淺談商業(yè)銀行電子化發(fā)展

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淺談商業(yè)銀行電子化發(fā)展:商業(yè)銀行電子化的風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行的電子化發(fā)展水平是實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，我國銀行電子化建設(shè)是從20世紀(jì)80年代開始起步的，90年代進(jìn)入全面開發(fā)應(yīng)用階段。其發(fā)展大體可以分為兩個階段：第一個階段主要是實(shí)現(xiàn)柜點(diǎn)電算化。在此期間，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)初步實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)操作，但這只是手工處理的計(jì)算機(jī)化，是單純的手工操作的模擬，主要目的是將營業(yè)人員從繁雜的手工記賬中解放出來，采用的仍是傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并未實(shí)行真正意義上的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制。第二個階段是城市綜合柜面業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的推廣，實(shí)現(xiàn)了以城市為中心的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)區(qū)域互聯(lián)。目前，計(jì)算機(jī)、通訊技術(shù)已在銀行柜面業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、經(jīng)營管理和信息服務(wù)等領(lǐng)域得到全面應(yīng)用。企業(yè)銀行、流動銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上國際收支申報(bào)等以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新產(chǎn)品不斷推出，電子化日益成為各家銀行創(chuàng)新產(chǎn)品、搶占市場、尋求可持續(xù)發(fā)展的重要手段。

隨著電子化發(fā)展的不斷深入以及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)安全發(fā)展的需要，各商業(yè)銀行越來越開始關(guān)注利用電子化手段對銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，積極發(fā)展銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)。在銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)方面雖然取得了很多成績，但是我們也應(yīng)該看到存在的問題。

1、對銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制的作用認(rèn)識不夠

在實(shí)踐中，很多銀行和銀行的從業(yè)人員沒有真正意識到銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行內(nèi)部控制的重要組成部分，在銀行風(fēng)險(xiǎn)控制中具有重要的作用。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，傳統(tǒng)的控制思想和方法已經(jīng)不能滿足銀行內(nèi)部控制的需要。世界銀行業(yè)的實(shí)踐表明，銀行業(yè)創(chuàng)新與銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇一直是國際銀行業(yè)發(fā)展中最為鮮明的特征，特別是20世紀(jì)90年代以來，全球幾乎每一場銀行危機(jī)及其引發(fā)的金融風(fēng)暴都與銀行創(chuàng)新有關(guān)。實(shí)踐證明，只有利用高科技手段不斷地對內(nèi)部控制進(jìn)行完善，才能防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行普遍對銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制的作用認(rèn)識不夠，存在著“重創(chuàng)新、輕控制”的現(xiàn)象，因此我們應(yīng)該在銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新的同時，加大銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)的力度。

2、銀行電子處理軟件系統(tǒng)不利于實(shí)施實(shí)時控制

我國的銀行軟件開發(fā)歷程也是一個曲折前進(jìn)的過程，最初人們在設(shè)計(jì)和開發(fā)電子處理系統(tǒng)軟件的過程中只是要電腦完成人們指定的功能任務(wù)，只重視“計(jì)算機(jī)如何完成任務(wù)”方面的程序設(shè)計(jì)，對電腦本身運(yùn)行過程中如何檢查的問題沒有考慮或考慮較少。后來人們注意到內(nèi)部控制的要求，設(shè)計(jì)了賬務(wù)處理系統(tǒng)之外的審計(jì)軟件。但是，目前我國各個商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門利用電子設(shè)備和軟件程序?qū)︺y行業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)還僅僅停留在事后審計(jì)階段，對數(shù)據(jù)在電子系統(tǒng)中的流動過程缺乏實(shí)時性的審計(jì)監(jiān)督。因此，各商業(yè)銀行應(yīng)更新軟件開發(fā)思路，理解實(shí)時進(jìn)行內(nèi)部控制檢查在計(jì)算機(jī)程序運(yùn)行過程中的重要性，設(shè)計(jì)的軟件既要滿足業(yè)務(wù)處理需要，又要使軟件在運(yùn)行過程中能夠自我檢查、自我清潔，為審計(jì)留下接口，供審計(jì)部門及時對數(shù)據(jù)流向全過程進(jìn)行有效的實(shí)時監(jiān)督檢查。

3、對銀行信貸的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)開發(fā)不足

信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營的主要風(fēng)險(xiǎn)，也是我國商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。從國際電子化控制系統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來講，在銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中引入電子化控制系統(tǒng)，建立起包括信貸風(fēng)險(xiǎn)的識別、控制、監(jiān)控、報(bào)警和挽救的電子系統(tǒng)，不僅能有效控制信貸管理中的技術(shù)性失誤，更重要的是能夠防止信貸管理中的逾越權(quán)限、超規(guī)模貸款、投機(jī)及舞弊等不良行為的發(fā)生，將銀行的信貸業(yè)務(wù)引上規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的軌道。開發(fā)銀行信貸的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)對我國商業(yè)銀行提高資產(chǎn)利用率，降低不良資產(chǎn)比率，保證銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行具有重要的意義。

4、銀行實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制的人才不足

人力資本是新經(jīng)濟(jì)的最重要因素之一，實(shí)施商業(yè)銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制需要有人力資源的保證。電子化風(fēng)險(xiǎn)控制同以往的控制手段和方法相比，對人員素質(zhì)提出了更高的要求。它要求銀行的從業(yè)人員是復(fù)合型的專業(yè)人才，既要熟悉銀行業(yè)務(wù)，精通金融業(yè)務(wù)知識，并具有創(chuàng)新思維，又要掌握計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等高科技方面的知識，更重要的是對銀行內(nèi)部控制，尤其是電子化風(fēng)險(xiǎn)控制有深刻的了解。目前，我國各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，同時也面臨加入WTO后外資銀行激烈的人才競爭的考驗(yàn)，如何解決人才短缺問題也是我國商業(yè)銀行實(shí)施電子化風(fēng)險(xiǎn)控制中的重要問題。

為了促進(jìn)商業(yè)銀行建立和健全內(nèi)部控制體系，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行體系安全穩(wěn)健運(yùn)行，應(yīng)加強(qiáng)對銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)。

1、將電子化風(fēng)險(xiǎn)控制納入銀行長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略

各商業(yè)銀行在制定和實(shí)施銀行的發(fā)展戰(zhàn)略時，要將電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)作為銀行內(nèi)部控制建設(shè)的重點(diǎn)并納入銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃中。不僅要利用現(xiàn)代化的科技手段進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新，更要積極利用現(xiàn)代化的電子技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等進(jìn)行銀行內(nèi)部控制手段和方法的完善和創(chuàng)新，建立科學(xué)的銀行電子化風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以市場需求和業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，以效益優(yōu)先、安全運(yùn)行、風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，在加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，提高電子化風(fēng)險(xiǎn)管理水平，實(shí)現(xiàn)銀行真正意義上的長遠(yuǎn)發(fā)展。

2、建立和完善信貸資信中心，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

所謂信貸資信中心，是利用地區(qū)金融電子化中心和地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)體系，依靠各銀行主機(jī)上大型數(shù)據(jù)庫信貸資料的優(yōu)勢建立的資質(zhì)信用的評估系統(tǒng)，以及與國際接軌的一套評估體系。它能客觀地對社會法人的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量與信用等級做出評估，為銀行信貸部門，同時也可以為銀行外部的財(cái)務(wù)公司等機(jī)構(gòu)提供資信咨詢。建立各個商業(yè)銀行統(tǒng)一的信貸資信中心，以此為基礎(chǔ)統(tǒng)一評級，就可以對全行的信貸資產(chǎn)進(jìn)行綜合管理，從而抑制金融部門不良資產(chǎn)比例的上升，減少呆賬、壞賬損失，還可以對主要責(zé)任者的職責(zé)履行、權(quán)力運(yùn)用、行為規(guī)范等方面進(jìn)行動態(tài)監(jiān)督和正確考評，防止濫用職權(quán)的情況發(fā)生。

3、培養(yǎng)高科技的銀行人才

人才對于銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)至關(guān)重要，我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵與約束機(jī)制。要采取有效措施吸引和凝聚優(yōu)秀科技人才，特別是青年人才，要從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為人才的發(fā)展提供寬松的環(huán)境和良好的外部條件。要加大對科技人員在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面的培訓(xùn)，提供各種條件鼓勵其參加境內(nèi)外的培訓(xùn)與深造，并且積極吸收外部人才充實(shí)銀行內(nèi)部實(shí)力，為科技人才隊(duì)伍注入新鮮血液，從而增強(qiáng)機(jī)構(gòu)活力，為銀行的電子化風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)做好人才的儲備。

淺談商業(yè)銀行電子化發(fā)展:概論甘肅省景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展

摘要：當(dāng)今時代，是電子化飛速發(fā)展的時代，計(jì)算機(jī)的使用和發(fā)展給經(jīng)濟(jì)帶來了無限的動力和創(chuàng)造力。金融業(yè)的服務(wù)手段已經(jīng)從傳統(tǒng)的手工操作轉(zhuǎn)向利用計(jì)算機(jī)等高科技技術(shù)手段的現(xiàn)代化的軌道上來。就現(xiàn)在社會發(fā)展現(xiàn)狀，如何提高農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化水平，搞好計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，尤其是以縣級農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀下，使農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的競爭中占有市場份額，發(fā)展壯大，在當(dāng)今電子化飛速發(fā)展的道路上站住腳跟，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面臨重要又迫切的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 電子化 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和建設(shè)

一、目前景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行電子化的現(xiàn)狀和存在問題

（一）現(xiàn)狀

景泰縣屬西部貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣85%的財(cái)政收入來自于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。2015年財(cái)政收入僅為41108萬元，相比發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還有很大差距。1995年以前，全縣12個農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都為手工操作，服務(wù)手段的不給力，使農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展受到了嚴(yán)重的阻礙。近年來，景泰縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展飛速，在上級領(lǐng)導(dǎo)部門的指導(dǎo)和支持下，狠抓硬件建設(shè)、人才培養(yǎng)和技術(shù)指導(dǎo)，使全縣的農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展取得了長足進(jìn)步。

（二）存在的問題

1、對電子化的發(fā)展認(rèn)識不足

一是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上，不以提高科技技術(shù)為主，而仍以傳統(tǒng)經(jīng)營手段為主，靠增加人員等粗放手段來增加業(yè)務(wù)。二是電子化發(fā)展意識淺薄，主動性不強(qiáng)。三是資金投入力度不大。近幾年來，景泰縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行也迅猛發(fā)展，但對電子化的發(fā)展投入資金不足10%。

2、職工素質(zhì)低，技術(shù)性人才匱乏

由于西部地區(qū)貧苦，農(nóng)村商業(yè)銀行一直沿用手工作業(yè)，電子化發(fā)展相比南方沿海城市起步非常晚，技術(shù)人才和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才非常短缺。就算進(jìn)入銀行，辦實(shí)事的人特別少，經(jīng)驗(yàn)又不足，不足以馬上勝任，使電子化的發(fā)展緩慢無比。其次，廣大職工的素質(zhì)不高也是制約農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的重要方面，農(nóng)村商業(yè)銀行大多建設(shè)在農(nóng)村，山高皇帝遠(yuǎn)，無法形成有效地管理，使員工為所欲為，增加員工培訓(xùn)難度，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展困難更上一層樓。

3、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后，綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能有待進(jìn)一步升級

就拿縣上的計(jì)算機(jī)覆蓋率來說都無法達(dá)到全部覆蓋，更別說鄉(xiāng)下的那些地區(qū)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)了。在電子商務(wù)飛速發(fā)展的今天，別的地區(qū)的鄉(xiāng)村土特產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)平臺的香饃饃時，我縣的農(nóng)民還在為村里啥時候能用上計(jì)算機(jī)而苦苦奮斗。二是配置的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能不夠完善，硬件系統(tǒng)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)系統(tǒng)三大平臺應(yīng)用混亂，導(dǎo)致使用效率較低，如當(dāng)今的銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行已成為人們不可或缺的東西，而在這里還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)通用，不能滿足經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展需要。

4、安全防護(hù)問題

檢查和調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分的計(jì)算機(jī)上都有不同程度的病毒侵?jǐn)_。當(dāng)計(jì)算機(jī)出現(xiàn)錯誤和存在病毒時，工作人員沒有經(jīng)過安全部門的同意就擅自做主帶著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種不負(fù)責(zé)任且無法諒解的錯誤，職工在計(jì)算機(jī)安全的意識中還處在初級水平。

二、對農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的思考和建議

（一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上和各大運(yùn)營商合作，加大資金的投入，盡快地把網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)搞上去。在軟件平臺的選擇上要爭取一步到位，符合將來電子商務(wù)發(fā)展要求，讓人民真正的感受到電子化發(fā)展真正的存在在自己的身邊。

（二）在思想上要充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行電子化發(fā)展的緊迫性

農(nóng)村商業(yè)銀行的主管部門要加強(qiáng)指導(dǎo)作用，在制度和資金等影響電子化發(fā)展的地方給予大力的支持，把農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化發(fā)展提上重要議事日程，要充分認(rèn)識到電子化發(fā)展的重要性和緊迫性。

（三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理

創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時代進(jìn)步而不斷調(diào)整，要及時總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，學(xué)習(xí)南方發(fā)達(dá)地區(qū)的管理制度，解決工作中出現(xiàn)的問題，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化管理體系，建立健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)安全防范水平。

（四）加快對員工素質(zhì)的提高和計(jì)算機(jī)專業(yè)人才的培養(yǎng)

對業(yè)務(wù)操作人員要先培訓(xùn)后上崗。既要進(jìn)行金融法律法規(guī)和金融基礎(chǔ)知識的培訓(xùn)，也要對計(jì)算機(jī)的專業(yè)知識進(jìn)行培訓(xùn)。其次，對計(jì)算機(jī)的管理人才既要重培訓(xùn)，又要注重引進(jìn)。由于農(nóng)村商業(yè)銀行起步晚，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一時機(jī)，積極引進(jìn)技術(shù)精、經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人才，這樣既節(jié)省了培訓(xùn)費(fèi)用，又提高了工作的效率，提高電子化的發(fā)展速度。

（五）建議與五大行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村商業(yè)銀行既有自己的優(yōu)勢，也有自己的劣勢。優(yōu)勢是面向農(nóng)民，面對人群廣。劣勢是區(qū)域性強(qiáng)，沒有全國的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶的經(jīng)營發(fā)展已經(jīng)不局限在當(dāng)?shù)?，為了抓住這些能帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大客戶，要積極和大銀行合作，大銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)大，只要能和他們合作，大銀行鋪好的路，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以借他的路走，借以機(jī)會學(xué)習(xí)他們，發(fā)展壯大自己，使自己本身在市場競爭中更具有優(yōu)勢。

總結(jié)：總之，在經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，科技產(chǎn)品越來越得到人們的重視和認(rèn)可，在對金融領(lǐng)域的滲透過程中，通過加速全球一體化市場的形成，變革金融運(yùn)作機(jī)制和模式，提高金融行業(yè)的成產(chǎn)效率和交易效率，對金融產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，提高科技創(chuàng)新、制度的完善，使農(nóng)村商業(yè)銀行的電子化更貼近百姓，貼近市場的發(fā)展需要，為人民帶來財(cái)富，使人民的生活水平更上一城樓，使農(nóng)村商業(yè)銀行從真正意義上變?yōu)槔习傩招闹械摹鞍傩浙y行”。

淺談商業(yè)銀行電子化發(fā)展:論金融電子化下的商業(yè)銀行金融監(jiān)管

摘要：隨著電子信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以及在各行業(yè)應(yīng)用的程度越來越深和范圍越來越廣，金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、服務(wù)對象、行業(yè)監(jiān)管以及市場競爭核心等方面都發(fā)生了根本性的變化。筆者通過本文著重探討隨著電子信息技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，對于金融行業(yè)中的商業(yè)銀行在監(jiān)管方面的特點(diǎn)和存在的問題，以及相關(guān)的解決措施和意義。

關(guān)鍵字：金融業(yè)；商業(yè)銀行；金融電子化；金融監(jiān)管

前言：電子信息和計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)的技術(shù)，已經(jīng)逐步滲透到各行業(yè)的發(fā)展中，并且在行業(yè)發(fā)展中都起著極其重要的作用。在我國金融行業(yè)中，隨著電子信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品和行業(yè)特性都發(fā)生了變化，隨之而來的就是導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管也發(fā)生了革命性的變化。目前，對于我國金融行業(yè)的監(jiān)管在電子信息自動化操作平臺的建立和使用、電子信息處理系統(tǒng)的應(yīng)用等方面的實(shí)施和推廣已經(jīng)取得了一定的成績。但是目前我國金融行業(yè)對于商業(yè)銀行利用電子信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)施的監(jiān)督管理，在深度和廣度上以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面仍存在一定程度的不足和一些不容忽視的弊端。

1.金融電子化的興起及特點(diǎn)

1.1金融電子化的興起

金融電子化興起于二十世紀(jì)后期，其興起的主要原因是電子信息技術(shù)的發(fā)展和電子信息技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。隨著金融電子化的星期，金融行業(yè)的整體結(jié)構(gòu)和發(fā)展方面想都發(fā)生了變個性的變化。在服務(wù)質(zhì)量、金融產(chǎn)品、服務(wù)對象的群體和服務(wù)范圍等方面都發(fā)生了變化，例如，金融服務(wù)和產(chǎn)品由原來單一的柜臺服務(wù)，拓展了有ATM為客戶服務(wù)的自動存取款業(yè)務(wù)，電話銀行、短信通知、網(wǎng)銀、網(wǎng)上快捷支付等多種服務(wù)類型和渠道，金融電子化對人們的經(jīng)濟(jì)生活、工作和社會生活都帶來了巨大的改變，甚至改變了人們的生活方式。

1.2金融電子化的特點(diǎn)

電子信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用后，產(chǎn)生的金融電子化具有與其它行業(yè)電子化不同的獨(dú)特之處，大致有以下五個方面的特點(diǎn)。第一，金融電子化應(yīng)用的軟件與其它應(yīng)用軟件相比擁有更強(qiáng)的兼容性，而且在移植后也能比較好的保證運(yùn)行效果和性能。第二，金融電子化由于行業(yè)具有對于保密性和安全性要求較高的行業(yè)特點(diǎn)，因此對于應(yīng)用于金融電子化產(chǎn)業(yè)中的軟件開發(fā)和軟件使用必須保證嚴(yán)格分離。第三，由于金融行業(yè)的大多數(shù)業(yè)務(wù)的處理具有極強(qiáng)的實(shí)時性原則，因此要求金融電子化中用于處理金融業(yè)務(wù)的軟件必須具備實(shí)時處理的能力。第四，由于金融行業(yè)業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量都比較大，因此必須保證金融電子化系統(tǒng)的正常運(yùn)行和及時維護(hù)，避免由于系統(tǒng)故障帶來的信息處理延遲而導(dǎo)致的相關(guān)損失。第五，金融行業(yè)的電子化信息系統(tǒng)中儲存和運(yùn)行的信息都是極其重要的金融數(shù)據(jù)和資金信息，因此金融電子化對于系統(tǒng)的安全性能比其它行業(yè)在這方面的要求要高很多。

2.金融電子化下商業(yè)銀行金融監(jiān)管存在的問題

2.1缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

在我國，金融電子化的興起是隨著金融業(yè)的發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)的需求應(yīng)運(yùn)而生的，并沒有經(jīng)歷先進(jìn)行總體規(guī)劃并制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和約束的過程。正是由于這個原因，導(dǎo)致了我國目前金融電子化體系不系統(tǒng)，缺乏總體規(guī)劃和相關(guān)的規(guī)章制度進(jìn)行約束。

2.2內(nèi)控機(jī)制不健全為業(yè)務(wù)監(jiān)管帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)

針對利用金融電子化對金融業(yè)開展監(jiān)管的工作，由于缺少建立健全的規(guī)章制度和內(nèi)部控制體系，導(dǎo)致在監(jiān)管過程中產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的幾率增加。同時，由于內(nèi)部控制體系的不規(guī)范和缺失，極容易導(dǎo)致在對金融電子化應(yīng)用系統(tǒng)的維護(hù)過程中，對電子數(shù)據(jù)信息的保密造成隱患。

2.3網(wǎng)絡(luò)安全防范不力帶來了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)帶來的安全隱患已經(jīng)成為目前金融電子化體系中，最大的安全隱患之一了。尤其在一些商業(yè)銀行在對互聯(lián)網(wǎng)的安全防護(hù)措施不到位，且網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理缺乏專人負(fù)責(zé)的情況下，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)將成為導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失的最危險(xiǎn)因素之一。

2.4金融裝備落后導(dǎo)致金融安全存在重大隱患

目前，我國金融行業(yè)在金融電子化的研發(fā)方面并沒有投入應(yīng)投入的財(cái)力和精力，因此導(dǎo)致支撐我國金融電子化體系的硬件和軟件都主要依靠國外進(jìn)口。金融電子化使用的系統(tǒng)和應(yīng)用開發(fā)、設(shè)計(jì)由國外人員掌握，導(dǎo)致我國金融業(yè)電子化的安全保密性在根本上存在風(fēng)險(xiǎn)。

2.5缺乏復(fù)合型高級金融管理人才

隨著電子信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的范圍越來越廣、程度越來越深，既掌握金融行業(yè)的專業(yè)知識，又掌握電子信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，在現(xiàn)在以及未來的金融領(lǐng)域都是非常重要的人力資源。但是，目前由于缺乏該類型的金融管理人才，導(dǎo)致金融電子化體系運(yùn)行的安全性、使用的準(zhǔn)確性等各方面沒有保障，是導(dǎo)致其存在安全風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。

3.解決金融電子化所帶來的金融監(jiān)管問題的策略

對于目前我國金融電子化在對于金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行的監(jiān)督管理方面存在的問題，提出以下幾點(diǎn)意見和建議。第一，建立健全規(guī)范的、標(biāo)準(zhǔn)的、科學(xué)的、完善的規(guī)章制度及業(yè)務(wù)操作流程，保障金融電子化監(jiān)管體系的有效監(jiān)管。并且擴(kuò)大金融電子化監(jiān)管范圍，例如各種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)、各種商務(wù)平臺的交易業(yè)務(wù)等囊括到監(jiān)管之下。第二，強(qiáng)化金融電子化信息系統(tǒng)的安全性及相關(guān)的管理制度，吸取國際上金融電子化在金融監(jiān)管領(lǐng)域的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。第三，加強(qiáng)各地域之間金融電子化的監(jiān)管的合作力度，實(shí)行由中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，各地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制。

4.金融電子化為商業(yè)銀行金融監(jiān)管帶來的新方法--電子化監(jiān)管

4.1電子化監(jiān)管的內(nèi)容

傳統(tǒng)意義上對金融行業(yè)的監(jiān)管，是基于現(xiàn)場審查為基礎(chǔ)的。但是隨著金融電子化產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，非現(xiàn)場的日常監(jiān)督和持續(xù)管理已經(jīng)成為目前對金融機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管的重要手段。金融電子化監(jiān)管的主要措施有兩種，其一，受檢單位將相關(guān)信息例如報(bào)表、信息數(shù)據(jù)等資料通過互聯(lián)網(wǎng)傳遞給監(jiān)督管理部門；其二，收件單位將所需的電子信息數(shù)據(jù)錄入到相應(yīng)的金融信息系統(tǒng)，監(jiān)督管理部門通過登陸信息系統(tǒng)對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。通過這兩種主要監(jiān)管措施，金融監(jiān)管部門可以通過獲得的數(shù)據(jù)信息，開展分析、評估受檢機(jī)構(gòu)目前的運(yùn)營狀態(tài)、經(jīng)濟(jì)情況、相關(guān)收益、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力等。通過金融電子化監(jiān)管其目的不僅僅在于對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理，同時還可以通過比較各期數(shù)據(jù)的波動，對其潛在的風(fēng)險(xiǎn)給予必要的提醒，起到避免經(jīng)濟(jì)損失的重要作用。

4.2電子化監(jiān)管的意義

將金融電子化應(yīng)用到對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要目的在于提高工作效率和監(jiān)管質(zhì)量，在加大監(jiān)管力度的同時減少監(jiān)管成本。將對金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)管，轉(zhuǎn)變?yōu)閷鹑跈C(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)的非現(xiàn)場監(jiān)管，即避免了金融機(jī)構(gòu)為接受檢查做準(zhǔn)備浪費(fèi)的時間和精力，也減少了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作量。最主要的是對金融系統(tǒng)的規(guī)范化監(jiān)管，提供了有效的支持和保障。例如通過利用金融電子化在監(jiān)管中的應(yīng)用，由于監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的信息和數(shù)據(jù)的獲取非常及時，因此避免了由于信息和數(shù)據(jù)獲取滯后帶來的監(jiān)管壁壘，確保了監(jiān)管的及時性。同時由于電子系統(tǒng)對于數(shù)據(jù)信息上報(bào)采用模式化的上報(bào)方式，因此對信息和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和規(guī)范性也提供了保障。另外一點(diǎn)優(yōu)勢就是通過金融電子化在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管中的應(yīng)用，同時降低了監(jiān)管部門的監(jiān)管成本和受檢機(jī)構(gòu)的受檢成本，并且使監(jiān)管的質(zhì)量和工作的效率都得到了大大的提升。再有就是將傳統(tǒng)監(jiān)管中的按時間點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)管，提升到了動態(tài)監(jiān)管的狀態(tài)。在保證監(jiān)管力度的同時，為金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行也提供了保障。

結(jié)束語：電子和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將金融領(lǐng)域從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)到監(jiān)督管理都帶進(jìn)了一個新的信息化的階段，這是金融領(lǐng)域?yàn)榱藵M足市場的需求而發(fā)生的轉(zhuǎn)變，是金融領(lǐng)域未來發(fā)展的基石和保障。

淺談商業(yè)銀行電子化發(fā)展:商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)電子化研究

引言：隨著利率市場化的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式日益受到挑戰(zhàn)，但短期內(nèi)資產(chǎn)拉動的作用仍很難替代，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行未來效益增長的重中之重。近年來，國家不斷出臺支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，并將商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的成效納入監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行要求，小微企業(yè)金融服務(wù)得到了顯著的優(yōu)化和改善。但是，由于抵質(zhì)押擔(dān)保不足、運(yùn)營成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難等諸多因素制約，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與廣大小微企業(yè)的巨大需求還存在較大差距。

為了更好地服務(wù)于小微企業(yè)，在激烈的競爭中擁有一定的市場地位，商業(yè)銀行亟需進(jìn)一步優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式，以電子化信貸服務(wù)為重點(diǎn)，緩解人力資源與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的矛盾，提高服務(wù)效率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測能力，從而提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)整體水平。本文借鑒國內(nèi)外先進(jìn)銀行經(jīng)驗(yàn)，從電子化營銷、電子化信貸服務(wù)、電子化風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出了相關(guān)建議，以期為商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供有益參考。

一、建立電子化營銷模式，降低小微企業(yè)營銷成本

（一）電話營銷模式

小微企業(yè)電話營銷是基于呼叫中心的客戶關(guān)系管理模式，通過呼叫中心主動呼叫的方式管理和服務(wù)存量客戶。呼叫中心營銷人員根據(jù)篩選出的存量“目標(biāo)客戶名單”與客戶進(jìn)行電話或郵件溝通，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況，挖掘客戶需求，并據(jù)此向客戶推薦銀行的產(chǎn)品。在了解客戶需求以及合作意愿之后，判斷是否指派客戶經(jīng)理跟蹤進(jìn)行營銷和服務(wù)。小微企業(yè)電話營銷需要組建電話呼叫團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)可以設(shè)置在小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線，也可以納入電話銀行中心，保持商業(yè)銀行的統(tǒng)一形象。

商業(yè)銀行也可與第三方外呼機(jī)構(gòu)合作，由其按照銀行提供的潛在客戶名單和電話腳本，與潛在客戶進(jìn)行溝通，協(xié)助客戶經(jīng)理預(yù)約見面時間，并將有意向的客戶納入目標(biāo)客戶庫，由客戶經(jīng)理開展針對性的營銷工作。

（二）網(wǎng)絡(luò)營銷模式

為了適應(yīng)當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展新趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用官方網(wǎng)站、財(cái)經(jīng)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)網(wǎng)站及其他接入口尋找優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，并通過商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行、官方網(wǎng)站等網(wǎng)絡(luò)渠道為客戶辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)營銷也是客戶自助式營銷，小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)向商業(yè)銀行自行提交業(yè)務(wù)申請，商業(yè)銀行后臺系統(tǒng)根據(jù)客戶提交的信息，指派客戶經(jīng)理進(jìn)行后續(xù)服務(wù)。

二、加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，研發(fā)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品

隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)研究，為網(wǎng)絡(luò)交易誠信度高的電子商務(wù)客戶提供全流程線上操作的信貸服務(wù)?？蛻敉ㄟ^網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行合同申請并簽訂電子借款合同，可根據(jù)自身資金需求，隨時隨地在網(wǎng)上辦理支用申請、貸款支用等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，足不出戶便可通過網(wǎng)絡(luò)完成融資全流程。

（一）商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)簡介

隨著銀行服務(wù)意識的逐步提高，越來越多的銀行推出了網(wǎng)上在線申請貸款的服務(wù)。工商銀行網(wǎng)上銀行貸款，個人客戶通過個人網(wǎng)上銀行渠道，申請住房貸款、綜合消費(fèi)貸款、個人信用貸款等，甚至提前還款、逾期還款、自動放款、自動還款都可以在網(wǎng)上操作。平安銀行推出的存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行可直接辦理，通過質(zhì)押名下的定期存款，從銀行獲取高達(dá)所質(zhì)押存款95%的貸款額。交通銀行也推出了全新貸款電子化服務(wù)渠道“e貸在線”，這是交通銀行專為個人用戶及各類合作中介設(shè)計(jì)開發(fā)的綜合性貸款服務(wù)申請平臺，用戶可自行通過互聯(lián)網(wǎng)向交通銀行提交包括住房類貸款、汽車貸款、交銀e貸通、教育類貸款等在內(nèi)的各類貸款申請。

（二）小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)操作流程

1.客戶申請

小微企業(yè)通過銀行官方網(wǎng)站或與銀行建立合作關(guān)系的網(wǎng)站提出申請，填寫企業(yè)概況、企業(yè)經(jīng)營概況、財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡等基本信息，并提交企業(yè)相關(guān)證明，如營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、國地稅證等文件的電子版本。

2.客戶準(zhǔn)入

銀行利用網(wǎng)絡(luò)征信信息進(jìn)行信貸客戶準(zhǔn)入，網(wǎng)絡(luò)信貸模式通過與知名度較高的第三方電子商務(wù)平臺合作，利用第三方電子商務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)信用信息，建立網(wǎng)絡(luò)信用不良客戶名單庫，通過不良客戶名單庫自動攔截不良信用客戶。

3.調(diào)查評價

銀行經(jīng)辦人員通過互聯(lián)網(wǎng)，對客戶情況進(jìn)行調(diào)查，同時，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信用信息和實(shí)地調(diào)查信息，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、成長性、穩(wěn)定性進(jìn)行分析，確定客戶的信用等級。

4.信貸審批

根據(jù)客戶信用等級以及客戶實(shí)際信貸資金需求進(jìn)行額度申報(bào)，對一定授信額度以下的業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)自動化審批，對一定授信額度以上的業(yè)務(wù)實(shí)行人工審批，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對未通過審查的客戶要及時通報(bào)并備案。

5.合同簽訂

審批結(jié)束后，通過互聯(lián)網(wǎng)簽訂借款合同，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上簽約，通過數(shù)字簽名等數(shù)字認(rèn)證方法確保簽約的真實(shí)性和安全性。

6.貸款發(fā)放

實(shí)現(xiàn)銀行信貸操作、賬務(wù)處理、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)對接，組建成完善的系統(tǒng)支撐體系，實(shí)現(xiàn)貸款線上發(fā)放。

三、強(qiáng)化貸前調(diào)查和貸后管理，加大科技系統(tǒng)對風(fēng)險(xiǎn)防控的支持力度

（一）研發(fā)小微企業(yè)客戶篩選工具，加強(qiáng)目標(biāo)客戶選擇

商業(yè)銀行在總結(jié)小微企業(yè)業(yè)務(wù)實(shí)踐基礎(chǔ)上，根據(jù)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)特征，建立評價指標(biāo)體系，研發(fā)“小微企業(yè)客戶篩選工具”?？蛻艚?jīng)理根據(jù)客戶申請資料，運(yùn)用篩選工具對客戶所屬行業(yè)、經(jīng)營年限等基本情況、財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營情況、融資情況等進(jìn)行快速評價，對客戶進(jìn)行排序，從優(yōu)到劣依次開展差異化營銷。

（二）建立以系統(tǒng)自動化監(jiān)控為核心的差別化貸后管理模式，提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平

1.實(shí)施差別化的貸后檢查，降低現(xiàn)場檢查頻率

根據(jù)企業(yè)信用等級、信貸金額、產(chǎn)品分類以及風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等因素，制定差別化的小微企業(yè)貸后檢查制度，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況以及預(yù)警信息指標(biāo)，規(guī)定差異化的貸后現(xiàn)場檢查頻率。同時，設(shè)置專業(yè)化的貸后檢查團(tuán)隊(duì)，實(shí)施專業(yè)化分工，集中完成貸后檢查工作。

2.建立早期預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)主動式風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行研發(fā)并推廣早期預(yù)警系統(tǒng)，對小微企業(yè)客戶實(shí)施主動式預(yù)警。依據(jù)客戶評級變化、法院訴訟信息、外部征信信息，以及客戶在銀行內(nèi)部其他產(chǎn)品的逾期情況，及時發(fā)現(xiàn)信用狀況惡化的客戶，并采取有效解決措施。

早期預(yù)警系統(tǒng)具有定期出具監(jiān)控報(bào)告的功能，對客戶整體信用狀況、預(yù)警客戶名單等信息進(jìn)行分析和總結(jié)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)需求，不斷提高貸后管理中系統(tǒng)監(jiān)控的工作比例，逐步實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的實(shí)時監(jiān)控。

3.研發(fā)委婉回收工具，提高資產(chǎn)質(zhì)量

通過系統(tǒng)平臺對貸款即將到期的小微企業(yè)客戶在到期5日前自動發(fā)送短信進(jìn)行提醒，商業(yè)銀行制定標(biāo)準(zhǔn)化的術(shù)語，增強(qiáng)親切感，并由專門人員負(fù)責(zé)貸款催收工作，督促客戶及時還款。

（作者單位：中國建設(shè)銀行；中國建設(shè)銀行信用卡中心天津運(yùn)行中心）