忽視貸款及其他業(yè)務(wù)的組合營銷；片面追求“拉關(guān)系”，忽視真正意義的關(guān)系市場營銷；偏執(zhí)于銀行的“外包裝”，忽視真正意義的形象建設(shè)等。

三、商業(yè)銀行實施市場營銷的建議與對策

（一）加強商業(yè)銀行市場營銷觀念的教育

我國商業(yè)銀行市場營銷剛剛起步，雖已取得了一定的成效，但是營銷知識的普及和營銷人才的培養(yǎng)工作仍顯薄弱，亟待加強。一些人至今對營銷與市場、營銷與推銷的區(qū)別等最基本的概念缺乏導(dǎo)致工作的被動。因此，商業(yè)銀行必須加強對員工特別是營銷人員在營銷業(yè)務(wù)知識方面的培訓(xùn)教育工作。

（二）推行全面市場營銷管理策略

推行全面市場管理策略，就是要求商業(yè)銀行改變把營銷應(yīng)用在淺層次表面的做法。改變簡單地、隨潮流地、被動地運用廣告等淺層次的促銷活動的特點，建立、健全完整的系統(tǒng)的營銷管理體系。市場營銷計劃、實施、控制應(yīng)成為銀行經(jīng)營活動中自覺的主動的經(jīng)營行為。具體地說，就是不能把市場營銷看作是單個的廣告、促銷、創(chuàng)新或定位、而必須把它們作為一個整體來看待。為充分了解市場并掌握客戶要求，銀行要對營銷環(huán)境進行認真的分析、預(yù)測，為使銀行的營銷目標符合其全面戰(zhàn)略，銀行要編制出合理的營銷計劃，包括短期計劃與中長期計劃。有了營銷戰(zhàn)略與計劃后，商業(yè)銀行要靈活運用產(chǎn)品、價格、促銷與分銷組合策略來實施計劃。同時由于市場的不確定性及營銷工作人員的能力限制，在營銷過程中為保證營銷目標的實現(xiàn)，必須對營銷工作實施全面的控制。營銷管理應(yīng)協(xié)調(diào)銀行各部門關(guān)系，激勵各部門員工的營銷積極性，共同以顧客需求和滿意為營業(yè)宗旨，達到為顧客提供最佳服務(wù)和為組織創(chuàng)造理想利潤的經(jīng)營目標。

（三）實施服務(wù)營銷和關(guān)系營銷

首先，商業(yè)銀行實施服務(wù)營銷，在觀念上應(yīng)當(dāng)樹立服務(wù)質(zhì)量的有效延伸的思想。銀行作為金融服務(wù)業(yè)更應(yīng)重視搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。商業(yè)銀行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有優(yōu)質(zhì)的服務(wù)才能更好地滿足顧客的需要，也才能得到顧客的長期支持和合作。其次，銀行應(yīng)最大限度地滿足客戶的需求。不斷制定新的服務(wù)項目、服務(wù)目標，追求周到、迅速、準確、安全、便利、熱情的服務(wù)，同客戶建立良好的關(guān)系。

實施關(guān)系市場營銷，也是商業(yè)銀行“以顧客為導(dǎo)向”開展營銷工作的一個重要方面。關(guān)系市場營銷是指企業(yè)與其顧客、分銷商、經(jīng)銷商、供應(yīng)商等相關(guān)組織或個人建立、保持并加強關(guān)系。通過互利交換及共同履行諾言，使有關(guān)各方實現(xiàn)各自的目的。保持并發(fā)展與客戶的長期關(guān)系是關(guān)系市場營銷的核心內(nèi)容。

要做好關(guān)系營銷，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點：首先，應(yīng)積極維持和發(fā)展忠誠客戶。市場競爭的實質(zhì)是爭奪客戶，客戶忠誠于銀行上營銷追求的理想境界。其次，應(yīng)發(fā)展與競爭者的合作關(guān)系，避免無益競爭，達到雙贏雙勝目的。再次，應(yīng)協(xié)調(diào)銀行同政府機構(gòu)間的關(guān)系，努力爭取政府的理解和支持，為銀行營銷活動創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

（四）以金融創(chuàng)新為核心，提高商業(yè)銀行的競爭力

根據(jù)我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展狀況，應(yīng)主要從兩個方面推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新：第一，大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。今后一個時期，產(chǎn)品創(chuàng)新要突出中間業(yè)務(wù)和個人消費信貸業(yè)務(wù)。繼續(xù)以信用卡、儲蓄卡為媒介，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、工資、代收公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)；發(fā)展理財和商人銀行業(yè)務(wù)；進一步發(fā)展證券市場、保險市場、基金托管、中小銀行支付結(jié)算等業(yè)務(wù)；大力發(fā)展信用證、國際結(jié)算、外匯買賣及衍生產(chǎn)品；大力發(fā)展以住房信貸、汽車信貸、教育消費信貸、大額消費品信貸及旅游信貸等個人消費信貸業(yè)務(wù)。第二，積極創(chuàng)新服務(wù)方式。結(jié)合國情，創(chuàng)新客戶服務(wù)模式，提高客戶服務(wù)水平，穩(wěn)定客戶關(guān)系；創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，積極滿足客戶的需求。

（五）樹立整合營銷觀念，塑造、宣傳商業(yè)銀行品牌形象

整合營銷是一種從用于營銷的每一元中獲取最佳效果的溝通戰(zhàn)略。該觀念認為，從各種媒介傳遞同樣的信息可以達到最佳溝通效果。銀行應(yīng)經(jīng)由廣義的媒介如大眾傳媒、員工媒介（員工服務(wù)態(tài)度、質(zhì)量、工作效率等），有形設(shè)施（環(huán)境、外包裝等）傳達銀行信息，宣傳銀行的良好形象。

商業(yè)銀行實施名牌戰(zhàn)略，也是重要的營銷戰(zhàn)略。國際銀行發(fā)展趨勢表明：商業(yè)銀行向“零售業(yè)”發(fā)展的趨勢意味著金融消費市場競爭更加激烈，金融消費需求將更加復(fù)雜多變，金融消費者也將越來越重視“金融名牌”的消費。為迎接這一發(fā)展趨勢，我國商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，盡早開拓“名牌之路”。具體說，商業(yè)銀行可以通過CI導(dǎo)入，從銀行理念、行為、視覺三個方面入手，進行全面整合，塑造銀行的名牌形象。

（六）積極創(chuàng)造條件，推廣現(xiàn)代分銷手段

篇(6)

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 銀行稅制 稅收負擔(dān) 稅制改革

隨著我國金融市場的開放。銀行企業(yè)的競爭將愈加激烈，而銀行業(yè)稅制是影響銀行競爭力的重要因素。我國加入WTO以來，銀行業(yè)既面臨著全方位的競爭和挑戰(zhàn)，又遇到前所未有的發(fā)展機遇。但是因為歷史原因，我國銀行的稅負相對于外國銀行比較重，而大家都知道，銀行稅制中的稅收負擔(dān)是影響我國銀行業(yè)競爭和生存發(fā)展的主要因素之一。本文通過中美銀行稅收制度的比較，提出我國銀行的一些改進意見。

1 中美銀行業(yè)稅制的比較

1.1 稅制設(shè)計原則 稅制設(shè)計在稅收中起著極其重要的作用，美國在促進本國銀行業(yè)競爭力的需要的同時，一般是盡量減少稅收產(chǎn)生的超額負擔(dān)和保持稅收中性為目的，以保證整個經(jīng)濟鏈條的穩(wěn)健運行、確保稅收征管鏈條完整，而我國對促進銀行業(yè)發(fā)展和競爭力提高考慮相對較少，更加注重保障國家財政收入的穩(wěn)定和持續(xù)增長。

1.2 銀行業(yè)稅制不統(tǒng)一 根據(jù)調(diào)查，從發(fā)展歷程的角度來講，國外正不斷地轉(zhuǎn)變稅制，改變以流轉(zhuǎn)稅為主體的稅制，逐漸變成以所得稅為主體的稅制。美國銀行的稅制以企業(yè)或公司所得稅為主體，像是如英國、日本、俄羅斯和巴西等這些發(fā)達國家也是如此。

在我國目前的銀行業(yè)稅制中，首先我們來看流轉(zhuǎn)稅制方面，內(nèi)資銀行不僅需要繳納營業(yè)稅，還要繳納城市維護建設(shè)稅和教育費附加，但是外資銀行就不用繳納這些稅費。其次在企業(yè)所得稅制方面，內(nèi)資銀行承擔(dān)的稅負重，相對而言外資銀行要輕些，外資銀行在關(guān)于企業(yè)所得稅方面有一些優(yōu)惠政策，特別是關(guān)于稅收扣除項目，跟內(nèi)資銀行的規(guī)定差距還不小。而且，在對轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的稅收制定規(guī)定時，國有銀行與非國有銀行的標準也不一樣。

1.3 流轉(zhuǎn)稅制度比較 美國等很多國家規(guī)定，銀行企業(yè)的大多數(shù)業(yè)務(wù)享有不可抵扣的免稅政策，手續(xù)費、咨詢費等金融業(yè)務(wù)需要繳納增值稅。所以，從根本上來講，我們可以對銀行等金融業(yè)和其他服務(wù)業(yè)的營業(yè)稅征收增值稅，也可以對金融企業(yè)按現(xiàn)金凈增量征收“現(xiàn)金流量稅”。但考慮到我國現(xiàn)在銀行的經(jīng)營狀況，再結(jié)合我國當(dāng)前的國家財政情況，相關(guān)專家分析，近些年銀行業(yè)提供的稅收收入在財政收入中所占的比例越來越小，銀行業(yè)稅收對全部稅收的影響力已經(jīng)減弱，從而為銀行的稅制改革提供了較大空間。

2 我國銀行稅制現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

金融市場正在不斷的開放，銀行業(yè)要面對越來越激烈競爭，在各種阻礙我國銀行業(yè)繁榮的因素中，稅制的不完善、稅負的不公平表現(xiàn)的越來越明顯。我國對銀行業(yè)稅收制度做過多次調(diào)整，但是，受我國現(xiàn)行稅收制度的影響和現(xiàn)實經(jīng)濟條件的制約，我國現(xiàn)行銀行稅制仍然存在諸多問題和弊端：

2.1 調(diào)控和規(guī)范促進銀行經(jīng)營 根據(jù)我國建立的市場經(jīng)濟體制，商業(yè)銀行是以獨立經(jīng)營的經(jīng)濟實體存在的，國家不可以使用行政手段來干預(yù)其發(fā)展，但是為了使他們的經(jīng)營風(fēng)險變得最小，消除或者是減小其對經(jīng)濟發(fā)展的負面作用，只能通過稅收等方式對其調(diào)控。受歷史因素的影響，我國國有商業(yè)銀行之前有很長一段時間屬于政策性銀行的性質(zhì)，而且存在著很多的不良貸款，很可能會出現(xiàn)金融風(fēng)險，不利于提高銀行競爭力。所以，國家可以借助稅收政策對其調(diào)控，使企業(yè)稅收成本變小，能夠更好的解決不良貸款，在國際競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，并最終增加銀行盈利能力，使之走上快速發(fā)展的道路。

2.2 流轉(zhuǎn)稅稅率設(shè)計不合理 我國銀行業(yè)的營業(yè)稅稅率是5%，比交通運輸業(yè)、建筑業(yè)、郵電通訊業(yè)、文化體育業(yè)的稅率要多3%，而且還需繳納城市維護建設(shè)稅、教育附加等。在國外，金融業(yè)務(wù)通常是繳納增值稅，可以取得進項稅額的扣除，而且不少國家都免征核心金融業(yè)的增值稅。因為營業(yè)稅具有重復(fù)征稅、不量能征稅的根本性缺陷，以營業(yè)稅為主體稅種對金融業(yè)征稅，就不可避免的使金融業(yè)的承擔(dān)著更重的經(jīng)濟負擔(dān)，使其收益率變得更低，給金融業(yè)的資本積累和長期穩(wěn)健發(fā)展造成負面影響。

2.3 結(jié)構(gòu)性減稅是發(fā)展趨勢 現(xiàn)在的金融保險業(yè)營業(yè)稅稅率為5%。據(jù)相關(guān)資料顯示，由于銀行經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)是不一樣的，其計稅營業(yè)額包括貸款業(yè)務(wù)收入、差價業(yè)務(wù)收入和中間業(yè)務(wù)收入，其中，銀行業(yè)營業(yè)收入主要依靠的就是貸款業(yè)務(wù)收入，在繳稅時是根據(jù)其經(jīng)營金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入的全額來計算的，其他相關(guān)費用都要算入其中。

相關(guān)專家分析，銀行業(yè)的實際稅基比提供貨物征收增值稅的行業(yè)較寬，在這次的稅制試點改革中，金融保險業(yè)被納入了增值稅擴圍范疇，可以采用增值稅簡易計稅方法，這對于降低試點地區(qū)金融保險業(yè)的稅負有一定的作用。

從整體進行考察，“營業(yè)稅改征增值稅也是一項重要的結(jié)構(gòu)性減稅措施”。財政部、國家稅務(wù)總局負責(zé)人這樣認為，從規(guī)范稅制、合理負擔(dān)的角度來講，通過稅率設(shè)置和優(yōu)惠政策過渡等措施，不斷減輕改革試點行業(yè)總體稅負。從現(xiàn)行征收增值稅的行業(yè)的角度來講，無論在哪個地區(qū)，因為可抵扣向試點納稅人購買應(yīng)稅服務(wù)的進項稅額，稅負自然會變得小些。

3 我國銀行稅制改革的幾點建議

我國銀行稅制的改革不能照搬國外銀行稅制的成功經(jīng)驗，要根據(jù)我國銀行的實際情況來進行設(shè)計和優(yōu)化。 下面我們從幾個方面對此進行論述：

3.1 應(yīng)該選擇時機將金融業(yè)納入增值稅的征收范圍 現(xiàn)在我國金融企業(yè)在流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)繳納的是營業(yè)稅，這樣做的不利之處在于，并不能扣除金融服務(wù)消耗的投入物所含的進項增值稅額，也就是說不能扣除購進品所含的增值稅，事實上金融企業(yè)不僅要全額負擔(dān)增值稅，承擔(dān)的營業(yè)稅負擔(dān)也是比較重的，這樣就會導(dǎo)致重復(fù)征稅，造成稅負的不公平。改征增值稅就能更好地解決這個問題，進而實現(xiàn)稅負的公平，而且對稅收征管也很有幫助。如果把現(xiàn)在征收的營業(yè)稅改為增值稅，那么自然會減輕金融業(yè)實際稅負，對于提高國內(nèi)金融業(yè)管理水平有很大的幫助，還能夠不斷提高其經(jīng)營能力，還有利于提高金融機構(gòu)防范金融風(fēng)險的能力，進而幫助他們更好地解決金融風(fēng)險。

3.2 優(yōu)化銀行稅制 我國已經(jīng)在對銀行的稅收制度進行改革，比如： 目前正在熱烈討論的“營業(yè)稅改增值稅”，其作為稅制改革的一項重要內(nèi)容，備受關(guān)注。有專業(yè)人士建議，取消營業(yè)稅，將銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)納入增值稅征管范圍。從長期來看，我們應(yīng)結(jié)合向所得稅為主體的單主體稅制轉(zhuǎn)變，努力與國際通行措施保持一致，逐步對銀行核心業(yè)務(wù)免征增值稅。

3.3 稅制改革應(yīng)綜合考慮效率和公平兩大目標 優(yōu)化稅制理論有一個很大的優(yōu)勢就是兼顧了效率和公平兩個原則。之前很長的一段時間內(nèi)，我國的稅制結(jié)構(gòu)都是只注重效率，而忽視了公平，其模式是以增值稅為核心的間接稅為主體，這一模式與當(dāng)時的市場環(huán)境的關(guān)系是十分緊密的，那時候還不具備較高的生產(chǎn)力水平，市場沒有得到完善。隨著市場經(jīng)濟的不斷繁榮、生產(chǎn)力水平逐漸改善，進一步要求稅制結(jié)構(gòu)能夠更好地促進資源配置、收入公平分配，進而更好的推動經(jīng)濟的發(fā)展，所以，以增值稅為核心的間接稅以及與以個人所得稅為核心的直接稅，他們將共同促進效率和公平的實現(xiàn)。

4 結(jié)束語

國內(nèi)銀行業(yè)正在不斷的走向繁榮，尤其是一些國有商業(yè)銀行加快了股改上市進程，商業(yè)銀行是否能在資本市場中出現(xiàn)良好的狀態(tài)，稅收起著重要的作用，現(xiàn)行稅制中逐漸出現(xiàn)了一些矛盾，因此需要進一步加深對稅收制度的改革。專業(yè)人士認為接下來我們應(yīng)該做的就是，認真落實和推進結(jié)構(gòu)性減稅政策，要掌握好政策的執(zhí)行情況，根據(jù)宏觀經(jīng)濟需要對其進行合理的調(diào)整，并對其進行相應(yīng)的完善。

參考文獻：

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[3]焦瑾璞.WTO與中國金融業(yè)未來[M].北京：中國金融出版社，2002：67—102.

篇(7)

選題意義、價值和目標：

隨著我國市場經(jīng)濟的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品方面得到了長足的發(fā)展，人們的理財觀念也逐步增強。我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品雖起步較晚，但發(fā)展勢頭強勁。尤其是近幾年，理財產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)的個人理財業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點。各家銀行紛紛積極推出了各種個人理財產(chǎn)品出現(xiàn)了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發(fā)展，一些關(guān)于理財產(chǎn)品的問題也日益突出。

伴隨著金融市場對于個人理財產(chǎn)品需求規(guī)模的不斷擴大和金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜。與此同時，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏特色產(chǎn)品及個性化理財產(chǎn)品;收益率大多未跑贏cpi，同時存在長短期產(chǎn)品收益率倒掛現(xiàn)象;金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位的問題;及理財專業(yè)化人才培養(yǎng)等問題普遍存在我國的銀行理財產(chǎn)品市場。如何在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟中實現(xiàn)人民資產(chǎn)的保值增值，降低金融理財產(chǎn)品的運作風(fēng)險，本文就我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的特征和類型進行了敘述和分析，并對其風(fēng)險管理提出了建議。

基于以上現(xiàn)實和理論背景，本文擬在對國內(nèi)外已有研究總結(jié)梳理的基礎(chǔ)上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境四個方面對商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境以及機遇和挑戰(zhàn)進行研究。并根據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計對理財產(chǎn)品在我國執(zhí)行效果進行實證檢驗，探析我國理財產(chǎn)品的特點及發(fā)展趨勢，并進一步提出對銀行理財產(chǎn)品監(jiān)管措施，以促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。

課題研究方案：

研究方法：本文主要運用實證研究法和調(diào)查研究法等研究方法進行研究

時間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關(guān)資料并確定選題

XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報告

XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業(yè)論文初稿

研究中遇到的問題：

本文只分析了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀及存在的問題，而實際上商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是需要經(jīng)過實證檢驗的，由于數(shù)據(jù)的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數(shù)據(jù)的可得性，本文在實證研究中對變量進行了替代，但這種數(shù)據(jù)處理可能會影響計量結(jié)果的準確性。

寫作提綱：

一、引言

(一)研究的主題和意義

(二)研究的思路和框架

(三)創(chuàng)新點和存在的不足

二、文獻回顧

(一)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

(二)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的收益風(fēng)險

(三)述評

三、對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的swot分析

(一)對國內(nèi)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的swot分析

(二)與我國其他理財產(chǎn)品就行對比后的swot分析

四、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的實證研究

(一)檢驗?zāi)Ｐ团c檢驗方法

(二)變量選擇與數(shù)據(jù)處理

(三)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益及風(fēng)險的實證研究

(四)小結(jié)

五、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在問題的原因分析

(一)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求

(二)收益率大多未跑贏cpi

(三)金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位

六、結(jié)論與政策建議

(一)主要研究結(jié)論

(二)政策建議

(三)未來研究展望

參考文獻：

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