銀行發(fā)展問題精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行發(fā)展問題范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：民營銀行;關(guān)聯(lián)交易;存款保險(xiǎn);政策;法規(guī);退出機(jī)制;流動(dòng)性

0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領(lǐng)域改革步伐加速就更加需要民營銀行進(jìn)行深入地變革，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)市場、發(fā)展和社會(huì)的適應(yīng)。應(yīng)該從長期困擾民營銀行的相關(guān)問題研究入手，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)空間，開辟有利于民營銀行發(fā)揮功能，實(shí)現(xiàn)不斷增長的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營銀行的進(jìn)步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對(duì)銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會(huì)上的共識(shí)，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發(fā)起設(shè)立，以市場化方式進(jìn)行銀行治理，以服務(wù)市場和服務(wù)生產(chǎn)為主要目標(biāo)的商業(yè)性質(zhì)的銀行。由于民營銀行沒有國有商業(yè)銀行過重的負(fù)擔(dān)，特別是民營銀行與民營企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，民營銀行從無到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成社會(huì)和建設(shè)提供金融服務(wù)的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發(fā)展歷程

民營銀行發(fā)展一般可以劃分為三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是上世紀(jì)末，在市場化經(jīng)濟(jì)體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場的巨大需求，社會(huì)上大量的民資有加入金融服務(wù)領(lǐng)域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時(shí)期發(fā)展和市場的必然結(jié)果。第二個(gè)時(shí)期是新世紀(jì)開局前十年，以發(fā)達(dá)地區(qū)民營銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長，并逐步成為支持民營經(jīng)濟(jì)的主要新興力量。第三個(gè)時(shí)期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發(fā)性增長，截止2013年民營銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到36家，并且還有相當(dāng)多的企業(yè)正在申報(bào)民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽(yù)問題。民營銀行是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)的銀行，沒有信譽(yù)將很難實(shí)現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會(huì)上對(duì)于民營銀行的認(rèn)知還不夠充分，出現(xiàn)了民營銀行信譽(yù)基礎(chǔ)方面的問題，很容易因信譽(yù)而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（2）民營銀行的關(guān)聯(lián)交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機(jī)和圈錢工具，因此存在著大量的關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會(huì)導(dǎo)致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風(fēng)險(xiǎn)，形成社會(huì)不穩(wěn)定的因素。

（3）民營銀行的經(jīng)營問題。銀行是技術(shù)、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務(wù)和經(jīng)營人才，而民營銀行沒有長期的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和全面的管理群體，導(dǎo)致民營銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，極容易發(fā)生民營銀行的經(jīng)營性問題。

（4）民營銀行的流動(dòng)性問題。一些民營銀行為了增加流動(dòng)性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導(dǎo)致民營銀行籌資成本過高，進(jìn)而影響到民營銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營銀行的"錢荒"，這種流動(dòng)性不足的問題會(huì)影響到民營銀行的成長和發(fā)展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應(yīng)該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當(dāng)前民營銀行沒有必要的推出機(jī)制，這會(huì)引起民營銀行的惡性競爭和短視經(jīng)營，不但不利于民營銀行的發(fā)展，而且容易給社會(huì)造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險(xiǎn)制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度才能對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，存款保險(xiǎn)制度是民營銀行妥善解決自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題的第一步，應(yīng)高度重視。

（2）加強(qiáng)民營銀行的監(jiān)管力度。對(duì)民營銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對(duì)民營銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的完成情況的監(jiān)管。密切關(guān)注民營銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標(biāo)。監(jiān)管民營銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露制度，建立健全會(huì)計(jì)結(jié)算制度。

（3）加大對(duì)民營銀行的政策支持。要從稅收上對(duì)民營銀行進(jìn)行扶持，對(duì)涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款貢獻(xiàn)大的民營銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對(duì)民營銀行進(jìn)行輔導(dǎo)和幫助的方式加速民營銀行的發(fā)展。

（4）完善民營銀行的法律法規(guī)。新時(shí)期應(yīng)該要設(shè)立明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行從設(shè)立、經(jīng)營到退出的各個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依，起到對(duì)民營銀行的保駕護(hù)航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機(jī)制。對(duì)有重大風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行進(jìn)行強(qiáng)制性地清理、關(guān)閉或兼并、重組，以退出機(jī)制為打敗堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，迫使民營銀行努力審慎經(jīng)營。

4 結(jié)語

民營銀行是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應(yīng)將促進(jìn)民營銀行的發(fā)展作為當(dāng)前工作的一個(gè)重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

【關(guān)鍵詞】手機(jī)銀行 商業(yè)銀行 對(duì)策

一、問題提出

隨著電子商務(wù)“十一五”規(guī)劃完成，電子商務(wù)行業(yè)獲得長足的發(fā)展，在我國金融業(yè)、農(nóng)業(yè)、工商業(yè)、旅游業(yè)等許多行業(yè)的應(yīng)用水平不斷提高，應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)張，與其他行業(yè)的融合程度也在不斷加深，國內(nèi)外電子商務(wù)合作逐漸加強(qiáng)，根據(jù)工信部發(fā)表的《電子商務(wù)“十二五”規(guī)劃》，網(wǎng)絡(luò)零售交易額迅速增長，“十一五”期間年均增速達(dá)到100.8%，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重不斷上升，第三方支付的規(guī)模增長了近60倍，2010年達(dá)到1.01萬億元。2010年我國網(wǎng)絡(luò)零售用戶規(guī)模達(dá)1.61億，交易額達(dá)到5131億元，占社會(huì)消費(fèi)品零售總額比重達(dá)到3.3%。互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月消費(fèi)達(dá)260元，比2010年同期增長7%。可以看出，電子商務(wù)市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢，那么，手機(jī)銀行具體是如何操作的，其發(fā)展又存在什么問題，商業(yè)銀行究竟該怎樣做才能在電子商務(wù)市場的迅速發(fā)展中斬獲自己的利益呢？

二、手機(jī)銀行簡介

手機(jī)銀行，也稱為移動(dòng)銀行，是電子錢包的一種。電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中常用的一種支付工具，就像現(xiàn)實(shí)中的錢包一樣，我們用它存放零錢和完成交易，只不過這里的零錢是我們事先存進(jìn)銀行或者相關(guān)的第三方交易商家的賬戶里的，而交易一般來說是在網(wǎng)上或其他地方完成的。手機(jī)銀行則是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理銀行業(yè)務(wù)的簡稱。手機(jī)卡通常會(huì)和開戶行的銀行卡綁定，使交易更加安全可靠。

三、手機(jī)銀行發(fā)展存在的問題以及解決對(duì)策

（一）使用不夠便捷。

目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還不夠便捷，并沒有真正達(dá)到3A（Anywhere，Anytime，Anyhow）式服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最多算實(shí)現(xiàn)了前兩個(gè)。畢竟目前手機(jī)銀行的支付方式主要還是局限于WAP和短信這兩種，距離5A（Anywhere，Anytime，Anyhow，Anyone，Anyservice）還有一段不短的距離。

（二）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)范疇過窄。

我們不防來看看建設(shè)銀行當(dāng)前的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。建行手機(jī)銀行主要包括以下四大服務(wù)：查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅有高級(jí)客戶享受，并且付賬的還必須是簽約客戶，非簽約客戶只能享受查詢、繳費(fèi)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)也只能享受到查詢功能，要進(jìn)行手機(jī)銀行股票交易等行為還須先成為簽約客戶。

（三）使用成本過高。

使用手機(jī)銀行會(huì)讓客戶花費(fèi)高額成本，以建行手機(jī)銀行為例，使用建行手機(jī)銀行要花費(fèi)三個(gè)方面的費(fèi)用，銀行結(jié)算手續(xù)費(fèi)（0.15%的跨行、跨地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高15元）、信息服務(wù)費(fèi)（若僅使用賬戶余額查詢功能則不收取服務(wù)費(fèi)，其它的收取服務(wù)費(fèi)，“移動(dòng)夢網(wǎng)”用戶，普通版1元/月，高級(jí)版3元/月；電信“互動(dòng)視界”用戶6元/月；聯(lián)通“神奇寶典”用戶10元/月）、數(shù)據(jù)流量費(fèi)（即手機(jī)上網(wǎng)費(fèi)用，還有短信費(fèi)）。

（四）監(jiān)管問題。

對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律監(jiān)管措施不夠，相關(guān)法律法規(guī)仍需完善。手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)鏈較長，除了商業(yè)銀行以外，還涉及到移動(dòng)通信業(yè)務(wù)運(yùn)營商、設(shè)備生產(chǎn)廠家等，多家監(jiān)管的話監(jiān)管主體不明確，容易造成行業(yè)的混亂，一家監(jiān)管又有越權(quán)的嫌疑，建議建立以某一部門為主，其他部門為輔的行業(yè)監(jiān)管體系。

（五）技術(shù)問題。

由于目前技術(shù)還不夠完善，各種網(wǎng)絡(luò)違法犯罪行為比較猖獗，手機(jī)銀行剛剛起步，各種技術(shù)上的漏洞也在所難免。對(duì)此應(yīng)該完善手機(jī)銀行的技術(shù)，減少風(fēng)險(xiǎn)，使手機(jī)銀行成為最安全的支付方式。

四、關(guān)于銀行利用手機(jī)銀行的發(fā)展增長利潤的想法

隨著手機(jī)的功能越來越好，手機(jī)銀行的使用越來越廣泛，相信手機(jī)銀行必將引領(lǐng)新的支付潮流。但是，商業(yè)銀行當(dāng)前的收費(fèi)模式似乎并不能將手機(jī)銀行帶來的利潤最大化。

經(jīng)濟(jì)學(xué)中有一種定價(jià)模式叫做價(jià)格歧視，指壟斷廠商利用其市場勢力，對(duì)不同的客戶制定不同的商品價(jià)格，從而達(dá)到利潤最大化的目的，其中，二級(jí)價(jià)格歧視（即按銷售量定價(jià)，指壟斷廠商按不同的價(jià)格出售不同單位的產(chǎn)品，一個(gè)壟斷的賣方可以根據(jù)買方購買量的不同，收取不同的價(jià)格）最為常見。受這一思想的啟發(fā)，筆者認(rèn)為，手機(jī)銀行服務(wù)費(fèi)用可以按照客戶月交易額的一定比率來計(jì)算，類似于手續(xù)費(fèi)用的收取，而且可以更進(jìn)一步，如果使用單一的比率會(huì)略顯死板，借鑒個(gè)稅征收模式，使用累進(jìn)的比率，劃分不同的收費(fèi)等級(jí)。這么做有個(gè)明顯好處，根據(jù)理性經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)中效用最大化原則，對(duì)客戶來說，愿意使用并且有能力使用這項(xiàng)服務(wù)，那么就能將手機(jī)銀行的月服務(wù)費(fèi)用控制在理想范圍內(nèi)，不愿意或能力不足的用戶則不存在這一負(fù)擔(dān)，實(shí)現(xiàn)了客戶的效用最大化。對(duì)商業(yè)銀行自身來講，對(duì)不同的客戶收取不同的服務(wù)費(fèi)用，也符合自身的經(jīng)濟(jì)利益。因此，這種收費(fèi)模式可以說是符合社會(huì)利益的，有利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，具體的征收方式還有待進(jìn)一步商榷，因?yàn)橹暗挠懻摬]有涉及到使用這一模式自身的運(yùn)營成本，如果按照個(gè)稅的征收模式來，計(jì)算過程相對(duì)比較復(fù)雜，成本較高。而且服務(wù)費(fèi)用的收取應(yīng)該有一個(gè)最高的額度，不能無限制的增加。所以需要搭建一個(gè)定價(jià)模型，來實(shí)現(xiàn)合理的服務(wù)收費(fèi)。

五、小結(jié)

本文通過對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展及其背景的介紹，突出了當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的必要性，無論從我國的國際化接軌的任務(wù)，還是自身的發(fā)展來說，讓商業(yè)銀行積極融入電子商務(wù)發(fā)展的大背景，都必須引起足夠的重視。手機(jī)銀行在未來必將被廣泛應(yīng)用，其實(shí)用性很有可能趕超網(wǎng)上銀行等支付形式，并且筆者認(rèn)為，銀行和各商家可以利用這個(gè)好時(shí)機(jī)來獲取更多的利潤，相信手機(jī)銀行會(huì)發(fā)展得越來越好。

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；代銷；同質(zhì)化，信譽(yù)損失

銀行保險(xiǎn)是一個(gè)集渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織模式創(chuàng)新為一體的綜合體。國際上銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：以分銷協(xié)議為基礎(chǔ)的銀行銷售模式、以銀行代銷且分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分利潤的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，以及銀行參股或控股保險(xiǎn)公司的股權(quán)聯(lián)合模式。由于我國實(shí)行銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要采取銀行銷售保險(xiǎn)協(xié)議的模式。2000年以來，盡管受到宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、證券市場走勢以產(chǎn)品簡單易懂，投保手續(xù)更加筒捷，十分方便。這也是國內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場能夠迅速發(fā)展的主要?jiǎng)右颉?/p>

一、我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況

依據(jù)國內(nèi)銀行保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷程和各商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)階段可以分為：起步階段、拓展階段和推進(jìn)階段。下面以表格的形式揭示這三個(gè)階段銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)：及政策調(diào)控的影響，銀保業(yè)務(wù)依然保持了快速發(fā)展。

銀行保險(xiǎn)的健康快速發(fā)展能最終實(shí)現(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。對(duì)銀行來說，可以通過銷售多樣化的產(chǎn)品，增加中間業(yè)務(wù)的收入，同時(shí)提高客戶滿意度和忠誠度。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點(diǎn)可以在降低成本的同時(shí)提高銷售量，以更低的價(jià)格為客戶提供更好的產(chǎn)品；同時(shí)利用銀行的客戶資源和信譽(yù)，再配合保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，可以樹立良好的品牌形象，開拓更廣闊的客戶源。對(duì)客戶來說，在銀行買保險(xiǎn)，價(jià)格更便宜，回報(bào)更高；銀行網(wǎng)點(diǎn)多，在家門口就可以買到保險(xiǎn)，減少了交通費(fèi)用和時(shí)間、精力等的支出；可以同時(shí)在銀行辦理銀行業(yè)務(wù)和買保險(xiǎn)，銀行信譽(yù)度高，可以放心買保險(xiǎn)；

二、國內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的主要問題

雖然國內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，前景廣闊，但仍存在著不少問題。

1.銀行保險(xiǎn)仍然停留在代銷合作的層面，雙方深化合作的動(dòng)力不足

目前銀保業(yè)務(wù)依然停留在代銷合作的層面。一方面，對(duì)于銀行來說，盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來的中間業(yè)務(wù)收入增長很快，但在銀行整體的中間業(yè)務(wù)收入中僅占5％左右的份額，單純從收入貢獻(xiàn)的角度來看，貢獻(xiàn)較小，因此在銀行內(nèi)部得到的關(guān)注程度和資源投入也十份有限。銀行對(duì)自身的保險(xiǎn)銷售培訓(xùn)投入不足、激勵(lì)不充分，難以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和客戶經(jīng)理的銷售潛能。另一方面，保險(xiǎn)公司也不愿意幫助銀行提升可持續(xù)的銷售技巧，其結(jié)果是，銀保雙方都將銀保業(yè)務(wù)合作短期化，缺乏深化合作、提升合作價(jià)值的動(dòng)力。這種松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2.銀行和保險(xiǎn)公司存在利益沖突

(1)手續(xù)費(fèi)帳外支付問題。保險(xiǎn)公司認(rèn)為向銀行支付了過高的手續(xù)費(fèi)，其中包括進(jìn)入銀行大帳的手續(xù)費(fèi)、代收代付手續(xù)費(fèi)等。同時(shí)，還有部分保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)私下支付給銷售人員激勵(lì)費(fèi)用。而銀行方面希望保險(xiǎn)公司支付的所有費(fèi)用都進(jìn)人銀行大帳，反對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)或基層人員私下支付。

(2)客戶信息保護(hù)的問題。由于商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，其手中掌握著大量有價(jià)值的客戶資源。然而實(shí)務(wù)操作中，部分保險(xiǎn)公司漠視銀行客戶的合法權(quán)利，甚至設(shè)立專門部門，負(fù)責(zé)將從銀行保險(xiǎn)渠道獲得的客戶信息轉(zhuǎn)交給個(gè)險(xiǎn)人。當(dāng)向客戶滿期給付時(shí)，勸說客戶不再通過銀行渠道續(xù)買保險(xiǎn)。許多客戶向銀行投訴受到保險(xiǎn)公司營銷人員的電話打擾，有的個(gè)險(xiǎn)人甚至利用銀?？蛻粜畔⑸祥T營銷，給銀行網(wǎng)點(diǎn)正常經(jīng)營和企業(yè)聲譽(yù)帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響，同時(shí)也導(dǎo)致銀行失去了部分銀行保險(xiǎn)客戶。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品與客戶需求不匹配

(1)銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、開發(fā)和創(chuàng)新滯后。雖然銀保產(chǎn)品種類繁多，但實(shí)質(zhì)卻大同小異，主要是投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98％以上為分紅產(chǎn)品，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭，銀保產(chǎn)品尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(2)部分產(chǎn)品銷售運(yùn)營缺乏可持續(xù)性。一些保險(xiǎn)公司為了短時(shí)間內(nèi)沖高銷售額，往往傾向于推出一些所謂向客戶讓利的產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是名義或?qū)嶋H保險(xiǎn)期限較短，給客戶的保證收益較高，且配置較高的營銷推廣費(fèi)用。但是，部分保險(xiǎn)公司在推出這類產(chǎn)品之后，主要考利差收益來維持產(chǎn)品的贏利性，一旦投資管理或市場形勢不利，有可能造成產(chǎn)品整體虧損，加大公司的運(yùn)營壓力，從而導(dǎo)致產(chǎn)品持續(xù)銷售和營運(yùn)的能力不強(qiáng)，甚至無法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者的支付。

4.銀行信譽(yù)損失的潛在風(fēng)險(xiǎn)

(1)銀保產(chǎn)品駐點(diǎn)銷售模式為銀行的經(jīng)營帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。在國內(nèi)，除了’工商銀行總行明確要求不允許保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售外，其他銀行駐點(diǎn)銷售的情況還比較普遍。雖然駐點(diǎn)銷售對(duì)于短期內(nèi)提高網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)銷售十分有效，但由于銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)人員較難管理，在實(shí)務(wù)中，常有駐點(diǎn)人員冒充銀行員工，一旦出現(xiàn)爭議，銀行的聲譽(yù)和形象受到很大影響。

(2)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特點(diǎn)也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。一般人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限可長達(dá)5年、10年，且不同于銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，投保人在退保時(shí)要受到較大損失。而客戶資金周轉(zhuǎn)千變?nèi)f化，因周轉(zhuǎn)困難或其它原因而提前退保的可能性很大，一旦提前退保，客戶的本金就會(huì)受損。若是客戶對(duì)銀行保險(xiǎn)和銀行產(chǎn)品不加區(qū)分，就很容易遷怒于銀行。

三、促進(jìn)銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)以上問題，下面主要從商業(yè)銀行的角度提出幾條應(yīng)對(duì)策略：

1.制定明確的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和策略

考慮到銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于銀行探索及開展綜合經(jīng)營、增加中間業(yè)務(wù)收入、履行社會(huì)責(zé)任等方面所具有的重要意義，銀行有必要從長遠(yuǎn)和戰(zhàn)略高度規(guī)劃銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，通過發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)公司和客戶三方共贏的局面。為此，應(yīng)在銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展框架下，專項(xiàng)制定銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是在規(guī)劃的具體內(nèi)容上，可將規(guī)劃分為兩個(gè)部分，一部分是與非參股或控股保險(xiǎn)公司合作規(guī)劃，這種合作定位以銷售保險(xiǎn)為主，一部分是與參股或控股保險(xiǎn)公司合作規(guī)劃，其合作定位應(yīng)以股權(quán)聯(lián)系為基礎(chǔ)，在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過銀行和保險(xiǎn)公司共同投入資源、共享發(fā)展成果。

2.對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的篩選，并敦保險(xiǎn)公司加強(qiáng)創(chuàng)新力度

由于目前市場上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，保障類險(xiǎn)種少的問題，銀行方面應(yīng)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)聯(lián)系和溝通，主動(dòng)將客戶的保險(xiǎn)需求告知保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司也要意識(shí)到必須與銀行相配合，才能充分運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)、充分考慮我國銀行保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需要的產(chǎn)品。

3.遵循保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，建立一支高素質(zhì)專業(yè)化的銀保產(chǎn)品營銷隊(duì)伍

(1)必須遵循保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，要靠提高客戶對(duì)銀保產(chǎn)品的認(rèn)知與商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來爭取客戶。提高客戶的認(rèn)知途徑就是要通過加大宣傳力度，讓客戶明了可以在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、明了銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并對(duì)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行概述

（一）概念

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣；村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)包括：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；從事同業(yè)拆借；從事銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)行、兌付、承銷政府債券；收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。對(duì)部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動(dòng)服務(wù)等形式提供服務(wù)。

（三）成立的背景

2006年10月在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個(gè)有1200個(gè)分行、遍及4.6萬多個(gè)村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。2006年12月20日，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般應(yīng)運(yùn)而生。截至2012年9月末，全國共組建799家村鎮(zhèn)銀行中，中西部地區(qū)481家，占比60%。其中，2010年和2011年是村鎮(zhèn)銀行設(shè)立較多的年份，分別為201家和286家。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

（一）市場準(zhǔn)入制度不健全

村鎮(zhèn)銀行的大規(guī)模推建設(shè)進(jìn)度不大的主要原因在于村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度不健全。如根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。但規(guī)定要求村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)境內(nèi)銀行金融機(jī)構(gòu)持股比例也有相關(guān)規(guī)定如不得低于20%，由于規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)較高，將金融市場的非銀行類金融機(jī)構(gòu)和民間資本擋在門外，限制了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)的普及面；此外，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模有限，盈利水平不高，優(yōu)秀人才的缺乏等因素，導(dǎo)致發(fā)起行對(duì)其管理干預(yù)度較強(qiáng)，自主性較差，逐漸淪為發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（二）社會(huì)公信力不夠強(qiáng)

從全國整體來看，村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力不強(qiáng)的問題突出，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行規(guī)模小、資金不雄厚、網(wǎng)點(diǎn)分布少，導(dǎo)致的社會(huì)影響度較低，居民對(duì)此種類型的銀行不夠理解，常常被認(rèn)為是“個(gè)人開的銀行”，信用度可能不高，當(dāng)?shù)鼐用竦馁|(zhì)疑較多害怕存款不安全，導(dǎo)致在當(dāng)?shù)亻_展業(yè)務(wù)有一定難度，因此，當(dāng)?shù)鼐用窀敢獾酱笾行豌y行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，以及信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力弱、社會(huì)影響度不高集中體現(xiàn)吸收存款難的問題。

（三）市場競爭實(shí)力不強(qiáng)

大中型商業(yè)銀行有穩(wěn)定客戶，主要是高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社在中層客戶市場優(yōu)勢較大，低端客戶往往金融需求較小。村鎮(zhèn)銀行在這種競爭環(huán)境中壓力很大。大中型商業(yè)銀行在農(nóng)村開發(fā)業(yè)務(wù)有許多固有優(yōu)勢金，如結(jié)算系統(tǒng)完善、公信度較高、服務(wù)質(zhì)量較好等。大銀行的固定客戶主要是經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶。此外，農(nóng)村信用合作社進(jìn)入農(nóng)村金融市場時(shí)間較長，也具有豐富的經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。如近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務(wù)。

（四）政策支持不足

央行給予村鎮(zhèn)銀支農(nóng)再貸款支持不夠，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力不夠，例如在稅收優(yōu)惠政策方面，農(nóng)村信用社可獲得營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠，但是村鎮(zhèn)銀行卻排除在外。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制過緊，未實(shí)現(xiàn)利率的市場化。

三、完善我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）改進(jìn)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)過高，阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進(jìn)程，考慮銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力的不足，村鎮(zhèn)銀行降低設(shè)立條件可能性較小。規(guī)?；?、批量化的成立村鎮(zhèn)銀行將利于提高效率，降低成本。為推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，現(xiàn)今，村鎮(zhèn)銀行共有三種發(fā)展模式：“總分行制”、“管理總部制”、“控股公司制”。這三種模式特色很明顯，須因地制宜，依據(jù)實(shí)際情況選擇合適的發(fā)展模式。雖然這三種模式還沒有大規(guī)模擴(kuò)張，現(xiàn)今，這三種模式對(duì)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還沒有凸顯很好地推動(dòng)作用，因此，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式仍需不斷探索，不能僅限于此種三種模式，大膽嘗試新模式，制定引進(jìn)人才優(yōu)先政策，幫助村鎮(zhèn)銀行走出發(fā)展囧境，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行更好的發(fā)展。

（二）提高村鎮(zhèn)銀行社會(huì)公信力

一是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行宣傳力度，利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的作用和功能，宣傳村鎮(zhèn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，提升村鎮(zhèn)銀行在公眾心中的影響力；二是要不斷加大支農(nóng)力度，在服務(wù)質(zhì)量上做工作，爭取廣大群眾的支持，達(dá)到提高社會(huì)公信力的目的；三是逐步完善結(jié)算環(huán)境，出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策，為廣大農(nóng)戶提供更加豐富的金融服務(wù)，將銀聯(lián)系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、個(gè)人征信等系統(tǒng)等銀行功能逐步健全；此外，地方政府應(yīng)當(dāng)促進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)、資金獎(jiǎng)勵(lì)、辦公用房等方面的建設(shè)，構(gòu)造一個(gè)競爭、有序的金融機(jī)構(gòu)體系，更好地做到服務(wù)“三農(nóng)”。

（三）提高市場競爭力

現(xiàn)今，雖然村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)競爭優(yōu)勢不大，要在農(nóng)村業(yè)務(wù)開展開來，就必須面對(duì)競爭的壓力。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略為主，爭取在競爭中求得共贏。面對(duì)金額過大的貸款，可與其他大中型商業(yè)銀行合作，小額貸款可與小額貸款公司進(jìn)行合作，這樣既不損失客戶，又有效地分散了風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行要積極學(xué)習(xí)其他金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，必須發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢，結(jié)合自己機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢，研發(fā)符合市場需求的金融產(chǎn)品。依據(jù)地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)，進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無我有、人有我優(yōu)”。

（四）加大政策支持力度

為增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行資金充足性，央行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)模調(diào)控和利率管制應(yīng)采取寬松政策，實(shí)現(xiàn)利率的市場化。如國際上成功的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目均實(shí)行的是商業(yè)化利率，在稅收優(yōu)惠政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅和所得稅降低或減免政策優(yōu)惠。

參考文獻(xiàn)：

[1]張炎.我國村鎮(zhèn)銀行的立法缺陷以及補(bǔ)救研究[J].西部法學(xué)評(píng)論，2009.

篇(5)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行；銀行問題；解決措施

隨著國家惠農(nóng)利民方針的進(jìn)一步落實(shí)，在國家政策的引導(dǎo)下，加強(qiáng)了對(duì)于新農(nóng)村的建設(shè)力度和信貸資金投入程度，農(nóng)村合作銀行成為新農(nóng)村建設(shè)工作中的主要推動(dòng)力之一。由于歷史原因，農(nóng)村社會(huì)的信用程度相對(duì)較低，直接導(dǎo)致與農(nóng)村有關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，農(nóng)村合作銀行也由于不良貸款的比例偏高，導(dǎo)致銀行的進(jìn)一步發(fā)展受到約束。如何更好的規(guī)避農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)工作的推廣，已成為當(dāng)前各地農(nóng)村合作銀行未來工作中最值得關(guān)注之處。

一、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展歷程

農(nóng)村合作銀行的建立基礎(chǔ)是遵循合作制，同時(shí)兼容股份制，屬于時(shí)展中的新型銀行機(jī)構(gòu)，十四屆三中全會(huì)之處農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行互相脫鉤，并逐步建立農(nóng)村合作銀行，2003年8月國務(wù)院以山東、貴州、重慶、江蘇、浙江、江西、陜西和吉林八個(gè)?。ㄊ校┳鳛檗r(nóng)村信用合作社改革推進(jìn)的試點(diǎn)地區(qū)，并印發(fā)《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，啟動(dòng)農(nóng)村信用社的改革工作，并明確對(duì)于農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)歸屬，由低到高提出了四項(xiàng)方案，即維持原狀、縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與問題

（一） 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與公司治理存在的問題

農(nóng)村合作銀行的建立原則是基于原有合作制基礎(chǔ)，進(jìn)行股份制引入，但在政策實(shí)際落實(shí)過程中，仍限定單個(gè)自然人的投資數(shù)額不能高于股本總額的15%，職工持股總額不高于25%，自然人持股總額不低于一半，單個(gè)法人的投資不超過5%。這種限定結(jié)果不僅造成股東眾多，也造成了股權(quán)分散，進(jìn)而難以真正快速解決實(shí)際問題，同時(shí)難以有效落實(shí)民主機(jī)制，在農(nóng)村合作銀行的實(shí)際管理過程中，大股東一人說了算的情況較為普遍，股東民利難以真正實(shí)現(xiàn)。

（二）業(yè)務(wù)與管理不健全

農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)和管理的不健全主要表現(xiàn)為三方面，其一貸款業(yè)務(wù)依賴資產(chǎn)抵押，就目前農(nóng)村合作銀行的放貸業(yè)務(wù)品種而言，主要業(yè)務(wù)為以房產(chǎn)為抵押的固定資產(chǎn)抵押放貸業(yè)務(wù)，這種放貸業(yè)務(wù)的發(fā)放比例遠(yuǎn)大于信用貸款，即銀行的審核貸款的流程中更傾向于抵押物本身的價(jià)值體現(xiàn)，而忽視對(duì)于企業(yè)未來發(fā)展的評(píng)估工作。事實(shí)上對(duì)于抵押的目的，銀行并非真正希望獲得抵押物，而是希望貸款人或企業(yè)能夠更為合理的按期還款，由于過分重視抵押物，因此銀行在進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)辦理時(shí)縮手縮腳，失去了業(yè)務(wù)拓展和運(yùn)營盈利的基于，束縛了銀行本身的發(fā)展?jié)摿?，甚至很多銀行在企業(yè)運(yùn)作出現(xiàn)被動(dòng)時(shí)，不及時(shí)采取貸款行為，而是通過抵押品的形式進(jìn)行被動(dòng)貸款，這是本末倒置的行為。

其二農(nóng)村合作銀行追求最大化經(jīng)濟(jì)利益與支持三農(nóng)工作出現(xiàn)沖突。農(nóng)村合作銀行源自于農(nóng)村信用社，一方面作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要求其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，另一方面又期望能夠按商業(yè)銀行的模式進(jìn)行贏利。在農(nóng)村合作銀行實(shí)際運(yùn)營過程中，為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化的目標(biāo)，不得不與支持三農(nóng)工作發(fā)生沖突，同時(shí)由于受到贏利目的和政策任務(wù)的雙重考核，農(nóng)村信用社雖然改革委農(nóng)村合作銀行，擁有了更多自由管理權(quán)力和業(yè)務(wù)拓展能力，但是并不完善的內(nèi)控體系使得農(nóng)村合作銀行的未來發(fā)展受到很大束縛。

最后農(nóng)村合作銀行的審批緩慢、評(píng)估繁瑣、缺乏靈活的優(yōu)惠方針，對(duì)于有效的質(zhì)押物要求苛刻，這些都使得農(nóng)村合作銀行的信貸業(yè)務(wù)工作推廣緩慢。農(nóng)村合作銀行面對(duì)的主要對(duì)象包括個(gè)人工商戶、各類專業(yè)大戶、中小企業(yè)和民營企業(yè)，這些對(duì)象出現(xiàn)生產(chǎn)被動(dòng)的情況較多，也往往并不適應(yīng)現(xiàn)有的金融服務(wù)，同時(shí)缺乏必要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力。

（三）改革宣傳力度不夠，認(rèn)識(shí)不到位

農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村合作銀行的過程中，改革的方式、步驟、具體內(nèi)容和指導(dǎo)思想等實(shí)質(zhì)性內(nèi)容并沒有得到深入宣傳，這使得一方面農(nóng)村合作銀行的內(nèi)部員工仍然認(rèn)為國家雖然制定了一系列改革措施，但在實(shí)施過程中并無大的變化，從而降低了改革關(guān)注度和工作積極性，另一方面由于宣傳不夠，民眾并沒有重視農(nóng)村合作銀行的組建，更由于涉農(nóng)資金、低保資金等國家下?lián)芄こ虩o法在農(nóng)村信用社進(jìn)行開戶，因此大部分外出打工、辦廠和從商的農(nóng)民只能通過其他銀行或郵政部門進(jìn)行匯款辦理。由于政策所限，即使農(nóng)村合作銀行通過進(jìn)一步建設(shè)硬件設(shè)施，創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方式吸引民眾，但始終效果并不明顯。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行可持續(xù)發(fā)展的策略

（一）準(zhǔn)確定位

農(nóng)村合作銀行地方性色彩較濃，同時(shí)屬于股份合作機(jī)制下的金融組織，因此其面對(duì)的對(duì)象目標(biāo)應(yīng)更為具體，即“三農(nóng)、居民、個(gè)體工商戶、民營、私營中小型企業(yè)的社區(qū)的小型零售銀行，同時(shí)， 堅(jiān)持以社會(huì)效益、企業(yè)效益、銀行本身效益三贏模式， 通過兼顧城鄉(xiāng)管理，工農(nóng)業(yè)互相支持，城鎮(zhèn)支持農(nóng)村的方式，在農(nóng)村城市化、農(nóng)村工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，加強(qiáng)特色銀行建設(shè)，提高銀行核心競爭力。

首先農(nóng)村合作銀行應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人零售業(yè)務(wù)推廣。農(nóng)村合作銀行面對(duì)零散農(nóng)民和中小型企業(yè)，必須做到基于實(shí)際情況，對(duì)于不同的顧客群體、不同的行業(yè)，采取不同的業(yè)務(wù)品種，由小處著手，由細(xì)節(jié)著手，發(fā)展地方性色彩較濃的優(yōu)勢，加強(qiáng)與農(nóng)民之間的聯(lián)系交流，鞏固自身發(fā)展戰(zhàn)略，立足農(nóng)村市場，做好三農(nóng)經(jīng)濟(jì)支持工作。農(nóng)村合作銀行還可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新特色業(yè)務(wù)，因地制宜，設(shè)置適用于區(qū)域內(nèi)的新型業(yè)務(wù)品種，對(duì)區(qū)域內(nèi)的特色項(xiàng)目和龍頭行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，進(jìn)而提高區(qū)域企業(yè)的整體資金周轉(zhuǎn)能力，使之成為支持社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資不可缺少的重要渠道。

其次農(nóng)村合作銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，通過立足當(dāng)?shù)?，面向農(nóng)民、個(gè)體戶、中小企業(yè)、民營企業(yè)等服務(wù)對(duì)象，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)品種的推廣，通過開展理財(cái)服務(wù)，主動(dòng)進(jìn)行放貸的行為，研發(fā)并開拓新型私貸業(yè)務(wù)，挖掘更多潛在用戶。農(nóng)村合作銀行應(yīng)提高零售業(yè)務(wù)的比例，做好支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村中小工商戶的工作，通過多元化的融資渠道，加強(qiáng)地方發(fā)展需要，滿足農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營和生存的基本保障。

（二）改善業(yè)務(wù)提升服務(wù)質(zhì)量

1、延長貸款期限。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)耕種生存模式已逐步被淘汰，反季銷售、特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)等農(nóng)村新興經(jīng)濟(jì)模式在各地興起，農(nóng)村合作銀行不能按照原有的信貸模式進(jìn)行工作開展，而是要按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)行業(yè)務(wù)方式改變和創(chuàng)新，已滿足農(nóng)民日益增長的融資需求。

2、降低貸款利率。當(dāng)前國家對(duì)于農(nóng)村合作銀行的貸款利率允許上浮，數(shù)據(jù)表明超過七成的農(nóng)民希望得到上浮，20%左右的農(nóng)民表示可以接受，僅有不到10%的農(nóng)民認(rèn)為貸款利率上浮對(duì)自己而言無所謂。

3、加快貸款速度。當(dāng)前地方農(nóng)村合作銀行的支行信貸員人數(shù)往往不超過6人，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)數(shù)千戶農(nóng)戶而言，僅靠信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查、申辦和落實(shí)工作，未免不切實(shí)際。一些農(nóng)村專業(yè)大戶因證件不齊，不能提供完整的貸款資料，又無抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保人而無法辦理貸款。

四、結(jié)束語

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步調(diào)整，農(nóng)村合作銀行生存環(huán)境、發(fā)展環(huán)境發(fā)生了巨大變化，農(nóng)村合作銀行是地方性特色化的金融機(jī)構(gòu)，無論其生存、發(fā)展還是獲得最大化經(jīng)濟(jì)效益，都離不開銀行內(nèi)外部的監(jiān)督管理工作。只有進(jìn)一步提高管理水平，才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村合作銀行的再發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]劉振.提高農(nóng)村合作銀行金融服務(wù)水平的構(gòu)想[J].中小企業(yè)管理與科技.2015（2）

篇(6)

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績，真正扎根當(dāng)?shù)?、做出特色，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級(jí)法人優(yōu)勢。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請(qǐng)貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對(duì)100萬元以下的貸款申請(qǐng)，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級(jí)信貸員、高級(jí)信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評(píng)價(jià)信貸員的業(yè)績，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國市長對(duì)于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)和村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評(píng)審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?，服?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС帧Ｌ旖蚴写彐?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對(duì)農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場占有率等方面仍處于絕對(duì)劣勢地位，難以與目前市場競爭對(duì)手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)帲L(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場競爭力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌龌A(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競爭中的劣勢地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭奪中基本沒有優(yōu)勢，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對(duì)象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評(píng)估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對(duì)了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對(duì)性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競爭壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?？v然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對(duì)成熟的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競爭中處于劣勢。

此外，經(jīng)營方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級(jí)政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場，形成差異化競爭。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對(duì)接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競爭力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場作為利率市場化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場定位和經(jīng)營戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競爭定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競爭優(yōu)勢，才能夠在區(qū)域激烈的市場競爭中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對(duì)其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?。?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競爭。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌龅奶攸c(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場競爭中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營資本在市場效率、經(jīng)營機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。

篇(7)

關(guān)鍵詞：銀行貿(mào)易融資現(xiàn)狀情況

一、我國貿(mào)易融資現(xiàn)狀

國際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國際結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)為進(jìn)出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務(wù)不同的是，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，無論對(duì)銀行還是對(duì)進(jìn)出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國際性銀行的主要業(yè)務(wù)之一。有的銀行設(shè)在國外的分支機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)就是開展國際貿(mào)易結(jié)算與融資，其業(yè)務(wù)收入可占到銀行總收入的八成。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度與否，已被視為銀行國際化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。在我國，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長性和發(fā)展前景，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔(dān)保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專業(yè)化貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對(duì)臺(tái)資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權(quán)為擔(dān)保，為客戶提供銀行承兌匯票和進(jìn)日開證服務(wù)，組成??以應(yīng)收帳款權(quán)益為保證手段、還款來源的業(yè)務(wù)，也就是說基于應(yīng)收帳款基礎(chǔ)上的貿(mào)易金融服務(wù)，這是在物權(quán)法基礎(chǔ)上的一個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進(jìn)出口貿(mào)易的自償性特點(diǎn)。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結(jié)算環(huán)節(jié)融資難，擔(dān)保難等問題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進(jìn)口產(chǎn)品的服務(wù)組合就是在進(jìn)口環(huán)節(jié)對(duì)進(jìn)口商進(jìn)行金融產(chǎn)品組合，進(jìn)口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務(wù)以及產(chǎn)品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國內(nèi)各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入列入重要發(fā)展內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國際業(yè)務(wù)帶來的。而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能促進(jìn)國際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的開展，進(jìn)而拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速增長。貿(mào)易融資以其在風(fēng)險(xiǎn)資本占用和交叉銷售等方薅的優(yōu)勢，正日漸成為各家銀行競相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，已成為各銀行競爭的重要領(lǐng)域。外資銀行首先是在中國開展跨國公司的國際結(jié)算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結(jié)算，接著是傲中國公司的本外幣貿(mào)易結(jié)算，現(xiàn)在才開始人民幣零售業(yè)務(wù)。外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)?shù)氖袌鰧?shí)力和產(chǎn)品優(yōu)勢，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國際業(yè)務(wù)是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國際業(yè)務(wù)方面很早就和外資銀行直接競爭，在競爭過程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國。不過由于中國市場潛力巨大，整個(gè)盤子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)。并沒有太多的激烈競爭。

二、我國銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對(duì)我國銀行貿(mào)易融資的建議