銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞 碳金融 市場 發(fā)展現(xiàn)狀 建議

一、碳金融市場的產(chǎn)生背景

近年來，由于溫室氣體的過度排放而導(dǎo)致的全球氣候變暖已經(jīng)成為世界性的難題。為此，世界各國已進行了各種研究及采取了多種措施來減少溫室氣體的排放。而碳金融市場也應(yīng)運而生，它是將碳排放權(quán)作為交易對象，以減少溫室氣體排放量的金融活動。

2006年，全球碳排放交易額為280億美元，2007年激增至600億美元，年增長幅度高達114.3%，如果保持這樣的發(fā)展勢頭，相信在不久的未來，碳金融市場將代替石油市場成為第一大能源交易市場。目前，全球已有四家交易所專門從事碳金融交易的市場（歐盟的EU ETS，澳大利亞的NEWSOUTH WALES， 美國的CHICAGO CLIMATEEXCHAGE和英國的UK ETS），交易量共計27億噸。碳金融能大大地減少溫室氣體的排放，是實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展與資源保護雙贏的必然選擇。而我國作為碳排放大國，發(fā)展碳金融也變得日益的迫切和重要。

二、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《京都議定書》核心原則之一清潔發(fā)展機制（Clean Development Mechanism，CDM）規(guī)定，發(fā)達國家要與發(fā)展中國家開展項目合作，在2008年-2012年（即第一個承諾期）階段，使溫室氣體年排放量比1990年削減5.2%，而發(fā)展中國家暫無強制義務(wù)。因此，這項機制為發(fā)達國家和發(fā)展中國家間開啟了一個巨大的碳交易市場。而我國作為發(fā)展中國家，目前正處于向節(jié)約型社會過渡的轉(zhuǎn)型期，并且是世界上最大的煤炭消費國，年溫室氣體排放量位居全球第二，可見面臨的壓力十分巨大。同時也應(yīng)看到，我國碳金融市場也因較大的排放基數(shù)而極具發(fā)展?jié)摿ΑＮ覈髽I(yè)減排的碳排放量越多，可以為發(fā)達國家提供的二氧化碳交易量越多，企業(yè)也可以從中得到越多的利益。

我國的碳金融市場起步較發(fā)達國家來說較晚，主要表現(xiàn)在初期沒有大力建設(shè)碳金融的意向，意識上落后于發(fā)達國家。雖然起步較晚，但由于有著CERs（核定減排量）的巨大價值和外國投資者資金的吸引，我國已有很多企業(yè)積極的加入申請CDM項目的隊伍中。截止到2011年底全國項目批準數(shù)達到3823個，企業(yè)的積極行為以及中國碳排放的巨大市場潛力。這也讓我國成為已注冊項目數(shù)及簽發(fā)的CERs首位的國家，擁有世界CERs的55.64%（截止到2011年底）。我國現(xiàn)已成立北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所、天津排放權(quán)交易所等交易所，武漢、深圳等城市也將在未來幾年內(nèi)成立環(huán)境交易所，研究碳交易制度和減排規(guī)則。

同時，在碳交易的重要中介商業(yè)銀行方面，我國已有不少的銀行涉足CDM項目，中國農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行等金融機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的貸款融資等方式來迎合碳交易市場的需求，這也引起其他銀行等金融機構(gòu)的追隨，都開始嘗試進入碳交易的市場，同時借鑒國內(nèi)外其他相關(guān)機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，建立起越來越完善的交易市場秩序以及規(guī)則，對于我國碳交易市場的快速發(fā)展起著非常重要的推動作用。

三、我國碳金融市場存在的主要問題

1.碳交易定價的話語權(quán)缺失

我國是碳交易市場的主要供應(yīng)者，但參與項目單一，且碳交易的定價權(quán)掌握在買方手中（國際碳交易平均價為17歐元/噸，而我國的交易價格只有l(wèi)0歐元/噸），這不利于提高我國在碳交易中的地位。因此，雖然我國的碳交易數(shù)額巨大，卻仍然算不上是碳金融市場的主要參與者。

2.碳金融市場不成熟，體制上存在缺陷

相較于歐盟、美國等建立的相對成熟的碳金融體系，我國的碳交易市場缺乏相應(yīng)的金融衍生品、保險業(yè)務(wù)等金融工具的支撐；較強地域性的市場也一定程度與國際脫軌，這也一部分影響了資金分配的合理性；現(xiàn)有的三個碳金融市場，但尚未形成一套規(guī)范統(tǒng)一的市場規(guī)則和法律制度來約束碳交易行為。

3.對于碳金融市場認識不足從而直接導(dǎo)致不成熟

我國的很多地方政府、企業(yè)和金融機構(gòu)并沒有深刻認識到碳金融市場的戰(zhàn)略意義：政府不敢于接受新的金融模式；企業(yè)不敢提出CDM項目申請或項目申請的失??；而由于銀行不愿向中小企業(yè)的CDM項目提供信貸支持，是中小企業(yè)在開展節(jié)能減排項目是遭遇資金缺乏的瓶頸。這也更多的阻礙了我國碳金融市場的高速發(fā)展，從而目前仍然處于初級階段。

四、對于當前存在問題的對策和建議

1.健全碳金融法律體系

只有有了穩(wěn)定的法律法規(guī)支持才能正確的引導(dǎo)碳金融市場的發(fā)展。因此，我國政府應(yīng)加快借鑒西方的成功經(jīng)驗，明確對碳金融市場的扶持措施，盡快出臺配套的法律法規(guī)，健全我國的談金融法律體系，以更好的規(guī)范我國的碳金融市場。

2.增加對碳金融市場的宣傳力度，對相關(guān)人員進行深入的培訓(xùn)指導(dǎo)

要認識到碳金融市場的戰(zhàn)略意義，不敢大力推進碳金融的發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)積極也要向相關(guān)企業(yè)或工作人員宣傳碳金融市場，讓他們認識到碳金融能給他們帶來的經(jīng)濟利益及推動經(jīng)濟發(fā)展及環(huán)境保護。

3.加快商業(yè)銀行等碳金融中介機構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮中介機構(gòu)的作用

碳金融中介機構(gòu)應(yīng)雇傭和培養(yǎng)對減排技術(shù)有深入了解的專業(yè)人員。這些專門人員可以從多角度為商業(yè)銀行帶來利益：面向企業(yè)的咨詢業(yè)務(wù)的開展、對CDM項目合理的評估、為減排項目提供會計賬目方面的協(xié)助、降低對減排項目投資風(fēng)險等。通過自身作用推動企業(yè)CDM項目的實施。

4.加強與國際市場、中介機構(gòu)的協(xié)同合作

我國應(yīng)當加強與國際主要交易市場的交流和合作，增加交易品種，建立起統(tǒng)一的場內(nèi)市場，制定規(guī)范的交易規(guī)則，逐步實現(xiàn)與發(fā)達國家碳交易場內(nèi)市場的接軌，提高碳交易中的競爭力。

參考文獻：

[1]曹佳，王大飛.我國碳金融市場的現(xiàn)狀分析與展望.經(jīng)濟論壇.2010（7）：154-157.

[2]岳紅.碳金融、節(jié)能與環(huán)保。2010（4）：61—62.

篇(2)

關(guān)鍵詞：河北??；低碳金融；綠色信貸

隨著全球氣候問題的不斷出現(xiàn)，發(fā)展低碳金融成為了世界各國的趨勢，隨著我國改革開放的不斷深化，我國有必要抓住發(fā)展低碳金融的機遇。在這樣的背景下，河北省大力發(fā)展低碳金融既是河北省經(jīng)濟快速發(fā)展的契機，也是改善生態(tài)環(huán)境的需要。

1.河北省低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1綠色信貸

2009年6月16日，《河北省綠色信貸政策效果評價辦法（試行）》的制定突出表現(xiàn)了河北省在推動綠色信貸發(fā)展方面的成果，在河北銀監(jiān)局的監(jiān)管引領(lǐng)下，河北銀行業(yè)在推動各項節(jié)能環(huán)保政策措施的有效實施以及推進綠色信貸助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整方面取得了優(yōu)良成果。該辦法頒布以來，河北省銀行業(yè)在發(fā)放節(jié)能減排重點項目的貸款不斷增多，技術(shù)創(chuàng)新以及技改升級方面的貸款金額也有了飛速增長。

1.2綠色保險

在綠色保險方面，2009年河北省以地方性法規(guī)的形式出臺了《河北省減少污染物排放條例》，條例中寫入了綠色保險方面的有關(guān)條款，對綠色保險的相關(guān)內(nèi)容進行了較為明確的規(guī)范。在之后的一年間河北省相繼在各地開展綠色保險試點，計劃在一年內(nèi)將綠色保險制度覆蓋到整個河北省各個行業(yè)。2011年底，河北省首批綠色保險保單在河北省保定市正式簽訂，標志著河北省的綠色保險發(fā)展到了新的階段。

1.3綠色碳權(quán)交易

中國已經(jīng)成為全球碳排放量最大的國家，而河北省又是碳排放量大省，為了更好地在國際碳金融市場上立足，綠色碳權(quán)交易亟需發(fā)展。2010年，由河北省產(chǎn)權(quán)交易中心和北京環(huán)境交易所共同出資組建的河北環(huán)境能源交易所正式被河北省政府批準成立，交易所主要從事的業(yè)務(wù)范圍包括排污權(quán)的交易、節(jié)能環(huán)保技術(shù)轉(zhuǎn)讓與投融資服務(wù)、CDM項目信息咨詢及減排量的交易等，反映了河北省綠色碳權(quán)交易取得了一定的發(fā)展。

2.河北省低碳金融發(fā)展中存在的問題

2.1商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)缺乏對低碳金融的認知

一方面河北省內(nèi)許多商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)對低碳金融缺乏認知，并沒有對低碳金融未來良好的商機和發(fā)展前景做到充分了解，對低碳金融的相關(guān)事項不能很好掌握；另一方面大部分金融機構(gòu)對低碳金融的具體交易過程缺乏較為深入和細致的了解，對于低碳金融項目開發(fā)和審批了解不夠，對于低碳金融的交易規(guī)則和運作也不熟悉，對于低碳金融風(fēng)險管理控制和利潤空間等方面的了解更是少之又少。河北省建立了一些低碳金融業(yè)務(wù)的相關(guān)專業(yè)機構(gòu)，但是數(shù)量并不多，熟悉低碳金融業(yè)務(wù)的人才也不足，直接影響了低碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)量，從而影響了河北省金融機構(gòu)發(fā)展低碳金融的進度。

2.2低碳金融制度和相關(guān)市場不完善

由于河北省地方政府對低碳金融這一個新生事物的認識還不夠，所以低碳金融制度和相關(guān)市場也就不盡完善，財稅、環(huán)保、金融監(jiān)管等相關(guān)政策制度的建立還不夠，導(dǎo)致無法提供對低碳金融發(fā)展的制度支持。低碳金融相關(guān)市場的迅速發(fā)展，可以大大促進低碳經(jīng)濟發(fā)展，就目前來看，河北省低碳金融市場依然存在一些根本性問題，這給其未來的發(fā)展帶來了一些不確定性。低碳金融的良好發(fā)展，不但可以促進金融投資，而且有利于國家經(jīng)濟的發(fā)展。但是，河北省低碳金融相關(guān)制度和相關(guān)市場尚未成熟，不能更好的適應(yīng)和發(fā)展低碳金融，無法促進河北省低碳經(jīng)濟的發(fā)展。

2.3綠色信貸開發(fā)力度較低

綠色信貸在河北省內(nèi)銀行信貸總量中占比明顯偏少。雖然河北省已經(jīng)在綠色信貸開發(fā)上采取一定政策措施，但是相較于其他省份，河北省金融機構(gòu)在低碳金融產(chǎn)品開發(fā)方面力度還不夠。由于缺少相關(guān)立法以及體制上的相關(guān)原因，部門和機構(gòu)內(nèi)部之間的數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，很難共享，而這嚴重制約了綠色信貸發(fā)展。多數(shù)企業(yè)利用金融機構(gòu)投放的綠色信貸資金層次偏低，還僅僅停留在單純擴大再投資，河北省很多商業(yè)銀行發(fā)放的綠色貸款中，其用途大多用于引進新設(shè)備等，很少升級自身技術(shù)。

3.河北省低碳金融發(fā)展的對策建議

3.1大力發(fā)展綠色信貸

河北省發(fā)展低碳金融應(yīng)加強力度推進綠色信貸，以此提高服務(wù)水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，有利于轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。河北省內(nèi)商業(yè)銀行可以嘗試推出一些與綠色信貸交易掛鉤的金融產(chǎn)品，提供資金以促進河北省內(nèi)企業(yè)的節(jié)能減排項目的順利發(fā)展，更好地規(guī)避風(fēng)險，便利個人、企業(yè)和相關(guān)投資的進行。低碳金融產(chǎn)業(yè)在河北省存在著很大的發(fā)展?jié)摿?，河北省政府?yīng)加強支持低碳金融發(fā)展，聯(lián)合低碳產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展；完善風(fēng)險投資機制；提升區(qū)位優(yōu)勢。

3.2集中促進低碳金融企業(yè)發(fā)展

低碳企業(yè)的狀況直接影響低碳金融的發(fā)展，河北省低碳金融發(fā)展因而受到低碳企業(yè)集群的發(fā)展狀況的影響。由于一些地區(qū)經(jīng)濟所特有的某些因素，會形成一定的產(chǎn)業(yè)集群，那些勞動力充足的地區(qū)，投入成本較低的地區(qū)，交通便利的地區(qū)，政治風(fēng)險小的地區(qū)，有較大市場的地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施好的地區(qū)，都具有非常明顯的區(qū)位優(yōu)勢，河北省發(fā)展低碳金融可以利用低碳企業(yè)集群發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢，在熱點區(qū)位發(fā)展低碳金融產(chǎn)業(yè)。低碳產(chǎn)業(yè)集群不但可以提高城市綜合競爭力，而且在促進低碳產(chǎn)業(yè)和低碳金融發(fā)展方面起到了很大作用。河北省應(yīng)集中促進低碳企業(yè)發(fā)展，大力提升潛在的區(qū)位優(yōu)勢，進而更好的促進低碳金融的發(fā)展。

3.3完善低碳金融發(fā)展政策

河北省政府部門應(yīng)該盡快完善低碳金融發(fā)展相關(guān)政策，建立綜合配套扶植政策體系，以便更好地推動河北省低碳金融的快速發(fā)展。一是要盡快制定低碳金融相關(guān)方面的法律法規(guī)，設(shè)計節(jié)能減排方案，完善低碳金融制度建設(shè)；制定相關(guān)政策對低碳項目實行一定限額的融資擔(dān)保和補貼。二是可根據(jù)河北省目前發(fā)展現(xiàn)狀以及特點制定低碳金融區(qū)域性政策，設(shè)定一系列低碳金融指標，定期統(tǒng)計河北省低碳金融的發(fā)展狀況。河北省政府應(yīng)出臺支持低碳金融的政策指引，或者鼓勵引導(dǎo)金融機構(gòu)投資的財政、稅收等政策措施，例如，建立綠色信貸擔(dān)保制度或者設(shè)立專項基金，提供資金支持以促進企業(yè)轉(zhuǎn)型。

4.結(jié)論

總之，發(fā)展低碳金融對河北省發(fā)展低碳經(jīng)濟具有重大意義，也對全國低碳經(jīng)濟的推進起到了一定的作用。目前河北省低碳金融發(fā)展現(xiàn)狀尚且良好，但是仍然存在諸多問題，有必要采取一些措施來更好的促進河北省低碳金融的進一步發(fā)展。（作者單位：河北大學(xué)）

參考文獻：

[1]康書生，韓少卿，梁慶軍.河北大力發(fā)展碳金融，助推發(fā)展方式轉(zhuǎn)變.[N]河北日報.2011.

[2]葛晉，趙麗婭.新形勢下河北省低碳金融發(fā)展投資方略研究.[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展.2011，（1）.

[3]張莉，尹航.保定市低碳經(jīng)濟金融支持創(chuàng)新模式研究.[J].區(qū)域經(jīng)濟.2011，（6）.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司，可持續(xù)發(fā)展，融資

一、小額貸款公司的定義

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，主要對低收入的人群和小微企業(yè)所提供金融服務(wù)。小額貸款公司從法律地位上來說雖然并不是金融機構(gòu)，但由于經(jīng)營的是貸款業(yè)務(wù)，也可被定位為“準金融機構(gòu)”。

二、我國小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款公司以“三農(nóng)”、小微企業(yè)為客群，逐漸在金融借貸業(yè)務(wù)上成為有力補充。2008 年5 月，《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2008〕23 號）的法律文件頒布，首次對小額貸款公司的性質(zhì)、設(shè)立條件、資金來源、資金運和監(jiān)管等方面做出了明確的規(guī)定，標志了小額貸款公司在我國進一步發(fā)展的確立。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計報告顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7398家，從業(yè)人員86273人，實收資本6658.95億元，貸款余額7534.50億元，前三季度新增貸款1612億元。與2012年末相比，小額貸款公司數(shù)量增加了21.68%，從業(yè)人員增加了22.65%，實收資本增加了29.38%，貸款余額增加了27.24%。

三、小額貸款公司發(fā)展中存在的問題

由于金融體系的不完善、借款主體的不成熟等客觀因素的存在，我國小額信貸業(yè)務(wù)仍舊處于發(fā)展的初期階段，有很多問題存在。

（一）融資渠道狹窄，后續(xù)資金匱乏。由于小額貸款公司主要資金來源為股東的實收資本、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，且融資金額不得超過資本凈額的50%。同時作為非金融機構(gòu)，小額貸款公司不能進入金融機構(gòu)同業(yè)拆借市場進行資金拆借。面對市場眾多的小額貸款需求，這種“只貸不存”的經(jīng)營模式使得小額貸款公司普遍面臨資金短缺的局面。

（二）風(fēng)險控制機制不健全

小額貸款公司雖然目前發(fā)展態(tài)勢良好，但卻有著巨大的風(fēng)險。原因有以下三點：

一是小額貸款的征信體系不完善。我國農(nóng)村整體信用尚存缺陷，小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現(xiàn)狀。小額貸款公司客戶規(guī)模小、數(shù)量多、類型豐富的特點，使得農(nóng)村信用體系建立具有一定的困難。

二是管理手段落后。小額信貸在使用上比較靈活，這就給客戶在使用時留下了漏洞，再加上小額貸款公司員工的收入與其貸款業(yè)績掛鉤，因此有可能出現(xiàn)員工與客戶串通的現(xiàn)象。

三是經(jīng)營風(fēng)險較大。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害等諸多因素影響較大，加之小額貸款公司對客戶發(fā)放的基本是信用貸款。一旦發(fā)生意外，小額貸款公司可能收不回貸款。而且小額貸款公司由于其工商企業(yè)的性質(zhì)，須繳納企業(yè)所得稅、營業(yè)稅等，運營成本較高；且對很多涉農(nóng)貸款的有稅收減免政策，也無法享受。

（三）監(jiān)管主體不明確。小額信貸機構(gòu)是非金融機構(gòu)，銀監(jiān)會不需對其進行監(jiān)管。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定，由省級政府確定一個主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理。目前各地政府沒有統(tǒng)一的監(jiān)管部門，但通常都是在地方主管部門監(jiān)管的基礎(chǔ)上，聯(lián)合工商管理部門、中國人民銀行分支機構(gòu)、銀監(jiān)會派出機構(gòu)等對小額貸款公司共同進行監(jiān)管。表面上的多頭監(jiān)管反而導(dǎo)致監(jiān)管流于形式，容易出現(xiàn)部分監(jiān)管職能真空、重疊的現(xiàn)象。

四、我國小額信貸發(fā)展的對策建議

（一）融資創(chuàng)新，多渠道解決資金不足瓶頸。為了進一步發(fā)展，在風(fēng)險可控的前提下，適當放開融資比例或渠道，構(gòu)建有效的多元化資金供給機制，具體建議如下：

一是加強與銀行的多元化合作。額貸款公司可以與郵政儲蓄機構(gòu)合作，將小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)與郵政儲蓄機構(gòu)的存款業(yè)務(wù)取長補短，既可以發(fā)揮郵儲巨大閑置資金的優(yōu)勢，也可以解決小額貸款公司資金不足的問題。

二是建立小額貸款公司的評級體系。符合條件的的小額貸款公司可以通過發(fā)行公司債券增加自身的資金，或是開發(fā)新的理財產(chǎn)品，甚至是小額貸款公司進行同業(yè)之間的拆借。

三是建立小額信貸基金。刑早忠（2009）創(chuàng)造性地提出設(shè)立小額貸款公司再融資基金，并將資金“批發(fā)”給小額貸款公司。

（二）完善小額信貸的風(fēng)險防范。為了加強小額貸款的風(fēng)險控制能力，主要有以下幾個方面建議：一是完善征信系統(tǒng)體系。閆雪、盧繼梁（2010）認為，信用體系的應(yīng)用是解決小額貸款公司在發(fā)放貸款過程中與借款人存在信用不對稱現(xiàn)狀的有效路徑。這就要求小貸公司通過逐步對客戶評級，并建立客戶信用檔案，形成規(guī)范化標準化的客戶管理。二是提高管理手段，彌補管理漏洞。首先，完善公司內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，從而提高公司的經(jīng)營管理水平。其次，實行員工崗位培訓(xùn)制度，尤其要加強員工職業(yè)操守的培養(yǎng)。再次，建立審貸分離制度，并在業(yè)務(wù)操作中嚴格執(zhí)行。三是盡可能降低經(jīng)營風(fēng)險。政府需要建立專項農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金，力爭在重大自然災(zāi)害發(fā)生時，保障農(nóng)戶的還款能力與還款率。針對小額貸款公司無法享受“三農(nóng)”優(yōu)惠，章敏（2010）提出要在營業(yè)稅、所得稅方面給予減免；政府出資籌建獎勵基金，鼓勵那些致力于服務(wù)“三農(nóng)”的小額貸款公司；在準備金比率和利率方面也應(yīng)該提供優(yōu)惠政策。

（三）完善監(jiān)管機制，明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)。應(yīng)明確監(jiān)管機構(gòu)管職責(zé)，建立小額貸款公司相關(guān)法律體系。因為小額貸款公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)，建議銀監(jiān)會和人民銀行充當監(jiān)管主體，政府部門僅在審批方面把關(guān)。或是考慮成立小額貸款公司行業(yè)委員會，由行業(yè)協(xié)會開展對小額貸款公司的日常營業(yè)管理和風(fēng)險監(jiān)測。

參考文獻：

篇(4)

［關(guān)鍵詞］區(qū)域農(nóng)村金融;農(nóng)村金融發(fā)展;金融供給;金融需求

1農(nóng)村金融發(fā)展概述

1.1農(nóng)村金融的含義

從功能的角度考慮:農(nóng)村金融能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種金融需求，是能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟不斷向前發(fā)展的金融，是一個隨著農(nóng)村金融需求的變化而不斷變化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。從交易的角度考慮:農(nóng)村金融是一種存在著規(guī)模經(jīng)濟的交易，農(nóng)村人口眾多，人口素質(zhì)較低，交易次數(shù)多、信息不對稱，農(nóng)村金融通過金融工具和金融中介降低交易成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。農(nóng)村金融實質(zhì)上就是不同的交易主體通過選擇合適的交易對象，以期實現(xiàn)最大化收益的過程。這一過程實現(xiàn)了農(nóng)村有限資源的合理配置，使得資金由供給者向需求者轉(zhuǎn)移。

1.2區(qū)域農(nóng)村金融的基本含義

區(qū)域農(nóng)村金融的基本內(nèi)容主要包括:第一，該地的農(nóng)村區(qū)域農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)組成，它們各自發(fā)揮自己的作用，促進農(nóng)村資金流動;第二，該地的農(nóng)村金融市場構(gòu)成:民間融資(民間借貸、合作組織內(nèi)部融資)、貨幣市場和資本市場;第三，該地農(nóng)村貨幣流通的情況:現(xiàn)金流通(農(nóng)村企業(yè)農(nóng)民的現(xiàn)金收支、農(nóng)村信貸情況、農(nóng)村金融市場的資金運動)和非現(xiàn)金流通(轉(zhuǎn)賬結(jié)算)。

2區(qū)域農(nóng)村金融現(xiàn)狀的調(diào)查

2.1揚中市農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀

2.1.1農(nóng)村企業(yè)的金融需求現(xiàn)狀

眾多的農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展需要資金的支持，使得本市農(nóng)村企業(yè)的金融需求較大。但本市缺少了專門為中小企業(yè)服務(wù)的政策性銀行;而作為地方性的中小銀行又相對較少;國有銀行又傾向于為貸款違約風(fēng)險較小的大型企業(yè)提供貸款;使得本市眾多的中小企業(yè)出現(xiàn)了融資困難的問題。從實際情況來看，本市農(nóng)業(yè)銀行500萬元以下的客戶屈指可數(shù);農(nóng)村信用合作銀行雖然有7000多個客戶(客戶數(shù)是其他金融機構(gòu)客戶總和的數(shù)倍)，但貸款總量只占全市貸款總量的20%，所以大部分金融資源是被大中企業(yè)所占據(jù)的。

2.1.2農(nóng)村政府的金融需求現(xiàn)狀

政府的金融需求主要體現(xiàn)在公共品和準公共品的提供上，所以從這一方面進行研究。以2012年為例，揚中市的公共財政收入為22.5億元，而城鄉(xiāng)建設(shè)所需資金為70億元，政府資金明顯不足，必須依靠外部融資。又需要政府大量的資金投入，揚中市一直致力于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，早在2007年母豬農(nóng)業(yè)保險參保率就已經(jīng)達到了99.7%。近年來又不斷拓寬農(nóng)業(yè)保險的承保范圍。為了最大限度地支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，保障農(nóng)民的利益，政府承擔(dān)了保費的絕大部分，加大了政府對金融資金的需求。在農(nóng)業(yè)基本現(xiàn)代化的進程中，揚中市財政、金融支農(nóng)的力度逐步加大，2012年財政支農(nóng)資金的增長幅度比一般預(yù)算支出的增幅高出了0.57%，農(nóng)業(yè)貸款的增幅與貸款總額的增幅之比達到了1.11%。所以政府在提供政策性金融服務(wù)時同樣需要資金支持，為了發(fā)展揚中的經(jīng)濟，改善名聲，政府對金融資金的需求較大。

2.2揚中市農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

(1)國有商業(yè)銀行的服務(wù)情況。國有商業(yè)銀行在揚中市的網(wǎng)點主要以分理處為主，規(guī)模較小。分行一般設(shè)有6個窗口，分理處一般設(shè)有3個窗口，主要辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。目前揚中市只有中國銀行開通了代收燃氣費的中間業(yè)務(wù)外，其他銀行均未開展除結(jié)算外的中間業(yè)務(wù)，而代銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業(yè)務(wù)各家銀行幾乎沒有。(2)國有商業(yè)銀行的人員配備情況。揚中市國有商業(yè)銀行新進人員硬性要求學(xué)歷本科及以上，年齡低于26周歲。銀行原有工作人員普遍擁有本科學(xué)歷，研究生及以上學(xué)歷人數(shù)較少，服務(wù)隊伍呈現(xiàn)年輕化。(3)網(wǎng)點數(shù)量情況。中國郵政儲蓄銀行在揚中市共有15家營業(yè)網(wǎng)點，ATM機的數(shù)量多過其他銀行。而作為揚中市本土的農(nóng)村信用合作銀行擁有規(guī)模較大的19家營業(yè)支行網(wǎng)點，由于該銀行由原來的信用社發(fā)展而成，在市民心中具有舉足輕重的地位。(4)服務(wù)情況。雖然只存不貸的政策取消，郵政儲蓄在揚中地區(qū)的影響力不如其他國有銀行和農(nóng)信社。而一直以較高存款利率吸收存款的農(nóng)信社，同時以低利率發(fā)放小額貸款。但由于農(nóng)信社的網(wǎng)點分布較散，給小額存取帶來不便。

3揚中市農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

3.1正規(guī)金融功能缺失

第一，政策性金融機構(gòu)的功能缺失。目前中國農(nóng)村的政策性金融機構(gòu)有農(nóng)發(fā)行、國開行和農(nóng)業(yè)銀行。揚中市沒有農(nóng)發(fā)行和國開行，缺少為農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金、政策支持的機構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍逐漸向其他商業(yè)銀行靠攏，使得支持“三農(nóng)”的力度減弱。揚中市農(nóng)業(yè)保險的承保范圍還比較狹小，比較完善的農(nóng)業(yè)保險體系未能建立。第二，商業(yè)性金融機構(gòu)的功能萎縮。國有銀行采用商業(yè)化運作，收縮了大量的農(nóng)村網(wǎng)點(四大行在揚中網(wǎng)點較少)，涉農(nóng)的業(yè)務(wù)也有所減少。商業(yè)銀行把信貸業(yè)務(wù)的重心放在中心城市，對農(nóng)村地區(qū)的貸款局限于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理等大型項目上，使得農(nóng)民貸款難、中小企業(yè)融資難的問題遲遲得不到解決。由農(nóng)信社發(fā)展而來的農(nóng)村商業(yè)銀行以相對較低的貸款利率吸引農(nóng)民貸款，但農(nóng)民的貸款增長主要為消費性的非農(nóng)活動，不是出于支持“三農(nóng)”的目的。

3.2正規(guī)金融服務(wù)水平有待提高

農(nóng)村金融服務(wù)水平不高:一方面，在資金支持方面，2008年農(nóng)村人均貸款為7700元，僅為城市人均的22%，城鄉(xiāng)地區(qū)金融資源的配置不合理;另一方面，在公司治理方面，經(jīng)營機制死板、內(nèi)部控制較弱，沒有制作單獨的門戶網(wǎng)站作為公眾了解信息的窗口。作為本土銀行的揚中市農(nóng)村合作銀行沒有自己的網(wǎng)站，不便于公眾及時獲取相關(guān)信息。

3.3正規(guī)金融供需錯位

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)提供貸款會要求貸款人提供貸款擔(dān)保或者抵押品，因為缺乏有效的抵押品，農(nóng)民就不會向這些機構(gòu)貸款;某些農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款程序復(fù)雜、審批時間長，受教育程度比較低的農(nóng)戶難以掌握一系列貸款程序(在調(diào)查中，有18.34%的農(nóng)民因為不懂程序放棄申請貸款)。對于企業(yè)來說，貸款不僅審批時間長，還有一些附加成本:向相關(guān)的金融機構(gòu)支付利息、為獲得貸款向金融機構(gòu)內(nèi)部人員送禮、請客吃飯等，這些附加成本平均占貸款額的4.33%。第二，農(nóng)村金融機構(gòu)存貸差的存在反映了農(nóng)村資金的流向。2013年有137.37億元資金以金融機構(gòu)存貸差的形式流出農(nóng)村。農(nóng)商行是眾多農(nóng)民存款首選，因而成為農(nóng)村資金外流的主體，郵政儲蓄在較長一段時間實行只存不貸的政策，從農(nóng)村吸收了大量的存款，加重了資金外流的情況。農(nóng)業(yè)銀行近些年來也從農(nóng)村轉(zhuǎn)移資金。

3.4農(nóng)村金融制度落后

國有商業(yè)銀行減少農(nóng)村網(wǎng)點，逐步退出農(nóng)村市場，這使得農(nóng)商行的壟斷地位進一步加強，農(nóng)村金融機構(gòu)單一化程度進一步提高，農(nóng)村資金外溢更為嚴重，不利于農(nóng)村金融市場的平穩(wěn)運行。揚中市的國有商業(yè)銀行網(wǎng)點較少，四大行在這個鎮(zhèn)上只有一家支行。

4創(chuàng)新農(nóng)村金融體系

4.1發(fā)揮農(nóng)信社支持“三農(nóng)”的核心作用

農(nóng)信社作為農(nóng)村金融機構(gòu)主體，是實現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。為了使農(nóng)信社能夠提供有效供給，政府應(yīng)該給予其一定的稅收優(yōu)惠，妥善處理其歷史包袱。農(nóng)信社改革措施中規(guī)定其信貸資金大部分仍需要用來支持當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，強調(diào)了農(nóng)信社必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營方向，真正成為服務(wù)于村鎮(zhèn)和農(nóng)民的金融機構(gòu)。

4.2改革農(nóng)行郵儲及其他商業(yè)銀行

對農(nóng)業(yè)銀行進行改革，目的是為了提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持質(zhì)量和效益，為縣域經(jīng)濟發(fā)展提供更高水平的金融服務(wù)。對于存在許多商業(yè)銀行的農(nóng)村金融市場而言，農(nóng)行不能干涉其他國有商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點，也不能干涉其所提供的服務(wù)和服務(wù)對象。這種做法可以保持農(nóng)行和農(nóng)信社之間的競爭，良性的競爭使得農(nóng)村的金融成本上升，有利于金融服務(wù)質(zhì)量的提高。積極推進郵政儲蓄改革，按照商業(yè)化原則，引導(dǎo)郵政儲蓄資金支持“三農(nóng)”。4.3采取各種途徑發(fā)展其他金融機構(gòu)第一，政府應(yīng)采取適當?shù)呢斦撸晕m應(yīng)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的股份制商業(yè)銀行，為農(nóng)村金融發(fā)展帶來新鮮血液。當股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村發(fā)展形勢大好，盈利水平較高時，可以考慮組建縣域性的股份制商業(yè)銀行。2015年中信銀行和中國民生銀行入駐揚中市，就是實現(xiàn)這一目標所邁出的第一步。第二，民間金融是我國農(nóng)村金融供給中不可忽視的一部分，政府應(yīng)適當放松對民間金融發(fā)展限制，規(guī)范其業(yè)務(wù)，讓私人銀行為農(nóng)村金融的發(fā)展增添更多的活力。第三，為融資難的中小企業(yè)提供擔(dān)保，使其能夠較為便利地獲得貸款，改善其信貸環(huán)境。揚中市政府成立了全資的揚中市投資擔(dān)保有限公司，目前已經(jīng)與七家銀行建立了合作關(guān)系，累計為全市600多家中小企業(yè)提供1000余筆擔(dān)保，總額達15億元。政府應(yīng)努力使這家擔(dān)保公司繼續(xù)發(fā)展壯大，為更多的中小企業(yè)解決燃眉之急。第四，發(fā)展中小商業(yè)融資機構(gòu)，中小企業(yè)因為大型商業(yè)銀行貸款門檻高面臨著融資難的問題，而農(nóng)信社又不能完全擔(dān)負起中小融資供給，所以中小商業(yè)融資機構(gòu)的出現(xiàn)一方面彌補這一不足;另一方面中小商業(yè)融資機構(gòu)的存在對農(nóng)信社的壟斷地位提出了挑戰(zhàn)。第五，給予財政優(yōu)惠發(fā)展小額信貸機制，為從事小型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民提供更多的小額信貸服務(wù)。揚中目前有盛大和眾盛兩家小額貸款公司。兩家公司自成立以來取得了良好的業(yè)績，政府應(yīng)繼續(xù)對其實施營業(yè)稅和所得稅減免，以鼓勵它們發(fā)展壯大。

作者:袁睿琪 單位:安徽財經(jīng)大學(xué)

參考文獻:

［1］邊林，劉洪秀.農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀分析及解決對策———以四川省雅安市雨城區(qū)為例［J］．內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2010(3).

［2］師家升，陳文軍，王潤偉.中國農(nóng)村金融需求與供給分析［J］．經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2011(9).

篇(5)

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;產(chǎn)品創(chuàng)新

    一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

    個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識,專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢,根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求,為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。近年來,隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累,越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值,希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時,我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展。

    1、銀行理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大。在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后,銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模得到了大幅提升,從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長率在60% 左右。2008年由于金融危機,銀行理財產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財市場環(huán)境的改善,銀行理財產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長的勢頭。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年各商業(yè)銀行共發(fā)行5998款理財產(chǎn)品,比2008年增長了10.5%。其中發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品有4996款,比上年增長25.4%,外幣理財產(chǎn)品1002款,同比下降30.6%,這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看,人民幣產(chǎn)品依然占有主要位置。

    2、理財品種日益豐富。從產(chǎn)品種類來看,各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險類別的多樣化產(chǎn)品,理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計日趨復(fù)雜,產(chǎn)品掛鉤的對象越來越豐富,涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、黃金、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前投資于債券市場、貨幣市場以及信貸資產(chǎn)的產(chǎn)品占據(jù)了85%以上的市場份額。

    3、產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢。2009年投資者的風(fēng)險偏好和之前相比有一定變化,金融危機對理財產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計,2009年期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品占比71.2%,而2008年這一數(shù)字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風(fēng)險偏好,總體來看,2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款,占比33.3%,同比增長了77.5%。

    二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

    雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展,但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比,無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠,存在不少問題。

    1、缺乏專業(yè)理財人員,服務(wù)意識不足。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),政策性強、涉及面廣、服務(wù)要求高,要求理財師具備較高的素質(zhì)。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實踐操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。但是國內(nèi)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的優(yōu)秀理財人員,一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力,對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解,對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認識不足,造成了銷售行為的不規(guī)范。目前,國內(nèi)商業(yè)銀行在發(fā)展理財業(yè)務(wù)中缺乏主動的營銷意識,大多是被動的等待客戶來辦理各種業(yè)務(wù)。這種坐等客戶上門的營銷理念需要轉(zhuǎn)變,理財人員或客戶經(jīng)理應(yīng)主動發(fā)現(xiàn)潛在目標客戶,為客戶制定合適的理財方案。一些銀行的理財人員在理財協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署后,就覺得任務(wù)完成,服務(wù)終止了,對客戶的后續(xù)服務(wù)沒有跟上,導(dǎo)致客戶的流失。

    2、產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全,理財產(chǎn)品雷同。當前金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀及金融工具的單一制約了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多,但實質(zhì)上大同小異,互相效仿,沒有本質(zhì)上的差別,缺乏競爭力。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有根據(jù)客戶的需求有針對性的進行產(chǎn)品規(guī)劃,產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度,理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少,產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低,導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。而且許多理財產(chǎn)品有較多的客戶條件限制,使得產(chǎn)品的適應(yīng)性不強。

    3、理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大,銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù),它涉及產(chǎn)品、交易等多個層面。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力,沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足,沒有以醒目、通俗的文字進行表達,過分強調(diào)預(yù)期收益率,追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估,或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深,導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品,造成了客戶的損失。

    4、科技手段滯后,網(wǎng)絡(luò)化程度低。以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后,通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差,科技化程度低,大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主,缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件,以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù),更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。

    三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

    我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段,龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn),為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ),市場前景十分廣闊。

    1、更新營銷理念,提升個人理財服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應(yīng)有所創(chuàng)新,建立整體營銷體制主動向客戶出售服務(wù)。銀行要培育理財文化,向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品,打造有特色的理財品牌。個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要,銀行應(yīng)以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標,詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求,向客戶傳達正確的理財觀念和方法,推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關(guān)文件簽署后,理財人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作,定期為客戶寄送理財明細,便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等,幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險情況,及時給客戶提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議,增加客戶的收益。

    2、創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化,以及銀行間競爭的加劇,要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作,努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù),不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力,加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺,細分客戶層次,對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案,提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同層次客戶的需求。

    3、建立風(fēng)險管理體系,完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系,及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管,要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu),讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。

    4、增加科技投入,加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上,加大資金投入力度,加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù),人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵,要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn),鼓勵員工學(xué)習(xí)進修,提高員工的從業(yè)素質(zhì),培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

    參考文獻:

    [1] 楊健.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中國城市經(jīng)濟,2010;(08)

篇(6)

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行；可行性；發(fā)展模式

一、引言

為追求市場競爭力的增強和經(jīng)營效益的提高，幾乎所有商業(yè)銀行都不同程度地追求“做大”。這一點，在處于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟的中國尤甚。在這種大環(huán)境下，社區(qū)銀行的生存和發(fā)展遇到了極大的挑戰(zhàn)，由此產(chǎn)生了一個問題：社區(qū)銀行在中國是否有發(fā)展前景？其在中國賴以生存的土壤是什么？在中國發(fā)展社區(qū)銀行，可行的發(fā)展模式有何獨特性？在我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)框架下，如何發(fā)展社區(qū)銀行使得銀行總體結(jié)構(gòu)最優(yōu)，實現(xiàn)市場資源的合理化配置成為學(xué)術(shù)界和實務(wù)界共同關(guān)心的重要議題。從已有文獻看，目前業(yè)內(nèi)對于在中國發(fā)展社區(qū)銀行的可行性和前景進行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果為基礎(chǔ)，對我國的社區(qū)銀行發(fā)展可行性以及發(fā)展模式做出進一步的闡述和說明。

本文的剩余部分結(jié)構(gòu)安排如下：第二部分介紹了社區(qū)銀行的起源和地位；第三部分闡述了社區(qū)銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分對我國發(fā)展社區(qū)銀行的必要性和可行性條件進行分析；第五部分探討了在我國發(fā)展社區(qū)銀行的模式；第六部分得出研究結(jié)論，總結(jié)了全文的研究思想；第七部分從政府宏觀調(diào)控角度出發(fā)，試給出政策建議。

二、社區(qū)銀行的起源和地位

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國，現(xiàn)在在以美國為首的西方金融發(fā)達國家普遍存在。所謂“社區(qū)”并非我們通常字面所理解的城市社區(qū)概念，而是泛指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA.Independent Community Banks of America）給社區(qū)銀行作出如下定義：社區(qū)銀行是獨立的、由當?shù)負碛胁⑦\營，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機構(gòu)。現(xiàn)在所說的“社區(qū)銀行”主要指那些資產(chǎn)規(guī)模較小、區(qū)域集中度較高的、擁有關(guān)系型信貸優(yōu)勢、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。

眾所周知，美國的商業(yè)銀行體系十分發(fā)達，主要包括跨國銀行、全國性銀行、超級區(qū)域性銀行、區(qū)域性銀行以及社區(qū)銀行，其中社區(qū)銀行的比例最高，占比超過90%，是美國商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的主要組成部分，其在銀行體系的重要作用不言而喻。盡管近30年來由于銀行業(yè)的大規(guī)模并購和破產(chǎn)導(dǎo)致整個商業(yè)銀行體系出現(xiàn)較大波動，加上大銀行實行經(jīng)營地理范圍的擴張策略，導(dǎo)致美國社區(qū)銀行的數(shù)量大幅度減少，行業(yè)份額有所下降，但其持有的資產(chǎn)和存款總量仍在增加，總體保持了旺盛的生命力和競爭力。

美國社區(qū)銀行業(yè)之所以如此興旺，是因為大銀行由于市場定位和規(guī)模特點無法有效滿足遍布全美的數(shù)量眾多小企業(yè)的各種服務(wù)要求，而在中小企業(yè)普遍存在的美國市場，社區(qū)銀行能夠為廣大小企業(yè)提供重要的信貸支持，因此能得以在激烈的銀行激烈競爭中保持旺盛的生命力。同樣的情況也出現(xiàn)在其他金融機構(gòu)發(fā)達的國家，如歐洲各國及日本等。這些國家和政府都相繼出臺了大力支持發(fā)展社區(qū)銀行的政策，由此說明社區(qū)銀行的發(fā)展前景依舊十分樂觀，其在未來的銀行業(yè)發(fā)展中會具有舉足輕重的作用。

三、我國社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國民間并沒有“社區(qū)銀行”這種說法，我國學(xué)者根據(jù)國際社區(qū)銀行的相關(guān)定義，結(jié)合我國實際情況，為社區(qū)銀行賦予了新的含義。巴曙松（2002）認為，社區(qū)銀行是在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按照市場化原則獨立運營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行?？敌l(wèi)華（2005）認為，社區(qū)銀行是從當?shù)刈艉推髽I(yè)吸收存款并向當?shù)刈艉推髽I(yè)提供交易服務(wù)的金融機構(gòu)。

對比國內(nèi)外相關(guān)研究對“社區(qū)銀行”的定義可發(fā)現(xiàn)，我國的社區(qū)銀行主要是指類似城市信用社或區(qū)域商業(yè)銀行等金融機構(gòu)。然面，由于市場經(jīng)濟的基本制度和機制還不健全，特別是社會信用制度的不完善和自身體制以及經(jīng)營機制上的一些問題，這些中小銀行與西方市場經(jīng)濟發(fā)達國家的社區(qū)銀行還存在較大的差異，屬于不規(guī)范的“準社區(qū)銀行”。

自20世紀90年代中期以來，我國已經(jīng)有一部分的城市農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行逐步意識到自身存在的不足，開始立足于轉(zhuǎn)制和科學(xué)發(fā)展；而美國社區(qū)銀行的成功則為這些銀行的轉(zhuǎn)型注入了一劑強心劑，促使這些銀行在社區(qū)銀行發(fā)展的道路上更加積極地探索。但是，由于我國銀行業(yè)發(fā)展時間較短，先期發(fā)展受到計劃經(jīng)濟的影響，制約痕跡明顯，在轉(zhuǎn)換和發(fā)展的過程中，遭遇了很多問題。如社區(qū)銀行市場定位不明確，并沒有所謂的“區(qū)域”概念，盲目追求“做大做強”，同時這一理念還迅速擴展到了整個行業(yè)，產(chǎn)生系統(tǒng)性偏差。這些銀行并沒有把為社區(qū)中小企業(yè)、家庭和個人提供金融支持和金融服務(wù)作為發(fā)展戰(zhàn)略的重點，因此最終陷入和大型銀行的同業(yè)競爭，進一步加劇了銀行業(yè)結(jié)構(gòu)分布不合理的現(xiàn)狀；其次，由于受限于資產(chǎn)規(guī)模和創(chuàng)新能力等因素，我國現(xiàn)有社區(qū)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不夠，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，功能缺乏，影響了這些銀行為社區(qū)企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)便利的金融服務(wù)的能力，加上各項產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)度不足，造成對客戶投入成本的巨大浪費；最重要的是，社區(qū)銀行與大銀行在資本構(gòu)成、組織形式、市場定位、經(jīng)營地域范圍等一系列關(guān)鍵問題上都存在著巨大的差異，而我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對各種銀行機構(gòu)采取無差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了這種差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對社區(qū)銀行的運營管理也無法有效監(jiān)管。

綜上所述，我國社區(qū)銀行的發(fā)展只能說是處于初步萌芽階段，與西方發(fā)達國家還存在很大差異，面臨問題和困難較多，總體發(fā)展速度較為緩慢。

四、我國社區(qū)銀行發(fā)展的必要性和可行性

雖然我國的商業(yè)銀行目前碰到了很多問題，但不代表這條路是行不通的；相反，社區(qū)銀行發(fā)展的可行性值得更加積極的探索。中國的金融市場發(fā)展需要社區(qū)銀行的出現(xiàn)，規(guī)范的社區(qū)銀行對完善中國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)會有積極的推進作用。發(fā)展社區(qū)銀行不僅可以滿足多層次的金融產(chǎn)品需求和個性化金融服務(wù)，還可以增強銀行業(yè)競爭力，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。建立一個以中小金融機構(gòu)為主體的金融體系，能夠很大程度上解決我國中小企業(yè)融資困難的問題，同時還能改善我國基層金融空洞化、金融服務(wù)出現(xiàn)真空的局面。因此，發(fā)展社區(qū)銀行成為我國金融體制改革的必然選擇。

隨著銀行改革的不斷深化，市場對區(qū)域經(jīng)濟的分化整合愈加顯著。傳統(tǒng)的行政區(qū)域劃分受到了市場經(jīng)濟區(qū)域劃分的強烈沖擊，不同區(qū)域由于其經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，人口構(gòu)成不同，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在差別，對本地區(qū)的金融服務(wù)需求也存在較大差異。分析中國目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀可發(fā)現(xiàn)，我國發(fā)展社區(qū)銀行具備條件已經(jīng)成熟，完全可以建立科學(xué)規(guī)范的社區(qū)銀行。

首先，中國中小企業(yè)的廣泛存在及其融資需求客觀上為社區(qū)銀行的建立和發(fā)展提供了充足的市場條件。近年來，特別是加入WTO以來，我國市場經(jīng)濟得到迅猛發(fā)展，中小企業(yè)如雨后春筍般擴張壯大，其在經(jīng)濟增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但它們所面臨的融資環(huán)境并不寬松。大型銀行日益將融資的重點轉(zhuǎn)向大型公司，中小企業(yè)面臨發(fā)展機會雖多，但資金運轉(zhuǎn)困難，無法順利獲得貸款的問題，這些問題嚴重制約了中小企業(yè)的長期發(fā)展，而建立以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行則能夠客觀上促進市場競爭的充分展開，增加市場活力。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，為其發(fā)展提供了潛在的市場機會。

其次，社區(qū)銀行由于規(guī)模小，資金量有限，所需資本不高，便于民間資本進入和市場競爭的充分展開。我國之前對銀行業(yè)發(fā)展制約較多，銀行多是國家資產(chǎn)，民間資本不能順利進入銀行業(yè)，但社區(qū)銀行進入壁壘較低，降低了民營資本進入金融業(yè)的門檻，有利于提高銀行業(yè)本身活力，促使大小銀行在競爭中各自發(fā)揮優(yōu)勢，有針對性地定位市場，保證銀行所提供金融服務(wù)質(zhì)量的提高，在銀行投資者獲利和銀行客戶滿意兩方面達到雙贏的結(jié)果。

最后，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，相對于中西部等不發(fā)達地區(qū)，東南部和沿海地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展更快更好，這種地理上的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)一定程度上導(dǎo)致了大型銀行將發(fā)展重點放在了相對發(fā)達的地區(qū)，造成了資源分配的極度不合理，越是不發(fā)達的地區(qū)，越需要充足的資金，當?shù)貐s缺乏有力的金融機構(gòu)保障其資金運用，這些企業(yè)苦于借款無門，加速向東南部移動，進一步加劇了不發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟落后；更有甚者，本來急需資金的不發(fā)達地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)比較充裕的發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致地區(qū)差距越來越大。這種惡性循環(huán)會造成國家總體經(jīng)濟發(fā)展的隱患，影響社會安定和諧，在這種情況下，建立社區(qū)銀行能夠填補金融服務(wù)的缺口，其“吸當?shù)?，用當?shù)亍钡馁Y金運營模式，能夠緩解之前這種虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負面影響，促進市場經(jīng)濟平穩(wěn)有序的向前發(fā)展。

總而言之，社區(qū)銀行已成為當前金融業(yè)改變其二元結(jié)構(gòu)，促進銀行結(jié)構(gòu)全面調(diào)整，緩解地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，解決中小企業(yè)融資難等問題解決的最佳途徑之一，我國現(xiàn)已具備培育社區(qū)銀行的肥沃土壤和便利條件，因此應(yīng)該加快步伐，為社區(qū)銀行的成長創(chuàng)造健康的環(huán)境。

五、我國社區(qū)銀行的發(fā)展模式

社區(qū)銀行在美國獲得了巨大的成功，但這不代表其在中國的發(fā)展模式也要照搬美國。對此，學(xué)者針對中國當前的銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出了一些建議：錢水土、李國文（2006）認為社區(qū)銀行的設(shè)立途徑有三種：由民營企業(yè)資本組建、將現(xiàn)有小型金融機構(gòu)進行改造、由民間非正規(guī)金融引導(dǎo)為社區(qū)銀行；彭路（2007）借鑒美國社區(qū)銀行在拉動不發(fā)達地區(qū)和不發(fā)達部門經(jīng)濟發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，認為我國為解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為發(fā)展地方經(jīng)濟的金融支撐，以求社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。

在此基礎(chǔ)上，本文認為，應(yīng)該根據(jù)不同地域的經(jīng)濟發(fā)展程度決定社區(qū)銀行的發(fā)展路徑。首先，在銀行的規(guī)模和數(shù)量問題上，由于發(fā)達地區(qū)銀行眾多，目前分工不清，競爭同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，因此可主要采取改造的方式，將原有的小規(guī)模區(qū)域銀行進行調(diào)整和改制，使其逐步規(guī)范，成為符合要求的社區(qū)銀行；而在不發(fā)達地區(qū)，當?shù)劂y行數(shù)量有限，可新建與改造并舉，將現(xiàn)存諸如信用社等經(jīng)營管理不善的小銀行進行統(tǒng)一整合和規(guī)劃，加強監(jiān)督和管理，制定制度化和科學(xué)化的發(fā)展路徑，同時新建一批符合要求的社區(qū)銀行，從頭開始建立有利于其區(qū)別舊有銀行，同時更容易吸納新的人才和建立新的管理制度。

其次，通過總結(jié)我國前期銀行發(fā)展中出現(xiàn)的問題，要對社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)進行重新思考和定位。社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式，社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬決定其內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，是銀行最重要的核心內(nèi)容。國外社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經(jīng)營管理。我國由于地區(qū)間歷史因索、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可因地制宜地探索股份制與合作制結(jié)合的模式。一些全國中心城市和經(jīng)濟比較發(fā)達的沿?？h、地級市的中小金融機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應(yīng)把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行。

最后，社區(qū)銀行應(yīng)建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系。對于所有銀行來說，導(dǎo)致其產(chǎn)生危機的根本原因就是不能有效控制風(fēng)險：社區(qū)銀行規(guī)模小，資金量有限，風(fēng)險抵抗力弱，一旦發(fā)生風(fēng)險，會迅速陷入破產(chǎn)危機。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展必須更加注重對風(fēng)險的防范和控制。社區(qū)銀行由于行業(yè)集中度和貸款風(fēng)險集中度較高，貸款金額較小，貸款客戶比較分散，應(yīng)制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；同時，應(yīng)把企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣?、實際控制人以及大股東個人的無限責(zé)任；集中全力搜集客戶信息，清除由于信息不對稱造成的壞賬損失，從而有效避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。同時，社區(qū)銀行還要嚴格控制存貸款比率，保證資產(chǎn)負債的期限相匹配，保持足夠的資本充足率，達到規(guī)避流動性風(fēng)險的目的。

六、研究結(jié)論

根據(jù)前文分析，本文得出研究結(jié)論如下：（1）我國社區(qū)銀行的發(fā)展雖處在起步階段，面臨很多困難并存在一定不足，但其在中國的發(fā)展前景是樂觀的，并具有一定的客觀必然性；（2）我國在逐漸放開市場，促進銀行業(yè)整合的過程中，孕育出適合發(fā)展社區(qū)銀行的肥沃土壤，社區(qū)銀行在我國的發(fā)展是完全可行的；（3）在我國建立社區(qū)銀行必須結(jié)合我國金融環(huán)境選擇合適的發(fā)展模式，在不同經(jīng)濟區(qū)域應(yīng)當采取不同的發(fā)展策略，發(fā)達地區(qū)以整合為主，多采取股份制形式，不發(fā)達地區(qū)應(yīng)當結(jié)合自身情況同時采用整合與新建兩種擴張方式，產(chǎn)權(quán)模式也應(yīng)根據(jù)情況選擇股份制或股份合作制。（4）社區(qū)銀行的發(fā)展是一個持續(xù)的過程，若想讓其得到健康長期的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，必須注重對風(fēng)險的把握和控制，因此，建立嚴格的內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系成為亟待解決的問題。

篇(7)

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國個人理財業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

第一、規(guī)模小、基數(shù)低、增幅快，是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點。

第二、個人理財產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到組合套餐，出現(xiàn)了個人理財中心、個人理財工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創(chuàng)立個人理財業(yè)務(wù)品牌，在我國當前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行在一定程度上發(fā)展了與保險、證券、基金、信托等金融機構(gòu)的合作，如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個人理財活動中得到便捷服務(wù)。

第三、未來發(fā)展的潛力和空間大。我國商業(yè)銀行要適應(yīng)國際趨勢，在個人理財業(yè)務(wù)中大有可為。

第四、監(jiān)管部門為推動個人理財業(yè)務(wù)做了大量的工作。銀監(jiān)會正式實施《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，允許商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

雖然，我國個人理財業(yè)務(wù)幾年來有了長足的發(fā)展，并引起了社會的普遍關(guān)注，但是從各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開展。目前，個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少有待解決的問題。

第一、將理財作為競爭手段。商業(yè)銀行推行理財業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產(chǎn)品，將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２⑶覀€人理財業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位，大多被作為基本服務(wù)之外的一種增值服務(wù).。

第二、從個人理財業(yè)務(wù)本身來說：首先，產(chǎn)品單一、趨同、無差異性和個性。個人理財業(yè)務(wù)還處于傳統(tǒng)經(jīng)營模式之下，大多限于為客戶提供銀行已經(jīng)設(shè)計好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶量身定制金融產(chǎn)品、提供特需的金融服務(wù)。其次，個人理財服務(wù)層次還較低，銀行的個人理財服務(wù)還只是停留在為客戶設(shè)計理財方案，接受個人咨詢，提供信息資料，給客戶提供理財建議，還不能代替?zhèn)€人進行理財操作。再者，個人理財專業(yè)人才還很匱乏，目前國內(nèi)銀行尚未形成真正意義上的理財師專業(yè)人員隊伍?；旧贤Ａ粼谧稍?、填單，引領(lǐng)的層次。最后需要培育核心的客戶和目標群體。

第三、潛在的金融風(fēng)險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖方面，缺乏科學(xué)的定價機制和完善的風(fēng)險管理措施，存在一定的風(fēng)險。體現(xiàn)在市場風(fēng)險、操作風(fēng)險與流動性風(fēng)險上。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個人理財業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進行個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個人理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。

在樹立品牌營銷的同時，還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進新品種。