農(nóng)村金融制度論文精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：金融改革正式金融非正式金融

農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問題在我國有著特殊的意義，在經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程中，農(nóng)村問題顯得尤為突出和重要。

一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程

1979年，我國進行了經(jīng)濟改革，從中央計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產(chǎn)出品市場進行了改革。我國的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開始了企業(yè)化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營機制逐步向自主經(jīng)營、自負盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時，信用社還要承擔(dān)保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損日益嚴(yán)重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營目標(biāo)，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經(jīng)營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機構(gòu)需要的成本遠大于收益，因此其網(wǎng)點逐步開始由農(nóng)村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國農(nóng)業(yè)銀行就成為了國有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對自己的虧損負責(zé)，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導(dǎo)致農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發(fā)展階段。2003年出臺的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。今年的三中全會也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。

在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟成分在自有資金無法滿足其擴展經(jīng)營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實行后，千千萬萬獨立生產(chǎn)的農(nóng)戶也成了資金的需求者。對大多數(shù)農(nóng)戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿足廣大農(nóng)戶的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶，以及個體戶和私營企業(yè)等對資金的需求因該從何而來？

在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。

首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶的資本金融需求，不與農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國農(nóng)村信用社歷史負擔(dān)嚴(yán)重，沒有能力為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構(gòu)都難以滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機構(gòu)因為要承擔(dān)來自經(jīng)濟再生產(chǎn)過程和自然再生產(chǎn)過程可能帶來的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶居住分散，貸款規(guī)模小，國有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長起來的，與經(jīng)濟主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過快，使得民間金融在發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展埋下了隱患。

三、解決農(nóng)村問題的思路

中國的農(nóng)村人口占全國人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟的市場化是中國農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會在《關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作。可見，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個方面著手，一是對現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)進行系統(tǒng)性的改革，使之在運行機制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對民間金融機構(gòu)進行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。

參考文獻

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[論文摘要] 金融 是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負著 歷史 的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關(guān)鍵因素。

一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有 農(nóng)業(yè) 銀行 、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的 金融機構(gòu) 卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而

二、對策思考

1.增加 農(nóng)村 信貸資金投放，建立農(nóng)村 金融 回流機制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金 融資 源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢頭。一是人民 銀行 要充分發(fā)揮“窗口” 指導(dǎo) 作用，對 經(jīng)濟 落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的 金融機構(gòu) 將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運用擔(dān)保、 稅收 等經(jīng)濟手段構(gòu)建導(dǎo)向機制，引導(dǎo)資金流向 農(nóng)業(yè) 、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險 管理 和利益補償機制。七是建立以 財政 貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營造良好金融生態(tài) 環(huán)境 一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè) 保險 制度。二是要各級黨委、政府加強 社會 信用環(huán)境治理，加強農(nóng)村金融立法，依靠 法律 調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大 市場 利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市 工業(yè) ；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品 運輸 服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點發(fā)展 旅游 農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農(nóng)村金融市場促進經(jīng)濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設(shè)當(dāng)破解金融失血難題[j].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導(dǎo)刊.2006（6）:95-96

篇(3)

【論文摘要】民間非正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村已形成巨大的力量，但由于非正規(guī)金融機構(gòu)存在市場化程度低等缺陷，我國的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新是一種必然，它將對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到極大的促進作用。

對于我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題，國內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅持政府主導(dǎo)，充分運用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對之進行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟的各個層面與過程當(dāng)中，從而形成推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時間的推移最后由農(nóng)村金融活動的主體——農(nóng)民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國目前正在實施的農(nóng)村金融改革過程來看，實際上也體現(xiàn)的是第一種觀點的思路。通過前面的分析得知，我國的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經(jīng)濟體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟走向開放，與社會化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠然，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規(guī)金融活動是做出了貢獻的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問題的一個關(guān)鍵。眾所周知，目前我國農(nóng)村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟當(dāng)中“國有股減持”方式將政府對農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過制度供給的方式激勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過程當(dāng)中，政府的一個重要歷史使命就是要不斷弱化千百年來我國農(nóng)村經(jīng)濟當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過大的問題。在我國二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會制度之下，社會的運行過程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對立。這種社會結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層。在現(xiàn)實生活當(dāng)中，這種運作特征體現(xiàn)為，一旦某個問題引起政府的高度關(guān)注，該問題就會立刻進入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對某件事情“關(guān)注”不夠，就會導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會造成制度供給的扭曲。目前，我國正在實施過程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。

篇(4)

論文摘要 我國農(nóng)村金融市場和組織體系決定了我國農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展的失衡。針對我國農(nóng)村金融抑制特點，提出推行金融深化戰(zhàn)略。

改革開放以來，我國社會經(jīng)濟生活中的一個重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國家經(jīng)濟的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈。由于我國特殊的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時，農(nóng)村金融卻問題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場發(fā)育不完善、不規(guī)范問題等亟待解決。因此，深入研究我國農(nóng)村金融存在問題，對認識和解決農(nóng)村金融抑制，推進金融深化改革有重要意義。

1農(nóng)村金融市場的組織體系

我國農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機構(gòu)共存。正規(guī)金融機構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進行監(jiān)管的金融機構(gòu)，如我國的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。

2農(nóng)村金融抑制

2.1融出資金抑制

融出資金是指經(jīng)濟主體從金融機構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實卻非如此。

2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對于農(nóng)村每一主體，他們的儲蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長期以來的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。

2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲蓄網(wǎng)點每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國郵政儲蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)造成的凈流出資金高達6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社就流出4 639億元?？梢娹r(nóng)村資金流出態(tài)勢還在加劇。

2.2融入資金抑制（資金需求受堵）

融入資金是指經(jīng)濟活動主體從金融機構(gòu)和其他機構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問題就是資金需求的問題。

2.2.1農(nóng)村融入資金主體細化。雖然在農(nóng)村金融市場上從事金融供給服務(wù)的機構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細分類又是一個資金需求的方向，是資金需求渠道的細分系統(tǒng)。

2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨立的經(jīng)濟實體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。

（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場中經(jīng)濟活動的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益小、季節(jié)性強等特點，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。

（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問題仍然突出。

3推行金融深化戰(zhàn)略

我國是發(fā)展中國家，與其他發(fā)展中國家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，我國的農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對經(jīng)濟發(fā)展起著抑制與促進的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國經(jīng)濟的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對金融體系的過分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場經(jīng)營主體多元化以及利率市場化，使利率真實反映市場上資金的供求變化，刺激社會儲蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動，有效地解決資源的合理配置問題，提高融資效益。

3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融

推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴于三個方面：一是推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，加大信息披露，強化社會監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險的能力。二是堅持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長的信貸資金供應(yīng)機制，堅持市場化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實現(xiàn)社會責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅持區(qū)域發(fā)展。我國地域遼闊，各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動各方政府的積極性、主動性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機構(gòu)要結(jié)合實際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進一步發(fā)揮政策性金融的作用。

3.2推進農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融

發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動合法化、公開化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補充。通過制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，使其充分發(fā)揮對農(nóng)村融資的補充作用。對民間金融進行規(guī)范化公開化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動，介于進行宏觀調(diào)控。另一方面，通過降低準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機構(gòu)的實踐經(jīng)驗，建立及時有效的市場準(zhǔn)入退出機制，引導(dǎo)民間金融進入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護制度以及存款保險制度和擔(dān)保補償機制，保護和補償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。

3.3強化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

篇(5)

羅俊成 吉林財經(jīng)大學(xué) 吉林長春 130117 

【文章摘要】 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村金融需求，補充和完善了農(nóng)村金融市場，增加了對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持。本文對國內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究現(xiàn)狀進行梳理，并且指出其理論認識的局限性。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；金融創(chuàng)新

我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)十分薄弱，農(nóng)民人均收入極低，資金上嚴(yán)重“貧血”是農(nóng)村發(fā)展落后的關(guān)鍵問題。有效滿足農(nóng)村金融需求發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)民的切身利益和整個農(nóng)業(yè)的進步與發(fā)展，也關(guān)系到我國社會主義新農(nóng)村以及和諧社會的建設(shè)。

2006 年底銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策， 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若千意見》（以下簡稱《意見》）首次將農(nóng)村金融原有體系改革深入到增量改革階段。近些年來村鎮(zhèn)銀行在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中“一枝獨秀”，其具有門檻低、資金來源多元化以及治理結(jié)構(gòu)靈活多樣等特點。 

1 國外研究現(xiàn)狀

農(nóng)村金融作為整體金融發(fā)展的一個重要組成部分，不可避免地要受到現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。

1.1 現(xiàn)代金融理論發(fā)展

在西方現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)中，愛德華.S 肖最早專門闡述了金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，首次嘗試著建立一個多種金融資產(chǎn)、多樣化的金融機構(gòu)和完整金融政策為基本內(nèi)容的貨幣金融理論。

在愛德華.S 肖理論體系中，金融中介體和金融市場是外生給定的。90 年代以來的金融發(fā)展理論家建立了各種各樣的具有微觀基礎(chǔ)的模型，在模型中引入了不確定性、不對稱信息和監(jiān)督成本等，從規(guī)范意義上解釋了金融中介體和金融市場的形成機制。繼愛德華.S 肖之后，加爾比斯主要從投資質(zhì)量角度分析了發(fā)展中國家的利率政策。認為利率上升將使資金從低效率行業(yè)流向高效率行業(yè)，提高社會投資的總體質(zhì)量。

1.2 國外農(nóng)村金融理論發(fā)展

近年來，亞隆等考察了一些發(fā)展中國家的農(nóng)村金融機構(gòu)，對農(nóng)村金融市場發(fā)展提出較為具體的評價。從農(nóng)村金融對于經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度和可持續(xù)性兩方面，就農(nóng)村金融對于經(jīng)濟發(fā)展的貢獻方面，提出了對于生產(chǎn)的貢獻和促進經(jīng)濟公平發(fā)展兩種判斷標(biāo)準(zhǔn)。事實上，由于農(nóng)村金融機構(gòu)效率普遍較低，往往不能對其業(yè)績進行恰當(dāng)?shù)暮饬?，因此亞隆提出，?yīng)從服務(wù)范圍和自我維持程度來判斷農(nóng)村金融的成功程度。

金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍的廣度取決于其服務(wù)的客戶類型和其提供的金融服務(wù)的多樣性，農(nóng)村貸款額大小和農(nóng)村儲蓄賬戶的多少，農(nóng)村銀行分支機構(gòu)和農(nóng)村信用合作組織的數(shù)目，近年來農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)的年增長率等。

在自我維持能力方面，如果一家農(nóng)村金融機構(gòu)的收入等于或高于其支出，則這家金融機構(gòu)就被認為是能夠自我維持。一般來說，對農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼主要包括: 市場利率與付給優(yōu)惠性借貸資金的利率之差，以外幣計值的貸款損失，低于市價的利率吸收的強制性儲蓄，某些或全部營運費用的直接撥付，以及免受法定儲備金要求和強制投資的約束等。

2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

具體而言，根據(jù)學(xué)者們研究的角度不同，研究成果主要集中體現(xiàn)在以下方面: 

2.1 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

吳治民、韓揚(2007) 認為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行將促進多層次農(nóng)村金融主體體系的構(gòu)建和完善，加強農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲備，進而促進農(nóng)村金融生態(tài)的完善和優(yōu)化，何樹紅、張俊杰(2008) 認為，村鎮(zhèn)銀行的建立有助于填補農(nóng)村金融服務(wù)的空白，緩解農(nóng)村金融“貧血癥”。王曙光(2009) 認為，“村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最重要的組成部分，是吸引民營資本進入銀行業(yè)、支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑，同時也是促使農(nóng)村民間金融陽光化的重要舉措。慕麗杰、王兆鋼(2011) 指出， 村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)改變了我國農(nóng)村金融市場的原有改革思路，由“存量”改革轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽俊备母铮俏覈r(nóng)村金融機構(gòu)改革史上的創(chuàng)新之舉。

2.2 村鎮(zhèn)銀行的定位問題

楊建光(2008) 基于市場定位理論中差異性策略，提出“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過產(chǎn)品差別化、服務(wù)差別化和形象差別化，”從而獲得可持續(xù)發(fā)展的差異性優(yōu)勢。部力宏、姚澄(2008) 運用SWOT 分析法，分別從內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢以及外部機遇、威脅角度， 闡述村鎮(zhèn)銀行如何揚長避短，進行市場定位。張笑塵(2009) 則根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟情況的不同，將農(nóng)戶分為窮困農(nóng)戶、中等農(nóng)戶、富裕農(nóng)戶三類，指出“村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)明確的將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的中等農(nóng)戶群體?！壁w方、王建中、楊海芬(2011) 以生態(tài)位理論為切入點， 指出村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的新生力量， 必須在價值創(chuàng)新的基礎(chǔ)上錯位競爭和互惠合作才能獲得生存與發(fā)展。

2.3 村鎮(zhèn)銀行的制約因素

王小燕(2009) 認為，目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題， 阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；同時指出“對于逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)的提法不是很合乎情理，因為當(dāng)前發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的最重要保障機制就是保障銀行業(yè)金融機構(gòu)的參與，只有在相當(dāng)長的一段時間后才可能考慮到其退出機制，這是制度保障所必需堅持的”。朱乾宇、張忠永(2009) 提到湖北省八家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的配套措施缺失的問題是影響村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最重要因素，提出國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的諸如再貸款業(yè)務(wù)、銀行卡準(zhǔn)入、營業(yè)稅優(yōu)惠等措施也是其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中難以回避的問題。王大威、丁觀(2009) 認為，多重風(fēng)險并存，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控能力亟待加強。

2.4 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范問題

李建華(2008) 認為，應(yīng)該按照市場化的原則逐步放寬村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入的限制。王利軍、趙博(2009) 認為，對村鎮(zhèn)銀行而言，擔(dān)保制度不僅能保證資金的安全， 降低運營風(fēng)險，提高還款率，而且對貸款的農(nóng)戶還是一種激勵，因為違約的農(nóng)戶不會得到任何好處，相反會遭受損失，所以對農(nóng)戶是一種激勵。卓武揚、黃小寧(2009) 提出要加強對村鎮(zhèn)銀行的法律保障和政策支持，只有高度重視才能保障村鎮(zhèn)銀行特殊金融服務(wù)功能的實現(xiàn)。作者將村鎮(zhèn)銀行的法律保障上升到了制定專門法律的高度，是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行立法里程碑意義的事件。史二彪(2011) 從權(quán)利視角對村鎮(zhèn)銀行的合理性分析，提出“金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項重要權(quán)利來看待，政策制定者和監(jiān)管者必須從賦權(quán)的高度認識農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題。

2.5 村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題

任長青(2011) 指出，“可持續(xù)發(fā)展是指村鎮(zhèn)銀行能夠在不依賴外界補貼的情況下實現(xiàn)財務(wù)上的盈利，即收入能夠覆蓋成本并且有盈利”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過提高服務(wù)的覆蓋面來實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，而不是僅僅依靠發(fā)放少數(shù)大額貸款實現(xiàn)短期盈利。高曉燕、孫曉靚(2011) 指出，“村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要進行金融創(chuàng)新，加大政府對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，實現(xiàn)利率的市場化，實行差別化監(jiān)管，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)，通過多渠道籌集資金，以解決貸款缺口的問題國外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究比較系統(tǒng)、深入。

3 評價

國外類似于中國村鎮(zhèn)銀行的小型正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展較早，也較為成熟，關(guān)于這類機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的研究很多，特別是在小額信貸方面，積累了大量先進的經(jīng)驗。在過去10 年中，相對于大銀行而言， 社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3 年也有一些下滑趨勢。除極少數(shù)機構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好、增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐，近年來， 我國理論與實務(wù)界對其進行了深入的探討并取得豐碩的研究成果。這些研究成果對目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和諸多問題進行了概括和總結(jié)，對完善我國村鎮(zhèn)銀行體制、探討制定符合我國國情的村鎮(zhèn)銀行制度提供了有益借鑒。當(dāng)然，由于村鎮(zhèn)銀行是個新生事物，學(xué)者們對其研究的時間還比較短，因而現(xiàn)有研究中還存在許多不足，有待進一步深入系統(tǒng)地研究，以形成比較完備的理論體系。

【參考文獻】

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[2] 李升軍. 村鎮(zhèn)銀行——我國農(nóng)村金融發(fā)展的新選擇[D]. 吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009. 

[3] 高曉光，馬莉. 促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展[N]. 吉林日報， 2012-12-30. 

[4] 李軍. 中國農(nóng)村金融“三元結(jié)構(gòu)" 制度研究[D]，遼寧大學(xué)博士論文， 2008. 

篇(6)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融制度;經(jīng)濟增長;理論綜述

中圖分類號:F832.7文獻標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)17-0067-02

金融制度是金融交易賴以存在的社會形式,農(nóng)村金融制度是金融制度在農(nóng)村金融方面的具體化。作為金融交易的規(guī)則、慣例和組織安排等,金融制度對社會金融行為進行規(guī)范,對金融體系地位、職能和組成部分間的關(guān)系、活動原則和行為方式進行規(guī)定,從而決定著金融體制的性質(zhì)和效率狀況。研究制度在經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用,以及金融制度與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系,特別是農(nóng)村金融制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系,對我國金融體制和農(nóng)村金融體制改革、發(fā)展、創(chuàng)新,都具有積極的意義。

一、國外關(guān)于金融制度與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究綜述

金融制度與經(jīng)濟增長關(guān)系研究的開端,需從瑞典經(jīng)濟學(xué)家魏克賽爾創(chuàng)立貨幣經(jīng)濟理論說起,他指出貨幣金融對實際經(jīng)濟活動具有重大的實質(zhì)性影響。在他之后,凱恩斯等人提出了旨在說明貨幣金融對經(jīng)濟的短期影響的理論。熊彼特則指出金融制度變遷對經(jīng)濟增長從長期上講具有重大影響,即在經(jīng)濟發(fā)展中,尤其是經(jīng)濟發(fā)展的初期,銀行信用是金融活動的主要形式。

二戰(zhàn)后,美國經(jīng)濟學(xué)家格利和肖先后與1955―1967年發(fā)表三篇代表性文獻(《經(jīng)濟發(fā)展中的金融方面》1955,《金融理論中的貨幣》1960,《金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展》1967),認為經(jīng)濟的發(fā)展是金融制度變遷的前提和基礎(chǔ),而金融制度變遷則是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力和手段。格利(J.Gurley)和肖(E.Shaw)認為,如果一種金融制度過死地把支出分配與收入分配捆在一起,如果它不在制度上創(chuàng)造條件使一些部門的盈余預(yù)算與其他部門的赤字預(yù)算有選擇地相匹配,這種金融制度就會限制增長。

雷蒙德?戈德史密斯在1969年出版的《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》一書中,則從實證的角度分析金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系。金融發(fā)展是指一個國家金融結(jié)構(gòu)(包括金融工具和金融機構(gòu))的變化,研究金融發(fā)展就是研究金融結(jié)構(gòu)的變化過程和趨勢,而金融結(jié)構(gòu)的變化是金融制度變遷的集中體現(xiàn)。

1973年羅納德?麥金農(nóng)出版《經(jīng)濟發(fā)展中的貨幣與資本》,同愛德華?肖同年出版《經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化》標(biāo)志著金融發(fā)展論的形成。根據(jù)麥金農(nóng)的分析,所謂金融抑制是指政府對金融體系和金融活動的過多干預(yù)壓制了金融體系的發(fā)展,而金融體系的不發(fā)展,又阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展,從而造成金融壓制與經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。所謂金融深化,肖認為是指如果政府取消對金融活動的過多干預(yù),可形成金融深化與經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。金融深化論的核心觀點是,一國的金融體制與該國的經(jīng)濟發(fā)展之間存在著相互刺激和相互制約的關(guān)系。簡言之,金融深化就是整個經(jīng)濟中金融部門的發(fā)展和社會貨幣化程度的提高。因此,所謂金融壓制和金融深化實際是同一問題的兩個方面。

在金融制度和經(jīng)濟增長的關(guān)系上,20世紀(jì)90 年代的金融發(fā)展理論家繼承并發(fā)展了麥金農(nóng)―肖學(xué)派的觀點。在實踐上,通過實證分析試圖對理論模型的結(jié)果加以檢驗。(1)經(jīng)濟增長及政府行為對金融制度變遷的作用。格林伍德和約萬諾維奇(Greenwood & Jovanovic,1990)、格林伍德和史密斯(Greenwood&Smith,1997)以及列文(Levine,1993)在他們各自的模型中引入了固定的進入費或固定的交易成本,借以說明金融中介和金融市場是如何隨著人均收入和人均財富的增加而發(fā)展起來的。列文(Levine,1993)擴展了上述觀點,在其模型中,固定的進入費或固定的交易成本隨著金融服務(wù)復(fù)雜程度的提高而提高。在這種框架下,簡單金融體系會隨著人均收入和人均財富的增加而演變?yōu)閺?fù)雜的金融體系。另外,新凱恩斯主義者認為,由于市場的失敗,政府行為在金融市場的發(fā)展與效率中的作用也十分重要。他們認為,由于信息不完善、外部性(與公共物品)和規(guī)模經(jīng)濟的存在,競爭與不受管制的金融市場將增加不穩(wěn)定程度。斯蒂格利茨認為,政府對金融市場監(jiān)管應(yīng)采取間接控制機制,并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。完善的游戲規(guī)則有利于金融市場的發(fā)展(Stiglitz,1994)。(2)金融制度變遷對經(jīng)濟增長的作用。20世紀(jì)90年代金融發(fā)展理論中最核心的部分于從內(nèi)生經(jīng)濟增長理論出發(fā)對金融制度變遷對經(jīng)濟增長的機制作出全面而規(guī)范的解釋。由于相關(guān)的文獻很多,我們借用馬樂科?帕加諾(1993)簡易框架,概括地介紹90年代金融發(fā)展理論家在金融中介和金融市場的作用機制上的觀點。a.金融制度變遷――金融中介和金融市場的發(fā)展――更高比例的儲蓄被轉(zhuǎn)化為投資―――經(jīng)濟增長,金融體系的第一種重要功能是把儲蓄轉(zhuǎn)化為投資。b.金融制度變遷――金融中介和金融市場的發(fā)展――資本配置效率提高―一經(jīng)濟增長。

二、國內(nèi)關(guān)于金融制度與經(jīng)濟增長關(guān)系的研究綜述

隨著我國國民經(jīng)濟的高速發(fā)展和金融體系改革的不斷深化,金融制度與經(jīng)濟增長關(guān)系的問題日益引起國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注和重視。

近幾年來,國內(nèi)有許多經(jīng)濟學(xué)家嘗試運用金融發(fā)展理論來對我國的情況進行實證研究。比較有代表性的是,談儒勇利用我國近幾年的季度數(shù)據(jù)對金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間的關(guān)系進行實證分析,結(jié)果表明金融深度指標(biāo)M2/GDP 所反映金融中介總體規(guī)模與經(jīng)濟增長之間存在顯著的負相關(guān)關(guān)系,而存款貨幣銀行相對重要性指標(biāo)BANK 則與經(jīng)濟增長之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系,由此引申出的政策建議是大力發(fā)展存款貨幣銀行。此后,國內(nèi)學(xué)者發(fā)表了大量論文,如韓廷春(2001,2002),周立、王子明(2002),米建國,李建偉(2002)等相關(guān)著述。但他們都得出了一個與談儒勇相似的結(jié)論,即我國金融深化指標(biāo)(M2/GDP)與經(jīng)濟增長指標(biāo)(GDP)是負相關(guān)關(guān)系。這顯然與傳統(tǒng)的金融深化理論相悖,并與在其他國家得到的驗證不符,其根源在衡量金融深化指標(biāo)的選取上。首先,指標(biāo)M2/GDP不能反映我國金融發(fā)展水平或者金融深化程度,相反,它與金融深化程度呈負相關(guān)關(guān)系,它的提高在一定程度上是金融抑制的反映。其次,由于20世紀(jì)70年代以來大量金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)使得該指標(biāo)在衡量各國金融深化程度上已經(jīng)產(chǎn)生了系統(tǒng)性誤差。在指標(biāo)選擇上,史永東(2004),賓國強(1999)等直接利用國外成熟金融市場上的一些指標(biāo)進行實證分析,并不能完全符合中國的具體國情。而在后來的研究中,周立(2002)、韓廷春(2001)等雖然考慮了中國的具體情況,但考慮的角度不同,指標(biāo)設(shè)計帶有主觀性和不完備性,影響了結(jié)論的可靠性。

除此之外,還有些值得我們重視的研究成果。李廣眾運用計量分析表明我國金融體制改革的重點不應(yīng)放在擴大存款貨幣銀行的規(guī)模,而必須提高提配置金融資源的效率。曹嘯等運用格蘭杰因果檢驗法分析我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系,結(jié)論是我國的金融發(fā)展確實構(gòu)成了經(jīng)濟增長的原因,但主要是通過金融資產(chǎn)數(shù)量上的擴張而不是通過提高金融資源的配置效率,從而促進經(jīng)濟增長的。杜詢誠(2002)比較了中國近代經(jīng)歷過的自由市場型和壟斷型兩種金融制度模式,他發(fā)現(xiàn)在自由市場制度下,金融與經(jīng)濟的關(guān)系是“平行”的;在壟斷制度下,經(jīng)濟仰賴金融,而政府控制金融,金融市場不再具有自發(fā)創(chuàng)造性。韓旺紅等對金融中介與經(jīng)濟增長關(guān)系的經(jīng)驗分析也表明,金融發(fā)展的主要指標(biāo)與經(jīng)濟增長之間的確存在很強的相關(guān)關(guān)系。馬正兵則建立金融部門和實物部門的生產(chǎn)函數(shù),并借助于此,對我國改革開放以來金融發(fā)展的外部效應(yīng)進行實證分析,結(jié)果是中國金融發(fā)展對經(jīng)濟增長曾發(fā)揮了支持作用,隨著經(jīng)濟增長不斷從金融部門抽取租金,金融的經(jīng)濟增長效應(yīng)有減弱的趨勢,經(jīng)濟增長與金融發(fā)展之間存在著多重均衡。并指出,長期持續(xù)的經(jīng)濟增長需要加強金融部門的發(fā)展,特別是要優(yōu)化政府的金融制度安排,使金融部門既能促進經(jīng)濟增長又能從經(jīng)濟增長獲得動力,實現(xiàn)融合全身發(fā)展與經(jīng)濟增長效應(yīng)最大化。

三、我國農(nóng)村金融制度與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長研究現(xiàn)狀

徐笑波、鄧英淘、張元紅、張兵、朱建華、賈紅崗等關(guān)于我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長的相關(guān)性研究都做過探討。提出了金融相關(guān)率指標(biāo)理論,該金融相關(guān)率指標(biāo)(FIR)在數(shù)值上等于“行社存款”與“農(nóng)村國民收入”之比,并通過圖示分析了二者的發(fā)展變化規(guī)律,同時也分析了農(nóng)村信貸資金與農(nóng)村國民收人增長的相關(guān)關(guān)系。張元紅(1999)計算農(nóng)村金融相關(guān)率的方法與前者類似,采用的是“行社存款”與“農(nóng)村GDP”之比。通過對各年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行分析可以發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)領(lǐng)域已不再局限于農(nóng)村,所以“行社存款”指標(biāo)值顯然大于農(nóng)村實際金融資產(chǎn)數(shù)值。張兵等對上述指標(biāo)所作的修正是用“農(nóng)戶存款”、“農(nóng)業(yè)存款”和“農(nóng)戶手持現(xiàn)金”三者之和作為“農(nóng)村金融資產(chǎn)”數(shù)據(jù);同時以“農(nóng)業(yè)GDP”指標(biāo)代替“農(nóng)村國民收入”指標(biāo)。

篇(7)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機構(gòu)占有一席之地。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內(nèi)進行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后，已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢也各不相同。

一、背景資料

農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機構(gòu)，所謂銀行類金融機構(gòu)又叫做存款機構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機構(gòu)，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設(shè)立分支機構(gòu)。國有銀行是有許多分支機構(gòu)的，分支機構(gòu)非獨立核算的營業(yè)單位，一般是一級法人單位?？偟膩砜矗r(nóng)村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說，資金實力較差，服務(wù)品種較少。

二、分析拓展

（一）優(yōu)勢分析

1.本地化優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國家扶持的同時也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機構(gòu)所沒有的。

2.資金管控優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私猓瑢⒅饕刨J對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達社區(qū)，因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С?。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨特的人文關(guān)系。

3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強的風(fēng)險識別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結(jié)算范圍廣，資金實力強，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。

2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實現(xiàn)免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內(nèi)資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

（三）機會分析

1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。

2.市場領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場領(lǐng)域為農(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的市場份額是其他金融機構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。

2.保險行業(yè)的滲透。保險行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結(jié)束語

十七屆三中全會的召開，拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場將會進一步放開，各類金融機構(gòu)將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實力還是在人才素質(zhì)方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。

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