互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯(lián)網金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網銷、互聯(lián)網小貸、虛擬幣值、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下：

第一，第三方支付日漸成熟，移動支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，支付路徑從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”發(fā)展。

第二，網絡融資發(fā)展迅速，風險不斷暴露。目前，國內網絡融資模式主要包括：P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失，網絡融資特別是P2P融資蘊含著較大的風險。

第三，平臺式電商成為互聯(lián)網金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網金融的融合程度低，從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機，成為互聯(lián)網金融發(fā)展的主力軍。

二、阻礙我國互聯(lián)網金融發(fā)展主要問題分析

（一）外部問題分析

1、法律不健全

目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，容易導致金融風險的出現(xiàn)，主要包括以下兩個方面：第一，五大模式發(fā)展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滯后，不適應產業(yè)發(fā)展需求。

2、監(jiān)管不完善

目前，我國的互聯(lián)網金融的發(fā)展仍然處于初級階段，互聯(lián)網金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網金融業(yè)務的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來了一系列監(jiān)管的問題，比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風險事件。

（二）內部問題分析

1、內部體制不完善

在業(yè)務管理制度方面，當前互聯(lián)網金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進入，在主觀上對金融風險缺乏應有的重視，在市場環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時，預防性操作力度不夠產生的流動性風險、資金安全風險等。在人才培養(yǎng)制度方面，互聯(lián)網金融企業(yè)缺乏嚴格的人才制度要求，缺乏那些對網絡技術、金融知識和營銷能力都很擅長的復合型人才。

2、特殊風險問題

互聯(lián)網金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動的風險，還面臨由互聯(lián)網信息技術引起的技術風險、操作風險、信息安全風險等。技術風險可能來自于信息傳輸過程，也可能來自于技術落后；操作風險是指由于不當或失敗的內部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導致直接或間接損失的可能性；信息安全風險加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護個人隱私的完整機制導致。

三、促進我國互聯(lián)網金融發(fā)展的對策

（一）解決外部問題的具體對策

1、健全法律體制

加快互聯(lián)網金融領域的立法工作，制定合理的法律法規(guī)，彌補法律空白，嚴格規(guī)定資金的進入與退出。制定互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范，推動建立相關的互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導互聯(lián)網金融平臺的健康發(fā)展。

2、完善監(jiān)管機制

可以成立互聯(lián)網金融監(jiān)管委員會，形成監(jiān)管合力；建立互聯(lián)網金融監(jiān)管信息交流平臺，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；構建互聯(lián)網金融業(yè)務統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，實現(xiàn)對互聯(lián)網金融平臺的風險監(jiān)測分析和風險預警；成立專門的互聯(lián)網金融風險處理機構，防范互聯(lián)網金融風險的蔓延；加強行業(yè)自律，制定自律規(guī)范，加強信息披露。

（二）解決內部問題的具體對策

1、完善內部體制

一方面，完善自身風險管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機制，建立專業(yè)化的風險控制部門。另一方面，互聯(lián)網金融管理者要樹立起科學的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、網絡工具運用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網金融營銷復合型人才。

2、加強金融風險控制

首先，構建互聯(lián)網金融安全體系。一方面對互聯(lián)網金融的運作環(huán)境進行改進，加強對數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識產權的信息技術，降低互聯(lián)網金融的技術風險。其次，加強對互聯(lián)網金融業(yè)務的內部控制，建立具有權威性的技術隊伍。再次，加快社會信用體系建設，建立信用評價體系。最后，加強互聯(lián)網金融行業(yè)的自律管理，促進互聯(lián)網金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

篇(2)

關鍵詞：互聯(lián)網 金融 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

1.對互聯(lián)網金融的界定

互聯(lián)網金融是最初的金融行業(yè)結合于互聯(lián)網精神的新穎領域。網絡浸透進"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神，從本質上改變了人類金融途徑，寬泛而言，具有互聯(lián)網精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)被定義為互聯(lián)網金融。

2.我國互聯(lián)網金融的發(fā)展模式

（1）構建網絡平臺融入金融和網絡

從征詢機構2013年前三月國內網絡購物市場數(shù)據(jù)可看出，這三個月中國網絡購物市場成交規(guī)模是3520.8億元，比去年同比增長36.6%。在這樣龐大的市場規(guī)模和需要“引誘”下，券商們也著手于構建網絡商城。但是，不論設立網上商城或進駐天貓商城，此等券商所做的革新舉動，都可糅合金融與互聯(lián)網。拿2013年3月13日做例子，方正證券所管轄網店完全進入天貓商城。方正證券“泉友會旗艦店”當前大多處于業(yè)務顯現(xiàn)和服務產品營銷的進度。日前網店每月最高銷量的是一個被稱作“方正泉友會投資決策主力版單月股票軟件”的產品，定價500元，現(xiàn)銷量133件。同于另外一些天貓網店，此網店多數(shù)商品也于6月中下旬開展感恩父親節(jié)優(yōu)惠行動，以此吸取投資人的目光。

時常于淘寶和天貓在線消費的人群關于店鋪的“動態(tài)評分”極為關切，換言之即大家經常論及的店鋪信用級別，通常包含三個標準：寶貝與形容吻合、商家服務語氣、賣家出貨速率。

（2）移動終端發(fā)揚“一站式”金融管理產業(yè)

目前，飯館、輕軌和路口等地點四處可望的“低頭族”，已然證明了消費者極度信賴和追捧平板電腦、移動電話等便攜式終端。也有日益增多的投資人根據(jù)此等移動終端來在任何時點任何地點開展投資和采納理財任事。可是移動互聯(lián)的隱秘、按期、便攜特點也決定了移動終端將會是投資者認識證券公司最便捷的方式。

就美國網絡經紀商TD Ameritrade而言，1998年此公司每日成交1.8萬筆訂單，可是在2012年每日成交量增加到了36萬筆，大于1998年的19倍。根據(jù)行內總括數(shù)據(jù)，經過移動貿易終端成交量已然占有證券公司場外成交的15%或更多，像日韓這類擁有發(fā)達網絡連接的國家甚至超過了30%這一比例。可想而知，隨著移動網絡手段的進展和運用普遍，這等比重在世界領域內還將依舊提升。

然而，需要關注的是，基金券、證券投資者在運用終端軟件方面，受限思量的依舊是軟件的可靠性，然后才是隱秘性、按期性和方便性。因此，對風險的掌控應該放在核心的部位。

（3）網上開戶助推經紀業(yè)務轉型

網上開戶或許為券商在進入網絡諸多革新測試中，當前是最為受追捧、易于開展的一個。先前已在市場中茁長成長的大券商早已開班了某些客戶的開戶服務。根據(jù)實情，中信建投和招商證券是首批得到進行發(fā)揚場外開戶服務的券商，可少數(shù)小微券商就在焦急中觀察時局變換。

我國證券經紀業(yè)務目前正是出于由傳統(tǒng)經紀過渡到網絡經紀業(yè)務的時期，對比由美國網絡經紀業(yè)務導致的 “傭金自由化后的服務升級”，拿國嘉信理財距離，他們看重互聯(lián)網變革基于，出色地轉變于角逐之中。

（4）與銀行連接分業(yè)經營下的混雜服務方式

“財富管理業(yè)務和理財業(yè)務的角逐會是證券業(yè)里面和每個金融態(tài)勢之間在顧客、商品、服務和投資績效之間的惡斗，其實這是產生于分業(yè)經營下的糅雜服務方式。”在《金融e時代》有這么一段話，描繪了金融機構之間既角逐又協(xié)助的巧妙聯(lián)系。

行內人士認為：“在訊息、投資等方面，券商很擅長，銀行專項于清算、放貸等方面。往遠處看去，兩方正在開發(fā)協(xié)作模式和范圍?！遍L久以來，銀行開發(fā)的理財產品盡管面臨著來源于券商、信托等機構的殘酷角逐，“總是被追逐，從沒有被趕超”，其老大的位置一直難以撼動。本身據(jù)點掠奪是銀行的一個角逐優(yōu)勢強處，如今，銀行正以這一強處頻繁給另外金融機構代銷理財產品。

二、互聯(lián)網金融目前在我國存在的問題

雖然近幾年以來，我國的互聯(lián)網在金融領域的應用已經初具規(guī)模和成效，但互聯(lián)網金融在總體交易中所占比例尚小，具體來說是，客戶范圍小，交易額小，風險小等特點。原因在于我國尚未完全建立支持互聯(lián)網金融發(fā)展的宏觀環(huán)境，金融界對互聯(lián)網金融業(yè)務的風險缺乏充足意識，相關法律體系并未與之接軌配套。傳統(tǒng)金融業(yè)務的支柱是支付和信用，其核心分別為錢和信息，如今這些都可以通過網絡平成操作。

三、對我國互聯(lián)網金融發(fā)展所提出的建議對策

互聯(lián)網金融屬于新型業(yè)務，雖然成長時間尚早，可是趨勢迅猛。關于此業(yè)務的執(zhí)行特征，面對的危機，成長勢頭，特別是感染著中國金融軌制，短期內難以判斷準確，還需費時日加以考察分析。

具體而言，有如下建議：1.密切關注，防止互聯(lián)網金融業(yè)務風險蔓延；2.科學引導，推動形成互聯(lián)網金融行業(yè)自律，提高行業(yè)透明度；3.分流疏導，提高正規(guī)金融機構普惠金融服務能力。

參考文獻：

[1]劉亮.互聯(lián)網金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J].時代金融，2013；7

[2]李博，董亮.互聯(lián)網金融的模式與發(fā)展[J].2013；10

【作者簡介】

篇(3)

 

關鍵詞：可移動互聯(lián)網；發(fā)展；技術；電子商務

 

移動通信已經是人們生活中必不可少的東西，它給人們的生活提供便利，讓信息傳遞的更加迅速，而且各種可移動數(shù)字化商品以及各種手持商品也進入人們的生活里，成為了信息傳遞不可缺少的環(huán)節(jié)，經過這些商品可以把數(shù)字通信和移動計算巧妙地融合在一起。特別是這幾年，無線通信技術的進步，更深程度的作用到人們生活中，經過無線通信方法，人們可以在任何時間里從網上獲得需要的信息，有利于交流。而且因為更多的職業(yè)要求以及生活需求，移動互聯(lián)網和電子商務融合的技術不斷進入人們的視線內。數(shù)據(jù)化以及寬帶化和多樣化也是互聯(lián)網以及電子商務發(fā)展潮流。而且作為互聯(lián)網技術高速發(fā)展的衍生物之一，電子商務運用互聯(lián)網幫助它服務廣大用戶。

 

一、技術發(fā)展現(xiàn)狀

 

通過移動通信技術移動互聯(lián)網步入新的發(fā)展時期，而且以此為前提移動電子商務不斷成為人們生活中不可缺少的一種技術。跟以往的有線互聯(lián)網比較，移動電子商務更加合理化，具有新的互聯(lián)網經濟，對電子市場的發(fā)展具有很大的作用。它不僅可以為電子商務給予正確的信息幫助，還可以網上交易商品。和有線互聯(lián)網比較，它沒有時間、空間阻礙，而且就專業(yè)行業(yè)以及特別的行業(yè)能夠給予專業(yè)的信息幫助。也正是因為這種信息幫助的特別性，它的顧客總數(shù)比較少，但是它給予的信息水平非常高，它的信息費用也有價值性。移動電子商務把這種信息幫助作為完成它自身作用的條件。而且移動電子商務給予的信息幫助方式是經過交互式幫助來完成網上商品交易，這個是最常見的方法。

 

就現(xiàn)在來說，很多社會服務行業(yè)以及經濟行業(yè)都有作用移動互聯(lián)網設備，不但如此，人們的生活也不斷受到互聯(lián)網電子商務的作用。國民經濟也因為這種新的商務交易形式而發(fā)生改變，擁有新的動力，更有活力。而且網上購物以及商品交易因為電子信息化以及網絡技術的作用，時空限制消失了，而且網絡企業(yè)經營也順暢。經過這種移動互聯(lián)網的商務經營模式，讓網上實體交易互補，提供了各行各業(yè)的商務交流，同時也使得交流不再局限。除此之外，移動互聯(lián)網的進步也拉動了移動電子商務發(fā)展，而且移動電子商務發(fā)展也使得社會服務行業(yè)進一步發(fā)展。而且電子商務經營這種技術的普及，使得消費領域也發(fā)生改變，顧客的消費觀念以及消費形式發(fā)生改變，購物更加便利，與此同時，服務領域的人員經過電子商務以及移動互聯(lián)網，可以把自己的優(yōu)點發(fā)揮出來，使得交流更加便利，推近顧客和服務人員的距離，完成長期幫助的作用。

 

二、技術發(fā)展趨勢

 

智能終端和移動智能化是電子商務以及移動互聯(lián)網以后發(fā)展的方向。在它的技術進步中，電子商務方法和移動互聯(lián)網都朝著智能化以及移動化進步。移動互聯(lián)網以及電子商務技術在智能檢測系統(tǒng)的幫助下智能性以及準確性更強，而且可以智能信息加工以及信息辨析，進而能夠讓整個技術行業(yè)得以進步，它的技術系統(tǒng)不管怎樣運行，功能都非常發(fā)達，擁有很強的智能化特點，推動整個技術行業(yè)的進展。運用高端技術來信息再加工，而且在長期使用過程中得出技術優(yōu)點，幫助技術更好的長期進步。

 

移動互聯(lián)網技術以及電子商務信息量不斷變多，信息變得更加復雜。在移動互聯(lián)網技術以及移動電子商務的長期發(fā)展的信息量也在逐漸變多。經過技術的逐漸普及，技術的實用性更多，也使得電子商務的流動量變多，信息增加率提高。而且互聯(lián)網和電子技術自身就具有很多信息，這些信息使得工作的對象可以移動，服務的需求也更加及時，經過信息的收集以及選擇使得服務更個體化，信息和個體更緊密，個體可以利用私密的信息來進行相關的工作，使得服務更加便利，使得移動互聯(lián)網以及電子商務技術的長期發(fā)展更加順利，與此同時，信息也變得更加復雜，信息間的聯(lián)系更加具體的呈現(xiàn)。

 

移動互聯(lián)網技術以及電子商務朝著寬帶化、智能化以及應用化進展。移動互聯(lián)網技術以及電子商務的長期發(fā)展，兩個不斷向寬帶化進步。移動互聯(lián)網負載的信息量不斷增加，高清圖片文字信息、視頻多媒體信息等，都需要移動互聯(lián)網朝著更高水平的寬帶、更加穩(wěn)定的傳遞系統(tǒng)發(fā)展。把技術和寬帶網聯(lián)系在一起，經過寬帶方式使得互聯(lián)網的運用更便利更確切，使得電子商務更高效的為人們服務。與此同時也朝著數(shù)據(jù)化改變，使得數(shù)據(jù)和技術聯(lián)系在一起，運用數(shù)據(jù)體現(xiàn)網絡和電子技術，使得數(shù)據(jù)可以為互聯(lián)網以及電子商務給予更好的發(fā)展機遇。

 

兩個在發(fā)展過程中也逐漸的向應用性發(fā)展，經過對移動互聯(lián)網以及電子商務的探究使得兩個的優(yōu)點更加快捷的發(fā)揮出來，而且第一發(fā)展技術優(yōu)點，將好的、便利的、發(fā)達的技術和計算機網絡技術聯(lián)系在一起，使得技術和電子商務更加可操作以及運用，拉動移動互聯(lián)網以及電子商務的長期發(fā)展。

 

三、結束語

 

在以后的進展過程中，移動互聯(lián)網技術應該不斷增加新的東西，而且電子商務也應該不斷技術創(chuàng)新，來擴大兩者的進步空間，與此同時也應該把信息化東西放進技術發(fā)展中，不斷提高智能終端的發(fā)展步伐，把服務和信息一同帶進新的平臺內，進而使得電子商務和移動互聯(lián)網一同發(fā)展，來促進社會經濟的整體進步，并且身為社會新的技術產業(yè)拉動其他新的產業(yè)一同發(fā)展。

 

參考文獻

 

[1]趙英.移動通信技術的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].中國信息導報，2001，（11）：50-51.

篇(4)

[關鍵詞]互聯(lián)網金融；風險特征；法律建設

在2014年，互聯(lián)網金融首次被寫入政府報告中，為保障金融創(chuàng)新，政府部門提出完善金融監(jiān)管協(xié)調機制的要求。在2014-2018的五年間，互聯(lián)網金融在政府報告中從未“缺席”，充分體現(xiàn)出互聯(lián)網金融監(jiān)管的重要性。

一、互聯(lián)網金融法律風險的內涵

互聯(lián)網金融是指將互聯(lián)網、計算機等技術與傳統(tǒng)金融機構配合應用，共同開展融資、投資與支付等金融業(yè)務。我國互聯(lián)網金融概念最早出現(xiàn)于2012年，經過數(shù)年發(fā)展，已經形成相對規(guī)范的產品類型，包括支付結算類、投資理財類與融資類三種；推出的互聯(lián)網金融產品包括第三方支付、理財產品、融資平臺等，如余額寶、阿里小貸?；ヂ?lián)網金融具有顯著的成本低、效率高、多元化與高風險等特征，各類風險嚴重阻礙行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網金融領域，由于其發(fā)展迅猛，相關立法存在滯后性，集資詐騙及洗錢等違法現(xiàn)象頻發(fā)，法律風險較突出，需受到立法機關與行政機關的重視，并采取有效措施來防范風險。在互聯(lián)網金融風險中，有一般風險、安全風險、特殊風險與法律風險等多種類型。法律風險可以看作是其他風險的關鍵點，法律法規(guī)的不完善，是引發(fā)其他風險的主要原因，其關鍵點體現(xiàn)在以下三方面：

(一)落腳點在互聯(lián)網金融監(jiān)管領域，一般風險、安全風險與特殊風險的有效防范措施均是保障政策法規(guī)的實施，通過對違法犯罪行為的大力懲處，來約束行業(yè)行為，保障消費者的合法權益?？梢?，法律風險為其他風險的落腳點，政府部門需從法律風險入手，明確法律風險的產生原因與解決措施，完善政策法規(guī)，強化互聯(lián)網金融的監(jiān)管，規(guī)避其他風險的出現(xiàn)，促進互聯(lián)網金融市場的健康發(fā)展。

(二)隱患點目前我國互聯(lián)網金融正處于發(fā)展階段，配套法律法規(guī)不夠完善，存在空白區(qū)域?；ヂ?lián)網金融業(yè)屬于金融行業(yè)的一部分，具備金融行業(yè)的風險連鎖效應，極易出現(xiàn)多種風險爆發(fā)的現(xiàn)象，從而引發(fā)嚴重的經濟損失。在法律風險出現(xiàn)后，連鎖效應會引發(fā)其他風險隱患。如果法律風險爆發(fā)的領域涉及到境外業(yè)務，可能會對其他國家的金融市場產生影響，因此需加強對法律風險的管控。

(三)爆發(fā)點在互聯(lián)網金融交易中，各類風險均通過法律風險呈現(xiàn)，法律法規(guī)是保障互聯(lián)網金融交易雙方合法權益的關鍵，風險的出現(xiàn)會引發(fā)利益失衡，從而觸犯法律法規(guī)，導致法律風險。例如，在互聯(lián)網金融交易中，金融機構出現(xiàn)的消費者信息泄露問題，可稱之為操作風險。而站在消費者角度，個人信息泄露表示自身的隱私權被侵害，涉及《消費者權益保護法》的條例，可將其歸納到法律風險的范疇[1]。

二、互聯(lián)網金融法律風險管控中的不足

(一)互聯(lián)網金融法律監(jiān)管不到位互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展，遠快于我國金融法律的出臺效率，這使得互聯(lián)網金融的某些領域存在法律空白，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。結合我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，法律監(jiān)管不到位主要體現(xiàn)在以下兩點：1.市場監(jiān)管不到位。在互聯(lián)網金融平臺，消費者對金融產品與金融業(yè)務的了解，均來自于金融機構提供的信息，交易雙方存在嚴重的信息不對稱問題。例如，在我國大部分支付寶與余額寶用戶中，很少有人了解其擔保公司；且政府部門在擔保公司的監(jiān)管方面存在缺位問題，一旦擔保公司出現(xiàn)問題，將會影響金融產品的正常使用，嚴重時會對消費者造成經濟損失。2.缺乏市場準入機制?；ヂ?lián)網金融平臺的股權眾籌業(yè)務較受歡迎，但我國法律法規(guī)并未認可該模式，可將其認定為非法集資。同時，網絡銀行的開通是否需營業(yè)執(zhí)照、網絡銀行的監(jiān)管等工作，均缺乏法律法規(guī)的明確規(guī)定，極易導致行業(yè)亂象。由此可見，在互聯(lián)網金融領域，存在嚴重的市場中準入機制缺位問題，極易引發(fā)法律風險。

(二)現(xiàn)有法律法規(guī)與互聯(lián)網金融業(yè)務存在矛盾互聯(lián)網金融屬于新興產業(yè)，與傳統(tǒng)金融存在差異，所以適用于傳統(tǒng)金融的相關法律法規(guī)，很多與互聯(lián)網金融業(yè)務存在矛盾。在《商業(yè)銀行法》方面，其與互聯(lián)網金融中的第三方支付存在矛盾。該法律指出，只有商業(yè)銀行可以經營證券、信托與保險等行業(yè)的服務項目，且上述三個領域需分行經營管理。在第三方支付出現(xiàn)后，其業(yè)務涉及到證券、信托與保險，這與《商業(yè)銀行法》相悖。同時，在“一行兩會”管理模式下，第三方支付存在缺少行業(yè)標準與準入機制等問題，影響互聯(lián)網金融交易的安全。在《擔保法》方面，其與互聯(lián)網金融中的融資理財存在矛盾。該法律涉及的擔保方式包括買賣、貨物運輸?shù)葌鹘y(tǒng)形式，雖然融資理財也屬于網絡買賣服務，但《擔保法》中并未提及服務雙方的擔保責任與義務，易引發(fā)融資風險。例如，在P2P業(yè)務中，某平臺提出會為融資人提供本金保障，但在互聯(lián)網金融交易中，該平臺的風險備用金出現(xiàn)問題，則融資人的損失找不到承擔主體[2]。在《證券法》方面，其與互聯(lián)網金融中的眾籌資金存在矛盾。該法律涉及的證券包括債券、股票、投資基金等類型。互聯(lián)網金融的發(fā)展，出現(xiàn)了并未納入《證券法》中的眾籌資金，極易引發(fā)非法集資案件。

(三)消費者合法權益難以保障雖然政府部門根據(jù)互聯(lián)網金融市場現(xiàn)狀，修訂了《消費者權益保護法》，但其關于互聯(lián)網金融服務的具體司法解釋與操作細則，并未涉及；針對互聯(lián)網用戶面臨的隱私權與肖像權等合法權益侵害問題，政府部門出臺了網絡侵害人身權益的相關法規(guī)，但并未涉及消費者的財產權；針對互聯(lián)網刑事案件，政府部門修訂了《民事訴訟法》，但由于互聯(lián)網交易的電子證據(jù)具有易改性與易刪性，刑事案件中的電子證據(jù)收集與應用難度較大，不利于消費者合法權益的保障。

三、完善互聯(lián)網金融法律的建議

(一)營造健康的互聯(lián)網金融環(huán)境針對互聯(lián)網金融面臨的法律風險，政府部門需加強監(jiān)管，創(chuàng)設健康互聯(lián)網金融環(huán)境，保障該行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網金融監(jiān)管方面，歐美國家的成效顯著，可借鑒其成功經驗，結合我國國情及互聯(lián)網金融市場現(xiàn)狀，創(chuàng)新監(jiān)管法律與監(jiān)管模式。歐美國家主要采用分類監(jiān)管模式，制定市場準入制度與信息強制披露制度，保障互聯(lián)網金融環(huán)境的健康。例如，在第三方支付方面，美國會對金融機構開展資質審查，向符合要求的機構發(fā)放相應的牌照，明確其責任義務及享有的權利；歐盟出臺的相關法律明確指出，只有金融類企業(yè)才可成為第三方支付平臺。在網絡信貸方面，通過政策法規(guī)的引導及互聯(lián)網金融行業(yè)的自律約束，實現(xiàn)市場監(jiān)管，美國設立金融監(jiān)管局專門負責P2P的管理；歐盟出臺消費者權益保護法律，約束互聯(lián)網金融交易。參考歐美國家的經驗，我國可從以下三方面開展行業(yè)監(jiān)管：第一，制定分類監(jiān)管制度，根據(jù)互聯(lián)網金融業(yè)務的類型，將其劃分到不同部門，分別負責支付結算類、投資理財類、融資類金融業(yè)務的相關工作，避免多頭監(jiān)管或推諉責任現(xiàn)象的出現(xiàn)；第二，制定市場準入與強制信息披露制度，如第三方支付機構、銷售基金等機構的許可制度等，結合金融機構信用制度，提升互聯(lián)網金融行業(yè)自律水平；第三，開展專項立法，根據(jù)我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，結合現(xiàn)有政策法規(guī)與指導意見，構建專門的互聯(lián)網金融行業(yè)規(guī)范法規(guī)，為互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展提供法律支持[3]。

(二)推進互聯(lián)網金融法律建設在傳統(tǒng)金融領域，主要通過《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)開展管理，在互聯(lián)網金融業(yè)務出現(xiàn)后，政府部門出臺了《電子簽名法》與《反洗錢法》等法規(guī)，約束互聯(lián)網金融市場。但和互聯(lián)網金融市場的迅猛發(fā)展相比，相關法律法規(guī)存在顯著滯后問題，并不適用于互聯(lián)網金融現(xiàn)狀，導致法律風險得不到有效管控。就此，政府部門需加強互聯(lián)網金融法律建設，完善互聯(lián)網金融相關政策法規(guī)，具體可從以下幾方面入手：1.促進不同部門的協(xié)作。在以往的金融立法中，由主管部門制定相應的監(jiān)管法律。互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融差異較大，涉及多個部門與法律，傳統(tǒng)的金融立法模式不適用于互聯(lián)網金融。就此，政府部門需促進多個職能部門的協(xié)作，共同參與互聯(lián)網金融立法工作，確?；ヂ?lián)網金融法律涵蓋交易的各個方面，保障互聯(lián)網金融的有序健康發(fā)展。同時，不同部門的協(xié)作，可避免職能部門從自身入手，與其他部門的法律存在矛盾，保障互聯(lián)網金融法律的統(tǒng)一性與協(xié)調性。2.加速法律法規(guī)的更新修訂。針對互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)的最新業(yè)務與產品，政府部門需出臺相關的法律條例，約束其交易流程與手段，避免互聯(lián)網金融法律出現(xiàn)空白區(qū)域，讓不法分子無可乘之機。3.整合政策法規(guī)?；ヂ?lián)網金融不僅與金融法律法規(guī)相關，還涉及刑法等內容，為避免現(xiàn)行刑法與互聯(lián)網金融存在矛盾，政府部門需整合多項政策法規(guī)，合理界定互聯(lián)網金融的概念與界限，保障互聯(lián)網金融的健康發(fā)展。例如，政府部門需從《刑法》等角度入手，準確界定正常融資與非法集資的概念、表現(xiàn)等內容。

篇(5)

【關鍵詞】互聯(lián)網 金融 現(xiàn)狀 發(fā)展新思路 思考

一、我國“互聯(lián)網+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網+”與金融含義

俗話講：無支付不金融。在當今市場經濟環(huán)境下，大部分的社會活動和經濟活動都需要通過進行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。對于傳統(tǒng)金融來講，雖然傳統(tǒng)金融在很多方面都有所創(chuàng)新并不斷的發(fā)展，但是對于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實現(xiàn)程度，與互聯(lián)網時代相比還是有很大的差距，因此第三方支付應需而生。隨著第三方支付平臺的建立和發(fā)展，電子商務概念逐步得到認可，而互聯(lián)網支付工具促進了電子商務的發(fā)展，電子商務為互聯(lián)網支付工具提供了平臺，二者互相促進相輔相成。

對于真正的互聯(lián)網金融來講，并不是簡單意義上的“互聯(lián)網+金融”，當然，也不是和傳統(tǒng)金融沒有任何關聯(lián)，更不是游離于金融體系之外的異類?；ヂ?lián)網金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。

（二）“互聯(lián)網+”與金融發(fā)展現(xiàn)狀

從目前我國互聯(lián)網金融的發(fā)展情況來看，其主要內容包括互聯(lián)網借貸、支付、股權眾籌融資、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網消費金融。我國互聯(lián)網金融是在大數(shù)據(jù)、社交網絡、云技術及搜索引擎等不斷突破和發(fā)展的基礎上成長史你和發(fā)展起來的，截至目前的發(fā)展過程大概為三個主要階段：

第一個階段，即2005年之前，互聯(lián)網為金融機構提供了基本的技術支持，協(xié)助銀行將具體業(yè)務融入網絡，這也是這一時期，互聯(lián)網與金融的首次接觸和合作，但是還沒有出現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)。

第二個階段，即2005年至2012年，這一時期，隨著網絡借貸的發(fā)展，第三方支付機構誕生并迅速發(fā)展，2011年，人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，標志著互聯(lián)網與金融的結合已經由技術層面上升到金融業(yè)務層面。

第三個階段，即2013年開始至今，從2013年開始，互聯(lián)網金融呈爆發(fā)式發(fā)展，這一年也被業(yè)界譽為“互聯(lián)網金融元年”，同時，這種爆發(fā)式的發(fā)展引起了監(jiān)管部門及業(yè)界的重點關注，同時互聯(lián)網監(jiān)管問題也逐步題上日程?！蛾P于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意》也在2015年正式出臺，互聯(lián)網金融監(jiān)管的框架開始確立。截至目前為止，具體的監(jiān)管制度也在逐漸完善中。

二、對“互聯(lián)網+”與金融發(fā)展新思路

（一）從傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融相互關系的角度考慮

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融之間的關系來看，存在兩種完全對立的觀點，第一種觀點認為，傳統(tǒng)金融終將被互聯(lián)網金融所取代，因為互聯(lián)網金融完全顛覆了傳統(tǒng)金融；而第二種觀點則認為，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融之間是互補的，可以進行互相促進、共生共贏。

事實上，隨著計算機、移動終端、網絡、移動互聯(lián)網、通訊與傳輸、大數(shù)據(jù)、云計算等技術的不斷發(fā)展，金融業(yè)也逐步出現(xiàn)了新的特點，網絡行業(yè)與金融業(yè)之間的界限變得越來越模糊，逐漸重疊甚至融合?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融在作用和功能上還是有很大區(qū)別的，互聯(lián)網金融“海量交易、小微金額”的特點，可以充分滿足中、小、微企業(yè)及中、低收入階層的融資需求，可以在很大程度上提升金融服務的效率和質量。所以，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融所構成的是具有內生動力的金融體系，二者可以共生共贏。

（二）從創(chuàng)新驅動與防范風險之間關系的角度考慮

互聯(lián)網金融對于我們來講仍然是新生事物，其發(fā)展也受到市場環(huán)境及其力量的動，創(chuàng)新動力充足，創(chuàng)新熱情飽滿，但是互聯(lián)網與金融的結合也存在著一定的風險。從目前的實際情況來看，互聯(lián)網融入金融以后，其實并沒有真正改變金融服務的本質，因此，金融業(yè)存在的一些風險特點仍然存在，比如廣泛性、突發(fā)性、傳導性等風險。當然，凡事都需要有底線，不管是進行創(chuàng)新，還是風險防范，都應該有。創(chuàng)新需要嚴格按照現(xiàn)行的法律法規(guī)要求執(zhí)行，不能“為達目的不擇手段”，當然，在鼓勵創(chuàng)新的同時，我們也不能降低對風險的防范。其實，風險防范和創(chuàng)新驅動之間并不是完全對立的，在一定程度上來講，也是可以做到相互促進、相輔相成的，比如，創(chuàng)新驅動可以滿足市場發(fā)展的需要，充分且及時地反應市場運行過程中的各種風險，更早的制定出應對市場風險的舉措。如果能做到這一點，將對于我國互聯(lián)網金融的發(fā)展提供更為有利。

（三）從處理互聯(lián)網行業(yè)壟斷問題的角度考慮

市場經濟發(fā)展過程中，行業(yè)壟斷一直受到各行各業(yè)的關注，而且截至目前為止，還沒有具體的理論證明行業(yè)壟斷問題已經過時。雖然，目前互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)了一段時間，并且在不斷的發(fā)展，但是壟斷問題在發(fā)展過程中逐步體現(xiàn)出來了，比如，根據(jù)目前的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付市場一家獨大的局面已經慢慢的顯現(xiàn)，支付寶、財付通、快錢及匯付天下等的市場份額已經超過了80%，而且仍然在不斷增長，這只是短暫的現(xiàn)象，還是未來的長期發(fā)展趨勢？是我國獨有的現(xiàn)象，還是世界各國的共有現(xiàn)象？這些都需要我們在日后的實際業(yè)務中必須思考的內容。

互聯(lián)網金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內對外開放等方面可以發(fā)揮獨特功能和作用。在當前我國加快金融改革創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網金融的發(fā)展和創(chuàng)新為經濟社會發(fā)展注入了新的活力。

參考文獻

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[3]王永利.“互聯(lián)網+”與金融發(fā)展新思路[J].評論.2015（8）.

篇(6)

關鍵詞：互聯(lián)網金融；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)創(chuàng)新；武漢工商學院

中圖分類號：G4文獻標識碼：A文章編號：16723198（2015）26018602

1互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)中國互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，到2014年年底中國的互聯(lián)網金融規(guī)模已經突破10萬億。截至2014年12月底，P2P網貸平臺數(shù)量達到1500家，去年累計成交額超過3000億元，幾乎是2013年的3倍。其中中國的宜信已經是美國最大Lending Club規(guī)模的數(shù)倍。與此同時，相關行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量達到39萬人，服務的企業(yè)超過200萬家，帶動的相關行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000萬人。

互聯(lián)網金融在迅猛發(fā)展的同時，問題也日益凸顯。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)顯示，2014年全國出現(xiàn)提現(xiàn)困難或倒閉的P2P平臺達275家，與2013年76家問題平臺相比大幅增加。

在2015年政府工作報告中，總理提出“制定‘互聯(lián)網+’行動計劃”，表示要“促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展互聯(lián)網金融”。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，意味著互聯(lián)網金融進入更加規(guī)范的發(fā)展時期。無疑，在政府支持和監(jiān)管下，互聯(lián)網必將會蓬勃健康發(fā)展。

2互聯(lián)網金融對金融人才的需求分析

2.1互聯(lián)網金融人才需求現(xiàn)狀

互聯(lián)網金融作為新興行業(yè)，發(fā)展迅速，急需專業(yè)人才。截至2013年10月，互聯(lián)網金融人才需求同比增幅超過55%，這些職位包括了互聯(lián)網金融經理、產品經理、產品研發(fā)等。2014年智聯(lián)招聘旗下高端人力資源網站智聯(lián)卓聘了《2014上半年金融人才報告》，該報告顯示，2014年上半年金融行業(yè)整體對IT互聯(lián)網人才熱門需求排名前五的崗位分別為：軟件工程師、互聯(lián)網產品經理/主管、網絡運營管理、SEO/SEM以及手機軟件開發(fā)工程師。其中互聯(lián)網產品經理/主管、網絡運營管理等崗位需求火熱。2015年互聯(lián)網金融人才需求繼續(xù)走高，根據(jù)前程無憂近日的《2015年第一季度雇主招聘意愿調查報告》顯示，互聯(lián)網/電子商務、計算機軟件和金融行業(yè)用人需求最多，增加社會招聘的比例都超過了88%。而從無憂指數(shù)數(shù)據(jù)上看，2015年1月，互聯(lián)網/電子商務及金融/投資/證券兩大熱門行業(yè)網上職位數(shù)共計55萬余個，大約占全國總量的16%。

各大涉足互聯(lián)網金融領域的企業(yè)都把競爭轉向了人才爭奪。這些企業(yè)包括以阿里、京東為代表的進軍供應鏈金融的電商公司，以宜信宜人貸、眾籌網為代表的新型互聯(lián)網金融平臺，還包括轉型中的銀行、證券等傳統(tǒng)金融機構。

2.2互聯(lián)網金融人才要求

根據(jù)各類資料顯示，在各類互聯(lián)網金融崗位中，產品經理是最緊缺的。據(jù)眾達樸信咨詢公司的統(tǒng)計，產品經理和運營經理稀缺度最高，稀缺度在80%以上。此外，也急需“大數(shù)據(jù)人才”。

互聯(lián)網金融需要既懂互聯(lián)網思維，又懂金融知識的復合型人才。集金融知識、網絡信息技術、數(shù)據(jù)分析、市場營銷和法律知識等多種知識技能于一體的“互聯(lián)網金融人才”，將會是企業(yè)未來很長一段時間需要的人才。

一般說來互聯(lián)網金融人才要具備以下知識和技能：第一，要具備金融基本知識。了解股票、基金、信托、期貨、金融衍生品，掌握金融企業(yè)的運作思路。第二，要具有互聯(lián)網思維。能把金融和互聯(lián)網融合到一起。第三，要具備數(shù)據(jù)分析的能力，能熟練操作金融數(shù)據(jù)分析軟件。第四，具備營銷知識和技能，尤其是網絡營銷技能，能勝任互聯(lián)網金融產品營銷崗位。

互聯(lián)網金融是個新興行業(yè)，發(fā)展迅速，互聯(lián)網金融專業(yè)人才的培養(yǎng)迫在眉睫?；ヂ?lián)網金融創(chuàng)始人林立人先生，幾年前就多次在不同場合公開呼吁大學要開設互聯(lián)網金融專業(yè)。面對互聯(lián)網金融行業(yè)人才供需狀況，堅持培養(yǎng)市場需求人才，要求各大高校在人才培養(yǎng)環(huán)節(jié)，根據(jù)互聯(lián)網金融發(fā)展特點及趨勢有針對性制定人才培養(yǎng)模式。

3互聯(lián)網金融背景下武漢工商學院金融人才培養(yǎng)創(chuàng)新分析

3.1互聯(lián)網金融實驗班概況

互聯(lián)網金融實驗依托于金融學專業(yè)，通過學生自愿報名和學院考核，每學年從金融專業(yè)新生中選拔學生，班級規(guī)?？刂圃?0人―60人。

實驗班旨在培養(yǎng)適應社會需要的德、智、體、美全面發(fā)展，掌握金融、電子商務、統(tǒng)計、市場營銷等方面的基本理論、基本知識和基本技能，具有良好的專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新精神和較強的實踐能力，能在金融機構、互聯(lián)網金融企業(yè)、電子商務企業(yè)等企事業(yè)單位從事互聯(lián)網金融渠道運營、理財業(yè)務顧問、移動產品經理、網貸產品運營及管理、互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)分析、互聯(lián)網金融產品的設計與營銷工作崗位的高素質應用型人才。

3.2武漢工商學院互聯(lián)網金融實驗班人才培養(yǎng)創(chuàng)新

3.2.1差異化的人才培養(yǎng)戰(zhàn)略

互聯(lián)網金融人才需求多樣化，一個實驗班不可能在大學四年培養(yǎng)互聯(lián)網金融通才。因此，綜合考慮學校與學生實際情況，學院在制定互聯(lián)網金融實驗班人才培養(yǎng)戰(zhàn)略時就明確，在通曉一般互聯(lián)網金融知識的前提下，側重培養(yǎng)兩類人才：一類是精通互聯(lián)網、數(shù)據(jù)挖掘的金融復合人才，能勝任互聯(lián)網金融產品總監(jiān)、金融產品大數(shù)據(jù)分析專員，互聯(lián)網金融產品分析專員等職位；另一類是掌握電子商務、網絡營銷的金融類人才，能勝任互聯(lián)網金融產品營銷經理等職位。

3.2.2課程體系創(chuàng)新

互聯(lián)網金融實驗班實行制定獨立的人才培養(yǎng)方案，基礎課以應用為目的，專業(yè)課以實用性為主導，強調課程的整合，優(yōu)化實踐設計，增加實踐課時。尊重學生個性發(fā)展的需求，科學培養(yǎng)、和諧發(fā)展；注重知識的更新、激發(fā)學生潛能以及團隊配合能力的培養(yǎng)。在課程設置上，除了開設金融學專業(yè)主要課程之外，更體現(xiàn)了互聯(lián)網金融的特色，開設具有很強的實踐性、前沿性的專業(yè)課程。特色課程模塊如表1。

表1特色課程模塊

課程模塊課程名稱授課方式公共基礎課團隊建設校內實訓+校外拓展創(chuàng)新思維校內實訓+專家講座學科基礎課統(tǒng)計學理論與實踐課堂講授+項目實訓電子商務概論課堂講授+項目實訓專業(yè)主干課互聯(lián)網金融專題研討+專家講座金融網絡營銷課堂講授+項目實訓金融數(shù)據(jù)分析課堂講授+項目實訓專業(yè)方向課互聯(lián)網金融法律法規(guī)課堂講授第三方支付課堂講授+項目實訓金融市場調查與分析課堂講授+項目實訓互聯(lián)網金融產品設計項目實訓項目投融資分析課堂講授+項目實訓電子商務綜合實訓項目實訓該部分課程一部分由學校教師承擔，另一部分實踐較強的課程將由校內教師和業(yè)界專家共同授課，使學生能夠更多地接觸本行業(yè)的最新知識，促進理論與實際的結合。同時，除了基礎教學之外，每學期針對項目學生專門聘請業(yè)界專家、學者安排專業(yè)前沿講座和學術講座，引領學生邁進行業(yè)的前沿領域。

3.2.3培養(yǎng)模式特色

（1）校內培養(yǎng)創(chuàng)新。

校內培養(yǎng)階段的創(chuàng)新主要體現(xiàn)以下三個方面：

一是，實行班級導師制?；ヂ?lián)網金融實驗班成立班級導師，建立由教師為主的導師小組，導師對學生進行相應的指導和管理，實現(xiàn)與學生保持更緊密的溝通和交流，高年級跟隨導師結合項目和課題進行科研訓練。

二是，實行分類管理。根據(jù)學生未來發(fā)展方向和目標，實行就業(yè)、考研、創(chuàng)業(yè)、出國深造等分類管理。建立個人培養(yǎng)檔案，制定專項培養(yǎng)計劃，為每類學生指派1名導師，根據(jù)學生特點進行個性化培養(yǎng)。

三是，建設自主實訓、創(chuàng)業(yè)平臺。成立若干工作室，充分利用網站、博客、微博、微信等自媒體平臺，結合課堂實訓項目，創(chuàng)立產學合作聯(lián)盟，成立專業(yè)工作室，為學生提供現(xiàn)實的實踐機會。

（2）企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新。

企業(yè)培養(yǎng)創(chuàng)新主要是聯(lián)合企業(yè)共同培養(yǎng)互聯(lián)網金融領域所需的人才，主要有兩種模式：

一是聯(lián)合培養(yǎng)模式。選擇有良好合作基礎與積極合作態(tài)度的企業(yè)。按照“化整為零、由少到多、分時分段”的原則進行校企聯(lián)合培養(yǎng)。按培養(yǎng)要求，學生可以分不同階段到不同企業(yè)進行中短期課程學習、專業(yè)實習或實踐。

二是校企合作模式。建立校企合作聯(lián)盟，探索校企間人才培養(yǎng)、科研開發(fā)等多方位的共贏合作模式。吸收企業(yè)及行業(yè)專家加入專業(yè)教學指導委員會，參與指導專業(yè)發(fā)展規(guī)劃、制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案；從企業(yè)聘任部分資深專家作為學校師資參與專業(yè)技能教學；企業(yè)接收完成專業(yè)課程學習以及基本技能培訓的學生頂崗實習等。

3.2.4教學管理模式創(chuàng)新

互聯(lián)網金融實驗班管理結構?；ヂ?lián)網金融實驗班設置單獨的管理機構，管理日常教學工作和學生工作。同時成立由班級導師、專業(yè)教師、金融學系主任、學院有關領導等組成的工作委員會，負責研究制定學部日常運行的各類管理規(guī)定和實施辦法，協(xié)調工作中出現(xiàn)的各類問題。對實驗班的建設規(guī)劃、計劃推進、項目成果驗收負責，并對院務會匯報。

互聯(lián)網金融實驗班教學管理。為保證實驗班教學的高質量，選定相對優(yōu)秀的教師任教，制定互聯(lián)網金融實驗班教師管理規(guī)定。同時為保證學生質量，實行學生淘汰機制。

4結語

在互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的今天，金融專業(yè)發(fā)展應該與時俱進，培養(yǎng)市場需求的人才，為我國互聯(lián)網金融發(fā)展助一臂之力?；ヂ?lián)網金融是一個新興行業(yè)，這就決定高?；ヂ?lián)網金融人才培養(yǎng)沒有現(xiàn)成模式可以復制，必須在實踐中不斷探索最適合的模式，需要各大高校和企業(yè)一起共同努力。

參考文獻

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篇(7)

本文在總結我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，對互聯(lián)網金融的風險因素進行梳理，并構建相應的風險防范機制，旨在促進我國互聯(lián)網金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：

互聯(lián)網金融；風險因素；風險防范

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網金融的發(fā)展始于20世紀90年代，發(fā)展至今，其業(yè)務模式經歷了數(shù)次創(chuàng)新，已從單一的第三方支付平臺模式發(fā)展為集P2P網貸、股權眾籌融資、移動支付和第三方支付等多項金融功能在內的多元化模式，并對整個金融市場、金融體系產生了顯著影響。一方面，我國互聯(lián)網金融參與主體規(guī)模在持續(xù)增長。第三方支付是互聯(lián)網金融發(fā)展初期的主要業(yè)務模式，在這種模式下，第三方支付機構代替商業(yè)銀行成為支付業(yè)務的主體，但在支付清算領域，第三方支付機構并未擺脫對傳統(tǒng)支付清算體系的依賴，因此該模式下互聯(lián)網金融的參與主體主要由包括電商在內的互聯(lián)網公司以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行構成。然而伴隨著互聯(lián)網金融業(yè)務模式的不斷創(chuàng)新，大批諸如余額寶、P2P網貸等互聯(lián)網金融產品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網金融的影響范圍與參與度都有了顯著提升。以P2P網貸平臺為例，《2015年P2P網貸行業(yè)年度報告顯示》，截至2015年底，我國P2P網貸平臺數(shù)量突破4900家，貸款余額達到5800億元，成交額更是突破萬億大關，實現(xiàn)了同比258.6%的增長。另一方面，我國互聯(lián)網金融業(yè)務規(guī)模也在不斷攀升。近年來，我國互聯(lián)網金融在電子支付領域的業(yè)務規(guī)模增長迅速，其中在移動支付領域的業(yè)務漲幅最為明顯。中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015前三季度，全國累計發(fā)生電子支付業(yè)務748.53億筆，金額1919.76萬億元，同比分別增長423.15％和93.26％。其中，移動支付領域累計發(fā)生業(yè)務82.04億筆，金額84.76萬億元，同比分別增長183.88％和485.82％。

二、我國互聯(lián)網金融的風險因素

（一）經營主體風險

金融市場風險。利率、匯率等金融市場因素的波動極易對互聯(lián)網金融經營主體的運營產生影響。以第三方支付的財富管理平臺為例，較高的收益率是此類互聯(lián)網金融經營主體獲取穩(wěn)定資金來源的根本保障，因此此類互聯(lián)網金融投資者的投資決策對金融市場因素的敏感度極高，一旦金融市場因素發(fā)生變化，此類互聯(lián)網金融經營主體的資金來源就會隨之發(fā)生相應變化。但是，由于我國金融市場因素的波動通常較小，因此我國互聯(lián)網金融經營主體面臨的金融市場風險隱患通常不大。信用風險?；ヂ?lián)網金融主要依賴大數(shù)據(jù)、搜索引擎等信息技術獲取金融市場信息，然而這些信息的真實性與可靠性通常得不到必要的保障。因此，互聯(lián)網金融經營主體在向個人或中小企業(yè)提供貸款的過程中，容易因大數(shù)據(jù)分析技術的設計不當而造成信用審核結果失真、信用風險不斷積累的不良后果。信用風險一旦爆發(fā)，互聯(lián)網金融經營主體不可避免地將面臨巨大的經濟損失以及破產的風險。流動性風險。即無法以合理成本獲取充足資本應對到期債務或資產增長而形成的風險。造成流動性風險的因素通常是多方面的，就我國互聯(lián)網金融而言，其第三方支付、P2P網貸等業(yè)務模式均存在誘發(fā)流動性風險的可能。目前我國互聯(lián)網金融的主要投資者都是具有較高風險厭惡傾向的個人投資者，因此資金的安全性與收益性將直接影響互聯(lián)網金融經營主體的資金鏈。充足的資金保障是互聯(lián)網金融經營主體持續(xù)經營的根本保障，但是金融市場風險、信用風險等任一風險隱患的出現(xiàn)，甚至是任何不利消息的傳出，都極有可能引發(fā)投資者大規(guī)模的擠兌，進而導致互聯(lián)網金融經營主體因資金鏈斷裂而破產。法律風險。互聯(lián)網金融經營主體的法律風險集中體現(xiàn)在第三方支付以及P2P網貸等業(yè)務上?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網金融第三方支付業(yè)務的本質就是通過為買賣雙方提供擔保，進而在業(yè)務平臺積累大量可用以投資盈利的在途資金，這一點與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務極為類似。然而，《商業(yè)銀行法》已將吸收存款明確規(guī)定為商業(yè)銀行的專有業(yè)務，互聯(lián)網金融第三方支付業(yè)務顯然超出了其界定。再者，作為民間借貸網絡中介的P2P網貸業(yè)務也存在與之類似的問題。我國現(xiàn)有的《人民銀行貸款通則》等一系列與貸款業(yè)務相關的法律法規(guī)均未對個人對個人的貸款進行法律界定，因此P2P網貸業(yè)務的合法性與合規(guī)性很難得以明確，該類業(yè)務也缺乏必要的金融管制，加上信息不對稱等客觀因素的存在，此類互聯(lián)網金融業(yè)務的風險隱患十分突出。

（二）消費者風險

互聯(lián)網金融的消費者，即互聯(lián)網金融的投資者，通常具有較高的風險厭惡性，資金的安全性與收益率通常是影響其投資決策的關鍵因素。現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網金融消費者的理財意識普遍有限，加上監(jiān)管法律的缺位，互聯(lián)網金融消費者的資金安全通常得不到必要的保障。近年來，包括“網金寶”、“淘金貸”等在內的多家知名網貸平臺非法集資問題的曝光，更加突出了互聯(lián)網金融消費者風險的嚴峻性。信息不對稱。目前，我國互聯(lián)網金融的消費者以缺乏專業(yè)投資意識的普通民眾為主，在監(jiān)管法律缺位的背景下，互聯(lián)網金融產品的信息透明度普遍不高，因此消費者通常難以掌握互聯(lián)網金融產品的真實風險信息。與此同時，伴隨互聯(lián)網金融創(chuàng)新進程的不斷推進，互聯(lián)網金融平臺極易通過信息技術的包裝，賦予互聯(lián)網金融產品更高的資產收益率與風險率，以吸引更多資本的流入，進而加劇互聯(lián)網金融產品供需雙方的信息不對稱，最終將加劇互聯(lián)網金融產品的消費者風險。信息泄漏隱患。為了確保資金來源渠道的合法性，互聯(lián)網金融平臺通常會要求消費者進行實名注冊，部分平臺還會要求消費者將賬號與個人銀行卡進行綁定。如此一來，互聯(lián)網金融產品消費者的身份信息、資金狀況、賬戶信息等私人信息便會實時上傳至網絡，在缺乏必要信息保密技術的前提下，消費者的私人信息極易被盜用或篡改，甚至還有被賣給其他互聯(lián)網金融平臺機構的可能。然而互聯(lián)網信息技術的日新月異對互聯(lián)網金融平臺信息保密技術提出的要求極高，普通互聯(lián)網金融平臺難以具備足夠的技術實力確保消費者信息的絕對安全，一旦發(fā)生信息泄漏，互聯(lián)網金融產品消費者將面臨的風險難以預估。法律空缺。我國現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對互聯(lián)網金融的發(fā)展不具備有效約束力，因此我國互聯(lián)網金融經營主體大多缺乏完善的內部風險控制體系，業(yè)務操作不合規(guī)現(xiàn)象十分常見，互聯(lián)網金融消費者的資金安全風險隱患顯著。與此同時，也正是由于有效監(jiān)管法規(guī)的缺位，互聯(lián)網金融消費者通常還面臨較高的資金追償風險。不同于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網金融業(yè)務的開展沒有紙質憑證作為依據(jù)，消費者的投資金額也通常較小，因此，一旦遭受不當損失，消費者追回損失資金的機會較小，只有在追償金額遠高出法律訴訟成本的前提下，消費者才會通過法律手段追回損失。伴隨著互聯(lián)網金融業(yè)務創(chuàng)新力度的不斷加大，對互聯(lián)網金融的監(jiān)管難度將越來越大，因為監(jiān)管法律空缺造成的消費者風險隱患也會逐步擴大。

三、我國互聯(lián)網金融的風險防范機制

發(fā)達國家的互聯(lián)網金融已經走過了較長的發(fā)展歷程，其互聯(lián)網金融監(jiān)管體系已相對成熟，各國在互聯(lián)網金融風險防范機制的建設方面也具有極高的一致性。其中，加強個人信用體系與互聯(lián)網金融監(jiān)管體系建設已成為各國構建互聯(lián)網金融風險防范機制的共同策略。以美國為例：一方面，美國金融市場已經構建了包含多家權威商業(yè)化評級機構在內的個人信用體系，在包括P2P網貸在內的多項互聯(lián)網金融業(yè)務中，互聯(lián)網金融經營主體只是作為中介參與其中，真正實現(xiàn)了個人對個人的直接融資模式，而并非充當民間借貸平臺參與其中，有效降低了互聯(lián)網金融經營主體的法律風險，同時也降低了消費者的投資風險。另一方面，美國早已將互聯(lián)網金融納入其現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，同時針對不同的互聯(lián)網金融業(yè)務制定了嚴格的金融法案，有效保障了互聯(lián)網金融消費者權益?；诖耍Y合我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，本文認為可以從以下方面著手，構建我國互聯(lián)網金融風險防范機制：

（一）互聯(lián)網金融經營主體風險防范機制

創(chuàng)新互聯(lián)網經營主體擔保模式?，F(xiàn)階段，為了保障充足資金的流入，我國互聯(lián)網金融經營主體通常會采用擔保經營的模式，為消費者的投資進行擔保，進而積累了大量信用風險隱患與流動性風險隱患。因此，為了降低經營風險，互聯(lián)網金融經營主體必須創(chuàng)新其擔保模式以實現(xiàn)風險轉移。以P2P網貸業(yè)務為例，其經營主體可以通過引入第三方保險機構、風險抵押物等形式改變原有的擔保經營模式。一方面，P2P網貸經營主體可以與第三方保險公司合作，通過為消費者購買資金安全保障險、信用證保險等保險產品，用保險替代擔保，將自身積累的風險轉移給第三方；另一方面，P2P網貸經營主體還可以通過引入風險抵押物的形式，要求貸方根據(jù)借貸規(guī)模提供相應抵押物作為擔保，同時約定P2P經營主體有權處置貸方抵押物以支付貸款本息，以此實現(xiàn)擔保風險的分散。需要注意的是，P2P經營主體要合理規(guī)避貸方一物多押現(xiàn)象的出現(xiàn)，及時為抵押物辦理抵押登記。搭建風險聯(lián)合防范體系。我國互聯(lián)網金融經營主體發(fā)展至今，已達到接近5000家，其業(yè)務也已逐步滲透眾多傳統(tǒng)行業(yè)中，在大數(shù)據(jù)時代背景下，各經營主體共同積極構建風險聯(lián)合防范機制早已成為降低互聯(lián)網金融行業(yè)風險，助力互聯(lián)網金融行業(yè)實現(xiàn)長期健康發(fā)展的關鍵所在。一方面，各互聯(lián)網金融經營主體需要合作共建信息共享平臺，共建消費者黑名單，從整個行業(yè)的角度降低互聯(lián)網金融經營主體的信用風險；另一方面，各互聯(lián)網金融經營主體還需共同搭建行業(yè)信息平臺，并聘請專人對該平臺進行維護，在定期行業(yè)動態(tài)的同時，積極對可能造成流動性風險與金融市場風險的事件與消息進行回復，以實現(xiàn)風險的聯(lián)合防范。

（二）互聯(lián)網金融消費者風險防范機制

制定互聯(lián)網金融消費者權益保護法。法律缺位是我國互聯(lián)網金融風險事件頻發(fā)的主要原因之一，也是擴大我國互聯(lián)網金融消費者風險隱患的主要原因之一。互聯(lián)網金融產品的復雜程度與風險隱患遠高于傳統(tǒng)金融產品，現(xiàn)階段由于我國現(xiàn)有的包括消費者權益保護法在內的各項法規(guī)均不能適用于互聯(lián)網金融產品消費者的權益保護，因此我國互聯(lián)網金融消費者權益頻頻遭受侵害。為了構筑互聯(lián)網金融消費者風險防范機制，必須首先制定互聯(lián)網金融消費者權益保護法，在明確規(guī)定互聯(lián)網金融經營主體信息披露義務的同時，針對侵害消費者知情權、隱私權的行為制定嚴格的處罰條例，確?；ヂ?lián)網金融交易的公平性。建立消費者培養(yǎng)機制?；ヂ?lián)網金融對于我國廣大金融消費者而言仍是一個新鮮事物，廣大金融消費者普遍缺乏必要的互聯(lián)網金融風險防范意識，其投資行為具有一定的盲目性。建立互聯(lián)網金融消費者培養(yǎng)機制，可以有效提高互聯(lián)網金融消費者的風險防范意識與風險識別能力。需要強調的是，消費者培養(yǎng)機制的建立不僅需要相應監(jiān)管部門加大教育投入，更需要相應監(jiān)管部門加強對互聯(lián)網金融經營主體的監(jiān)督，確保相關金融產品風險信息的充分披露。唯有如此，互聯(lián)網金融消費者的投資風險才可得到有效控制。

作者：陳偉 博士生 付麗娜 單位：西安外事學院 中南民族大學

參考文獻：

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