民間借貸的發(fā)展精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民間借貸的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】民間借貸；廣西中小企業(yè)；融資；發(fā)展

中小企業(yè)作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的一種企業(yè)形態(tài)，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、增強(qiáng)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面具有十分重要的促進(jìn)作用。2003年，廣西中小企業(yè)已超過10萬家，約占全廣西企業(yè)總數(shù)的93％，提供約86％的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的價(jià)值占廣西國內(nèi)生產(chǎn)總值的50％左右，創(chuàng)造的稅收占廣西稅收總額的43％以上。至2005年廣西中小企業(yè)總產(chǎn)值達(dá)2437億元，其中規(guī)模以上總產(chǎn)值達(dá)1819.1億元，從業(yè)人員370萬人。按照國家新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，2006年廣西全區(qū)共有各類中小型工業(yè)企業(yè)90萬戶(含個(gè)體工業(yè)戶)，占全區(qū)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。其中，規(guī)模以上的中小型工業(yè)企業(yè)1040戶。

這些數(shù)據(jù)說明，廣西中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭總體良好，已經(jīng)成為廣西國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要來源和就業(yè)主渠道，在廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中已具有非常重要的地位和作用。但中小企業(yè)融資的艱辛程度，卻與這種地位和作用極不相符。根據(jù)廣西區(qū)人民政府發(fā)展研究中心組織撰寫的《廣西中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境研究》反映：目前，廣西中小企業(yè)存在的最大困難是融資難。這已經(jīng)成為制約廣西中小企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。中小企業(yè)融資問題既涉及政策扶持方面的因素，也涉及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融體制改革、企業(yè)自身經(jīng)營狀況、社會(huì)信用體系建設(shè)等多方面因素，這是全國普遍存在的問題。對(duì)此，學(xué)術(shù)界提出了許多化解中小企業(yè)融資困境的途徑，但從實(shí)際效果看，中小企業(yè)融資難度大的現(xiàn)實(shí)仍未大的改變。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業(yè)融資難度大的問題，基本上已不可能。以一直高調(diào)宣傳的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例：從1999年開始至2006年，廣西先后成立了各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)30多家，其中中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，注冊(cè)資金4.2億元，累計(jì)為1029戶中小企業(yè)提供擔(dān)保，貨款擔(dān)保總額17.1億元。17.1億元的擔(dān)保額度在全區(qū)范圍內(nèi)攤開，能在多大程度上解決中小企業(yè)的融資問題？何況這還是7年來擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的額度總和！從區(qū)域分配上看，全區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中在南寧、柳州、桂林，業(yè)務(wù)覆蓋面小，影響極其有限。由此可見，廣西中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展再快，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足量大面廣的中小企業(yè)融資擔(dān)保要求。

那是否可以在現(xiàn)有體制之外，發(fā)掘中小企業(yè)融資難度大的解決途徑呢？筆者認(rèn)為，發(fā)展民間借貸也許是解決廣西中小企業(yè)融資困境的捷徑。民間借貸又稱“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用。

我國的民間借貸具有悠久的歷史和傳統(tǒng)，逐步形成了比較成熟的運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，廣西也不例外。隨著中小型民營企業(yè)的發(fā)展，廣西的廣大城鄉(xiāng)居民逐漸富裕起來，儲(chǔ)蓄膨脹必然要尋求資金的保值增值，民間借貸也就應(yīng)運(yùn)而生，順勢(shì)而發(fā)展。民間借貸活動(dòng)在廣西大量的中小型民營企業(yè)的發(fā)展過程當(dāng)中起到越來越重要的作用。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、時(shí)效性強(qiáng)，資金供給“短、頻、快”的特點(diǎn)更是非常適合中小型企業(yè)的歡迎。中小型企業(yè)在做生意時(shí)，資金的周轉(zhuǎn)是以天甚至是以小時(shí)來計(jì)算的。早一刻獲得資金就意味著早一刻盈利，而民間借貸正好滿足了這種需要，讓中小型企業(yè)可以在極短的時(shí)間內(nèi)籌集到大筆資金，從而抓住稍縱即逝的商機(jī)。而官方金融機(jī)構(gòu)則由于手續(xù)比較繁瑣，時(shí)效緩慢不能適應(yīng)中小型企業(yè)快節(jié)奏的要求而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。廣西的民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、同學(xué)、同事之間，借貸雙方通過“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)了資金供需之間的信息對(duì)稱，消除了信用交易鴻溝，適應(yīng)了廣大居民注重傳統(tǒng)人際關(guān)系的價(jià)值觀，在一定程度保證了契約的有效性，降低了風(fēng)險(xiǎn)，還體現(xiàn)了團(tuán)結(jié)互助和有錢大家賺的精神，為民間借貸長(zhǎng)盛不衰提供了特有的載體?？傊瑥V西的中小型企業(yè)已經(jīng)熟悉并且習(xí)慣民間借貸這種融資方式，當(dāng)有資金需求的時(shí)候，往往是首先考慮民間借貸。

近年來，隨著廣西的縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量收縮撤并、信貸資源配置權(quán)限的上收、信貸增長(zhǎng)的適度控制、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍提高20%左右的貸款利率浮動(dòng)幅度，相當(dāng)部份的中小型企業(yè)的資金需求無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，便轉(zhuǎn)向民間借貸。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向來對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性就不高，再加上國有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款更是慎之又慎。因此，當(dāng)縣域金融體系萎縮，民間借貸就自然介入，與正規(guī)金融形成了“國退民進(jìn)”的關(guān)系。況且，近年來隨著原材料價(jià)格的快速上漲，廣西很多中小型企業(yè)產(chǎn)品銷售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉(zhuǎn)困難，存貨資金占用增加，更加劇了資金周轉(zhuǎn)困難，如果沒有民間借貸的資金及時(shí)介入，很難想象還能有多少中小企業(yè)能生存下來。

中小企業(yè)民間借貸利率與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間存在正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)國家銀根緊縮，市場(chǎng)資金短缺時(shí)，民間借貸規(guī)模就擴(kuò)大，利率就上升；反之則規(guī)?？s小，利率下跌。各類借貸中，家用消費(fèi)的平均利率較高，企業(yè)借給個(gè)人的平均利率較低；從地區(qū)來看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與利率成反比；從期限看，期限越長(zhǎng)利率越高，期限越短利率越低；從借貸關(guān)系看，個(gè)人借給個(gè)人較高，個(gè)人借給企業(yè)較低；從借貸方式看，信用借貸為較高，抵押擔(dān)保質(zhì)押借貸較低。民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間的正相關(guān)關(guān)系，給中小企業(yè)提供了相對(duì)有利的融資條件。值得一提的是，調(diào)查說明“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說法站不住腳。民間借貸利率并非都高于一般銀行利率，甚至有些借款不計(jì)息。一些“互助會(huì)”之類的名稱不一的互助會(huì)提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類組織顯現(xiàn)出較大的互，借入民間資金的企業(yè)，一般都能按時(shí)歸還本息。這說明，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒有充分滿足企業(yè)對(duì)銀行信貸的有效需求，即企業(yè)有意愿支付，也有能力支付本息的貸款需求。

廣西的中小型民營企業(yè)孕育了民間借貸，而民間借貸則推動(dòng)了中小型民營企業(yè)的快速發(fā)展。二者是共生共榮，相互依存的。那么，如何發(fā)展廣西的民間借貸呢？筆者認(rèn)為：

一、大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境是壯大民間借貸的溫床，發(fā)展民間借貸必須大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。民間借貸之所以經(jīng)久不衰，有如此強(qiáng)大的生命力，與誠信原則貫徹始終，與良好的金融生態(tài)環(huán)境密不可分。在廣西民間借貸中，個(gè)人信用至高無上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。因此，只有下大力改善金融生態(tài)環(huán)境，才能為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間。各級(jí)政府要努力整合各方面的力量，形成改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的合力，著力打造誠信政府、誠信企業(yè)、誠信社區(qū)和誠信居民。要疏通民間資金向投資轉(zhuǎn)化的渠道，提高資金的配置效率，保護(hù)投資人、存款人和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。要積極推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，拓寬私營個(gè)體企業(yè)發(fā)展空間，擴(kuò)大民間投資領(lǐng)域?？傊?，優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，如同有了陽光雨露，有了溫度濕度皆宜的土壤，民間借貸自然就會(huì)蓬勃發(fā)展。

二、尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律

人民群眾是創(chuàng)造民間借貸的主體，引導(dǎo)發(fā)展民間借貸必須尊重群眾依靠群眾。要引導(dǎo)發(fā)展民間借貸，各級(jí)黨委政府必須尊重群眾的首創(chuàng)精神，一切為了群眾，一切依靠群眾，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律，切實(shí)做到因勢(shì)利導(dǎo)，有所為有所不為。否則，就可能事與愿違。在全國各地先后失敗的委托借款業(yè)務(wù)，就足以說明：引導(dǎo)發(fā)展民間借貸切不可一廂情愿，而要從投向、利率、運(yùn)作機(jī)制等方面引導(dǎo)不誤導(dǎo)，規(guī)范不包辦，切實(shí)做到多調(diào)研少開會(huì)，多服務(wù)少干預(yù)，多幫忙少添亂，多設(shè)路標(biāo)少設(shè)路障。

三、從實(shí)際出發(fā)是引導(dǎo)民間借貸發(fā)展的良方

首先，無為而治是上策。民間借貸是融入了親情民情和中國傳統(tǒng)文化的鄉(xiāng)土信用和“草根金融”，是民間按照市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資金余缺的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一旦強(qiáng)行去規(guī)范管理，勢(shì)必與市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作相去甚遠(yuǎn)，因?yàn)椤翱吹靡姷氖帧碑吘共荒艽妗翱床灰姷氖帧?。因此，引?dǎo)和發(fā)展民間借貸的總體原則應(yīng)實(shí)行無為而治，任其按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律自我發(fā)展。其次，“陽光”與否具體看。民間借貸是否納入政府的陽光化規(guī)范管理需要具體分析具體對(duì)待。隨著國家宏觀調(diào)控措施的逐步實(shí)施，民間融資行為逐漸轉(zhuǎn)向公開或半公開，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一些地方，其融資行為漸趨理性，引導(dǎo)其公開登記、合規(guī)經(jīng)營、做大做強(qiáng)也許必要。但陽光化就意味著限制與約束，對(duì)一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸，陽光化就沒有意義。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方或者小規(guī)模的民間借貸之所以能夠生存，是因?yàn)闊o需固定成本的開支，而一旦正規(guī)化就必須形成規(guī)模和實(shí)現(xiàn)成本開支的可持續(xù)性，否則就無法生存下去。其三，此消彼長(zhǎng)促競(jìng)爭(zhēng)。民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的借貸，特別是與小額信貸是此消彼長(zhǎng)、此進(jìn)彼退的關(guān)系。民間借貸參與競(jìng)爭(zhēng)，也有利于打破正規(guī)金融的壟斷格局，有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，有利于改善和提升金融服務(wù)質(zhì)量水平，更好的抑制高利貸等違規(guī)金融的發(fā)生。當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)在很多情況下也不一定就是此消彼長(zhǎng)的零和關(guān)系，轉(zhuǎn)變觀念，調(diào)整經(jīng)營思路，加快改革步伐，努力開拓市場(chǎng)，也是完全可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的。其四，監(jiān)測(cè)揚(yáng)棄不可無。無為而治不等于不管不問，不一定陽光化也不是任其發(fā)展，引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸必須進(jìn)行不間斷的監(jiān)測(cè)與揚(yáng)棄。所謂監(jiān)測(cè)，就是要隨時(shí)了解，密切關(guān)注和掌握民間借貸的運(yùn)作機(jī)制、借貸主體、利率水平、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)狀況等等情況，當(dāng)宏觀政策作出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些熱點(diǎn)或突發(fā)性因素時(shí)，及時(shí)開展調(diào)查研究，給銀行業(yè)、企業(yè)和參與民間借貸的居民作出風(fēng)險(xiǎn)提示和“窗口”指導(dǎo)，以便于審時(shí)度勢(shì)有針對(duì)性的引導(dǎo)其健康發(fā)展。所謂揚(yáng)棄，就是要對(duì)其中的非法金融活動(dòng)和違規(guī)行為，特別是不穩(wěn)定的因素加以規(guī)范，必要時(shí)給予嚴(yán)厲打擊，防止發(fā)生借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而凈化民間金融市場(chǎng)。 參考文獻(xiàn)

[1]廣西壯族自治區(qū)經(jīng)濟(jì)委員會(huì).廣西開展中小企業(yè)信息化調(diào)查，2006，（8）.

[2]溫州民間借貸考察及其啟示與路徑[J].金融參考，2006，（3）.

[3]葉林.我國民營中小企業(yè)融資問題分析[J].四川教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2003，（1）.

篇(2)

【關(guān)鍵詞】民間借貸 金融措施 規(guī)范發(fā)展

自2009年以來，“吳英集資詐騙案”備受各界關(guān)注，無疑成為當(dāng)下最富爭(zhēng)議的金融案件。比案件本身判決結(jié)果更發(fā)人思考的是吳英案背后揭示出的我國中小企業(yè)與民間借貸之間相互依存的必然但不合法現(xiàn)狀。政策的模糊，監(jiān)管的缺失，相關(guān)法律的不完善，導(dǎo)致了金融領(lǐng)域秩序的混亂和民間資本市場(chǎng)的灰色地帶。

近期，溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)已全面啟動(dòng)，與此同時(shí)，溫州民間借貸登記服務(wù)中心也正式成立。這表明，民間借貸正逐步被納入合法金融機(jī)構(gòu)范疇，但這無疑只是解決如今金融亂象的一個(gè)突破口，使民間借貸具有更廣闊發(fā)展空間，民間資本真正走向“陽光化”，方位正途。

一、民間借貸發(fā)展的原因

據(jù)吳英透露，她非法吸收存款的3個(gè)月期借款回報(bào)率為50%-80%，部分甚至達(dá)到100%。央行的貸款基準(zhǔn)利率為6%左右，相比民間借貸資金成本低了近十倍。盡管如此，民間借貸仍急劇發(fā)展，其原因分析如下：

（一）民間資本的需求方

由于政府不斷加大的宏觀調(diào)控及企業(yè)對(duì)未來新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的判斷，中小企業(yè)不斷加大投資規(guī)模，企業(yè)對(duì)資金的需求越來越旺盛。

（二）民間資本的供給方

1.正規(guī)金融體系融資門檻高，資源配置效率低下，中小企業(yè)的借貸需求難以滿足。

一方面，中小企業(yè)經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，社會(huì)信用不高，財(cái)務(wù)狀況不透明，很難通過銀行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。加上近年來為抑制國內(nèi)通貨膨脹，受國家政策調(diào)控的影響，銀行資金收緊，信貸規(guī)模大幅縮減，使銀行等金融機(jī)構(gòu)放貸條件更加苛刻，中小企業(yè)從銀行籌集資金的方式很難實(shí)現(xiàn)。另一方面，銀行貸款手續(xù)復(fù)雜、審批嚴(yán)格、所需時(shí)間長(zhǎng)，少則兩周，多則數(shù)月，無法及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)需求。相比之下，民間借貸則限制少、手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、審批時(shí)間短，更能解決民間的融資需求。

2.在民間資本大量閑置的情況下，富余資金持有者為追逐高額回報(bào)不斷為資金尋找出路。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入顯著提高，民間閑散資金隨之增加。但中國資本市場(chǎng)金融投資品種的缺乏，投資渠道的狹窄，股市樓市的不景氣，銀行存款利率的低下，加之通貨膨脹的長(zhǎng)期存在，使投資者看不到豐厚回報(bào)。巨額的民間資金缺乏投資渠道，無法進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域，為避免通貨膨脹帶來的經(jīng)濟(jì)損失，居民及企業(yè)把大量的閑散資金投向具有高額利潤回報(bào)的民間市場(chǎng)。

總之，中小企業(yè)對(duì)資本需求旺盛，而民間資本充足，資金供需雙方各取所需，民間借貸迅速發(fā)展。

二、民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

上述原因使民間借貸迅速發(fā)展，其發(fā)展現(xiàn)狀表現(xiàn)如下：

（一）民間借貸日趨活躍

2011年以來，民間借貸市場(chǎng)異?；钴S，在一定程度上補(bǔ)充了資本市場(chǎng)，解決了部分中小企業(yè)和群眾的資金需求，在不少地方甚至可以和銀行體系平分秋色。據(jù)中金公司報(bào)告指出，2011年中國民間借貸大規(guī)模擴(kuò)張，民間借貸余額在2011年中期同比增長(zhǎng)38％至3.8萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%～20%。民間借貸蔓延之勢(shì)可見一斑，已成為我國中小企業(yè)不可或缺的融資方式。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.正規(guī)金融體系的一種補(bǔ)充渠道

在中國現(xiàn)有的金融市場(chǎng)環(huán)境下，出于自利本性和風(fēng)險(xiǎn)控制，銀行更傾向?yàn)榇笃髽I(yè)特別是國有企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)難以及時(shí)取得所需貸款，影響到企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。就算能從銀行獲得貸款的中小企業(yè)，融資成本也不會(huì)低。去年銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款利率上浮3成以上，年利率達(dá)到10%左右。民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來說，是正規(guī)金融市場(chǎng)融資有益和必要的補(bǔ)充，一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資需求，提高了社會(huì)資金利用率，極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展

民間借貸的迅速發(fā)展對(duì)于銀行來說，其打破了銀行存款業(yè)務(wù)的壟斷地位，銀行將面臨存款資金分流問題，這在一定程度上加大了銀行的經(jīng)營壓力。我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)高度多樣化，可金融體系卻相對(duì)單一，金融創(chuàng)新不足。民間借貸給銀行帶來壓力的同時(shí)，對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展也起到推動(dòng)作用，銀行只有不斷提高其競(jìng)爭(zhēng)力才能應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

3.借貸方式多樣化

民間借貸的方式也呈多樣化。一是直接借貸，如向股東集資、職工集資、社會(huì)集資等，這是民間融資的主要方式，占民間借貸總量的70%以上。二是民間機(jī)構(gòu)，除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)也大量參與到民間借貸，使我國民間借貸融資范圍不斷擴(kuò)大，給中小企業(yè)貸款帶來了更大的便利。

綜上，從民間借貸迅速發(fā)展的形勢(shì)可以看出，無論大眾對(duì)民間借貸性質(zhì)的認(rèn)識(shí)如何不同，都已經(jīng)無法改變民間借貸合法化、規(guī)范化、陽光化這一趨勢(shì)。

三、民間借貸的灰色地帶

民間借貸有如一把雙刃劍，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，其逐利性也

（一）民間借貸易引發(fā)糾紛

1.從資金投資者角度看，大量閑散資金的持有者急于追逐高利潤回報(bào)，盲目地把資金投入到民間市場(chǎng)，由其匯集的較高信用風(fēng)險(xiǎn)，極易演變成非法集資。且大多民眾的風(fēng)險(xiǎn)投資意識(shí)較差，因受到高額利潤的誘惑，在被蒙騙情況下可能參與非法集資而不自知。據(jù)公安部數(shù)據(jù)顯示，2011年1月至9月，全國共立非法集資類案件1300余起，涉案金額達(dá)133.8億元。

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關(guān)鍵詞：民間借貸 監(jiān)測(cè)工作 高利貸

民間借貸作為一種古老的融資方式,長(zhǎng)期以來活躍于基層金融市場(chǎng),對(duì)居民、個(gè)體工商戶和私營企業(yè)的資金短缺進(jìn)行了有利調(diào)劑。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸迅速膨脹,并呈現(xiàn)出新動(dòng)向。它所引發(fā)的一系列糾紛,引起了社會(huì)的關(guān)注。

一、民間借貸的新動(dòng)向及原因分析

一是借貸主體多元化。從調(diào)查情況來看,民間借貸的主體情況十分復(fù)雜,不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多的企事業(yè)單位。部分私營企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式.并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)的主角。二是借貸手續(xù)趨向書面化。過去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等。有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辨利率高低。三是借貸手續(xù)規(guī)范化。農(nóng)民群眾的自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式的字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保.有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)濟(jì)人。四是發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層。由從事生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)為僅從事資金借貸,逐步形成“私人錢莊”,使風(fēng)險(xiǎn)更集中。五是借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,極大地?cái)_亂了金融秩序。

當(dāng)前民間借貸迅速發(fā)展并呈現(xiàn)出的上述新動(dòng)向有著深刻的原因:一是民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,借貸雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人。貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉。借方如需要資金,通過中介人擔(dān)保向貸方說明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要的資金。相對(duì)于銀行貸款,這一借貸形式比較靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營資金需求急的特點(diǎn)。二是部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)化。在當(dāng)前存款利率較低,其他投資渠道較窄等情況下,部分農(nóng)戶把閑置的資金轉(zhuǎn)向民間借貸以獲得高收益。并且,隨著人們社會(huì)信用意識(shí)的提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還.都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行。避免了不必要的爭(zhēng)執(zhí),出借方的收益能夠得到法律保護(hù)。三是農(nóng)村個(gè)體營業(yè)戶資金需求增大。據(jù)調(diào)查,某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般的種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營成本在2萬元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶的貸款額度較小。一般在5000元以下,且期限較短,不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營所需。因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶只好進(jìn)行民間借貸。四是銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證。再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人的身份證、印鑒,簽訂借款合同,方才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使部分資金需求者在無法獲得銀行貸款支持的情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。五是金融機(jī)構(gòu)集中收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

二、民間借貸的發(fā)展存在的問題

由于民間借貸游離于國家宏觀調(diào)控之外,借貸行為受國家宏觀調(diào)控政策的影響較小,隨意性特征明顯。因此民間借貸存在著大量風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是以民營企業(yè)為主體的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)?？h域民營企業(yè)普遍存在管理水平較低、人員素質(zhì)較差、財(cái)務(wù)體制不健全、信用等級(jí)低等問題。同時(shí),縣域大部分民營企業(yè)主要從事農(nóng)副產(chǎn)品的收購和初級(jí)加工,產(chǎn)品附加值低,這就注定了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的效能相對(duì)低下,贏利能力差。這也是正規(guī)金融信貸難以注入資金的主要原因。因此,隨著民間融資規(guī)模的不斷擴(kuò)張,民營企業(yè)逐漸成為民間借貸的主體,從而資金的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增高,經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)因素也呈上升趨勢(shì)。二是民間融資的高利率導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險(xiǎn)。目前,縣域民間融資的利率大多呈高升趨勢(shì),有的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和借款方的實(shí)際承受能力,加重了資金借入方的成本支出,獲取利潤的空間被壓縮或虧損;但對(duì)于資金的供給方來說,利率高,能夠?yàn)槠鋵?shí)現(xiàn)資金效益的最大化,然而過分追求資金的效益性,卻忽視資金的安全性,最終結(jié)果只能是兩敗俱傷。三是民間融資的程序簡(jiǎn)化導(dǎo)致了道德性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資方式程序簡(jiǎn)單,且極不規(guī)范,決定了道德性風(fēng)險(xiǎn)的存在。民間借貸之所以被推崇,主要是受資金需求方無可供抵押或擔(dān)保的標(biāo)的物所致。同時(shí),民間融資的供資方并沒有一套類似于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸管理辦法,對(duì)資金的借人方缺乏有效的約束和監(jiān)管,一旦借入方以此來詐騙錢財(cái),將給資金供給方帶來不可挽回的損失。四是民間融資的高利率導(dǎo)致了民間融資缺乏法律保障,存在制度性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定:“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。還規(guī)定:“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的,視為不支付利息”。如果公民之間的借款沒有約定利息,貸款方就無權(quán)收取利息。而當(dāng)借款人決定不歸還借款時(shí),出借人往往也不依靠法律手段去解決。他們習(xí)慣于雇傭社會(huì)上的無業(yè)青年以暴力的方式逼迫借款人還錢。這種行為在不少地方出現(xiàn)了導(dǎo)致借款人死亡的情況。

三、民間借貸的規(guī)范建議

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題,為了有效的規(guī)范其發(fā)展,筆者提出以下的建議:

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1.1民間借貸具有隨意性與自發(fā)性的特點(diǎn)

由于我國民間借貸的迅猛發(fā)展，在正規(guī)的金融體系當(dāng)中，日益增多的資金分流出來，因此從某種意義上來講，這不利于我國宏觀經(jīng)濟(jì)策略的實(shí)施，使得我國的宏觀調(diào)控變得比較困難。從理論上來講，非正規(guī)金融與正規(guī)金融的和就是國家的金融總量，因此在民間借貸與正規(guī)金融間，資金的配置是此消彼長(zhǎng)的。倘若在民間借貸市場(chǎng)流入過多的資金，那么就能夠直接沖擊到我國的正規(guī)金融單位，且能夠?qū)Φ胤浇?jīng)濟(jì)金融與宏觀經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行狀態(tài)的判斷產(chǎn)生不利的影響，進(jìn)而使得我國的貨幣政策難以實(shí)現(xiàn)理想的效果，最終減弱我國的宏觀調(diào)控能力。

1.2導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛

因?yàn)榻^大多數(shù)的民間借貸是發(fā)生在親戚朋友間的，不少的人未能夠引起重視。在不了解信息的基礎(chǔ)下，只是憑借著所謂的信任，缺少相應(yīng)的法規(guī)與一定的管理作為支持，具有不可靠性，不規(guī)范性和盲目性。在不斷擴(kuò)大的當(dāng)事人的影響下，規(guī)模變大，違約率明顯地升高，導(dǎo)致信用上的風(fēng)險(xiǎn)。在民間借貸當(dāng)中，有些是未簽訂合同的，盡管也有簽訂合同的，可是規(guī)定不清晰，僅僅依靠口頭協(xié)商和打借條的形式，以及不了解民間借貸的利息率和對(duì)合同無約定的20年、有約定的2年的訴訟時(shí)效能夠比銀行的利息率高，然而需要保持在相同貸款利息率的四倍以內(nèi)，對(duì)于超過部分的利息不實(shí)施保護(hù)的相關(guān)法規(guī)，未能夠在有效的期限之內(nèi)主張債務(wù)，從而受到有關(guān)法規(guī)的保護(hù)，容易導(dǎo)致債務(wù)上的糾紛。

1.3導(dǎo)致企業(yè)出財(cái)務(wù)危機(jī)

由于民間借貸的成本較高，針對(duì)企業(yè)而言就是“飲鳩止渴”，盡管能夠解決當(dāng)時(shí)的資金問題，可是由于企業(yè)的資金成本率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)地超過資金的利潤率，由投入企業(yè)的資金再到退出，如此實(shí)現(xiàn)資金的循環(huán)，企業(yè)所增值的那一部分跟企業(yè)所支出的比較高的利息是沒法相提并論的，這會(huì)導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)不能夠以其它的形式獲取資金的前提下，僅僅能夠再次以民間借貸的形式籌集資金來還清負(fù)債，這就使得企業(yè)的惡性循環(huán)形成，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，從而使得企業(yè)的資金鏈斷鏈，到最后就能夠發(fā)生2011年溫州企業(yè)老板“跑路”的情況。由于民間借貸的回報(bào)是比較高的，一部分企業(yè)的老板不再經(jīng)辦實(shí)業(yè)，而是去搞投機(jī)、炒樓、放高利貸，從而使得“空心化”的企業(yè)形成，這不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

1.4金融秩序混亂

在民間借貸不良發(fā)展的影響下，它的規(guī)模也日益變大，逐步形成了一種灰色的金融體系，這跟正規(guī)金融是不一樣的。在我國調(diào)整信貸規(guī)模與貨幣政策的影響下，中小企業(yè)的資金主要是來源于民間借貸，這使得地方金融的“二元結(jié)構(gòu)”得以形成，從而不利于建設(shè)與平衡金融生態(tài)。除此之外，由于我國調(diào)整了產(chǎn)業(yè)政策，金融單位限制了產(chǎn)能過剩企業(yè)的信貸。為了求得生存和發(fā)展，這一部分企業(yè)就僅僅可以通過民間借貸吸收資金，這就以不正規(guī)的方式使社會(huì)資金流入本來需要淘汰的企業(yè)，進(jìn)而不能夠有效地控制閑置資金，較難監(jiān)控放款的流向，導(dǎo)致所謂的“體外循環(huán)”，對(duì)發(fā)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)與調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是不利的，這不利于我國信貸政策在金融單位的實(shí)施。與此同時(shí)，在比較活躍的民間借貸的影響下，在民間市場(chǎng)轉(zhuǎn)入了大量的銀行存款，銀行較難吸收資金，會(huì)難以避免地出現(xiàn)實(shí)物補(bǔ)貼和高息攬儲(chǔ)等一系列不良競(jìng)爭(zhēng)，長(zhǎng)此以往，能夠?qū)е陆鹑谥刃虻幕靵y，對(duì)宏觀金融的穩(wěn)定造成不良的影響。

2結(jié)語

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村民間借貸 高利率 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展 措施

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。農(nóng)村民間借貸作為我國金融的重要組成部分之一，且在我國的金融發(fā)展歷史中存在了很長(zhǎng)的時(shí)期，但是根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)村民間借貸的利率不能超過人民銀行所規(guī)定的相關(guān)利率，而當(dāng)前我國農(nóng)村借貸往往呈現(xiàn)出非正式性、高利率、利率彈性大的特點(diǎn)，因此，從這個(gè)層面上去分析農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響具有十分重要的意義，它可以為民間借貸問題的處理乃至農(nóng)村金融的發(fā)展提供有益的參考。

一、農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的影響

農(nóng)村借貸的長(zhǎng)期存在，可以為那些無法在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借到資金的人提供了良好的借貸渠道，同時(shí)，它也能夠一定程度上提升那些以小成本獲得資金需求者的福利，因而農(nóng)村借貸在很大程度上促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。但是，隨著我國農(nóng)村借貸的不斷發(fā)展，在其發(fā)展的過程中不斷地涌現(xiàn)出各種問題，且這一系列問題的產(chǎn)生多半是由高借貸率所引起的，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生了諸多不良的影響。

首先，農(nóng)村民間借貸的高利率不利于農(nóng)村勞動(dòng)力的合理分配，導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的發(fā)生。農(nóng)村民間借貸的高利率、高利息回報(bào)，會(huì)讓越來越多的農(nóng)民覺得這是一種取得正常收入的重要渠道，是一個(gè)難得的發(fā)財(cái)商機(jī)。在這一不良社會(huì)現(xiàn)象的影響之下，不少農(nóng)民把放貸取得高利息作為他們謀生的一種主要手段，把借貸取得利息作為他們經(jīng)濟(jì)收入的主要來源之一，因而，不少農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)或者盡量少地從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)，貸方市場(chǎng)出現(xiàn)了不少的閑置勞動(dòng)力。在貸方市場(chǎng)出現(xiàn)閑置勞動(dòng)力的同時(shí)，借方市場(chǎng)中的勞動(dòng)力必須拼死拼活地勞動(dòng)才能足以償還貸方的本金及其高昂的利息，這就導(dǎo)致了農(nóng)村勞動(dòng)力市場(chǎng)勞動(dòng)力分配不均的不良現(xiàn)象的發(fā)生。與此同時(shí)，如果將農(nóng)民通過民間借貸高利率所取得的收益減去法定利率資本自動(dòng)增值的收益以及規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)所需提高的利率收益，那么剩下的這一部分就是農(nóng)民通過民間借貸高利息所獲得的額外收益，而這部分額外收益是沒有辦法通過資金的形式轉(zhuǎn)移給另一部分人的，因而導(dǎo)致了不公平現(xiàn)象的發(fā)生，極其不利于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的和諧發(fā)展。

其次，農(nóng)村民間借貸的高利率不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展。一方面，不管借方是企業(yè)還是普通的個(gè)體農(nóng)戶，借貸的高利率會(huì)很大程度地引發(fā)高機(jī)會(huì)成本與有效收益率之間的矛盾，從而使不少企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶的資金積累受阻。由此可以看出，在收益率一定的情況下，隨著借貸利率的升高，企業(yè)或個(gè)體農(nóng)戶的資金積累就會(huì)越來越慢，其經(jīng)濟(jì)規(guī)模就難以擴(kuò)大，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因此，農(nóng)村民間借貸的高利率很大程度上阻礙了農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展。另一方面，農(nóng)村民間借貸的高利率還會(huì)引發(fā)消費(fèi)滯后和邊際消費(fèi)傾向的降低。農(nóng)村民間借貸，雖然借方需要承擔(dān)起非常高的資金風(fēng)險(xiǎn)，但是由于其有著非常高的利息收入，因而吸引著不少個(gè)體農(nóng)戶將其資金放貸出去。農(nóng)村的民間借貸，一般情況下都是貸方將資金貸給自己熟悉的人，因此，這極大地降低了貸方所需要承擔(dān)的資金風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，借貸雙方，對(duì)借方而言，這種方式的借貸是安全的、可靠的，從而吸引著更多的個(gè)體農(nóng)戶將其資金用在放貸上。但我們都知道，對(duì)于一個(gè)個(gè)體農(nóng)戶而言，其資金都是有限的，在資金一定的情況下，個(gè)體農(nóng)戶用于放貸的資金增加了，那么用于消費(fèi)的資金就相應(yīng)減少了，農(nóng)村不少用于放貸的資金都是農(nóng)戶通過減少當(dāng)前消費(fèi)而得到的，因而，很大程度上促成了農(nóng)村消費(fèi)滯后現(xiàn)象的發(fā)生。我們來舉個(gè)具體的例子，借方是一家企業(yè)，貸方是普通的個(gè)體農(nóng)戶，如果企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶之間沒有發(fā)生任何借貸活動(dòng)，個(gè)體農(nóng)戶沒有把資金放貸給企業(yè)，那么個(gè)體農(nóng)戶有可能會(huì)將這一部分資金直接用于消費(fèi)，那么也不會(huì)有消費(fèi)滯后這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。而如果企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶之間發(fā)生了借貸關(guān)系，那么個(gè)體農(nóng)戶原本直接用于消費(fèi)的資金真正進(jìn)入資金流通領(lǐng)域的時(shí)間就要滯后一段時(shí)間。我們可以想象，個(gè)體農(nóng)戶成功地將資金放貸給企業(yè)需要一定的時(shí)間，企業(yè)成功地從個(gè)體農(nóng)戶那借來資金到資金全部使用完畢又需要一段時(shí)間，因而用于放貸的這一部分資金從放貸到真正進(jìn)入流通領(lǐng)域的周期是這兩段時(shí)間之和。當(dāng)個(gè)體農(nóng)戶盡其所能地將錢用于放貸，那么必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)體農(nóng)戶的邊際消費(fèi)傾向降低，而當(dāng)這個(gè)農(nóng)村長(zhǎng)期的消費(fèi)低于社會(huì)平均消費(fèi)水平，那勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來各種不良影響。

二、規(guī)范農(nóng)村民間借貸高利率的措施

首先，我們應(yīng)該從思想上提高對(duì)農(nóng)村民間借貸的合理性認(rèn)識(shí)。農(nóng)村民間借貸的高利率會(huì)造成農(nóng)村勞動(dòng)力的不合理配置、不公平現(xiàn)象的發(fā)生以及不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展，但是，不能單一地認(rèn)為農(nóng)村民間借貸就是不合理的、有害的，我們應(yīng)該充分地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村民間借貸拓寬借貸渠道、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極作用。其次，積極地發(fā)展民間借貸從而有效地消除民間借貸的高利率。農(nóng)村民間借貸本身帶有一定的進(jìn)步性，民間借貸專業(yè)化、組織化、規(guī)?；陌l(fā)展，它可以有效地對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，減低整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體利率，從而有效地杜絕農(nóng)村借貸高利率的發(fā)生。

再次，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)該嘗試著打破壟斷的局面，適當(dāng)?shù)貫檗r(nóng)村金融市場(chǎng)增加一些競(jìng)爭(zhēng)性因素，通過發(fā)展商業(yè)性金融與合作性金融、正規(guī)的銀行金融與非正規(guī)的農(nóng)村民間借貸的多元化多層次的金融體系，以此來提高農(nóng)村資金的有效供給。

最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的法律保護(hù)與法律監(jiān)督，從而有效地提高農(nóng)村的金融市場(chǎng)環(huán)境，為農(nóng)村民間借貸高利率的規(guī)范營造一個(gè)良好的金融市場(chǎng)監(jiān)督環(huán)境。通過采取以上措施，相信可以有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸的高利率，從而有效地規(guī)避農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各種不良影響，提高農(nóng)村民間借貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的積極作用。

三、結(jié)語

農(nóng)村民間借貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有兩面性的作用，一方面，合理的農(nóng)村民間借貸利率可以有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，另一方面，農(nóng)村民間借貸的高利率，會(huì)造成農(nóng)村勞動(dòng)力的不合理配置、不公平現(xiàn)象的發(fā)生以及不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展，因而，我們有必要采取各種措施以規(guī)范農(nóng)村民間借貸的高利率，從而有效地發(fā)揮農(nóng)村民間借貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的積極影響，規(guī)避農(nóng)村民間借貸高利率對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的消極影響。

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篇(6)

關(guān)鍵詞：民間借貸 規(guī)范化 發(fā)展

民間借貸在中小企業(yè)的發(fā)展中具有很大的積極作用，可以有效促進(jìn)中小企業(yè)的的成長(zhǎng)，促進(jìn)消費(fèi)水平的提高，對(duì)社會(huì)主義全面建設(shè)具有巨大的促進(jìn)作用。但是，在民間借貸的發(fā)展過程中，也經(jīng)常會(huì)因?yàn)橘Y金鏈斷裂而出現(xiàn)一系列的嚴(yán)重問題，對(duì)于民間借貸的發(fā)展是一個(gè)極大的阻礙。所以，必須運(yùn)用規(guī)范的規(guī)章制度來改進(jìn)民間借貸的進(jìn)行，這樣，才可以有效保障借貸主體所擁有的的各項(xiàng)權(quán)利，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、民間借貸規(guī)范發(fā)展的必要性

我們不能忽視的是，民間借貸對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)在：一是幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)解決了資金不足的問題。二是為其他金融機(jī)構(gòu)提供借鑒，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新。三是為公眾的投資提供了豐富的渠道，幫助居民正確選擇投資方式，從而獲得較為豐厚的利息收入。

但是，民間借貸同樣會(huì)出現(xiàn)諸多問題。首先，民間借貸具有比較大的隨意性，因此造成比較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。這是因?yàn)?，民間借貸沒有科學(xué)的操作程序和合理的辦理手續(xù)，過于簡(jiǎn)單的借貸模式就容易造成各種問題。這主要表現(xiàn)在：沒有完善的借貸憑據(jù)，并且沒有足夠的法律來規(guī)范民間借貸的進(jìn)行，甚至在大多數(shù)的借貸過程中，不能擁有合理的擔(dān)保抵押，只是憑借借貸雙方的信用或者私人關(guān)系，這樣就容易造成較高的借貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，民間借貸不會(huì)通過正當(dāng)?shù)慕栀J媒介。民間借貸活動(dòng)一般不會(huì)通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這樣就不會(huì)被納入我國政府的統(tǒng)計(jì)之中，產(chǎn)生的結(jié)果就是影響到政府對(duì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的預(yù)測(cè)，從而進(jìn)一步影響到國家政府的宏觀調(diào)控，導(dǎo)致政府政策不能夠正確頒布施行。此外，民間借貸活動(dòng)不會(huì)經(jīng)過銀行系統(tǒng)，會(huì)導(dǎo)致銀行不能準(zhǔn)確的把握我國民眾的信用規(guī)模以及資金總量。同時(shí)，民間借貸的發(fā)展，可能會(huì)導(dǎo)致資金流向背離國家發(fā)展方向，致使國家信貸政策不能有效實(shí)行。最后，民間借貸的利率一般較高，這就極大的加重了企業(yè)發(fā)展的負(fù)擔(dān)，這樣雖然可以在短時(shí)間內(nèi)解決企業(yè)資金不足的問題，但是在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看，將會(huì)極大的提高企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)性。還有，由于民間借貸的隨意性和脫離政府控制的特點(diǎn)，容易引發(fā)各種犯罪活動(dòng)的進(jìn)行。所以，加強(qiáng)民間借貸的規(guī)范性，是使民間金融更好釋放的重要途徑。

二、怎樣進(jìn)行民間借貸的規(guī)范發(fā)展

（一）有效促進(jìn)民間借貸和正規(guī)金融的有機(jī)結(jié)合

在民間借貸的發(fā)展中，既要重視為充裕的民間資金尋找較為豐富的投資途徑，從中獲取較豐厚的利潤，同時(shí)又要重視進(jìn)一步擴(kuò)大我國中小融資機(jī)構(gòu)的資金來源。這樣，就必須使地方中小金融機(jī)構(gòu)具有較大的投資吸引力，從而可以吸收更多的民間資金進(jìn)入，這樣不僅可以使民間資金獲得更大的利用效率，還能有效擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的資金來源。所以，民間借貸的相關(guān)部門應(yīng)該積極創(chuàng)新多種投資途徑，從而可以吸引更多的民間資金，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在進(jìn)行民間借貸的創(chuàng)新工作中，首先可以引導(dǎo)利用民間資金創(chuàng)辦新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這樣不僅可以降低民間投資的風(fēng)險(xiǎn)性，又能夠根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況靈活改變發(fā)展策略，可以有效減輕諸多社會(huì)問題。然后可以促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和民間資本相結(jié)合，一方面可以解決融資擔(dān)保的問題，另一方面還可以為民間資本創(chuàng)造新的融資途徑。此外，還可以積極推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)開創(chuàng)民間借貸委托業(yè)務(wù)，幫助規(guī)范民間借貸的行為。這樣不僅有利于解決借貸雙方的規(guī)范行為問題，還能夠有效減輕借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）有效規(guī)范民間借貸運(yùn)作過程

（1）規(guī)范信用借貸市場(chǎng)，促進(jìn)民間借貸運(yùn)作的陽光化。要求參與放貸業(yè)務(wù)的人員必須經(jīng)過規(guī)范的注冊(cè)，這樣，可以保證借貸行為的合法性，有利于借貸主體可以運(yùn)用正常的司法途徑維護(hù)自己的權(quán)利。要求借貸過程必須運(yùn)用合法的借貸工具，這樣既可以加快借貸資金的周轉(zhuǎn)速度，又可以保證借貸的安全。

（2）重視發(fā)展民間借貸的中介組織，提高民間借貸融資的效率，保證融資安全。這就需要借助公證機(jī)構(gòu)以及法律事務(wù)所提供的法律中介服務(wù)，這樣可以有效解決民間借貸的分散性以及無組織性的問題。

（3）利用多媒體技術(shù)創(chuàng)建民間借貸管理平臺(tái)，一方面提高民間借貸管理效率，另一方面可以促進(jìn)民間借貸的規(guī)范管理。平臺(tái)搭建過程中，要保證信息的透明、快速更新、安全等，這樣可以提供一個(gè)交流平臺(tái)，可以讓放貸者以及借貸者有清晰的認(rèn)知，從而達(dá)到借貸過程規(guī)范透明化的效果。

三、結(jié)束語

民間借貸是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有獨(dú)特的促進(jìn)作用。正確引導(dǎo)民間借貸的走向，是有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，只有充分發(fā)揮民間金融的真正力量，才可以更加有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]民間借貸 民間借貸性質(zhì) 民間借貸立法 民間借貸監(jiān)管

2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問題展開學(xué)術(shù)研討。

一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)

1.民間借貸的概念

“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：

（1）國外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。

（2）國內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。

本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。

2.民間借貸的性質(zhì)

民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。

二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性

1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)

民間借貸有其存在的必然性，符合我國目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：

（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。

（2）民間借貸資金滿足了民營中小企業(yè)主等的融資難問題。這些民營中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。

（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。

2.監(jiān)管的必要性

民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來一些不可避免的影響。

（1）影響國家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門嚴(yán)加防范之下。

三、我國民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善

1.我國民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀

（1）在立法上，沒有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位?！吨醒脬y行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來說比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說明了我國對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。

（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國家對(duì)其態(tài)度是，在沒出現(xiàn)問題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融，國家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。

2.我國民間借貸監(jiān)管的完善

要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。

（1）開放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。

（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無疑是加快了政府部門在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。

（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。

（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。

首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見的民間借貸金融市場(chǎng)體系。

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