金融行業(yè)前景分析精品(七篇)

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篇(1)

隨著技術(shù)革命引發(fā)全球產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整和服務(wù)貿(mào)易自由化的制度安排，國際服務(wù)輸出呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，并日益成為各國貿(mào)易競爭的新領(lǐng)域和世界經(jīng)濟增長的新亮點。特別是20世紀(jì)80年代以來，以美國為首的發(fā)達國家逐步把國際貿(mào)易的重點，從貨物貿(mào)易領(lǐng)域轉(zhuǎn)向服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域(莊麗娟，2004)。目前。服務(wù)輸出作為服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的標(biāo)志之一，已經(jīng)成為國際貿(mào)易和投資中越來越重要的組成部分。

作為一個外向型及以服務(wù)業(yè)為主的經(jīng)濟體系，香港發(fā)揮人才、信息、資金、豐富的市場運作經(jīng)驗和背靠中國內(nèi)地的優(yōu)勢，在商貿(mào)服務(wù)、運輸服務(wù)、金融保險、旅游服務(wù)等領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢明顯，對亞洲乃至全球服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展都有著重要的影響，最新的國際評估結(jié)果顯示，香港作為國際金融中心的地位在全球列第三位，僅次于紐約和倫敦。服務(wù)輸出對香港經(jīng)濟的“起飛”具有極為重要的作用，而且也是目前香港經(jīng)濟收入增長的重要來源，2007年服務(wù)輸出貿(mào)易額占本地生產(chǎn)總值比重已高達40.33％。香港國際金融中心、貿(mào)易中心、航運中心和旅游中心的地位由此得以確立和鞏固。本文試圖通過對香港服務(wù)輸出發(fā)展的歷程特征、原因及前景進行分析，得出一些有益的啟示，以期促進香港服務(wù)輸出在未來更加健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，為北京、上海、廣州等國際性大都市服務(wù)輸出的發(fā)展提供可借鑒的經(jīng)驗。

一、香港服務(wù)輸出發(fā)展歷程特征

(一)服務(wù)輸出總量分析

香港雖是個彈丸之地，面積僅占世界總面積的百萬分之八，人口也只占世界人口千分之一多(張作乾，1999)，但根據(jù)全球服務(wù)輸出的排名及所占比重來看。香港的服務(wù)輸出位居全球前20位，超過瑞典、加拿大等發(fā)達國家，在亞太區(qū)也領(lǐng)先于新加坡、中國臺灣等，排行第四。

20世紀(jì)80年代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展，使香港服務(wù)輸出一直保持快速增長態(tài)勢(見圖1)。1980年，香港的服務(wù)輸出總額僅為292億港元，而到2007年，香港的服務(wù)輸出總額猛增至6518億港元，可見香港在服務(wù)輸出，包括旅游、離岸貿(mào)易、金融、商業(yè)和專業(yè)服務(wù)等各方面，都具有強大競爭力。根據(jù)WTO秘書處的數(shù)據(jù)顯示，2007年香港服務(wù)輸出總值位列全球第12名，占有2.5％的份額，反映香港在亞太區(qū)內(nèi)甚至在世界范圍內(nèi)擔(dān)當(dāng)重要的商業(yè)及服務(wù)樞紐角色。并已經(jīng)成為可與倫敦、紐約、東京等國際商業(yè)大都會比肩的世界服務(wù)業(yè)之都。

根據(jù)香港政府統(tǒng)計處的資料，1980年至今，香港服務(wù)輸出大多數(shù)年份保持兩位數(shù)增長，只有在少數(shù)年份(1997～1999年，2001～2003年)因香港經(jīng)濟先后遭到世界經(jīng)濟危機、能源危機和股票市場價格狂瀉等的沖擊出現(xiàn)低速增長或負增長。為了盡快扶助香港經(jīng)濟復(fù)蘇，中國內(nèi)地和香港2003年簽訂了《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(以下簡稱CEPA)，CEPA的實施帶動了香港服務(wù)輸出高速發(fā)展，其后幾年的增長率均維持在15％左右。

(二)服務(wù)輸出結(jié)構(gòu)分析

根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)以及香港本地需要，香港服務(wù)輸出分為六個主要服務(wù)組別，即運輸、旅游、保險服務(wù)、金融服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)及其它與貿(mào)易相關(guān)的服務(wù)(以下簡稱商貿(mào)服務(wù))，以及其它服務(wù)(香港統(tǒng)計年刊，2008)。

一直以來，運輸、旅游和商貿(mào)服務(wù)為服務(wù)貿(mào)易帶來了大量盈余，成為香港最重要的服務(wù)輸出組別。近年來，香港服務(wù)輸出結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化，金融服務(wù)與商貿(mào)服務(wù)等資本、技術(shù)密集型服務(wù)輸出組別出現(xiàn)較快增長，無論輸出額，還是在服務(wù)輸出總額中所占比重都有所增長，而旅游、運輸?shù)葎趧恿γ芗头?wù)輸出組別從輸出額數(shù)據(jù)來看是有所增長，但在服務(wù)輸出總額所占比重卻有所下降(見圖2)。

自開埠以來，香港因擁有優(yōu)越的地理位置、靈活的自由港制度、完善的金融體系以及大量的金融、會計、工商管理、法律、貿(mào)易等方面人才，為金融服務(wù)成為香港四大支柱產(chǎn)業(yè)之一奠定了基礎(chǔ)，金融服務(wù)的發(fā)展不僅提高和鞏固了香港作為國際金融中心的地位，而且也推動金融服務(wù)不斷向外輸出。到2007年金融服務(wù)輸出額達1001億港元，比1997年增加了3.92％，占服務(wù)輸出總額的15.36％。隨著香港經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務(wù)輸出在香港經(jīng)濟中占有越來越重要的地位。商貿(mào)服務(wù)一直以來是香港服務(wù)輸出總額占有量最大、增長也最快的組別，2007年商貿(mào)服務(wù)輸出額為2014億港元，比1997年增加了5.28％，占輸出總額的30.9％。這兩類服務(wù)輸出組別的較快增長，顯示了香港服務(wù)輸出結(jié)構(gòu)逐漸由傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的服務(wù)輸出轉(zhuǎn)向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的服務(wù)輸出，這將有利于優(yōu)化香港的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式。

(三)服務(wù)輸出市場分析

多年來，香港服務(wù)輸出貿(mào)易伙伴一直集中于亞洲、北美洲和西歐三大市場。2006年，亞洲占香港服務(wù)輸出總額的50.22％，北美洲占23.05％，西歐占19.45％。香港往這三大市場的服務(wù)輸出總額占整個服務(wù)輸出額的90％以上，而往大洋洲、中美洲及南美洲等市場的服務(wù)輸出總額在整個服務(wù)總額中還不到10％(香港統(tǒng)計年刊，2008)。雖然近年來香港加大了對非洲、澳大利亞和拉丁美洲等新興市場的服務(wù)輸出，但服務(wù)輸出市場過于集中的狀況尚未得到根本改變。受服務(wù)輸出伙伴國特別是美歐經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的影響較大，所以香港服務(wù)輸出總額的穩(wěn)定性，仍然處于被動地位。

到目前為止，香港已同200多個國家和地區(qū)建立了貿(mào)易關(guān)系，共有80多個國家和地區(qū)在香港設(shè)立領(lǐng)事及商務(wù)專員。而從輸出國家或地區(qū)分布上來看，中國內(nèi)地及美國一直是香港最主要的服務(wù)輸出目的地，其次是臺灣、日本及英國等。1996年香港對中國內(nèi)地服務(wù)輸出額為401億港元，占輸出總額的16.7％：對美國的服務(wù)輸出額為511億港元，占輸出總額的21.2％。2003年6月《內(nèi)地與香港關(guān)于建立更緊密經(jīng)貿(mào)關(guān)系的安排》(即CEPA)的簽訂，促進香港與內(nèi)地的服務(wù)貿(mào)易自由化，逐步減少雙方的貿(mào)易壁壘。到2006年香港對中國內(nèi)地服務(wù)輸出額為1370億港元，比重增加了8％；對美國的服務(wù)輸出額為1190億港元，比重增加0.3％(數(shù)據(jù)來源于香港政府統(tǒng)計處)。但從CEPA簽訂到其五次補充協(xié)議的實施效果來看，成效并不明顯，服務(wù)開放的領(lǐng)域也不足，對香港服務(wù)提供者要求過高、限制太多，申請審批手續(xù)繁雜、透明度不高等問題層出不窮，從而影響服務(wù)輸出的實際運作(饒小琦、鐘韻，2009)。

二、香港服務(wù)輸出發(fā)展的原因分析

“前店后廠”的模式使香港經(jīng)濟得以成功轉(zhuǎn)型，經(jīng)過近三十年的發(fā)展，香港服務(wù)輸出取得了輝煌的成就。香港服務(wù)輸出的發(fā)展與很多因素相關(guān)，本文試圖借鑒美國經(jīng)濟學(xué)家波特提出的國家競爭理論中的“鉆石理論”(MichaelPorterDiamondModel)，分析香港服務(wù)輸出發(fā)展的原因。波特的菱形的鉆石體系以四大關(guān)鍵要素和兩個輔助要素為支撐點，彼此相互作用，組成動態(tài)的競爭模式。鉆石體系的四大要素為：生產(chǎn)要素、需求條件、相關(guān)和支持性產(chǎn)業(yè)，以及企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)和競爭對手。兩個輔助要素為：機會和政府(劉穎琦、呂文棟、李海升，2003)。本文認為香港服務(wù)輸出發(fā)展的原因主要取決于生產(chǎn)要素、市場需求、發(fā)達服務(wù)業(yè)的支持、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政府及政策、機會。

(一)生產(chǎn)要素

波特認為生產(chǎn)要素是一個國家在特定產(chǎn)業(yè)競爭中有關(guān)生產(chǎn)方面的表現(xiàn)，它包括：天然資源、基礎(chǔ)設(shè)施、知識資源、資本資源和人力資源等。香港是東西方貿(mào)易及交往的一個重要樞紐，也是中外貿(mào)易的橋梁，有優(yōu)良的港口，完善的交通運輸網(wǎng)絡(luò)和倉儲設(shè)備，現(xiàn)代化的通訊系統(tǒng)，投資手續(xù)簡便。開辦企業(yè)的門檻非常低，配套服務(wù)非常完善(劉冬杰，2007)；香港也是中西經(jīng)濟文化交融之處，具有濃厚的國際化特色，其沿用了普通法和其他國際認可的規(guī)則和慣例，金融、法律、司法等制度均實現(xiàn)了與國際慣例接軌，它是一系列經(jīng)濟發(fā)展要素的集散地，大量的市場信息、資金、技術(shù)在這里匯聚，并自由流動；香港有一大批優(yōu)秀的專業(yè)人才，會計師、律師、建筑師、規(guī)劃師、評估師等10大專業(yè)團體的專業(yè)人員形成團體效應(yīng)，僅會計師就有2.6萬人，金融業(yè)雇員達到近18萬人，約占香港本地總就業(yè)人口的5.3％……這些共同推動著香港服務(wù)輸出的發(fā)展(楊國川，2009)。

(二)市場需求

香港的服務(wù)輸出包括兩個層面的含義，其一是吸引香港以外地區(qū)使用香港的服務(wù)，其二是鼓勵香港的服務(wù)業(yè)“走出去”為香港以外的地區(qū)提供服務(wù)。作為全球商貿(mào)中心，目前全球有近4000家跨國企業(yè)在香港設(shè)立了地區(qū)總部或者辦事處(楊國川，2009)，因此對相關(guān)的商貿(mào)服務(wù)、會計法律等專業(yè)服務(wù)、金融服務(wù)等都產(chǎn)生了很大需求，使香港的服務(wù)輸出走上了騰飛之路。中國內(nèi)地的改革開放，為香港服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供了機遇——大批香港企業(yè)內(nèi)遷發(fā)展制造業(yè)，需要大量的服務(wù)產(chǎn)業(yè)與其配套，從而帶動了法律、會計、金融、物流等一系列相關(guān)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展(劉冬杰，2007)，對距離內(nèi)地地理位置最近、文化基礎(chǔ)最近、服務(wù)業(yè)先進的香港帶來了巨大的商機。

(三)發(fā)達服務(wù)業(yè)的支持

服務(wù)輸出要發(fā)展，就必須與其相關(guān)產(chǎn)業(yè)比如金融、保險、法律、會計等新興服務(wù)業(yè)之間形成相互促進的良性互動。而香港是服務(wù)業(yè)，特別是高新技術(shù)含量的服務(wù)業(yè)高度發(fā)達的經(jīng)濟體，近年來服務(wù)業(yè)呈現(xiàn)出快速增長的勢頭，在本地經(jīng)濟中也占有愈來愈重要的地位。據(jù)統(tǒng)計，服務(wù)業(yè)占香港本地生產(chǎn)總值的90％，香港就業(yè)總?cè)丝谥杏薪?0％從事服務(wù)業(yè)。其中，金融服務(wù)、貿(mào)易及物流、旅游服務(wù)和專業(yè)服務(wù)四個主要行業(yè)在本地生產(chǎn)總值比重從2000年的48.7％增加到2006年的57％；就業(yè)人數(shù)比重也從2000年的43.3％增加到2006年的47％。發(fā)達的服務(wù)業(yè)使香港擁有優(yōu)秀的專業(yè)人才、良好的基礎(chǔ)設(shè)施和優(yōu)質(zhì)的國際網(wǎng)絡(luò)，特別是金融、物流、旅游、信息等服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展使香港長期保持國際金融、貿(mào)易、航運等領(lǐng)域的樞紐地位，從而為香港服務(wù)輸出的良性發(fā)展奠定了基礎(chǔ)(商務(wù)部服務(wù)貿(mào)易司，2008)。

(四)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型

香港大力推進“前店后廠”式發(fā)展模式，將增加值較低的生產(chǎn)工序遷移到內(nèi)地和發(fā)展中國家，而專注于管理及相關(guān)生產(chǎn)支持(楊國川，2009)，實現(xiàn)了從“工業(yè)化”向“經(jīng)濟服務(wù)化”的轉(zhuǎn)型，在貿(mào)易、航運、融資和其他專業(yè)服務(wù)方面創(chuàng)造了大量需求，這不僅推動了香港服務(wù)業(yè)及服務(wù)輸出的持續(xù)增長，也提升了香港的服務(wù)業(yè)層次和競爭力水平，使香港迅速崛起為亞太區(qū)國際金融中心、國際貿(mào)易中心、國際航運中心、國際旅游中心和國際信息中心。據(jù)統(tǒng)計，2007年香港服務(wù)輸出額比1980年增長了22倍以上，輸出地位也穩(wěn)居全球前20位。

(五)政府及政策

香港服務(wù)輸出的發(fā)展，除了經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律使然，香港特區(qū)政府的推動作用不可低估?？梢哉f政府發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟所有的提升投資環(huán)境的政策，都是對服務(wù)業(yè)的促進和支持。多年來，香港特區(qū)政府一直都在強化香港作為亞洲國際都會的地位，并在推動香港成為亞太商貿(mào)、物流、旅游樞紐和國際金融中心的角色，優(yōu)化服務(wù)業(yè)發(fā)展環(huán)境上不遺余力。

另外，香港是一個全球聞名的自由港，實行稅種少、稅率低、稅制簡單的自由貿(mào)易政策，并充分利用地理優(yōu)勢大力發(fā)展服務(wù)貿(mào)易，帶動了本地運輸、倉儲、金融、商業(yè)咨詢等服務(wù)業(yè)共同振興。香港也一直堅持市場主導(dǎo)、公平競爭的自由經(jīng)濟體制，通過市場“看不見的手”調(diào)節(jié)經(jīng)濟，采取“最大支持，最小干預(yù)”，即“積極不干預(yù)”政策(顧寶炎、許秋菊，2007)。香港的金融市場自由開放，沒有外匯管制，資金、黃金和外幣自由進出，外幣自由兌匯，黃金自由買賣，金融衍生產(chǎn)品豐富，很多內(nèi)地的企業(yè)紛紛到香港的證券市場上募集資金，直接促進了香港金融市場的不斷壯大。用香港人的話說，就是以出口帶動經(jīng)濟的發(fā)展，而出口貿(mào)易之所以能發(fā)展到足以帶動經(jīng)濟的發(fā)展，歸根結(jié)底，無非是自由貿(mào)易政策的指引。

(六)機會

從CEPA協(xié)議到其五次補充協(xié)議的簽訂和實施，內(nèi)地在法律、會計等38個領(lǐng)域?qū)ο愀鄄扇×?92項開放措施，其中約三分之二的措施已實現(xiàn)國民待遇，開放的服務(wù)行業(yè)2009年也將達到40個，包括會展、銀行、運輸物流等相關(guān)領(lǐng)域的服務(wù)。截至2008年5月底，香港共有37家銀行全面辦理存款、兌換、銀行卡和匯款4項個人人民幣業(yè)務(wù)，人民幣存款達776.8億元(饒小琦、鐘韻，2009)。與此同時，內(nèi)地訪港旅客穩(wěn)步增長，不僅促進了香港經(jīng)濟的復(fù)蘇，也給香港旅游業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的良機。隨著內(nèi)地進出口需求的增長，香港作為地區(qū)性運輸及倉儲服務(wù)樞紐繼續(xù)得到保持，其他貿(mào)易支援服務(wù)(例如業(yè)務(wù)洽談、廣告、市場研究與開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、貿(mào)易融資服務(wù)、保險、品質(zhì)認證和測試、貿(mào)易仲裁等)向內(nèi)地的輸出會繼續(xù)加大。CEPA的實施不僅抵消了金融危機對香港服務(wù)輸出的影響，而且促使香港經(jīng)濟和服務(wù)輸出全面繁榮。

三、香港服務(wù)輸出發(fā)展前景分析

(一)香港服務(wù)輸出發(fā)展前景

根據(jù)上文對香港服務(wù)輸出發(fā)展歷程特征及原因的分析，得出香港服務(wù)輸出額總量在未來的發(fā)展中仍將穩(wěn)健增長，到2010年預(yù)期香港服務(wù)輸出總量達到7000億港元，年增長率維持在15％左右(參見圖3)。香港的服務(wù)輸出也將穩(wěn)居全球前20位，在亞太區(qū)內(nèi)甚至在世界范圍內(nèi)擔(dān)當(dāng)商業(yè)及服務(wù)樞紐的重要角色。

從服務(wù)輸出組別來看，商貿(mào)服務(wù)與運輸服務(wù)將繼續(xù)成為最主要的服務(wù)輸出組別，但隨著香港產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向高附加值活動的轉(zhuǎn)型，金融資產(chǎn)管理、保險、地產(chǎn)服務(wù)的資本服務(wù)領(lǐng)域的增長潛力很大，其中，金融服務(wù)的增長潛力為最高，而旅游和運輸服務(wù)輸出將有所下降，但是其輸出增長預(yù)期會較輸入快，所以這兩者仍然能獲得盈余。

從服務(wù)輸出市場來看，預(yù)期香港不僅不斷增加對亞洲、北美洲和西歐等主要市場服務(wù)輸出，而且還不斷開發(fā)新興市場以促進其服務(wù)輸出的發(fā)展。中國內(nèi)地及美國仍是其最主要的服務(wù)輸出目的地。隨著內(nèi)地制造業(yè)不斷發(fā)展以及內(nèi)地與香港經(jīng)貿(mào)關(guān)系進一步升級，內(nèi)地將繼續(xù)成為推動香港服務(wù)輸出發(fā)展的主要動力，香港對內(nèi)地的服務(wù)輸出基本集中在旅游服務(wù)、商貿(mào)服務(wù)和運輸服務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)項目，但保險服務(wù)、金融服務(wù)等新興行業(yè)輸出也將得到較快增長。

(二)主要服務(wù)輸出行業(yè)發(fā)展前景分析

服務(wù)業(yè)主導(dǎo)型的經(jīng)濟帶動了香港經(jīng)濟的“起飛”，而四個主要行業(yè)中的金融、物流、旅游等行業(yè)的快速發(fā)展使香港長期保持國際金融中心、航運中心、旅游中心等領(lǐng)域的樞紐地位。2006年，三者占本地生產(chǎn)總值比重已近四分之一，就業(yè)人數(shù)占總就業(yè)人數(shù)比重之和超過15％。

1香港金融服務(wù)輸出的發(fā)展前景分析

金融業(yè)作為香港服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支柱性行業(yè)，是帶領(lǐng)香港邁向知識型和高附加值經(jīng)濟的火車頭，其服務(wù)輸出成為金融業(yè)的重要收入增長來源。但是，伴隨著亞太地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，其周邊先后崛起如東京、新加坡、曼谷、漢城、臺北和上海等多個不同規(guī)模及不同層次的金融中心(楊英，2002)。同時，中國內(nèi)地很多城市的財富及金融資產(chǎn)迅速累積，金融業(yè)的發(fā)展步伐逐步加快。這些都會給香港服務(wù)輸出帶來挑戰(zhàn)并產(chǎn)生深層次的影響。

從近年來香港金融服務(wù)輸出顯著的增長趨勢來看，在未來的發(fā)展中，預(yù)期香港金融服務(wù)輸出額及在總服務(wù)輸出額所占比重仍是不斷增長的，其對金融業(yè)產(chǎn)值的貢獻也將逐步提升。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，金融服務(wù)輸出額及其所占比重甚至?xí)^旅游服務(wù)輸出，在香港服務(wù)輸出中占有越來越重要的位置。這些都反映了金融服務(wù)輸出強勁的增長前景。

近年來，美國是香港金融服務(wù)輸出的最大目的地，其次是英國及新加坡，而中國內(nèi)地的貢獻維持在低位，約占香港金融服務(wù)輸出的3％。從區(qū)域來看，西歐及北美對香港金融服務(wù)輸出總收益的貢獻超過三分之二，亞洲區(qū)的貢獻則為四分之一(梁偉耀、周錦華、司徒永君、譚仲賢，2008)。所以，在未來短時期內(nèi)，預(yù)期香港金融服務(wù)輸出的市場還主要集中在西歐和北美，但是拉丁美洲和澳大利亞等新興市場將逐步得到開發(fā)。而隨著香港金融體制的逐步開放，中國內(nèi)地居民及企業(yè)不斷增加的融資需求以及在香港的集資活動持續(xù)增長，香港向內(nèi)地的金融服務(wù)輸出將逐步增加，內(nèi)地因素在香港金融服務(wù)輸出的發(fā)展中也漸顯其重要性。

2香港運輸服務(wù)輸出的發(fā)展前景分析

香港運輸服務(wù)發(fā)達，一直保持著世界最繁忙貨柜港及國際航空貨運中心的地位，其服務(wù)輸出是香港目前三大服務(wù)輸出行業(yè)之一，也是發(fā)展較快的行業(yè)(楊英，2002)。但是近年來，香港運輸服務(wù)越來越多的受到華南地區(qū)特別是珠江三角洲的現(xiàn)代化機場和貨柜港口的挑戰(zhàn)。內(nèi)地運輸服務(wù)水平的不斷提升，收費低廉的優(yōu)勢，使香港運輸服務(wù)的未來發(fā)展受到一定的威脅。

但是。從香港運輸服務(wù)輸出發(fā)展的趨勢以及香港運輸服務(wù)的營運環(huán)境來看，預(yù)期香港運輸服務(wù)在未來短時間內(nèi)仍會不斷增加。也仍然高于金融和旅游服務(wù)輸出額。但是三者之間的差距將有所減少。同時，預(yù)期運輸服務(wù)輸出在服務(wù)輸出總額中的比重將有所下降，其對運輸服務(wù)產(chǎn)值所做的貢獻會有所減少。

從對香港物流服務(wù)輸出發(fā)展所做的貢獻來看。內(nèi)地是其發(fā)展的主要貢獻者。隨著香港和中國內(nèi)地合作關(guān)系的更加緊密的發(fā)展。香港聯(lián)合廣東物流業(yè)將大珠三角地區(qū)打造為世界級物流城市群，同時，香港對中國內(nèi)地的運輸服務(wù)輸出也將不斷增加，物流服務(wù)輸出能力不斷提升。

3香港旅游服務(wù)輸出的發(fā)展前景分析

香港是一個著名的國際性旅游中心。旅游業(yè)十分發(fā)達，其服務(wù)輸出額也是逐年增加的。但是，近年來各國均紛紛著力發(fā)展旅游業(yè)，并有不少國家已將旅游業(yè)建設(shè)成其主要的經(jīng)濟支柱。世界旅游市場的競爭也由此越來越激烈，并日趨白熱化。這些給香港旅游服務(wù)輸出的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)(楊英，2002)。

從近年來香港旅游服務(wù)輸出發(fā)展的趨勢來看，雖然服務(wù)輸出額有所增加，但是其占服務(wù)總輸出的比重并沒有上升，反而是下降的。因此，預(yù)期香港旅游服務(wù)輸出額在未來的發(fā)展中仍會有所增長，但其占服務(wù)總輸出比重將有所下降或維持不變，對旅游總開支增長的貢獻也將有所下降。

從旅游消費的主要來源來看，旅游消費主要來自度假旅客，其次是商務(wù)旅客。但是，隨著香港會議及展覽業(yè)的蓬勃發(fā)展。以及CEPA實施后，香港與內(nèi)地企業(yè)業(yè)務(wù)的不斷增長。商務(wù)旅客對旅游服務(wù)輸出的貢獻將預(yù)期上升(梁偉耀、周錦華、司徒永君、譚仲賢，2008)。

從對旅游開支增長所做的貢獻來看，中國內(nèi)地的旅客是帶動香港旅游服務(wù)增長的主要因素，特別是“個人游”計劃的擴大。內(nèi)地來港旅游人數(shù)持續(xù)增加，使香港旅游服務(wù)輸出得到進一步發(fā)展。因此，預(yù)期在未來的發(fā)展中，內(nèi)地因素將繼續(xù)成為推動香港旅游服務(wù)輸出發(fā)展的主要因素，其在內(nèi)地市場的作用將因進一步合作而不斷擴大。同時，因旅游資源的不斷開發(fā)和利用，來自非中國內(nèi)地旅客也將呈現(xiàn)上升的趨勢。

四、結(jié)論與啟示

篇(2)

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析

中圖分類號：F83

文獻標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。

2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊伍

國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析

3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題

從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。

參考文獻

[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟，2010.

篇(3)

企業(yè)的盈利能力不僅受到行業(yè)環(huán)境中消費者、供應(yīng)商和競爭者的影響，同時也會受到本公司所制定的戰(zhàn)略的影響。戰(zhàn)略是與企業(yè)的使命相聯(lián)系的目標(biāo)，是企業(yè)做出的關(guān)系企業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的重大經(jīng)營決策，是企業(yè)為實現(xiàn)其宗旨和目標(biāo)而確定的組織行動方向和資源配置綱要。企業(yè)實施戰(zhàn)略管理的目標(biāo)在于使企業(yè)獲得并保持競爭優(yōu)勢。因此，基于企業(yè)價值的財務(wù)分析應(yīng)當(dāng)在對企業(yè)戰(zhàn)略的了解和分析的基礎(chǔ)上進行。戰(zhàn)略分析包括對企業(yè)資源、能力、內(nèi)部條件和社會責(zé)任等的分析。通過對這些條件的分析，企業(yè)才可以制定出具有自身獨特優(yōu)勢、區(qū)別于其他企業(yè)的、能夠保持企業(yè)持久競爭力的戰(zhàn)略。這對于企業(yè)的未來盈利能力有很大的幫助。同時，企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)定了組織的行動方向，使組織上下都朝著一個方向努力，減少了企業(yè)在發(fā)展過程中由于缺乏明確的組織目標(biāo)而使企業(yè)的決策出現(xiàn)偏差，增強企業(yè)的風(fēng)險。企業(yè)的價值取決于企業(yè)合理高效地運用資本以獲取超出資本成本的收益的能力，而戰(zhàn)略分析的目的就在于充分發(fā)掘企業(yè)的這種能力，以確定企業(yè)驅(qū)動利潤的主要因素以及經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險，從而評估公司的盈利發(fā)展能力。

二、會計分析

會計分析主要是對財務(wù)報表信息質(zhì)量的認定。財務(wù)分析的質(zhì)量主要取決于會計報表的信息質(zhì)量，因此在財務(wù)分析前進行會計分析是確保財務(wù)分析有效性的關(guān)鍵所在。會計信息質(zhì)量的兩個關(guān)鍵是相關(guān)性和可靠性。相關(guān)性要求企業(yè)提供在會計報表中反映的數(shù)據(jù)能夠幫助企業(yè)的管理層和經(jīng)營決策者作出正確的經(jīng)濟決策?？煽啃砸笃髽I(yè)記錄的會計信息應(yīng)當(dāng)與實際的經(jīng)濟業(yè)務(wù)或事項是一致的。通過對這兩者的具體分析，初步識別企業(yè)的會計信息對其資產(chǎn)狀況和經(jīng)營成果反映的準(zhǔn)確度和企業(yè)選用會計政策和會計估計的適用性，發(fā)現(xiàn)偏差并指導(dǎo)企業(yè)做出相應(yīng)改正。

三、財務(wù)分析

財務(wù)分析的目的在于運用財務(wù)報表的數(shù)據(jù)計算財務(wù)比率和相關(guān)指標(biāo)評估企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險水平?，F(xiàn)有盈利能力的分析，也就是通過企業(yè)的財務(wù)報表看企業(yè)是否每年會有正的凈利潤，產(chǎn)生的利潤與收入、費用、資產(chǎn)以及權(quán)益的比值是否能使企業(yè)在同行業(yè)中保持優(yōu)勢，進一步發(fā)現(xiàn)該企業(yè)是否能夠根據(jù)企業(yè)內(nèi)外部的環(huán)境變化不斷創(chuàng)造盈利機會的能力，是否持續(xù)盈利能力。在傳統(tǒng)的財務(wù)報表分析中，衡量盈利能力的指標(biāo)主要包括收入盈利能力、資產(chǎn)盈利能力和凈資產(chǎn)盈利能力三大類指標(biāo)，且其中的每一大類指標(biāo)又是由若干明細指標(biāo)組成，這些明細指標(biāo)可以從不同方面對企業(yè)的盈利能力予以反映。如今，隨著追求企業(yè)價值最大化的財務(wù)目標(biāo)越來余越得到企業(yè)和社會的關(guān)注，相關(guān)利益者不僅關(guān)注企業(yè)的利潤指標(biāo)，更關(guān)注企業(yè)保持現(xiàn)有能力并持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更多價值的能力。企業(yè)只要經(jīng)營，必伴隨著相關(guān)的風(fēng)險，而風(fēng)險水平分析就是分析企業(yè)持續(xù)盈利能力的程度。風(fēng)險相對于企業(yè)而言實質(zhì)上就是企業(yè)預(yù)期收益無法實現(xiàn)的可能性。風(fēng)險的發(fā)生通常是由不確定的因素影響的，其中既有企業(yè)外部方面的因素，通常為國家整體的經(jīng)濟、政策、文化和社會環(huán)境，以及相關(guān)的行業(yè)環(huán)境，如國家在金融、稅收方面的經(jīng)濟政策、市場競爭程度以及市場壁壘等因素，又有企業(yè)內(nèi)部方面的，如管理水平效率低、決策失誤等因素。收益一樣的兩家企業(yè)，風(fēng)險小的價值大，風(fēng)險大的價值小。

四、前景分析

篇(4)

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 民營銀行 發(fā)展前景

民營銀行是金融市場中不可或缺的組成部分，其擁有獨特的經(jīng)營模式和產(chǎn)權(quán)格局，因而其具有高效率、體制靈活、專業(yè)性能強等各種各樣的優(yōu)點。我國現(xiàn)有的金融體制要想保持長期健康發(fā)展需要有民營銀行作為重要補充。新常態(tài)下，如果建立了民營金融機構(gòu)，那么肯定會讓金融市場的競爭更加激烈，金融服務(wù)功能會更加提質(zhì)增效，同時也將促使國有金融企業(yè)發(fā)生重大變革。所以應(yīng)積極為民營銀行營造一個公平、透明、陽光的的發(fā)展環(huán)境，一個良好的環(huán)境必不可少。

一、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）激烈的市場競爭

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)正在逐步向金融滲透，民營銀行的現(xiàn)狀不容樂觀，各銀行之間的競爭十分激烈。比如2014年7月份，3家民營銀行（天津金城銀行、溫州民商銀行和前海微眾銀行）在銀監(jiān)會的批準(zhǔn)下正式成立。其中著名的互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊集團是前海微眾銀行其中的一個股東，騰訊集團有一個很大的優(yōu)勢那就是擁有最大的數(shù)據(jù)支持，可以對信用質(zhì)量、客戶的行為等等各種問題及時做出正確的深度分析，這也是騰訊能迅速進入金融領(lǐng)域的原因?，F(xiàn)在中小企業(yè)的融資問題正在得到逐步緩解，因為有國家政策的支持，在不久以后中小企業(yè)貸款領(lǐng)域?qū)臃睒s，未來這里也將會成銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司（阿里巴巴、騰訊等）互相競爭的一片新天地。

（二）民營銀行高成本的運營模式

目前，國有銀行的運營成本比較低，而民營銀行的運營成本卻很高。民營銀行從誕生到發(fā)展期間，因為處于不利形勢，所以發(fā)展緩慢，運作起來非常艱難，原因就是民營銀行的創(chuàng)辦風(fēng)險較高，再加上隨之而來的信譽擔(dān)保問題，這就使得運營成本比其他股份制銀行和國有銀行高很多，如果不想倒閉破產(chǎn)，就只能付出高額的費用。不僅如此，再加上國有銀行的壟斷局面，其分支機構(gòu)多，營業(yè)網(wǎng)點遍布全國，當(dāng)儲戶異地取款時，國有銀行雖有較高的手續(xù)費用，但與民營銀行分支機構(gòu)甚少相比，儲戶最終還會選擇方便快捷的國有大銀行。這樣壟斷的局面給新生民營銀行的生存和發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

（三）金融監(jiān)管制度有待完善

目前，《存款保險條例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，這種機制可以抵抗利率市場變化過程中存在的風(fēng)險，使銀行倒閉的概率大大降低;同時我國還沒有成熟規(guī)范的銀行退出機制，這會使系統(tǒng)性風(fēng)險的概率變得很低，甚至不會出現(xiàn);銀行利率的市場化程度比較低，金融市場調(diào)控效率低，不能準(zhǔn)確、及時的反映出資金供求信息和其他方面的情況，這就使得各個金融機構(gòu)的資金流動不穩(wěn)定。我國的銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占比較高，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，其中一個重要原因就是缺乏科學(xué)、健全的金融監(jiān)管制度來進行有效地正向激勵和反向約束，往往陷入“一放就亂、一打就死”的怪圈，制度的不完善嚴重制約著銀行業(yè)更好更快的發(fā)展，也決定著民營銀行未來的命運。

二、新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展前景

（一）新常態(tài)下民營銀行的發(fā)展機遇

現(xiàn)如今，內(nèi)源性融資是很多民營企業(yè)的主要融資方式，這就說明現(xiàn)在的融資制度設(shè)計還不完善，不符合現(xiàn)階段民營經(jīng)濟發(fā)展需要的資金要求，這就為民營銀行的發(fā)展創(chuàng)建了一個很好的發(fā)展空間。（2）國有商業(yè)銀行的發(fā)展存在種種隱患，同時也為民營銀行創(chuàng)造了一個很好的發(fā)展機遇。國有商業(yè)銀行目前的發(fā)展體制存在的以下三點隱患：一是銀行以前的領(lǐng)導(dǎo)者的某一次經(jīng)營決策中存在很多的政治因素;二是國有銀行的壟斷地位導(dǎo)致國有銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的單一和不合理，一般工作人員和領(lǐng)導(dǎo)者之間普遍出現(xiàn)“搭便車”的現(xiàn)象，很少及時關(guān)注資產(chǎn)的增值：三是運行過程墨守成規(guī)，不能及時隨著市場的變化靈活運行，因而時常導(dǎo)致信息的不對稱，還有一些重大決策的失誤。浙江民營銀行正是抓住國有商業(yè)銀行的這種弊端，從而迅速發(fā)展，前景廣闊。

（二）新常態(tài)下民營銀行的前景分析

隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營金融機構(gòu)”的這一方針第一次在十中提出。由此可以想象，民營銀行的大力發(fā)展基于我國當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時也是目前我國推進金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。目前世界上的許多國家，雖然國有銀行在其中一直占著舉足輕重的地位，但是民營銀行這幾年發(fā)展勢頭良好，已經(jīng)逐漸成為世界銀行業(yè)發(fā)展的潮流。當(dāng)今我國銀行業(yè)領(lǐng)域之中，民營銀行所占比例還是不大，國有商業(yè)銀行依然占據(jù)霸主的地位。從宏觀層面上看，希望它能攻破國有控股商業(yè)銀行的霸主地位，逐漸改變我國的金融格局和體系，使其主體多元化、競爭公平化，使宏觀融資效率逐年提高，努力解決目前我國經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)形態(tài)下的隱患。從微觀層面上看，希望能降低金融服務(wù)的門檻，特別是降低限制民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和小微企業(yè)的融資渠道，對實體經(jīng)濟應(yīng)全面激活，只有這樣融資服務(wù)能力才能逐步增強。

三、結(jié)束語

歸根結(jié)底，新常態(tài)下民營銀行的設(shè)立和發(fā)展極具挑戰(zhàn)，這是一個很復(fù)雜的系統(tǒng)金融改革工程，其發(fā)展空間巨大，金融改革的前景良好，同時我們也要努力戰(zhàn)勝挫折，做好迎接各種困難的長期準(zhǔn)備，這就要求各個層面人士的共同協(xié)作，即頂層的制度設(shè)計，領(lǐng)導(dǎo)者的正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系的全力保障。

參考文獻：

篇(5)

關(guān)鍵詞：金融理財超市;發(fā)展模式;前景分析

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟的快速增長，我國居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長。根據(jù)我國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產(chǎn)生了我國居民對資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財機構(gòu)或理財專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進行投資理財?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達到6.49億人，全年共計新增網(wǎng)民3，117萬人。在新的消費需求的驅(qū)動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營模式對應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進行有機整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產(chǎn)品的機構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛加入，由此帶來我國傳統(tǒng)的消費行為、經(jīng)濟效益以及社會效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時期的金融理財市場運營模式以線下為主?！吨袊y行業(yè)理財市場年度報告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國開展理財業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機構(gòu)共存續(xù)理財產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規(guī)模就已達到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統(tǒng)的線下理財模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運作方式很多，如資金需求方進行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進行組合形成理財產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費;或金融理財超市接受保險、信托等機構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴大市場份額，現(xiàn)存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營模式。

（一）金融理財超市線上經(jīng)營模式。線上金融理財超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財機構(gòu)，投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺與理財機構(gòu)進行交流、自由選擇購買理財產(chǎn)品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財機構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如新浪財富和網(wǎng)易理財）、財經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺。傳統(tǒng)金融理財機構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅(qū)平臺。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費，提高了投資回報;但對數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點，它們相互依賴，互為補充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在其理財產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財超市線下經(jīng)營模式。線下金融理財超市也即金融理財實體商店，投資者通過與理財機構(gòu)面對面的交流、咨詢，獲得與理財產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機構(gòu)是我國金融理財市場的長期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國金融理財市場約90%。

中國農(nóng)業(yè)銀行是國內(nèi)較早成立金融理財超市的傳統(tǒng)金融機構(gòu)，通過縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實現(xiàn)對個人金融需求的滿足。中國農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財超市實行理財客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對重點高端客戶進行金融理財產(chǎn)品營銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財建議和策劃，幫助其達成理財目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計劃、規(guī)范性地進行客戶關(guān)系維護工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團隊，能夠為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。同時，線下理財產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢進行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經(jīng)營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩(wěn)定性、安全性對比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創(chuàng)了線上理財?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財產(chǎn)品種類豐富度對比分析。理財產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實施理財產(chǎn)品個性化的能力。線上理財產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財產(chǎn)品占據(jù)線上理財總體市場規(guī)模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導(dǎo)著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經(jīng)驗以及理財知識。其理財產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀?jīng)驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財目標(biāo)進行理財產(chǎn)品的選擇與購買。客戶理財能力的不同，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財經(jīng)驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國金融理財超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財產(chǎn)品發(fā)行量遠大于線上。因此，我國實現(xiàn)金融理財超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財超市的經(jīng)營模式將會更加透明，各機構(gòu)之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢與劣勢，抓住當(dāng)前的機會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造更加個性化、私人化的理財產(chǎn)品。如線上理財超市可通過加強與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項目研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財超市則可以通過適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴大客戶覆蓋面。

主要參考文獻：

[1]易觀智庫.中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015）[R].2015.3.

篇(6)

關(guān)鍵詞：支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；大學(xué)生；問卷調(diào)查；發(fā)展前景

支付寶是阿里巴巴旗下的一款第三方網(wǎng)上交易支付平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶的最基本運行模式，它避免了網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺的發(fā)展形勢

如圖1所示即為第三方支付平臺--支付寶的實際運行模式流程，它的快捷簡易特性使它已經(jīng)成為目前網(wǎng)民最為青睞的交易方式。截止到2016年初，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過6.6億，這也大幅度促進了網(wǎng)絡(luò)消費規(guī)模的擴大。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)網(wǎng)在2016年上旬的統(tǒng)計，我國國內(nèi)在過去一年的網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達到6303.4億元。而根據(jù)國家統(tǒng)計局在2016年所的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國社會消費品零售總額6.8萬億元，也就是說，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)占到了社會消費品零售總額的1/10。以天貓這一國內(nèi)主力B2C網(wǎng)絡(luò)消費網(wǎng)站為例，它在2015年占到市場份額的60%左右，經(jīng)營狀況穩(wěn)定?？梢灶A(yù)期，隨著未來社會電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺的服務(wù)目標(biāo)就是“簡單、快速、安全”，憑借此優(yōu)勢也博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。

1.余額寶。余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對理財?shù)呐d趣。對大學(xué)生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財產(chǎn)品幾乎不可能實現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費心理。當(dāng)然，余額寶平臺也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財富，視大學(xué)生群體為社會消費主力，在為大學(xué)生提供實惠與便利的同時，也促進了余額寶的快速成長。

2.校園一卡通。校園一卡通也是目前高校大學(xué)生所使用頻度較高的一種交易工具，它能夠作為考試身份憑證、考試繳費、消費付款、機房上機認證、圖書館借閱、校醫(yī)院就醫(yī)證明等多種工具使用。而支付寶與校園一卡通的合作也可謂是利益與學(xué)生便利兼顧，是真正的雙贏設(shè)計。近4年來，支付寶也利用大部分大學(xué)生群體都擁有支付寶賬號這一狀況，實現(xiàn)了支付寶與銀行的相關(guān)合作，即支付寶關(guān)聯(lián)銀行卡，借助銀行轉(zhuǎn)賬來吸引學(xué)生在支付寶賬戶上消費結(jié)算和資金轉(zhuǎn)賬，同時也充值資金到一卡通上，形成錢在銀行、支付寶之間的相互流通。目前國內(nèi)許多高校都開始采用校園一卡通模式，這一模式無需人工操作，且對操作空間、時間都沒有限制，這極大程度節(jié)約了人力物力，例如重慶大學(xué)、廣州大學(xué)等重點高校所采用，并取得了不錯收效。

整體來看，支付寶運作成功很大程度是因為大學(xué)生群體善于接受新鮮事物的心理，所以以支付寶、余額寶、校園一卡通的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的確為社會經(jīng)濟金融格局帶來了極大變數(shù)，也為大學(xué)生消費群體提供了新的觀念與途徑，使他們對日常理財、消費擁有了新的認識。

三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實證分析

1.問題提出。對某市X高校進行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問卷200份，回收200份。主要調(diào)查問題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

2.問卷結(jié)果分析。如圖2所示，在對200人進行問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購次數(shù)超過15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說明網(wǎng)購已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來完成所有網(wǎng)上交易，所以說支付寶平臺已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的核心組成部分，甚至說已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購消費的一種習(xí)慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個網(wǎng)上購物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購、線下實體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動，使便捷支付迅速走紅整個市場。因此支付寶對大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來看，它已經(jīng)成為大學(xué)生的一種生活品味。

另一方面，從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前該群體所青睞的一種存款模式，這說明支付寶希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財銀行”。在調(diào)查問卷中，有132人選擇平時會向支付寶中直接存款以用來網(wǎng)上購物，而有40人表示平時不會在支付寶中存錢，只有在需要購物時才會臨時存錢。這一調(diào)查結(jié)果就反映出目前大學(xué)生雖然是支付寶應(yīng)用的主力消費群體，但實際上支付寶所推出的諸如余額寶這樣的理財相關(guān)產(chǎn)品并不適合定位于所有大學(xué)生身上，畢竟有些大學(xué)生在經(jīng)濟實力上確實有限，而且有一部分人還是更加信賴銀行存款而并非支付寶、余額寶存款，這也說明了目前支付寶平臺在理財、存儲方面還做的并不到位，尤其是現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)欺詐行為頻頻出現(xiàn)，許多消費者表示不愿意將太多錢存入到支付寶平臺上。因此支付寶在這一方面還應(yīng)該在未來做出相應(yīng)改善，提高平臺消費理財安全性。

四、基于大學(xué)生消費群體的支付寶平臺發(fā)展前景分析

支付寶平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式對大學(xué)生消費群體的影響固然很大，但它也存在諸多問題，而且它縱向面臨銀行等國家金融機構(gòu)的競爭，橫向也要與同行業(yè)其他第三方支付平臺一起挑戰(zhàn)市場環(huán)境。所以在未來的發(fā)展進程中，本文為支付寶平臺給出幾點前景展望。

1.設(shè)法提高用戶粘性。支付寶不僅僅需要客戶數(shù)量，更需要客戶長期穩(wěn)定性，也就是要提高客戶粘性。例如節(jié)假日或者6.18、11.11這些特殊網(wǎng)絡(luò)消費活動期間為客戶提供優(yōu)惠，抽取幸運用戶限額免單，這非常吸引大學(xué)生網(wǎng)購群體注意力。再者，也可以為大學(xué)生用戶群體量身定制跳蚤市場，以更多支付方式來促進他們互相交易活動。

2.與更多學(xué)校建立聯(lián)系。如上文所述，校園一卡通就是支付寶平臺與高校建立聯(lián)系之后所形成的校內(nèi)消費體系。所以支付寶應(yīng)該通過銀行來實現(xiàn)銀行卡、校園卡的捆綁業(yè)務(wù)辦理，使學(xué)生通過支付寶就能在校園內(nèi)用餐、借閱圖書、上機、購物、繳納學(xué)費、宿舍費等各種消費行為。如此一來支付寶就能真正融入到大學(xué)生的日常生活中。

3.拓展線下領(lǐng)域。支付寶除在線上提供各種服務(wù)外，還應(yīng)該大膽拓展其它服務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)線下服務(wù)。例如可以在校園內(nèi)自動販賣機、銀行ATM機、校園便利店等實施相關(guān)合作，利用二維碼方式提供更便捷支付方式，讓大學(xué)生更易于上手和享用支付寶平臺服務(wù)。甚至它還可以利用高科技來創(chuàng)新某些支付方式，例如指紋、眼球掃描識別等，這些高科技支付方式不但可以提高支付寶快捷程度，也能夠提高它的安全性，免除大學(xué)生群體在使用支付寶過程中的后顧之憂。

五、總結(jié)

支付寶平臺為大學(xué)生的日常生活提供了更多更便利的選擇，它也為大學(xué)生群體提供了全新的消費觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費行為，并且學(xué)會理財。所以說支付寶作為第三方金融交易的創(chuàng)新形式，它的發(fā)展前景非常樂觀，企業(yè)也應(yīng)該看到它對大學(xué)生乃至所有用戶群體所帶來的實際影響，為平臺的更好發(fā)展做出更多改善措施，使平臺功能更加完善。

參考文獻：

[1]王竟宇.從支付寶看互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生的影響[J].財經(jīng)界，2015，（12）：2-2.

篇(7)

嘉之道汽車咨詢有限公司總經(jīng)理――徐錦泉

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嘉之道汽車咨詢有限公司總經(jīng)理――徐錦泉

在這一年中二手車市場的產(chǎn)業(yè)環(huán)境發(fā)生了很多的事情，可以用一個詞來概括，就是“限”，限購、限遷、限行、限排等等，稅收也是一個“限”。這種情況下大家覺得政策環(huán)境對整個二手車市場的發(fā)展，好消息不算太多，壞消息可能會不斷釋放。但是越來越多消費者進入市場以后，對二手車的需求越來越大。從這個角度來看，實際上二手車市場的機會是無比巨大的。今年的具體變化有三大點：第一，整車廠的品牌二手車開始快速發(fā)展，動作很多；第二，汽車金融不僅僅在新車領(lǐng)域更加“瘋狂”，在二手車領(lǐng)域也開始發(fā)揮更大的作用；第三、互聯(lián)網(wǎng)思維在整個二手車領(lǐng)域可能會進入一個全新階段，以B2B、B2C、C2C各種模式運行。 第1車貸愿與眾多車商、消費者、經(jīng)銷商全面合作，服務(wù)的概念貫穿始終

第1車貸總經(jīng)理――李海燕

我們應(yīng)該說是第一個專注于垂直汽車產(chǎn)業(yè)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，專注這一點就很重要。過去十年我們從2004年開始做大宗產(chǎn)品，還有汽車金融，這是圍繞主機廠還有汽車經(jīng)銷商，圍繞核心企業(yè)進行業(yè)務(wù)推廣，速度非?？?，但還是有很多市場空白。從第1車貸來講，我們把自己的第一業(yè)務(wù)，定位為小微，小小微，個人、消費者提供金融服務(wù)的定位，同時我們提倡的是量身定制的金融服務(wù)。業(yè)務(wù)范圍我們有大概5大類10小類，其中包括二手車的庫存，汽車經(jīng)營型租賃，應(yīng)收帳款，債券轉(zhuǎn)讓等等，在今年最后一個季度我們也切入到新車領(lǐng)域，但跟高大上不一樣，我們切入的是超大庫存，我們幫助經(jīng)銷商共度難關(guān)，我們不僅僅錦上添花，也雪中送炭，這一點已得到行業(yè)認可。 二手車C2C模式關(guān)鍵在于撮合買家和賣家，我堅信隨著時間的發(fā)展，依托互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，好車無憂將會快速發(fā)展壯大

好車無憂聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO――朱勇

現(xiàn)在好車無憂已經(jīng)在全國16座城市開展業(yè)務(wù)，C2C模式也好，最終的車源也罷，一切都是從線上開始，所以要看看網(wǎng)民的使用習(xí)慣，網(wǎng)購的環(huán)境是什么樣的情況。網(wǎng)民們都知道過去一年整個資本市場的運作，隨著京東的上市和阿里巴巴在美國的史無前例的IPO事件，標(biāo)志著中國電商時代完全到來，老百姓充分接受了電商網(wǎng)購這樣一個方式。

二手車的風(fēng)口即將到來，應(yīng)該說從業(yè)人中的每一位都是非常幸運的，每個人都非常幸運選擇這樣一個行業(yè)。二手車這樣一個產(chǎn)業(yè)在中國當(dāng)前產(chǎn)業(yè)環(huán)境下是少數(shù)幾個未來可以看到的萬億計的大藍海，這樣一個環(huán)境下應(yīng)該來說各種模式都應(yīng)該有他的生存的空間和春天。 優(yōu)車誠品是一個電商加實體的二手車公司，歡迎各種模式的合作

優(yōu)車誠品CEO ――叢林