小學(xué)四年級(jí)家長(zhǎng)會(huì)總結(jié)精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇小學(xué)四年級(jí)家長(zhǎng)會(huì)總結(jié)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：新課改；小學(xué)英語(yǔ)；閱讀

英語(yǔ)學(xué)科是我國(guó)基礎(chǔ)教育的重要組成部分，一直以來(lái)備受學(xué)生、家長(zhǎng)、教師和學(xué)校的關(guān)注。在新課程改革的大背景下，新課標(biāo)對(duì)小學(xué)英語(yǔ)教學(xué)提出了明確的規(guī)定，認(rèn)為小學(xué)階段開(kāi)設(shè)英語(yǔ)課程的目的主要是為了培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)英語(yǔ)的積極情感，并形成初步的英語(yǔ)語(yǔ)感，為今后的英語(yǔ)學(xué)習(xí)打下良好的基礎(chǔ)，最終實(shí)現(xiàn)讓學(xué)生具備基礎(chǔ)的英語(yǔ)口語(yǔ)交流能力的目標(biāo)。就目前的小學(xué)英語(yǔ)教學(xué)來(lái)看，教學(xué)過(guò)程中普遍注重對(duì)學(xué)生聽(tīng)、說(shuō)技能的訓(xùn)練，而忽視了對(duì)學(xué)生讀、寫能力的培養(yǎng)。

一、新課標(biāo)下的小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)及其重要性

單詞是英語(yǔ)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，是閱讀學(xué)習(xí)的前提。閱讀是英語(yǔ)教學(xué)的重要方面，《義務(wù)教育英語(yǔ)課程標(biāo)準(zhǔn)》中明確提出，小學(xué)階段的閱讀目標(biāo)為：學(xué)生能看懂賀卡等所表達(dá)的簡(jiǎn)單信息；能借助圖片讀懂簡(jiǎn)單的故事或小短文，并養(yǎng)成按意群閱讀的習(xí)慣；能正確朗讀所學(xué)故事或短文。新課改規(guī)定小學(xué)階段閱讀量達(dá)到累計(jì)10～12萬(wàn)字，為英語(yǔ)閱讀教學(xué)提出挑戰(zhàn)，還為小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)提出了方向。因此，小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)應(yīng)受到重視，同時(shí)，教學(xué)工作者還應(yīng)逐漸滲透和運(yùn)用基本的閱讀策略，加強(qiáng)對(duì)英語(yǔ)閱讀教材教法的研究以及教育教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，提升學(xué)生的英語(yǔ)閱讀能力。

另外，小學(xué)英語(yǔ)閱讀對(duì)于鞏固和積累詞匯量有顯著效果。良好的閱讀習(xí)慣和廣泛的閱讀積累能夠提高學(xué)生的語(yǔ)言運(yùn)用能力，還有利于培養(yǎng)英語(yǔ)語(yǔ)感，同時(shí)，閱讀大量英語(yǔ)資料還能豐富英語(yǔ)知識(shí)，了解外國(guó)文化等等。

二、教師閱讀教學(xué)方法的問(wèn)題和英語(yǔ)娛樂(lè)方式多元化的問(wèn)題

在小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)中，教學(xué)方法對(duì)教學(xué)質(zhì)量以及學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)有著直接的影響。然而，許多教師對(duì)小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為閱讀教學(xué)的目的是讓學(xué)生學(xué)習(xí)語(yǔ)言知識(shí)，借助語(yǔ)言材料來(lái)學(xué)習(xí)語(yǔ)音、語(yǔ)法和詞匯，未意識(shí)到閱讀對(duì)學(xué)生分析能力和獲取信息的能力的提升。教師在閱讀教學(xué)方法上表現(xiàn)的問(wèn)題主要是：小學(xué)英語(yǔ)教師在閱讀教學(xué)過(guò)程中方法單一，忽視學(xué)生的主體性地位和學(xué)生興趣點(diǎn)的激發(fā)，因循守舊，仍舊沿用傳統(tǒng)的閱讀教學(xué)方法，即把閱讀教學(xué)當(dāng)作普通課文教學(xué)來(lái)講，如在講到小學(xué)英語(yǔ)四年級(jí)下冊(cè)Unit 1 B read and write時(shí)，許多教師只是按部就班地講解生詞，補(bǔ)充詞組，羅列搭配，逐句逐段分析語(yǔ)法等，英語(yǔ)課堂過(guò)于刻板和單調(diào)。

隨著教師和家長(zhǎng)對(duì)小學(xué)英語(yǔ)學(xué)科的重視，家長(zhǎng)會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生參加一些英語(yǔ)夏令營(yíng)等活動(dòng)來(lái)培養(yǎng)學(xué)生的英語(yǔ)口語(yǔ)能力，我也認(rèn)為英語(yǔ)更重要的是口語(yǔ)能力。因此，我在課下或者課上都會(huì)組織一些英語(yǔ)的說(shuō)、唱、演活動(dòng)，希望能借此調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性來(lái)提升學(xué)生的聽(tīng)說(shuō)能力，但是卻忽略了對(duì)學(xué)生閱讀英語(yǔ)資料的能力。再者，雖然越來(lái)越多元化的娛樂(lè)方式可以讓學(xué)生接觸英語(yǔ)的方式更加多樣，如觀看英語(yǔ)電影、聽(tīng)英語(yǔ)歌曲、玩英語(yǔ)游戲等，可是在培養(yǎng)學(xué)生閱讀英語(yǔ)文章方面卻沒(méi)有相應(yīng)的措施和途徑。

因此，從總體來(lái)看，目前由于英語(yǔ)娛樂(lè)方式多元化，導(dǎo)致教師和學(xué)生在把大量精力投入到英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)方面，而忽視學(xué)習(xí)英語(yǔ)的閱讀能力方面。

三、新課標(biāo)下如何有效開(kāi)展小學(xué)英語(yǔ)閱讀教學(xué)活動(dòng)

1.多形式閱讀活動(dòng)活躍課堂氛圍

對(duì)于小學(xué)四年級(jí)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)生英語(yǔ)本身具有一定的難度，教師應(yīng)該從開(kāi)始就注重扎實(shí)學(xué)生基礎(chǔ)和難易程度，并注意課堂氛圍的調(diào)節(jié)。在閱讀課堂教學(xué)中，教師應(yīng)該豐富閱讀教學(xué)的形式，通過(guò)提問(wèn)、游戲、表演等形式來(lái)活躍課堂氛圍。例如，在講到四年級(jí)英語(yǔ)This is my new friend中的read and write時(shí)，我在組織學(xué)生閱讀完教材內(nèi)容時(shí)，還會(huì)組織學(xué)生介紹自己的朋友。通過(guò)這一活動(dòng)，學(xué)生都積極地思考和組織語(yǔ)言進(jìn)行描述，從而提高了學(xué)生閱讀課堂的參與度。

2.將圖片、多媒體教學(xué)與閱讀相結(jié)合

篇(2)

四年級(jí)少先隊(duì)工作計(jì)劃一：小學(xué)四年級(jí)少先隊(duì)工作計(jì)劃

一、指導(dǎo)思想

以學(xué)校德育教育的思路為指導(dǎo)，少先隊(duì)的中心工作為重心，結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況，通過(guò)開(kāi)展富有兒童情趣的各種教育活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生良好的行為習(xí)慣和道德意識(shí)，增強(qiáng)學(xué)生的自我激勵(lì)、自我教育、自我管理的能力，積極探索個(gè)性培養(yǎng)的途徑。發(fā)揮少先隊(duì)團(tuán)隊(duì)育人、實(shí)踐育人的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合本校實(shí)際情況，積極開(kāi)展以實(shí)踐體驗(yàn)為中心的多彩的隊(duì)活動(dòng)，繼續(xù)開(kāi)展養(yǎng)成道德好習(xí)慣活動(dòng)，大力弘揚(yáng)民族精神，不斷增強(qiáng)少年兒童的愛(ài)國(guó)思想、民族精神和實(shí)踐能力，提高他們的綜合素質(zhì)，為實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)培養(yǎng)合格的建設(shè)者和接班人。

二、 工作重點(diǎn)

1、 德育

(1)、通過(guò)各種途徑貫徹執(zhí)行《小學(xué)生日常行為規(guī)范》;

(2)、以豐富多彩的班隊(duì)活動(dòng)鼓勵(lì)學(xué)生爭(zhēng)做合格的小公民;

(3)、力爭(zhēng)做好每位學(xué)生的思想工作，使他們提高認(rèn)識(shí)，不斷上進(jìn);

(4)、關(guān)鍵抓好班級(jí)的紀(jì)律，重點(diǎn)做好轉(zhuǎn)化待進(jìn)生特別是雙差生的教育工作;

(5)、建立平等的師生關(guān)系，提高學(xué)生的自我鼓勵(lì)、自我教育，、自我管理能力;

(6)、結(jié)合十一等各種節(jié)日，進(jìn)行愛(ài)國(guó)教育;

2、智育

(1)、繼續(xù)開(kāi)展課前三分鐘活動(dòng);

(2)、成績(jī)及表現(xiàn)好的同學(xué)要經(jīng)常鼓勵(lì)，即要肯定成績(jī)，也要不斷督促，使他們不斷取得進(jìn)步;

(3)、在學(xué)生中培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，有你追我趕的比學(xué)風(fēng)格;

(4)、開(kāi)展寫好字，讀好書，做好文的活動(dòng);

(5)、鼓勵(lì)學(xué)生努力學(xué)習(xí)，發(fā)展個(gè)性教育;

3、體育、美育、勞育衛(wèi)生教育

(1)、布置美化教室，按月更換優(yōu)秀作業(yè)，出班報(bào);

(2)、豐富課余生活，培養(yǎng)興趣，積極參加假日活動(dòng);

(3)、認(rèn)真做好兩操，開(kāi)展有益、健康的課間活動(dòng);

(4)、要求學(xué)生認(rèn)真上好各專業(yè)課;

(5)、培養(yǎng)勞動(dòng)技能，在家做力所能及的家務(wù);

(6)、開(kāi)展擁抱自然，保護(hù)環(huán)境的活動(dòng)。

三、各月份的工作安排

九月：學(xué)生入校教育;加強(qiáng)學(xué)生日常行為規(guī)范;學(xué)生升旗活動(dòng)和兩操規(guī)范;;進(jìn)行家訪，召開(kāi)學(xué)期初家長(zhǎng)會(huì)，力爭(zhēng)做好家校合一;開(kāi)展尊師重教活動(dòng);

十月：慶祝國(guó)慶活動(dòng); 加強(qiáng)愛(ài)國(guó)主義教育;

十一月：期中考試;加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè);

十二月：開(kāi)展以科學(xué)創(chuàng)新為主題的主題班隊(duì)活動(dòng);加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè);

一月：慶元旦活動(dòng);期末總復(fù)習(xí);期末考試;放寒假。

四年級(jí)少先隊(duì)工作計(jì)劃二：四年級(jí)少先隊(duì)工作計(jì)劃

一、計(jì)劃指導(dǎo)

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，牢固樹立為學(xué)生幸福人生奠基的宗旨。認(rèn)真貫徹落實(shí)十報(bào)告提出的：把立德樹人作為教育的根本任務(wù)，培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展的社會(huì)主義建設(shè)者和接班人的要求，以體驗(yàn)教育為基本途徑，全面加強(qiáng)少年兒童思想道德建設(shè)，有計(jì)劃有創(chuàng)新地開(kāi)展符合學(xué)校實(shí)際的、符合少年兒童身心特點(diǎn)的教育活動(dòng)，使少先隊(duì)員更好地掌握交際能力、學(xué)習(xí)能力、生活能力，成為幸福生活并能創(chuàng)造幸福的人。

二、工作要點(diǎn)：

(一)加強(qiáng)少先隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)

1. 加強(qiáng)學(xué)校輔導(dǎo)員以及校內(nèi)外輔導(dǎo)員隊(duì)伍建設(shè)。強(qiáng)化輔導(dǎo)員責(zé)任意識(shí)，不斷提升輔導(dǎo)員的管理水平。進(jìn)一步完善星級(jí)中隊(duì)的評(píng)選機(jī)制，提高班隊(duì)集體建設(shè)的水平。

2. 加強(qiáng)少先隊(duì)小干部隊(duì)伍建設(shè)。學(xué)期初開(kāi)展大、中隊(duì)委的培訓(xùn)工作，培養(yǎng)隊(duì)員管理少先隊(duì)、熱愛(ài)少先隊(duì)的主人翁情感。選拔有責(zé)任心的隊(duì)員組成紅領(lǐng)巾文明禮儀監(jiān)督崗，努力讓更多的隊(duì)員參與到少先隊(duì)陣地的建設(shè)和管理中來(lái)。

(二)建設(shè)一個(gè)基礎(chǔ)扎實(shí)的少先隊(duì)活動(dòng)陣地。

1. 建好紅領(lǐng)巾校園文化宣傳欄。及時(shí)更換內(nèi)容，營(yíng)造優(yōu)雅、活潑、趣味與知識(shí)并存的文化氛圍。

2. 抓好紅領(lǐng)巾檢查崗、旗手、護(hù)旗手等的各項(xiàng)工作，使之成為展示少先隊(duì)員風(fēng)采的一個(gè)窗口，成為進(jìn)行隊(duì)員愛(ài)隊(duì)、愛(ài)校、愛(ài)國(guó)教育的一個(gè)優(yōu)秀的陣地。

3、建立健全中隊(duì)建設(shè)，加強(qiáng)中隊(duì)輔導(dǎo)員的培訓(xùn)、指導(dǎo)，切實(shí)開(kāi)展好每周一次的班隊(duì)活動(dòng)，使中隊(duì)活動(dòng)真正成為少先隊(duì)員常規(guī)教育的基地、展示自我的舞臺(tái)。

(三)堅(jiān)持不懈做好各項(xiàng)常規(guī)工作。

1. 環(huán)境衛(wèi)生。本學(xué)期學(xué)校大隊(duì)部將重點(diǎn)抓好衛(wèi)生，各輔導(dǎo)員老師要利用晨會(huì)、班會(huì)對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，要組織學(xué)生認(rèn)真做好每一天的清潔衛(wèi)生工作。要著力清除衛(wèi)生死角，要教育、并督促學(xué)生有條理的做好課前準(zhǔn)備工作，教室內(nèi)外一定要保持全天的干凈、整潔。校值日生要做好監(jiān)督、檢查、評(píng)比工作。

2. 文明禮儀。要認(rèn)真貫徹落實(shí)教育部下發(fā)的《中小學(xué)文明禮儀教育指導(dǎo)綱要》，進(jìn)一步深化文明禮儀教育活動(dòng)。根據(jù)中小學(xué)生守則、中小學(xué)生日常行為規(guī)范的要求，學(xué)校將通過(guò)設(shè)立文明監(jiān)督崗、主題班隊(duì)會(huì)等各種形式，廣泛開(kāi)展文明禮儀實(shí)踐訓(xùn)練活動(dòng)，把禮儀規(guī)范作為加強(qiáng)文明禮儀教育、規(guī)范隊(duì)員行為的基本要求，全面提高隊(duì)員的思想道德素質(zhì)和文明禮儀素養(yǎng)，為他們文明生活、幸福成長(zhǎng)奠定基礎(chǔ)。各中隊(duì)都要教育隊(duì)員無(wú)論是在校內(nèi)，還是在校外都要講文明，懂禮貌，行為規(guī)范、有教養(yǎng)。大隊(duì)部將加強(qiáng)對(duì)著裝、個(gè)人衛(wèi)生、紅領(lǐng)巾佩戴情況的檢查力度。

3. 抓好每日檢查評(píng)比工作，促使學(xué)生良好行為習(xí)慣的形成。要繼續(xù)指導(dǎo)好每天的評(píng)比工作，認(rèn)真做好檢評(píng)結(jié)果統(tǒng)計(jì)，公平公正的把檢評(píng)結(jié)果納入到班級(jí)評(píng)估中，讓學(xué)生在不知不覺(jué)中養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣，結(jié)合一日常規(guī)評(píng)比、校園之星評(píng)選以及星級(jí)班級(jí)評(píng)比等活動(dòng)，抓好學(xué)生的行為養(yǎng)成教育，努力實(shí)行全程跟蹤督查，進(jìn)而落實(shí)常規(guī)管理要求，提升學(xué)生文明素質(zhì)。

4. 加強(qiáng)安全教育工作。學(xué)校將繼續(xù)把安全教育和法制教育作為德育工作長(zhǎng)期堅(jiān)持的重點(diǎn)。主要以安全法律法規(guī)為重點(diǎn)，以安全常識(shí)為內(nèi)容，針對(duì)師生特點(diǎn)，有計(jì)劃、多形式開(kāi)展安全法規(guī)、安全常識(shí)教育。道路安全教育，以確保學(xué)生安全。各班要把安全教育、法制教育貫穿到整個(gè)學(xué)期，常抓不懈，充分利用晨會(huì)、班隊(duì)活動(dòng)進(jìn)行教育，規(guī)范學(xué)生的課間活動(dòng)，要求學(xué)生在校園內(nèi)不玩危險(xiǎn)性的游戲，以杜絕不安全隱患。加強(qiáng)教師值日工作，要求值日教師提高責(zé)任感，做好放學(xué)時(shí)的護(hù)導(dǎo)工作，加強(qiáng)管理，規(guī)范活動(dòng)要求，讓學(xué)生在校園內(nèi)進(jìn)行安全活動(dòng)。,

5.開(kāi)展節(jié)日活動(dòng)。各種重要節(jié)日、紀(jì)念日中蘊(yùn)藏著寶貴的道德教育資源，各班級(jí)要結(jié)合重大節(jié)日、紀(jì)念日開(kāi)展活動(dòng)。三月份開(kāi)展學(xué)習(xí)雷鋒，爭(zhēng)做四好少年系列活動(dòng)。在全國(guó)中小學(xué)生安全教育日前后開(kāi)展安全主題教育活動(dòng)。四月份開(kāi)展緬懷先烈、學(xué)習(xí)先烈的清明節(jié)掃墓活動(dòng)，并以植樹節(jié)為契機(jī)，開(kāi)展環(huán)保、節(jié)能減排為主題的系列活動(dòng)。五月份以全國(guó)助殘日為契機(jī)，鼓勵(lì)全校的同學(xué)都來(lái)關(guān)注需要幫助的人。六月份將兒童節(jié)和校園文化藝術(shù)節(jié)結(jié)合在一起將舉行豐富多彩的活動(dòng)。

6. 心理健康教育。認(rèn)真上好健康教育課，各中隊(duì)輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)隊(duì)員的心理咨詢工作。及時(shí)幫助學(xué)生妥善處理人際關(guān)系，正確對(duì)待困難和挫折，提高心理承受力。

7. 關(guān)注弱勢(shì)群體。要特別重視單親家庭、離異家庭、貧困家庭、留守孩等特殊家庭孩子的教育和管理，建立學(xué)困生檔案，采取切實(shí)有效措施，做好學(xué)困生的轉(zhuǎn)化工作。

8. 網(wǎng)絡(luò)育人。結(jié)合不同年齡段學(xué)生實(shí)際和教學(xué)內(nèi)容，有針對(duì)性地開(kāi)展相關(guān)網(wǎng)絡(luò)教育活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹立網(wǎng)絡(luò)責(zé)任意識(shí)和道德意識(shí)，增強(qiáng)對(duì)不良信息的辨別能力，自覺(jué)抵制網(wǎng)絡(luò)不法行為，懂得在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下維護(hù)自身安全和合法權(quán)益。

具體工作安排：

二月份：

1、制訂班隊(duì)工作計(jì)劃，新學(xué)期校園環(huán)境布置。

2、舉行開(kāi)學(xué)典禮。

3、強(qiáng)化常規(guī)管理，突出安全、禮儀、衛(wèi)生教育。

4、召開(kāi)值日生會(huì)議，健全和完善少先隊(duì)的各種規(guī)章制度及各項(xiàng)評(píng)比標(biāo)準(zhǔn)。

5、進(jìn)行教室布置，打造內(nèi)涵豐富，各具特色的班級(jí)文化。

三月份：

1、開(kāi)展學(xué)習(xí)雷鋒，爭(zhēng)做四好少年活動(dòng)。

2、舉行紀(jì)念三八國(guó)際勞動(dòng)?jì)D女節(jié)活動(dòng)。

3、開(kāi)展愛(ài)綠護(hù)綠活動(dòng)，進(jìn)行環(huán)保教育。

4、組織全國(guó)中小學(xué)生安全教育日主題活動(dòng)。

四月份：

1、各中隊(duì)開(kāi)展革命傳統(tǒng)教育。

2、組織學(xué)生參加清明祭掃、社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。

3、開(kāi)展地球日環(huán)保教育。

4、春季衛(wèi)生知識(shí)講座。

五月份：

1、慶祝五一國(guó)際勞動(dòng)節(jié)，開(kāi)展熱愛(ài)勞動(dòng)教育。

2、舉行春季田徑運(yùn)動(dòng)會(huì)。

3、開(kāi)展安全疏散演習(xí)活動(dòng)。

4、開(kāi)展全國(guó)助殘日活動(dòng)。

六月份：

1、開(kāi)展慶六·一活動(dòng)。

2、開(kāi)展世界環(huán)保日宣教活動(dòng)。

篇(3)

(一)更新教學(xué)理念，深化教學(xué)思想誠(chéng)信教育是教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量教學(xué)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量課程的思維方式是理性主義關(guān)照下的經(jīng)驗(yàn)主義、演繹主義關(guān)照下的歸納主義、“從部分到整體”的思維方式。其基本思想是，按照特有的思維方式，定量地揭示教育領(lǐng)域中“寓于偶然性中的必然性”，為教育工作者提供科學(xué)依據(jù)和理論指導(dǎo)。

(二)優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)，重組教學(xué)模塊優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵是要吸取各版本教材的優(yōu)點(diǎn)，重新建立一個(gè)適合學(xué)生特點(diǎn)、體現(xiàn)教學(xué)特色、注重培養(yǎng)學(xué)生素質(zhì)的課程新體系。總結(jié)多年的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，以厚基礎(chǔ)、專題化的研究性學(xué)習(xí)理念為基礎(chǔ)，構(gòu)建了教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量的課程教學(xué)新體系。1．理論教學(xué)模塊(1)描述統(tǒng)計(jì)模塊主要包括數(shù)據(jù)的整理與分析;集中量數(shù)、差異量數(shù)、相關(guān)量數(shù)等統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的意義、應(yīng)用;二項(xiàng)分布、正態(tài)分布及其應(yīng)用。(2)推斷統(tǒng)計(jì)模塊主要包括概率及概率分布、抽樣分布及總體平均數(shù)的推斷、平均數(shù)差異的顯著性檢驗(yàn)等。(3)教育測(cè)量與評(píng)價(jià)模塊主要包括教育測(cè)量產(chǎn)生的歷史、類型;教育測(cè)量的質(zhì)量特性:信度、效度、難度、區(qū)分度;編制測(cè)驗(yàn)的原理;測(cè)驗(yàn)題目的類型及編制要求、適用條件;評(píng)價(jià)學(xué)生課業(yè)發(fā)展進(jìn)步的主要方法。2．實(shí)踐教學(xué)模塊(1)會(huì)分析數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析是用數(shù)字精確反映事物的一種定量研究。［5］平均是描述統(tǒng)計(jì)分析的核心思想。如，(1)有3位報(bào)考相同專業(yè)的研究生考試成績(jī)，各課程權(quán)重系數(shù)給予同一規(guī)定，試問(wèn)錄取結(jié)果如何?(2)有兩組個(gè)數(shù)相同、數(shù)字不完全相同的10個(gè)分?jǐn)?shù)，試問(wèn):兩組分?jǐn)?shù)的分布是否一樣?為什么?哪個(gè)平均數(shù)的代表性更好?為什么?由樣本推出總體是推斷統(tǒng)計(jì)分析的核心思想。如，從某年高考作文試卷中隨機(jī)抽取100份，試估計(jì)作文總體平均分?jǐn)?shù)95%和99%置信區(qū)間。(2)會(huì)假設(shè)檢驗(yàn)假設(shè)檢驗(yàn)有兩個(gè)相互對(duì)立的假設(shè):零假設(shè)和備擇假設(shè)。如，零假設(shè)H0:某人患癌癥，備擇假設(shè)H1:某人未患癌癥。醫(yī)生給此人做診斷時(shí)，盡管遵循小概率事件原理，仍可能犯兩類錯(cuò)誤:此人未患癌癥而被診斷為患癌癥(α錯(cuò)誤:H1為真卻拒絕，棄真);此人患癌癥而被診斷為未患癌癥(β錯(cuò)誤:H0為假卻保留，取偽)。如果醫(yī)生犯α錯(cuò)誤，此人是否會(huì)抑郁而患癌癥?如果醫(yī)生犯β錯(cuò)誤，此人是否會(huì)錯(cuò)過(guò)治療而成為不治之癥?兩類錯(cuò)誤危害很大，應(yīng)該降低犯錯(cuò)的概率，盡量控制。(3)會(huì)編制測(cè)驗(yàn)教師在日常的教學(xué)工作中，一般都會(huì)通過(guò)試卷來(lái)檢測(cè)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況。于是，如何編制一份合格的試卷并進(jìn)行科學(xué)分析，成為教師的必備技能。自編測(cè)驗(yàn)必須明確三個(gè)問(wèn)題:測(cè)什么，為什么測(cè)?怎樣測(cè)?包括題目雙向細(xì)目表的制定，題目的類型、數(shù)量、記分方法的選擇，測(cè)驗(yàn)的信度、效度、難度、區(qū)分度分析等步驟。［6］3．應(yīng)用教學(xué)模塊(1)應(yīng)用一:用Word、Excel繪制統(tǒng)計(jì)圖、表。統(tǒng)計(jì)圖、表能簡(jiǎn)潔、直觀、形象地表達(dá)數(shù)據(jù)。如，某小學(xué)四年級(jí)學(xué)生參加校園綠化植樹活動(dòng)，總計(jì)需要植樹120棵(其中槐樹46棵，柳樹24棵，松樹50棵)。請(qǐng)繪制圓形統(tǒng)計(jì)圖。再如，某小學(xué)在雷鋒活動(dòng)月中，各年級(jí)涌現(xiàn)出的好人好事分別為:一年級(jí)男生12件、女生15件;二年級(jí)男生16件、女生24件;三年級(jí)男生11件、女生13件;四年級(jí)男生20件、女生24件;五年級(jí)男生18件、女生15件;六年級(jí)男生5件、女生10件。根據(jù)上述資料，請(qǐng)編制一個(gè)適當(dāng)?shù)慕y(tǒng)計(jì)表，并繪制相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)圖。(2)應(yīng)用二:考試、競(jìng)賽、選拔等。應(yīng)試技巧:針對(duì)不同的題目類型，采取不同的應(yīng)對(duì)方法。如，(1)一個(gè)學(xué)生猜做10個(gè)是非題，若全憑猜測(cè)，平均就可以猜對(duì)5道題(np10×0．55)。假如規(guī)定做對(duì)95%的題目才算掌握了測(cè)驗(yàn)的有關(guān)知識(shí)，那么，學(xué)生必須做對(duì)多少題才算掌握了這些知識(shí)呢?(2)一份試卷有100道四選一的多項(xiàng)選擇題(每題1分)，考生答對(duì)了其中80道，有20道不能回答，因而對(duì)這20道題作猜測(cè)，則猜測(cè)得分的范圍有多大?(3)某項(xiàng)職業(yè)錄取考試，在參加考試的1600人中準(zhǔn)備錄取200人，考試分?jǐn)?shù)接近正態(tài)分布，平均分?jǐn)?shù)為74，標(biāo)準(zhǔn)差為11，問(wèn)錄取分?jǐn)?shù)線是多少?(3)應(yīng)用三:對(duì)兩組或兩組以上樣本的平均數(shù)差異的比較。運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行相關(guān)樣本平均數(shù)差異的顯著性檢驗(yàn)和單因素完全隨機(jī)設(shè)計(jì)方差分析。如，(1)某學(xué)校將80名學(xué)生按年齡、性別、智力水平、原有知識(shí)基礎(chǔ)等一一匹配后，分成兩個(gè)班級(jí)進(jìn)行教材改革實(shí)驗(yàn)。甲班學(xué)生使用舊教材，乙班學(xué)生使用新教材，學(xué)習(xí)后兩班學(xué)生測(cè)驗(yàn)的結(jié)果已知。兩班成績(jī)的差異是否顯著?(2)某學(xué)校為了改進(jìn)教學(xué)方法，從某年級(jí)中隨機(jī)抽取60名學(xué)生，分成三組，進(jìn)行三種教學(xué)方法實(shí)驗(yàn)。一個(gè)月后進(jìn)行統(tǒng)一測(cè)驗(yàn)，測(cè)驗(yàn)成績(jī)已知。三種教學(xué)方法的教學(xué)效果有無(wú)顯著性差異?(4)應(yīng)用四:評(píng)價(jià)學(xué)生課業(yè)發(fā)展進(jìn)步的方法的運(yùn)用。評(píng)價(jià)學(xué)生課業(yè)發(fā)展進(jìn)步的方法主要有:客觀題與主觀題評(píng)價(jià)法、表現(xiàn)性測(cè)驗(yàn)評(píng)價(jià)法、評(píng)定量表評(píng)價(jià)法、同伴評(píng)定和軼事記錄評(píng)價(jià)法、檔案袋評(píng)價(jià)法等?？荚囀且环N常用的評(píng)價(jià)方法，作業(yè)批語(yǔ)、課堂提問(wèn)是一種評(píng)價(jià)，家訪是一種評(píng)價(jià)，一個(gè)微笑、一個(gè)眼神都是評(píng)價(jià)。教師對(duì)學(xué)生的評(píng)價(jià)是教師教育教學(xué)活動(dòng)的基本環(huán)節(jié)，是教師實(shí)施教育活動(dòng)的途徑之一。

(三)改革教學(xué)方法1．討論法讓學(xué)生主動(dòng)發(fā)表自己的看法。如，有人認(rèn)為:用相對(duì)位置或相對(duì)分?jǐn)?shù)來(lái)描述與評(píng)價(jià)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況不符合素質(zhì)教育的思想。這樣，常模參照測(cè)量與評(píng)價(jià)的方法，在新一輪的基礎(chǔ)教育改革中還有存在的價(jià)值嗎?你怎么看這個(gè)問(wèn)題?啟發(fā)學(xué)生課堂思考，分組討論。如，某學(xué)生一學(xué)年內(nèi)期中考試各科平均分?jǐn)?shù)為95分，期末考試各科平均分?jǐn)?shù)為90分。95分與90分相差5分，存在本質(zhì)上的差異嗎?該學(xué)生家長(zhǎng)批評(píng)了他，你贊同該家長(zhǎng)的做法嗎?你眼中的素質(zhì)教育與分?jǐn)?shù)、排名有什么樣的關(guān)系?2．小組合作學(xué)習(xí)法組內(nèi)合作、組間交流匯報(bào):如，計(jì)算某班某兩門課程分?jǐn)?shù)的平均分、標(biāo)準(zhǔn)差、相關(guān)系數(shù)，畫出成績(jī)分布圖并判斷是否為正態(tài)分布。小組合作學(xué)習(xí)描述統(tǒng)計(jì):列舉經(jīng)典實(shí)例，分組課堂練習(xí)，分析比較數(shù)據(jù)，探討在教育科研中，標(biāo)準(zhǔn)差S是越大越好還是越小越好?討論集中量數(shù)與差異量數(shù)的關(guān)系。小組合作學(xué)習(xí)推斷統(tǒng)計(jì):對(duì)小組合作調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，探討性別差異、年級(jí)差異等。3．講授法在科學(xué)研究和實(shí)際應(yīng)用中，我們常常要對(duì)教學(xué)方法、教材選擇、心理測(cè)驗(yàn)、考試等實(shí)驗(yàn)所得的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析或?qū)?shí)驗(yàn)效果進(jìn)行比較。我們可以通過(guò)對(duì)兩組隨機(jī)樣本來(lái)比較實(shí)驗(yàn)前后的效果，比較的目的是看實(shí)驗(yàn)前后隨機(jī)樣本是否有所變化。引出差異顯著性檢驗(yàn):根據(jù)兩個(gè)樣本統(tǒng)計(jì)量的差異檢驗(yàn)兩個(gè)相應(yīng)總體參數(shù)差異的顯著性。平均數(shù)差異顯著性檢驗(yàn)原理教學(xué)的重點(diǎn)是，使學(xué)生把基本原理正確地運(yùn)用到教育領(lǐng)域的實(shí)際問(wèn)題解決之中，培養(yǎng)學(xué)生選擇知識(shí)、應(yīng)用知識(shí)的能力。4．案例教學(xué)法近十幾年來(lái)，西方國(guó)家的案例教學(xué)法被日益廣泛地運(yùn)用到我國(guó)的教育領(lǐng)域。通過(guò)案例的橋梁可以實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)材料與認(rèn)知結(jié)構(gòu)的連接，促進(jìn)有意義的學(xué)習(xí)。如，飛機(jī)失事，大家已經(jīng)眾所周知，為什么仍然有很多人乘坐飛機(jī)?人們坐飛機(jī)出行前，都堅(jiān)信小概率事件原理，認(rèn)為飛機(jī)失事不可能發(fā)生在自己的頭上。任何事情都有偶然性。概率就是偶然性當(dāng)中的必然規(guī)律。把測(cè)驗(yàn)的信度和效度的關(guān)系，比作“人才”德和才的關(guān)系，有德有才為一等，有德無(wú)才為二等，無(wú)德無(wú)才為三等，無(wú)德有才為四等。信度高是效度高的必要而非充分條件。一位學(xué)生在一個(gè)學(xué)期中，期中考試數(shù)學(xué)考了95分，期末考試數(shù)學(xué)考了88分，家長(zhǎng)會(huì)評(píng)價(jià)說(shuō):“你看不努力，退步了吧!”這樣的評(píng)價(jià)合理嗎?案例教學(xué)法的關(guān)鍵在于所選案例要具有代表性，能很好地闡釋相關(guān)理論;要典型，具有說(shuō)服力;要深入淺出，使學(xué)生通俗易懂。5．參與式、探究式教學(xué)法如，在教學(xué)進(jìn)程中對(duì)學(xué)生進(jìn)行“大學(xué)生學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)”的問(wèn)卷調(diào)查，讓學(xué)生們參與調(diào)查、評(píng)分、數(shù)據(jù)分析的全過(guò)程，滲透參與式學(xué)習(xí)、探究式教學(xué)，將教學(xué)和教育科學(xué)研究緊密結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的教育研究能力。6．拋錨式教學(xué)法如，二項(xiàng)分布和正態(tài)分布的教學(xué)，以典型例子呈現(xiàn)正態(tài)分布的應(yīng)用。分析問(wèn)題時(shí)，先拋出問(wèn)題留給學(xué)生思考的空間，讓學(xué)生感知問(wèn)題后，再作引導(dǎo)性講解。緊緊抓住學(xué)生，適時(shí)引導(dǎo)和修正，使他們逐步理解和概括。總之，以教師為主體，以學(xué)生為主導(dǎo)。各種教學(xué)方法的綜合運(yùn)用，有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī)，增強(qiáng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，讓學(xué)生進(jìn)行知識(shí)建構(gòu)，有意義地學(xué)習(xí)。通過(guò)行動(dòng)與體驗(yàn)，培養(yǎng)學(xué)生教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量能力。

(四)整合教學(xué)手段通過(guò)PPT、Word形式呈現(xiàn)講解內(nèi)容，使學(xué)生會(huì)讀統(tǒng)計(jì)圖、表;借助Word、Excel制作統(tǒng)計(jì)圖、表，將概率分布等直觀的表達(dá)出來(lái)，加深學(xué)生的理解，減輕教師上課手繪畫圖的難度。整合后的教學(xué)手段=板書+電子教案(PPT、Word)+Excel+統(tǒng)計(jì)軟件(SPSS)。

(五)構(gòu)建教學(xué)評(píng)價(jià)根據(jù)教學(xué)改革評(píng)價(jià)多元化的理念，既關(guān)注結(jié)果又重視過(guò)程，既體現(xiàn)知識(shí)與技能又兼顧情感、態(tài)度與價(jià)值觀，設(shè)計(jì)考核的內(nèi)容與權(quán)重為:教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量基本概念、原理30%(如考試)，教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量軟件操作20%(如運(yùn)用Excel繪制統(tǒng)計(jì)圖、運(yùn)用SPSS統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)、檢驗(yàn)測(cè)驗(yàn)的信效度等)，平時(shí)學(xué)習(xí)態(tài)度20%(如出勤、課堂參與)，教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量實(shí)踐應(yīng)用30%(如考試、作業(yè))?？傊?，考試形式不拘泥于書本知識(shí)，更側(cè)重于實(shí)踐與應(yīng)用。

(六)踐行教學(xué)反思1．關(guān)注學(xué)生，以學(xué)生為本在教學(xué)中要關(guān)注學(xué)生，關(guān)注學(xué)生的接受與理解水平，適時(shí)地調(diào)整教學(xué)進(jìn)度和難度。教學(xué)設(shè)計(jì)聯(lián)系學(xué)生生活實(shí)際，激發(fā)學(xué)生的興趣，提高他們的學(xué)習(xí)動(dòng)機(jī);教學(xué)內(nèi)容貼近學(xué)生，使得他們?nèi)菀赘兄?、領(lǐng)悟;教學(xué)方法關(guān)鍵在于學(xué)生的參與與理解，使得學(xué)生活學(xué)活用。2．案例生活化，注重實(shí)踐性、應(yīng)用性“抽樣分布”內(nèi)容抽象、理論性強(qiáng)。教師用生活化、典型的例子講解，讓學(xué)生分組討論學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)良好的師生互動(dòng)，訓(xùn)練學(xué)生運(yùn)用觀察、比較、分類等思維方法;教師舉出應(yīng)用性的實(shí)例，進(jìn)行軟件操作與演示，拓展學(xué)生的學(xué)習(xí)。如相關(guān)量數(shù)的教學(xué)，重點(diǎn)是每種相關(guān)適用條件的判定，而不是公式的推導(dǎo)。3．精選教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)展形成性評(píng)價(jià)夯實(shí)理論教學(xué)，踐行實(shí)踐教學(xué)，突出應(yīng)用教學(xué)，精選教學(xué)內(nèi)容。開(kāi)展形成性評(píng)價(jià)與終結(jié)性評(píng)價(jià)相結(jié)合，將學(xué)生的學(xué)習(xí)過(guò)程、學(xué)習(xí)體驗(yàn)和學(xué)習(xí)效果的評(píng)價(jià)作為一項(xiàng)教育研究工作，引導(dǎo)學(xué)生積極參與教育研究，培養(yǎng)他們的教育科研能力和教育評(píng)價(jià)能力。

二、教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量教學(xué)改革的展望

(一)建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)組建QQ群，使得師生互動(dòng)和交流有效、及時(shí);逐步實(shí)現(xiàn)典型試題庫(kù)、教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量相關(guān)操作軟件的共享，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)平臺(tái)。師生互評(píng)是在師生平等對(duì)話的過(guò)程中完成的，評(píng)價(jià)者和被評(píng)價(jià)者是一種“雙主體”的評(píng)價(jià)關(guān)系。

(二)加大教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的改革提高教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量在教師教育課程中的地位，重組教學(xué)模塊，突出實(shí)踐性和應(yīng)用性。使學(xué)生掌握科學(xué)研究的方法，提高他們的教育教學(xué)實(shí)踐能力，提升教育統(tǒng)計(jì)與測(cè)量能力。

篇(4)

那接下來(lái)，還得補(bǔ)點(diǎn)啥？

我們可能對(duì)這類蘊(yùn)藏著商業(yè)目的的說(shuō)辭早已厭煩，也不會(huì)輕易就掏出腰包。若真是出現(xiàn)了某些癥狀，或是懷疑自己營(yíng)養(yǎng)不良，則應(yīng)當(dāng)去看醫(yī)生。

補(bǔ)是因?yàn)槿保a(bǔ)是為了茁壯成長(zhǎng)。上面講的缺鈣、貧血等都會(huì)有一些明顯的癥狀，從而提醒我們?nèi)プ鱿鄳?yīng)的治療；但是，生活中有一類缺乏癥，人們卻很難意識(shí)到。

有的人像鴕鳥一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，更別說(shuō)如何去投資理財(cái)，如何錢生錢；有的人過(guò)分強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄，像守財(cái)奴一樣不惜以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)，看起來(lái)財(cái)富盡在掌握中，實(shí)則不懂得錢的道理；有的人財(cái)源滾滾，但卻揮霍無(wú)度，沒(méi)什么保障的觀念，并且把自己對(duì)錢的理解潛移默化地傳給下一代。

這些人缺的正是財(cái)商―理財(cái)?shù)闹腔酆湍芰ΑＫ麄內(nèi)鄙儇?cái)商，但絲毫沒(méi)有意識(shí)到；他們財(cái)商比較低，偏重于某一項(xiàng)才能，但從未想過(guò)均衡發(fā)展。

通常認(rèn)為，財(cái)商包括兩方面的能力：一是正確認(rèn)識(shí)金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。前者在認(rèn)識(shí)層面，后者是執(zhí)行層面。

至于理財(cái)觀念，具體包括儲(chǔ)蓄觀、消費(fèi)觀、投資觀、保障觀等，這些是最基本的對(duì)金錢的看法和認(rèn)識(shí)，構(gòu)成了衡量財(cái)商的幾個(gè)關(guān)鍵因素，也是以后執(zhí)行能力的一個(gè)基礎(chǔ)。

對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)觀念的形成大都是從童年開(kāi)始的。在中國(guó)，很少有人在小時(shí)候接受過(guò)系統(tǒng)、正規(guī)的財(cái)商教育，而多是父母、師長(zhǎng)的言傳身教。

盡管不同年代的人接受的財(cái)商教育不盡相同，在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、投資等方面的認(rèn)識(shí)也差異很大；但從整體而言，由于受傳統(tǒng)財(cái)富理念和價(jià)值觀的影響，又表現(xiàn)出很多的共性：重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。

顯然，中國(guó)人的財(cái)商教育是優(yōu)勢(shì)與不足并存的。可以說(shuō)，很多中國(guó)人缺少財(cái)商。

回到人們常說(shuō)的那句老話，“缺什么補(bǔ)什么。”

如此看來(lái)，“補(bǔ)點(diǎn)財(cái)商”也將成為今天的流行語(yǔ)。

沈勇

北京普天納天成理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司研究員 吳雪征

建設(shè)銀行北京分行資深客戶經(jīng)理 劉娟

北京普納天成理財(cái)咨詢服務(wù)有限公司資深理財(cái)師 文

中國(guó)科學(xué)院心理研究所

社會(huì)與經(jīng)濟(jì)行為研究中心副研究員

財(cái)商“體檢”

近幾十年來(lái)，中國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)生了日新月異的變化，改革開(kāi)放不斷深入。這些對(duì)人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財(cái)商教育不盡相同，其營(yíng)養(yǎng)狀況也有所差異。

我們?cè)?0世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，分別選擇個(gè)案進(jìn)行采訪，看他們是如何接受理財(cái)教育的，現(xiàn)在的財(cái)商狀況如何，然后請(qǐng)我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時(shí)，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查

（注:本刊于2005年5月8～13日進(jìn)行了一次關(guān)于中國(guó)人財(cái)商狀況的隨機(jī)抽樣調(diào)查，共發(fā)放問(wèn)卷800份，收回635份），點(diǎn)面結(jié)合，以求描摹出某一年代出生人群的財(cái)商特征。

――生于60年代

60年代出生的人，經(jīng)歷了中國(guó)社會(huì)改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)逐步繁榮的全過(guò)程。一方面，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的物質(zhì)匱乏和精神追求的至高無(wú)上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財(cái)觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲(chǔ)蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)奇跡的見(jiàn)證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪者當(dāng)中，贊同“錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能”的占80.6%；認(rèn)為“錢是萬(wàn)惡之源”的占7.9%；堅(jiān)持“人為財(cái)亡”的占8.3%。

60年代出生的人，多數(shù)對(duì)自己的職業(yè)生涯沒(méi)有進(jìn)行過(guò)規(guī)劃或咨詢。53.4%的人表示“沒(méi)有，以后也不會(huì)考慮”，12.8%的人表示“沒(méi)有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動(dòng)看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場(chǎng)上積累了很多資歷，部分人在職場(chǎng)上已實(shí)現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識(shí)結(jié)構(gòu)開(kāi)始走下坡路，薪水持平甚至下降。

60年代出生的受訪者中，近80%的人有過(guò)不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實(shí)業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，部分人認(rèn)為能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，還有一些人則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)極度厭惡。

該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費(fèi)的原則。在受訪者中，很少有超前消費(fèi)的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買房的少，大多沒(méi)有還貸壓力。而且很多人買車也是一次性付款。所以，沒(méi)有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對(duì)貸款與透支消費(fèi)普遍難以接受。

在儲(chǔ)蓄上，該年齡段的人很多堅(jiān)持適度儲(chǔ)蓄，也有一小部分人的儲(chǔ)蓄率很高（占12.7%）。這可以說(shuō)跟他們小時(shí)候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。

另外，60年代出生的人大多缺少保障意識(shí)，尤其是很多人沒(méi)有考慮過(guò)金融保險(xiǎn)。在受訪者當(dāng)中，40.2%的人認(rèn)為“最大的保障就是多掙錢”，更有33.1%的人堅(jiān)守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認(rèn)為“聽(tīng)天由命、養(yǎng)兒防老”。

我的存錢罐總是空的

文/ 孫凌

江蔚的父親是轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在一家國(guó)企工作。上世紀(jì)70年代時(shí)，國(guó)企的職員相當(dāng)于現(xiàn)在的外企白領(lǐng)，軍人轉(zhuǎn)業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個(gè)月能拿50多元錢工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時(shí)代的家境在同學(xué)中已經(jīng)算很好了。

小時(shí)候，江蔚最大的愛(ài)好就是足球，而且踢得不錯(cuò)，被業(yè)余體校選中。每周有三個(gè)下午去少年宮踢球。每到這時(shí)候，江蔚的爸爸就會(huì)給他5毛錢，讓他買些吃的。別小看這5毛錢，這在當(dāng)時(shí)已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會(huì)將這5毛錢的“巨款”全部用來(lái)買零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來(lái)的時(shí)候也會(huì)問(wèn)上一句：昨天買什么了？他們問(wèn)的原因是怕江蔚把錢留下不花，擔(dān)心小孩子長(zhǎng)身體的時(shí)候，運(yùn)動(dòng)量太大，營(yíng)養(yǎng)跟不上會(huì)傷身體。所以，對(duì)這5毛錢，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。

那個(gè)年齡的孩子都會(huì)有個(gè)小豬存錢罐一類的東西，老師也號(hào)召小孩節(jié)儉儲(chǔ)蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過(guò)這樣的存錢罐，但幾個(gè)月下來(lái)里面往往空空如也。因?yàn)槟菚r(shí)候他根本就沒(méi)有存錢的動(dòng)力。存錢應(yīng)該是為了買某種喜歡的東西，而他當(dāng)時(shí)除了足球沒(méi)什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費(fèi)勁存錢來(lái)買。當(dāng)時(shí)，國(guó)家對(duì)運(yùn)動(dòng)隊(duì)的孩子是有補(bǔ)助的，他所在的少年宮發(fā)運(yùn)動(dòng)衣，每個(gè)月發(fā)一雙鞋，有時(shí)發(fā)些巧克力補(bǔ)充營(yíng)養(yǎng)。有這些補(bǔ)助，江蔚覺(jué)得已經(jīng)足夠了。所以，存錢罐最后還是“空空如也”。

“體檢”人：江蔚

性別：男 年齡：40歲

職業(yè)：咨詢公司中層管理人員

收入：1.5萬(wàn)元左右/月

江蔚小時(shí)候家境較好，有多少零花錢就花掉，沒(méi)有養(yǎng)成很好的“積財(cái)”習(xí)慣。而且從小到大也不曾感受過(guò)經(jīng)濟(jì)上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)條件也很好，自然對(duì)今后家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)不敏感。在消費(fèi)發(fā)達(dá)的今天不會(huì)利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽(tīng)朋友和專家的，保障上聽(tīng)單位的，缺乏自己的主見(jiàn)和規(guī)劃。他的整體財(cái)商水平中等。

建議先提高保險(xiǎn)意識(shí)，為自己和家人提供一個(gè)安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結(jié)余，積極規(guī)劃自己的消費(fèi)和投資。

我是一個(gè)理性消費(fèi)者

文/ 孫凌

葉蒙的父母是機(jī)關(guān)干部。在葉蒙的童年時(shí)代，機(jī)關(guān)干部還沒(méi)有國(guó)營(yíng)企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟(jì)上也因此經(jīng)常是捉襟見(jiàn)肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個(gè)月初發(fā)了工資，父母會(huì)坐在一起商量這個(gè)月的支出計(jì)劃：哪些東西一定要買，哪些錢要花――包括寄給老人的錢，家里的吃飯開(kāi)銷，還有房租和水電費(fèi)。換季的時(shí)候，有計(jì)劃地給他和哥哥添些衣服?？鄢@幾項(xiàng)必不可少的支出后，葉蒙父母每個(gè)月的工資也就所剩無(wú)幾了，經(jīng)濟(jì)上時(shí)常會(huì)感覺(jué)到窘迫。

盡管父母收入不多，開(kāi)支不小，但只要有余錢，依然會(huì)去儲(chǔ)蓄。他們?nèi)ャy行的時(shí)候總是帶上葉蒙。年紀(jì)小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對(duì)銀行產(chǎn)生一種親切與信任感。同時(shí)，他也不自覺(jué)地相信，存錢是一個(gè)很好的習(xí)慣。

小時(shí)候，葉蒙偶爾會(huì)有一點(diǎn)零用錢或者壓歲錢，因?yàn)閿?shù)額太小，大都被拿來(lái)買東西吃和買書。還有一點(diǎn)點(diǎn)余下的硬幣都被他丟進(jìn)存錢罐里。葉蒙有過(guò)一個(gè)存錢罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢，現(xiàn)在成為他心愛(ài)的收藏品之一。另一項(xiàng)“收藏品”就是葉蒙的集郵冊(cè)。他從小學(xué)開(kāi)始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場(chǎng)上比較珍貴的郵票?，F(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點(diǎn)后悔自己當(dāng)初沒(méi)買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時(shí)候，在小攤上廉價(jià)地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價(jià)值甚至可以與一幢房子媲美了。

“體檢”人：葉蒙

性別：男 年齡：37歲

職業(yè)：工程師

收入：1萬(wàn)元左右/月

葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢、攢錢都有詳細(xì)的規(guī)劃，這對(duì)他來(lái)說(shuō)是一個(gè)很好的理財(cái)啟蒙教育，使他不僅學(xué)會(huì)了積蓄，還學(xué)會(huì)了郵票收藏。但葉蒙的消費(fèi)觀打上了典型的60年代的烙印――不進(jìn)行任何消費(fèi)信貸。應(yīng)當(dāng)說(shuō)，只要考慮到現(xiàn)在和未來(lái)的收入狀況，適量的消費(fèi)信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗(yàn)和眼光，可進(jìn)一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財(cái)商水平較高。

如果葉蒙能在投資上再下點(diǎn)工夫，找出幾個(gè)適合自己的投資渠道，那么，理財(cái)?shù)男Ч麜?huì)更理想。

――生于70年代

這一代人出生在一個(gè)講“理想”的年代，卻不得不生活在一個(gè)重視現(xiàn)實(shí)的社會(huì)里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好處，有零錢花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國(guó)家卻不包分配了，只好拿簡(jiǎn)歷四處打工謀生。所以，造就了他們對(duì)待金錢的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的。從對(duì)待金錢的態(tài)度上就可以看出，他們是危機(jī)感很重的一代，事實(shí)上也是如此。

在289名70年代出生的受訪者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的”觀點(diǎn)，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對(duì)錢的看法。從不同性別看，對(duì)錢的認(rèn)識(shí)的差異性不大。

70年代出生的人，多數(shù)沒(méi)有對(duì)自己的職業(yè)生涯做過(guò)規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒(méi)有做過(guò)職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識(shí)到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動(dòng)看，85.2%的受訪者薪水都有所增長(zhǎng)；其中，男性薪水的平均增幅超過(guò)女性。這主要說(shuō)明，這一年齡段的人多數(shù)已度過(guò)了職場(chǎng)新鮮人的階段，通過(guò)一定的積累，逐漸進(jìn)入第一個(gè)職位上升期。

70年代出生的受訪者中，63.1%的人進(jìn)行過(guò)投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個(gè)年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個(gè)年代的人投入大量的錢去提升自己的專業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個(gè)，那就是找一份“錢途”不錯(cuò)的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識(shí)就是財(cái)富”此類教育不無(wú)關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購(gòu)買股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。

從風(fēng)險(xiǎn)偏好看，近90%的人表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的承受能力，不同性別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的影響不大。

該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費(fèi)；非常節(jié)儉和特別超前消費(fèi)的人并不多。選擇“適度儲(chǔ)蓄”的和選擇“存不存錢無(wú)所謂”的差不多各占5成。

在保障意識(shí)方面，61.3%的人選擇買保險(xiǎn);33.4%的人則是把多掙錢作為最好的保障手段。

花錢帶來(lái)的

文/ 張浩

在IT公司工作的李萌，錢“來(lái)”得多“去”得也多。每當(dāng)不愉快的時(shí)候，他就會(huì)沖向ATM機(jī)，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎堋Ｉ闲W(xué)五年級(jí)的時(shí)候，李萌就開(kāi)始體會(huì)到花錢的快樂(lè)了?！澳菚r(shí)候我喜歡上了玩電子游戲機(jī)，但家里怕耽誤我的學(xué)業(yè)，不給我玩游戲的錢。于是，我就把每天早上用來(lái)吃早飯的錢省下一部分來(lái)玩游戲?！?李萌說(shuō)那是他懂得理財(cái)?shù)拈_(kāi)始，但后來(lái)父母剝奪了他理財(cái)?shù)臋?quán)力，沒(méi)收了多余的錢。出于對(duì)快樂(lè)的渴望，李萌想出來(lái)一個(gè)“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時(shí)候把家里的廢品帶出去賣，用賺到的錢去打游戲機(jī)。

但李萌上寄宿學(xué)校以后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢，“每個(gè)學(xué)期末，學(xué)校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時(shí)候我發(fā)現(xiàn)有一個(gè)男孩專門撿我們的破鞋，我知道他想賣破鞋賺錢，但撿破鞋這活很臟、很沒(méi)面子，而且一雙鞋賣不了幾毛錢，就沒(méi)當(dāng)回事。但我卻忽略了一個(gè)事實(shí)，學(xué)校有幾千名學(xué)生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個(gè)男孩搜羅走了?！睆哪羌潞?，李萌悟出一個(gè)道理：如果想賺更多的錢，就得轉(zhuǎn)變思維方式。

大學(xué)畢業(yè)后，李萌選擇進(jìn)入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢，僅在工作一年后，李萌就開(kāi)始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢。但李萌說(shuō)：“這部分收入很不固定，運(yùn)氣好的時(shí)候，一個(gè)月能攬到兩三個(gè)網(wǎng)站，運(yùn)氣不好的時(shí)候半年都找不到生意。”

“體檢”人：李萌

性別：男 年齡：27歲

職業(yè)：IT公司職員

收入：1萬(wàn)元左右/月

李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念，幼年時(shí)期金錢帶來(lái)的快樂(lè)直接導(dǎo)致了他現(xiàn)在用消費(fèi)換快樂(lè)的行為方式。而且他的收入在同齡人當(dāng)中屬于中上等水平，對(duì)今后的收入信心也比較高，目前又沒(méi)有太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，身體也健康，所以，儲(chǔ)蓄意識(shí)和保障意識(shí)都比較淡薄，消費(fèi)比較隨意，是典型的“月光族”。對(duì)尚處于青壯年時(shí)期的他來(lái)說(shuō)，目前還沒(méi)有過(guò)多壓力，但他將要面臨結(jié)婚、生子、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老保障等一系列問(wèn)題，所以，目前的理財(cái)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到今后的生活所需，而且這種理財(cái)方式抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也是最低的。

總的說(shuō)來(lái)，他的財(cái)商水平較低，基本不具備理財(cái)知識(shí)與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒(méi)有憂患意識(shí)，對(duì)未來(lái)收入能力過(guò)于樂(lè)觀。

“棍棒”教育帶來(lái)的財(cái)商

文/ 張浩

田津是一個(gè)努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽(tīng)完田津的故事后，你也許會(huì)有新的體會(huì)，小時(shí)候受些皮肉之苦，不僅對(duì)培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財(cái)商。

小時(shí)候無(wú)辜的皮肉之苦，讓田津開(kāi)始意識(shí)到了錢的重要性。“小學(xué)三年級(jí)的時(shí)候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒(méi)有零錢，所以，我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開(kāi)玩笑說(shuō)不還，然后趁機(jī)跑掉。誰(shuí)知道我媽撂下手里的活就追了出來(lái)，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴(yán)厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時(shí)候依然感覺(jué)似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來(lái)她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因?yàn)榕滤B(yǎng)成浪費(fèi)的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢。

為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開(kāi)始有意識(shí)地想盡辦法多賺些錢孝敬父母。她表現(xiàn)出了很強(qiáng)的賺錢欲望，小學(xué)沒(méi)畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級(jí)的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個(gè)男同學(xué)在賣冰棍。我覺(jué)得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒(méi)想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽(yáng)帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個(gè)暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母。”

“體檢”人：田津

性別：女 年齡：31歲

收入：1萬(wàn)元左右/月

小時(shí)候的經(jīng)歷讓田津從小就認(rèn)識(shí)到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動(dòng)。她不僅努力掙錢，而且有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行儲(chǔ)蓄，同時(shí)也考慮到自己和家人的保障問(wèn)題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，會(huì)適度滿足自己的欲望，會(huì)享受生活，比較注重個(gè)人的形象。總體而言，財(cái)商水平較高，理財(cái)意識(shí)濃厚，雖與理財(cái)專家還相差一段距離，但頗具理財(cái)高手的潛質(zhì)。

但是她的投資理財(cái)手段還不夠科學(xué)，目前還沒(méi)有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財(cái)富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，建議將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險(xiǎn)知識(shí)，善于利用保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄與保障功能。

――生于80年代

他們大都是第一代的獨(dú)生子女，從小在家庭無(wú)微不至的呵護(hù)中成長(zhǎng)。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長(zhǎng)環(huán)境，他們從小到大一直沒(méi)有為錢發(fā)過(guò)愁，也沒(méi)體驗(yàn)過(guò)物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來(lái)，他們一方面在人格上都比較獨(dú)立和樂(lè)觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當(dāng)他們接觸到現(xiàn)實(shí)生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實(shí)在太“晚熟”了，很多事情都會(huì)向父母求助，從買房、買車到結(jié)婚。雖然已經(jīng)成年，但是對(duì)父母的依賴性很強(qiáng)。

他們?cè)敢庀M(fèi)、敢于消費(fèi)而且毫不掩飾自己對(duì)消費(fèi)的追求和欲望。不過(guò)，他們中大部分人依然是理性消費(fèi)的，他們會(huì)有計(jì)劃地?cái)€錢去買名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪者當(dāng)中，主張適度消費(fèi)的占58.7%，喜歡超前消費(fèi)、刷卡消費(fèi)的占23.1%。

對(duì)于儲(chǔ)蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒(méi)有很好的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，一旦抵御不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。

現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒(méi)有良好的儲(chǔ)蓄基礎(chǔ)和資金實(shí)力，所以，都沒(méi)有真正涉足投資領(lǐng)域。但是，他們普遍都對(duì)投資表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣，其中不乏高風(fēng)險(xiǎn)偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)”的占32.3%。

但80年代出生的人，不少對(duì)自己的職業(yè)生涯有過(guò)打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過(guò)職業(yè)規(guī)劃或進(jìn)行過(guò)咨詢，20.9%的人表示“以后會(huì)做這方面的考慮”。

在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢上尋找安全感，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)比較差。52.8%的人認(rèn)為，多掙錢是最好的保障方式。

我為“血拼”狂

文/ 殷麗萍

雅西是那種個(gè)性鮮明的女孩子，快人快語(yǔ)，讓你過(guò)目不忘。春季時(shí)尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒(méi)有任何不快樂(lè)，她就是那種成長(zhǎng)路上一帆風(fēng)順的典型。

雅西的家庭在她小時(shí)候已經(jīng)進(jìn)入“小康”水平。父母只有她一個(gè)寶貝女兒，所以，在很多時(shí)候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級(jí)的時(shí)候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時(shí)候爸爸的安排是：每個(gè)月讓自己先報(bào)告一個(gè)“預(yù)算”：包括她要買的文具、書、零食等；然后爸爸根據(jù)這個(gè)“預(yù)算”給雅西零用錢。當(dāng)然，這個(gè)“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。

不過(guò)，雅西無(wú)奈地感嘆說(shuō)，她每次總會(huì)讓爸爸“失望”。雖然每次報(bào)告“預(yù)算”的時(shí)候，雅西都想好了怎樣花這個(gè)月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個(gè)月有朋友過(guò)生日，生日禮物自然少不了；看見(jiàn)商店有一個(gè)漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買了下來(lái)……算下來(lái)，每個(gè)月雅西的這筆零用錢總會(huì)超支。

一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對(duì)自己的疼愛(ài)，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個(gè)月零用錢的“預(yù)算”。所以，對(duì)于雅西來(lái)說(shuō)，她從來(lái)都不擔(dān)心自己多花錢。

“體檢”人：張雅西

性別：女

年齡：22歲

職業(yè)：ABB公司銷售專員

收入：4000元左右/月

雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財(cái)方面還是個(gè)“小朋友”。其實(shí)在童年時(shí)代，父母對(duì)她的理財(cái)教育很有遠(yuǎn)見(jiàn)，但是由于父親的心軟，再加上本來(lái)就有一個(gè)良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒(méi)有養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴心理愈加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時(shí)的家庭教育并沒(méi)有促成理財(cái)觀念的養(yǎng)成。

另外，她之所以敢成為“月光族”，是因?yàn)樗幸揽康慕?jīng)濟(jì)后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長(zhǎng)或結(jié)婚之后，女“月光族”的理財(cái)觀念可能會(huì)發(fā)生變化。如果到那時(shí)理財(cái)觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會(huì)經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟(jì)壓力。

建議控制自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)適當(dāng)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。與男朋友可以共同計(jì)劃兩人的開(kāi)銷。另外加強(qiáng)自己的保障，購(gòu)買這個(gè)年齡階段適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

窮人的孩子早當(dāng)家

文/ 殷麗萍

回憶起自己的成長(zhǎng)歲月，林宇覺(jué)得自己總是和別人有些“不一樣”。

小學(xué)時(shí)：別人的書包一年換一次，他的書包用了三年；別人用活動(dòng)鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機(jī)時(shí)，他只能偶爾到外面的廉價(jià)游戲廳玩一玩……

中學(xué)時(shí)：別人的零花錢都是父母給的，他的零花錢卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過(guò)……

大學(xué)時(shí)：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團(tuán)活動(dòng)不亦樂(lè)乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……

所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學(xué)教師，但在上世紀(jì)80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)。

林宇覺(jué)得自己從小就是個(gè)比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢，也不會(huì)像別的孩子那樣為討零用錢而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買一臺(tái)掌上游戲機(jī)，那時(shí)林宇上小學(xué)5年級(jí)，掌上游戲機(jī)正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺(tái)游戲機(jī)為榮。林宇少不了受到影響，當(dāng)他在同學(xué)家“領(lǐng)略”過(guò)游戲機(jī)的魅力之后就更加無(wú)法自拔了。一向不對(duì)父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺(tái)掌上游戲機(jī)。

父母的反應(yīng)卻讓林宇有點(diǎn)意外，他原以為父母會(huì)覺(jué)得玩游戲會(huì)影響學(xué)習(xí)，不會(huì)答應(yīng)他的要求，但沒(méi)想到父母竟然一口就答應(yīng)了！一個(gè)月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺(tái)最新款的掌上游戲機(jī)。那時(shí)候父親的話卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項(xiàng)目總算有回報(bào)了，能讓你開(kāi)心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢為我買的！

林宇本來(lái)個(gè)性就非常獨(dú)立，從那次以后，他下定了任何時(shí)候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會(huì)越來(lái)越多，但總不能都讓父母來(lái)滿足自己。上中學(xué)后，林宇就開(kāi)始了自己的“打工生涯”。中學(xué)時(shí)他在快餐店打過(guò)工、送過(guò)報(bào)紙、做過(guò)街頭問(wèn)卷調(diào)查；上了大學(xué)就升級(jí)為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術(shù)書籍……因?yàn)榧媛毝嗟木壒剩莻€(gè)時(shí)候他在班上可算是個(gè)“高收入人士”。

林宇最得意的還是自己在大學(xué)時(shí)的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000元的兼職收入開(kāi)了一個(gè)股市賬戶，在2000年股市未進(jìn)入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過(guò)。他覺(jué)得那個(gè)時(shí)候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對(duì)投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺(jué)和靈敏度。

“體檢”人：林宇

性別：男 年齡：24歲

職業(yè)：中國(guó)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工程師

收入：5000元左右/月

林宇現(xiàn)在的理財(cái)觀念和行為與其兒時(shí)的經(jīng)歷有很大關(guān)系，俗話說(shuō)“窮人家的孩子早當(dāng)家”，正是其兒時(shí)生活的艱難，更主要是其父母“自立自強(qiáng)”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實(shí)力改善生活的獨(dú)立意識(shí)。

從之前依靠體力掙錢，目前正在向依靠知識(shí)和資本掙錢的更高層次邁進(jìn)，相信林宇在財(cái)務(wù)自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。

――生于90年代

這個(gè)年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說(shuō)，他們個(gè)性的種種，都尚在形成中，不論是消費(fèi)意識(shí)，還是儲(chǔ)蓄觀念，或是保險(xiǎn)意識(shí)，都還沒(méi)有較明晰的個(gè)性，一切行為皆因境而生。

從金錢觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點(diǎn)都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數(shù)都沒(méi)有形成投資及保障的概念。

至于消費(fèi)方面，不計(jì)成本而追求高檔消費(fèi)的占相當(dāng)比例，約有46.9%。而為了買自己想買的東西，而把自己節(jié)省的零花錢攢起來(lái)的人也不少，占受訪者的63.8%。

實(shí)現(xiàn)我的“鋼琴夢(mèng)想”

文/ 楊其川

爸爸在一家著名報(bào)社當(dāng)記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀(jì)，已有一米五左右的個(gè)頭，看起來(lái)聰慧靈氣，也很懂事。

前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價(jià)1萬(wàn)多元。但是，可以由他自己支配的零用錢，每個(gè)月就100元。這100元零用錢，買完零食、玩具和學(xué)習(xí)用品之后，往往不會(huì)有剩余。即使從現(xiàn)在開(kāi)始，把每月的100元零用錢一分不花地?cái)€起來(lái)，也起碼要過(guò)兩年才能買得起那架鋼琴。但他一時(shí)還下不了決心開(kāi)口向爸爸媽媽要錢。他的爸爸媽媽都來(lái)自福建的農(nóng)村，雖然在北京學(xué)習(xí)生活的日子算起來(lái)已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽，都一直在教育他要節(jié)省花錢。小學(xué)近六年來(lái)，每個(gè)月所給的零用錢數(shù)額，始終沒(méi)變過(guò)，爸爸媽媽還常交待他說(shuō)：不是重要的東西不能隨便買。

可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來(lái)童暉常常在放學(xué)后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過(guò)過(guò)眼癮；同時(shí)心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺(jué)得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話，那他肯定會(huì)先存起來(lái)，這樣就可以不用向爸爸媽媽開(kāi)口要錢了，或者少要一些就可以買到琴了。

不過(guò)，誰(shuí)也不會(huì)平白無(wú)故地給他5000元，所以，他還是想找個(gè)爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢，把他喜愛(ài)的鋼琴買回家來(lái)。因?yàn)?，他反?fù)思量后，還是覺(jué)得花錢買下自己喜愛(ài)的鋼琴是值得的。因?yàn)?，爸爸媽媽也常和他說(shuō)音樂(lè)可以陶冶情操，提高修養(yǎng)。不過(guò)，這時(shí)候童暉還不理解什么是情操和修養(yǎng)，但是他感覺(jué)這畢竟可以學(xué)到本事。以學(xué)本領(lǐng)為目的，爸爸媽媽肯定會(huì)拿出錢來(lái)買鋼琴的。

“體檢”人：童暉

性別：男 年齡：13歲

職業(yè)：小學(xué)六年級(jí)學(xué)生

收入：零用錢100元左右/月

由于父母給的零花錢較少，在消費(fèi)上不能隨心所欲，只能買一些便宜的東西。要買貴重的東西，就要通過(guò)平時(shí)攢錢，對(duì)于儲(chǔ)蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。但對(duì)于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認(rèn)為那是父母的事，與自己無(wú)關(guān)。這些反應(yīng)與他的年齡是相符的。

可以看出童暉的父母正在有意識(shí)地培養(yǎng)童暉的理財(cái)意識(shí)，目前的主要策略是嚴(yán)格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)童暉如何正確行使“花銷”的輔導(dǎo)。

我對(duì)錢沒(méi)概念

文/ 楊其川

愛(ài)吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來(lái)實(shí)在活潑可愛(ài)。

在陳藝華看來(lái)，爸爸很有能力，很會(huì)掙錢，也很疼她；當(dāng)中學(xué)老師的媽媽，較為嚴(yán)厲，但也算很依順?biāo)摹Ｖ灰矚g什么，他們總能設(shè)法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時(shí)很忙，在家里的時(shí)間不多，因此，與她相聚的時(shí)候，總會(huì)給予特別的疼愛(ài)。每每這個(gè)時(shí)候，她就趁機(jī)向爸爸撒嬌，說(shuō)自己看上了哪款玩具、游戲機(jī)，或者衣服之類的，爸爸會(huì)毫不猶豫地買給她。

從開(kāi)始懂事以來(lái)，她買過(guò)和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無(wú)法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過(guò)來(lái)了。因?yàn)橹灰诸^的玩具玩膩了，她就會(huì)到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以償。她認(rèn)為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，買衣服就要買高檔的，因?yàn)楦邫n的衣服不會(huì)對(duì)皮膚有害。關(guān)于這個(gè)理論，她可記得牢了。媽媽有時(shí)候要是反對(duì)她買貴衣服，她就會(huì)把爸爸的這個(gè)理論搬出來(lái)。媽媽于是會(huì)想：穿好點(diǎn)，對(duì)皮膚又不會(huì)有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以，最后還是女兒說(shuō)喜歡什么就給她買什么。

今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲(chǔ)蓄、保障之類的詞語(yǔ)是什么意思，更不知道這些詞語(yǔ)背后涵蓋的是什么。

“體檢”人：陳藝華

性別：女

年齡：10歲

職業(yè)：小學(xué)3年級(jí)學(xué)生

收入：零用錢200元/月

父母平時(shí)給的零花錢相對(duì)比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒(méi)有計(jì)劃性，自然對(duì)儲(chǔ)蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲(chǔ)蓄意識(shí)。在投資和保障上更認(rèn)為那是父母的事。可見(jiàn)，父母對(duì)子女金錢意識(shí)的教育和控制對(duì)孩子的理財(cái)能力有顯著的影響。

中國(guó)人的財(cái)商,缺點(diǎn)啥

文/ 樂(lè)凱 方鎏

盡管不同年齡段的人的財(cái)商狀況表現(xiàn)出各自的特性，但就整體而言，大多數(shù)中國(guó)人在財(cái)商方面依然存在著很多的共性，如重儲(chǔ)蓄，量入為出，缺少保障意識(shí)等。

而這些特性，可以說(shuō)與東方的文化傳統(tǒng)是一脈相承的；用現(xiàn)代的理財(cái)觀點(diǎn)分析，其優(yōu)勢(shì)與不足并存。

金錢態(tài)度

――取錢要有道，有錢要好施

中國(guó)歷來(lái)的傳統(tǒng)是，沾了銅臭會(huì)降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢。但這并不表示人們對(duì)錢沒(méi)有概念。

“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”，財(cái)是可以追求的，但取財(cái)方式要能經(jīng)得住陽(yáng)光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關(guān)于財(cái)富觀念的首要教條?！叭藶樨?cái)死，鳥為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認(rèn)了對(duì)財(cái)富的追求確實(shí)是一種本性，基于對(duì)生活質(zhì)量的追求，“財(cái)”就變成了實(shí)現(xiàn)希望的手段?！坝绣X能使鬼推磨”描繪的就是標(biāo)準(zhǔn)的有了錢后為富不仁的形象，對(duì)于金錢帶來(lái)的不良后果，以及有錢就變臉，祖宗刻畫了生動(dòng)的“鬼推磨”形象。那么，有了錢后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂(lè)善好施”的品德富翁形象，有了錢后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢更有德。至此，我們演繹了祖宗對(duì)金錢的態(tài)度：取錢要有道，有錢要好施。

現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的”，是截止目前對(duì)金錢態(tài)度里最客觀的一種表達(dá)，沒(méi)有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢不絕對(duì)帶來(lái)幸福。從邏輯上講，金錢對(duì)于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。

錢從哪里來(lái)

――棄嗟來(lái)之食、贊白手起家

借用的一句話“人的正確思想是從哪里來(lái)？是從天上掉下來(lái)的嗎？”同理，我們渴望的金錢也不是從天上掉下來(lái)的。天上掉下的“嗟來(lái)之食”不能食，祖宗已經(jīng)為我們表明了態(tài)度，接受施舍得來(lái)的金錢會(huì)讓我們遠(yuǎn)離尊嚴(yán)，從而遠(yuǎn)離幸福。

當(dāng)然，還有人會(huì)夢(mèng)想“點(diǎn)石成金”的法術(shù)，不切實(shí)際的夢(mèng)想一夜暴富?？纯次覀兩磉叄袩o(wú)幻想“一本萬(wàn)利”、“買空賣空”的人，這些人往往期望付出最小代價(jià)但獲得最大回報(bào)，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？

“人無(wú)橫財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥”。的確，對(duì)大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，一成不變、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的日常生活難以致富，惟有飛來(lái)一筆遺產(chǎn)、彩票中大獎(jiǎng)等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發(fā)生會(huì)選擇你嗎？

“驢打滾”，這里說(shuō)的不是那道北京點(diǎn)心，而是中國(guó)歷史上的“葛朗臺(tái)”的放貸方式，可是現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)大行其道，你的錢還能“驢打滾”嗎？看來(lái)，只能選擇其他投資方式了。

老祖宗推崇“白手起家”，這絕對(duì)是一個(gè)褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準(zhǔn)“起家”方式，這也是被認(rèn)可的獲得財(cái)富的方式。記住：君子愛(ài)財(cái)，取之有道。

消費(fèi)支出

――量入為出、開(kāi)源節(jié)流

有進(jìn)必有出，古今一理。如何消費(fèi)、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財(cái)商知識(shí)。

“懷里打算盤――有進(jìn)無(wú)出”、“鐵公雞――一毛不拔”，這都是標(biāo)準(zhǔn)的守財(cái)奴形象，錢進(jìn)得門，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財(cái)奴的杰出代表當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴(yán)監(jiān)生。

“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說(shuō)中有不少出身財(cái)富之門浪擲金錢的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當(dāng)然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。

似乎古人對(duì)“仗義疏財(cái)”者也頗認(rèn)可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢財(cái)聞名江湖，被冠以“及時(shí)雨”的綽號(hào)。

但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開(kāi)源節(jié)流”，根據(jù)收入多少來(lái)決定開(kāi)支，以達(dá)到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開(kāi)源”，否則也會(huì)坐吃山空。這應(yīng)該也是現(xiàn)財(cái)精神的精髓，只是開(kāi)源方式已經(jīng)日新月異、大為不同。

節(jié)余保障

――集腋成裘、養(yǎng)兒防老

說(shuō)到節(jié)余，我們最為熟悉不過(guò)了?！肮?jié)余光榮，浪費(fèi)可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標(biāo)語(yǔ)口號(hào)。“節(jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會(huì)不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f(shuō)：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過(guò)”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時(shí)常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來(lái)就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財(cái)富夢(mèng)想不能從“集腋”“聚沙”開(kāi)始嗎？

生活中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？“養(yǎng)兒防老”啊，這樸素的“保險(xiǎn)”條約的確不易更改，中國(guó)的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著?？墒牵F(xiàn)代生活，誰(shuí)又能祈求這些親情代替養(yǎng)老防病的人生保障呢？看來(lái)，“養(yǎng)兒防老”與現(xiàn)代生活脫節(jié)太大，變通之道勢(shì)在必行。

以上就是關(guān)于中國(guó)人財(cái)商傳統(tǒng)的經(jīng)典總結(jié)。當(dāng)然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會(huì)積極意義。

比如，從古至今、流傳千年的中國(guó)人的義利觀――重義輕利、不食嗟來(lái)之食等，都有其現(xiàn)實(shí)意義。這些鼓勵(lì)人不僅限于考慮短期的物質(zhì)利益，還要為長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、社會(huì)的整體利益著想，從而促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步。而中國(guó)人的致富方法和原則，像“不取不義之財(cái)”、“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”等，均有利于市場(chǎng)規(guī)范，社會(huì)的和諧發(fā)展。

再如，勤儉節(jié)約的消費(fèi)原則，積少成多的儲(chǔ)蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財(cái)富的積累，好的消費(fèi)習(xí)慣的形成。而像中國(guó)政府在上世紀(jì)60年代驕傲宣布“既無(wú)內(nèi)債又無(wú)外債”一樣，很多中國(guó)家庭一直保持著不舉債的習(xí)慣也有其值得稱道的地方，那就是，不會(huì)陷入到赤字危機(jī)中去。

如同一枚硬幣有正反兩面，中國(guó)人的財(cái)商傳統(tǒng)也不可避免地有它的不足之處。過(guò)于強(qiáng)調(diào)義、精神價(jià)值，而造成人們對(duì)市場(chǎng)和物質(zhì)財(cái)富的疏遠(yuǎn)，從而在理財(cái)技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國(guó)人的創(chuàng)業(yè)、自立的能力往往要稍遜一籌。

勤儉是一個(gè)“傳家寶”，也是一種美德；但過(guò)分的節(jié)約，卻大都是以犧牲生活水準(zhǔn)為代價(jià)的。至于適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排，從大的方面講可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。而如果一定要堅(jiān)持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會(huì)大大減少。

另外，一個(gè)最落伍的理財(cái)觀念就是，中國(guó)人傳統(tǒng)的保障理念“養(yǎng)兒防老”。實(shí)際上，根本無(wú)法抵御未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，也難以達(dá)到保障的目的。

誠(chéng)然，這些不足之處可能就是今后的財(cái)商教育最應(yīng)注意培養(yǎng)和提高的。

理財(cái)俗語(yǔ)新解

人無(wú)外財(cái)不富，馬無(wú)夜草不肥

對(duì)除固定薪水收入外，必須進(jìn)行投資理財(cái)最形象的說(shuō)明。

集腋成裘，聚沙成塔

講的是儲(chǔ)蓄的作用，時(shí)間的價(jià)值，復(fù)利的概念。

錢不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢是萬(wàn)萬(wàn)不能的

一方面，比較客觀地指出了金錢的局限性和必要性，但另一方面，這個(gè)讓步狀語(yǔ)從句不過(guò)是為“金錢萬(wàn)能論”披上了一件新外衣。

有錢能使鬼推磨

現(xiàn)在最流行的說(shuō)法是“有錢能使磨推鬼”。這是一種資源的優(yōu)化配置、組合。

仗義疏財(cái)

是一種頗有遠(yuǎn)見(jiàn)的理財(cái)方法，著眼于長(zhǎng)期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！

開(kāi)源節(jié)流

這是對(duì)理財(cái)行為最精辟的概括。

一諾千金

講的是要重信用。而實(shí)際上，現(xiàn)代社會(huì)的信用早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出千金。

人有旦夕禍福

古代人就有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，只不過(guò)那時(shí)候是買不到保險(xiǎn)的。

他山之石 可以攻玉

文/ 王慶武

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財(cái)教育，

這種教育甚至滲透到了兒童與錢財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。

我們不妨來(lái)品味一下這些國(guó)家和地區(qū)

在兒童理財(cái)教育中的獨(dú)特“菜肴”。

盡管社會(huì)背景存在著差異性，

但這些理財(cái)教育的獨(dú)到之處是值得我們借鑒的。

美國(guó)：讓孩子早早就學(xué)會(huì)自立

作為移民國(guó)家的美國(guó)，歷史很短，所以，美國(guó)人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女理財(cái)教育方面，習(xí)慣花未來(lái)的錢的美國(guó)人也與其他國(guó)家頗有不同。美國(guó)的教育體系與美國(guó)濃厚的商業(yè)社會(huì)氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟(jì)和商業(yè)常識(shí)。

美國(guó)人認(rèn)為，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國(guó)父母希望孩子早早就學(xué)會(huì)自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財(cái)教育稱之為"從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，讓孩子學(xué)會(huì)賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財(cái)。一般的美國(guó)人沒(méi)有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵(lì)孩子從小就工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過(guò)正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美?guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

通過(guò)各種切合實(shí)際的金錢教育，美國(guó)的孩子基本具備了很強(qiáng)的獨(dú)立性、經(jīng)濟(jì)意識(shí)以及經(jīng)濟(jì)事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話，一個(gè)十五六歲的美國(guó)少年靠自己雙手養(yǎng)活自己大都不成問(wèn)題。

英國(guó)：“能省的錢不省很愚蠢”

提起英國(guó)人，向來(lái)給人們的印象是過(guò)于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財(cái)教育方面則表現(xiàn)為，英國(guó)人更提倡理性消費(fèi)，鼓勵(lì)精打細(xì)算。所以，英國(guó)人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。

英國(guó)人的這種精打細(xì)算不完全是為生活所迫。英國(guó)稅率和物價(jià)都很高，但人們的生活水平并不低，英國(guó)人的平均工資折合人民幣計(jì)算，每人每月能掙3萬(wàn)多元。但他們認(rèn)為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財(cái)?shù)挠?guó)女性，年輕的時(shí)候，她們積蓄錢財(cái)，省吃儉用，熱中于在各地購(gòu)買房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。

自然，英國(guó)人把他們這種理財(cái)觀念傳授給了下一代。理財(cái)教育在英國(guó)中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來(lái)源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。

在英國(guó)，兒童儲(chǔ)蓄賬戶越來(lái)越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開(kāi)設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國(guó)兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲(chǔ)蓄借貸的金融機(jī)構(gòu)。

日本：自力更生 勤儉持家

日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過(guò)勞動(dòng)獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時(shí)間都要在校外打工掙錢。

特別是近年來(lái)，由于日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對(duì)孩子們的理財(cái)教育。在日本，很多家庭每個(gè)月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長(zhǎng)會(huì)教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲(chǔ)蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時(shí)，無(wú)論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會(huì)告訴孩子玩具只能買一個(gè)，如果想要另一個(gè)的話就要等到下個(gè)月。在孩子漸漸長(zhǎng)大后，一些家長(zhǎng)會(huì)要求孩子準(zhǔn)備一個(gè)記錄每個(gè)月零用錢收支情況的賬本。

富翁家的理財(cái)教育

文/ 胡安勝

“富不過(guò)三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會(huì)非常重視子女的理財(cái)教育，因?yàn)檫@些含著“金湯匙”出生的后代將會(huì)繼承龐大資產(chǎn)，面對(duì)巨額的財(cái)富，他們需要有過(guò)人的財(cái)商和智慧。更重要的是，富豪家族要對(duì)抗一個(gè)永恒的話題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產(chǎn)生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對(duì)你有所啟迪。

洛克菲勒家族：

14條洛氏零用錢備忘錄

洛克菲勒家族是世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國(guó)富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。洛克菲勒家族認(rèn)為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以，他們對(duì)后代的要求比尋常人家反而更加嚴(yán)格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢備忘錄”就略見(jiàn)一斑了，這是約翰?洛克菲勒三世小時(shí)候與父親“約法三章”所提出的，其在經(jīng)濟(jì)上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢1美元50美分，最高不得超過(guò)每周2美元。且每周核對(duì)賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢時(shí)交家長(zhǎng)審查，錢賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。

洛克菲勒通過(guò)這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的能手。

山姆?沃爾頓：

教孩子自己掙零花錢

連續(xù)兩年排名《財(cái)富》500強(qiáng)全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財(cái)富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長(zhǎng)山姆?沃爾頓自身的簡(jiǎn)樸以及對(duì)子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財(cái)富形成了巨大的反差。

與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時(shí)四個(gè)孩子都開(kāi)始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補(bǔ)漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個(gè)孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個(gè)零售點(diǎn)運(yùn)送商品。羅布森?沃爾頓如今回憶說(shuō)，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級(jí)資本。大學(xué)畢業(yè)時(shí)，羅布森已經(jīng)能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。

李嘉誠(chéng)：

苦難是最好的學(xué)校

雖然李嘉誠(chéng)的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長(zhǎng)大的，但是擁有巨富的李嘉誠(chéng)毫不嬌慣兩個(gè)兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長(zhǎng)，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報(bào)攤小女孩邊賣報(bào)紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。

李嘉誠(chéng)認(rèn)為父母采取不同的教育方法，對(duì)下一代的將來(lái)影響很大。李嘉誠(chéng)每次給孩子零花錢時(shí)，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢時(shí)不得不事前進(jìn)行仔細(xì)盤算，做一個(gè)全盤和長(zhǎng)久考慮。當(dāng)孩子在外地讀書時(shí)，李嘉誠(chéng)給他們開(kāi)了兩個(gè)銀行賬戶，其中一個(gè)賬戶上的錢他們絕對(duì)不能動(dòng)用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費(fèi)用。如果要使用另一個(gè)賬戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠(chéng)報(bào)告，他會(huì)在24小時(shí)內(nèi)回復(fù)。后來(lái)因?yàn)樗麄児φn太多，才接受他們要求改用電話說(shuō)明。

財(cái)商教育,離我們有多遠(yuǎn)

文/ 殷麗萍

《富爸爸?窮爸爸》刮起的“紫色”旋風(fēng)，讓“財(cái)商”似乎在一夜之間成為了最時(shí)髦的概念。而“時(shí)髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個(gè)人理財(cái)”日益被重視的同時(shí)，“財(cái)商”不再是一個(gè)概念，它已經(jīng)被越來(lái)越多的人認(rèn)為是實(shí)現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。我們離不開(kāi)金錢，金錢也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢、掌握金錢的規(guī)律、懂得運(yùn)用金錢是何等重要！“財(cái)商”不是短暫的流行語(yǔ)，激發(fā)和培養(yǎng)財(cái)商的教育已經(jīng)開(kāi)始了試驗(yàn)和實(shí)踐。

財(cái)商教育，漸漸地向我們走近。

該給孩子補(bǔ)課了

培養(yǎng)精英人才的教育模式一直是主流，家長(zhǎng)們都不自覺(jué)地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書要拿好成績(jī)、培養(yǎng)各種個(gè)人技能、考好大學(xué)、找好工作。這樣的結(jié)果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發(fā)和培養(yǎng)了，但是他們的“情商”和“財(cái)商”往往都被忽略。而實(shí)際上，后兩者才是孩子獨(dú)立面對(duì)生活最關(guān)鍵的素質(zhì)。

不久前，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心對(duì)北京各區(qū)縣35所中小學(xué)進(jìn)行了一次理財(cái)問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學(xué)60%、中學(xué)98%左右的學(xué)生都有可自由支配的零用錢，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢。但學(xué)生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數(shù)零錢都變成了零食。一些學(xué)生還有攀比的毛病，花錢的時(shí)候從不考慮父母賺錢有多辛苦。從調(diào)查的結(jié)果可以看出：北京的孩子大都沒(méi)有建立起對(duì)金錢的正確意識(shí)，也缺乏管理金錢的能力。或許是時(shí)候了，我們要給孩子補(bǔ)點(diǎn)“財(cái)商課”。

形形的“財(cái)商課”

遼寧省沈陽(yáng)市沈河區(qū)文化路小學(xué)是全國(guó)小學(xué)中第一個(gè)推出“財(cái)商課”的學(xué)校，這里的小學(xué)生每星期都會(huì)上一門“別開(kāi)生面”的“財(cái)商課”。這門特殊的課從2004年9月起在五年級(jí)開(kāi)始試行，課程內(nèi)容非常豐富，涵蓋了貨幣、價(jià)格、購(gòu)物、金融、投資、誠(chéng)信與財(cái)稅。據(jù)該校田校長(zhǎng)介紹，文化路小學(xué)一至六年級(jí)都設(shè)有“財(cái)商課”實(shí)驗(yàn)班：一二年級(jí)主要告訴大家什么是“錢”，怎樣數(shù)錢；三四年級(jí)主要教大家怎樣花錢，例如做開(kāi)銷計(jì)劃；而五六年級(jí)的小伙伴則學(xué)習(xí)投資理財(cái)方面的知識(shí)。

任教財(cái)商課的尤老師認(rèn)為：“財(cái)商課是教孩子怎樣存錢，怎樣花錢，怎樣賺錢，怎樣借錢，讓孩子們了解錢能夠保值、能夠增值等知識(shí)。從而培養(yǎng)孩子的獨(dú)立意識(shí)、自主意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和投資意識(shí)，為他們未來(lái)的生活打下一個(gè)好的基礎(chǔ)?！?/p>

在北京的石景山麻峪小學(xué)，同學(xué)們手中人手一本“理財(cái)記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開(kāi)支仔細(xì)記錄，控制好自己的零花錢。這個(gè)賬本是由北京青少年科技文化交流服務(wù)中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養(yǎng)孩子良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、讓他們能有計(jì)劃地消費(fèi)，幫助他們建立正確的理財(cái)觀念。

另外，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心還聯(lián)同北京快樂(lè)教育學(xué)校研發(fā)了北京市第一個(gè)青少年財(cái)商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂(lè)體驗(yàn)和人工營(yíng)造的強(qiáng)化理財(cái)氛圍中，正確認(rèn)識(shí)金錢并培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣和能力。

今年的暑假，由北京財(cái)商教育培訓(xùn)公司所主辦的“財(cái)商夏令營(yíng)”又將如期舉行，這個(gè)夏令營(yíng)創(chuàng)建于2001年，到現(xiàn)在已經(jīng)成功舉辦三屆了。這個(gè)夏令營(yíng)是全國(guó)目前為止最權(quán)威、最專業(yè)的第三方財(cái)商教育課程。它強(qiáng)調(diào)“親子教育”，除了孩子單獨(dú)參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒?dòng)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為：父母的言行對(duì)于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財(cái)商意識(shí)，那么，即使再怎樣培養(yǎng)孩子最后可能都會(huì)是功虧一簣。所以，他們?cè)O(shè)立了父母與孩子共同參與的課程，培養(yǎng)孩子的同時(shí)，父母也能一起學(xué)習(xí)。

是不是越早“上課”越好

在美國(guó)，小孩從3歲起，就要開(kāi)始學(xué)習(xí)辨認(rèn)硬幣和紙幣。所以，也有人認(rèn)為：孩子越早接觸錢，學(xué)會(huì)理財(cái)，長(zhǎng)大后也就越會(huì)賺錢。